تامین اجتماعی چیست؟

تامین اجتماعی یا Old-Age, Survivors, and Disability Insurance (OASDI) برنامه‌ای در ایالات متحده است که توسط اداره تامین اجتماعی (SSA)، یک نهاد فدرال، مدیریت می‌شود. این برنامه بیشتر به خاطر مزایای بازنشستگی شناخته می‌شود، اما مزایای بازماندگان و درآمد افرادی که به دلیل ناتوانی قادر به کار نیستند را نیز ارائه می‌دهد.

برای واجد شرایط شدن برای مزایای بازنشستگی تامین اجتماعی، باید حداقل ۴۰ اعتبار کاری کسب کرده باشید (هر اعتبار برای یک مبلغ مشخص که سالانه تغییر می‌کند، اعطا می‌شود و حداکثر چهار اعتبار در سال می‌توان به دست آورد).

برای دریافت مزایای ناتوانی، بسته به سن شما شرایط متفاوتی وجود دارد. مزایای بازماندگان نیز بر اساس سن و تعداد اعتبارات شما پرداخت می‌شود.

نکات کلیدی

• مزایای تامین اجتماعی برای بازنشستگان، بازماندگان و افراد ناتوان در دسترس است و شرایط آن به سن، میزان درآمد و طول دوره مشارکت در سیستم بستگی دارد.
• به تعویق انداختن دریافت مزایا تا سن بازنشستگی کامل می‌تواند مبلغ ماهانه را به طور قابل توجهی افزایش دهد؛ مزایا هر سال تا سن ۷۰ سالگی حدود ۸٪ افزایش می‌یابد.
• تامین اجتماعی عمدتاً از طریق مالیات حقوق و دستمزد تامین می‌شود؛ افراد شاغل و خوداشتغال در آن مشارکت می‌کنند. پیش‌بینی می‌شود بیش از ۷۲ میلیون آمریکایی در سال ۲۰۲۴ مزایای این سیستم را دریافت کنند.
• طبق پیش‌بینی‌ها، صندوق‌های اعتماد تامین اجتماعی تا سال ۲۰۳۳ تخلیه خواهند شد و بدون اقدام کنگره برای اصلاح یا افزایش منابع مالی، پرداخت مزایا ممکن است کاهش یابد.

درک سیستم تامین اجتماعی

تامین اجتماعی مانند یک بیمه عمل می‌کند. اکثر کارگران از طریق کسورات حقوق خود در آن مشارکت می‌کنند و افراد خوداشتغال هنگام پرداخت مالیات، سهم خود را می‌پردازند.

کارگران می‌توانند چهار اعتبار در سال کسب کنند. در سال ۲۰۲۴، برای هر ۱,۷۳۰ دلار درآمد یک اعتبار تعلق می‌گیرد و حداکثر تا ۶,۹۲۰ دلار می‌توان اعتبار کسب کرد.

وجوه دریافتی در دو صندوق اعتماد تامین اجتماعی قرار می‌گیرد:

• صندوق Old-Age and Survivors Insurance (OASI) برای بازنشستگان و بازماندگان
• صندوق Disability Insurance (DI) برای افراد ناتوان

این وجوه برای پرداخت مزایا به افرادی که واجد شرایط هستند استفاده می‌شود و باقی‌مانده آن در صندوق‌ها باقی می‌ماند.

هیئت امینان بر عملیات مالی این دو صندوق نظارت می‌کند. چهار نفر از شش عضو، وزیران خزانه‌داری، کار و بهداشت و خدمات انسانی و کمیسیونر تامین اجتماعی هستند. دو عضو دیگر نمایندگان عمومی هستند که توسط رئیس‌جمهور منصوب و توسط سنا تایید می‌شوند.

مدیکر برنامه بیمه سلامت فدرال برای افراد ۶۵ سال به بالا و برخی افراد ناتوان است و از طریق کسورات حقوق تامین مالی می‌شود. این وجوه در یک صندوق سوم مدیریت‌شده توسط CMS قرار می‌گیرد.

مزایای تامین اجتماعی شامل بازنشستگی، بازماندگان و افراد ناتوان است.

واقعیت مهم: همسران و همسران سابق ممکن است بر اساس سوابق درآمد شریک یا شریک سابق خود واجد شرایط دریافت مزایا باشند.

شرایط دریافت مزایای بازنشستگی

کارگرانی که حداقل ۱۰ سال در تامین اجتماعی مشارکت کرده‌اند می‌توانند بازنشستگی زودهنگام را از ۶۲ سالگی آغاز کنند. صبر تا سن بازنشستگی کامل (FRA) (بین ۶۶ تا ۶۷ سال بسته به سال تولد) منجر به مزایای ماهانه بالاتر می‌شود. اگر دریافت مزایا را تا سن ۷۰ سالگی به تأخیر بیندازید، مبلغ بیشتری دریافت خواهید کرد.

همسران می‌توانند از سوابق درآمد خود یا شریک خود برای دریافت مزایا استفاده کنند. همسر سابقی که در حال حاضر ازدواج نکرده است، اگر ازدواج حداقل ۱۰ سال طول کشیده باشد، می‌تواند بر اساس سوابق درآمد شریک سابق خود مزایا دریافت کند. کودکان بازنشستگان نیز تا ۱۸ سالگی (یا بیشتر در صورت ناتوانی یا تحصیل) واجد دریافت مزایا هستند.

محاسبه مزایای بازنشستگی شما

مزایای بازنشستگی بر اساس میانگین درآمد ماهانه شاخص شده (AIME) در ۳۵ سال درآمدی بالاترین شما محاسبه می‌شود.

• میانگین مزایای ماهانه در ژوئن ۲۰۲۴: ۱,۸۶۹.۷۷ دلار
• مزایا برای هر سال تأخیر از سن ۶۶ تا ۶۷ حدود ۸٪ افزایش می‌یابد و تا سن ۷۰ سالگی ادامه دارد.
• حداکثر مزایای ماهانه در ۶۲ سالگی: ۲,۷۱۰ دلار؛ در ۷۰ سالگی: ۴,۸۷۳ دلار.

تامین اجتماعی همچنین مزایای حداقل ویژه برای درآمدهای پایین طولانی‌مدت ارائه می‌دهد. برای واجد شرایط بودن، باید حداقل ۱۱ سال درآمد داشته باشید. در دسامبر ۲۰۲۳، حداقل مزایای ماهانه ۵۰.۹۰ دلار بود و با هر سال کار اضافی افزایش می‌یابد تا سقف ۱,۰۶۶.۵۰ دلار برای ۳۰ سال کار.

شرایط دریافت مزایای ناتوانی

افرادی که به دلیل ناتوانی جسمی یا روانی قادر به کار نیستند و انتظار می‌رود این وضعیت حداقل یک سال ادامه داشته باشد یا منجر به مرگ شود، ممکن است واجد شرایط دریافت مزایای ناتوانی (SSDI) باشند. خانواده افراد ناتوان نیز ممکن است واجد دریافت مزایا باشند.

میزان مزایای ناتوانی:

• حدود ۸.۳ میلیون نفر تا ژوئن ۲۰۲۴ SSDI دریافت می‌کردند
• میانگین مزایای ماهانه افراد ناتوان: ۱,۵۳۷.۷۰ دلار
• همسران افراد ناتوان: ۴۲۰.۷۴ دلار ماهانه
• کودکان افراد ناتوان: ۴۹۳.۱۹ دلار ماهانه

شرایط دریافت مزایای بازماندگان

همسر و فرزندان کارگر فوت‌شده ممکن است بر اساس سوابق درآمد او واجد دریافت مزایا باشند. این شامل همسران بازمانده ۶۰ سال به بالا یا ۵۰ سال به بالا و ناتوان است. همسری که از کودکی زیر ۱۶ سال یا ناتوان مراقبت می‌کند نیز واجد شرایط است.

• کودکان باید زیر ۱۸ سال یا ناتوان باشند
• نوه، فرزندخوانده یا فرزند ناتنی ممکن است تحت شرایط خاص واجد شوند
• والدین ۶۲ سال به بالا که حداقل نیمی از درآمدشان وابسته به کارگر فوت‌شده بود، نیز می‌توانند مزایا دریافت کنند
• پرداخت یک‌باره ۲۵۵ دلار برای بازماندگان و کودکان خردسال تحت برخی شرایط

میزان مزایای بازماندگان (ژوئن ۲۰۲۴):

• کودکان: ۱,۱۰۵.۳۲ دلار ماهانه
• والدین بازمانده: ۱,۶۱۸.۴۵ دلار ماهانه
• همسران غیرناتوان: ۱,۷۸۴.۰۹ دلار ماهانه
• همسران ناتوان: ۹۲۷.۸۹ دلار ماهانه

تاریخچه کوتاه تامین اجتماعی

سیستم تامین اجتماعی در ۱۴ اوت ۱۹۳۵ توسط رئیس‌جمهور فرانکلین روزولت ایجاد شد. اولین چک‌های ماهانه در ۱ ژانویه ۱۹۴۰ پرداخت شد. آیدا ام. فولر اولین فرد دریافت‌کننده بود که ۲۲.۵۴ دلار دریافت کرد.

از آن زمان قوانین تامین اجتماعی تغییر کرده و اکنون یکی از بزرگترین برنامه‌های جهان است که میلیاردها دلار در سال توزیع می‌کند.

• ۱۸۳ میلیون نفر در سال ۲۰۲۳ مالیات تامین اجتماعی پرداخت کردند

چالش‌ها و پیش‌بینی‌ها برای آینده

با پیر شدن جمعیت و افزایش هزینه‌های زندگی، نگرانی‌ها درباره کاهش نسبت کارگران به بازنشستگان افزایش یافته است.

• پیش‌بینی شده است که صندوق بازنشستگی (OASI) در سال ۲۰۳۳ تخلیه شود و تنها ۷۹٪ مزایا پرداخت شود
• صندوق بیمه بیمارستان (HI) مدیکر) در سال ۲۰۳۶ تخلیه خواهد شد و پس از آن تنها ۸۹٪ مزایا پرداخت می‌شود
• کنگره ممکن است مجبور به افزایش مالیات، کاهش مزایا یا افزایش سن بازنشستگی باشد

مزایای تامین اجتماعی

تامین اجتماعی پرداخت ماهانه برای بازنشستگان، ناتوانان، همسران، فرزندان و بازماندگان فراهم می‌کند. مقدار مزایا بر اساس سابقه درآمد و طول دوره کار متفاوت است.

تفاوت با Supplemental Security Income (SSI):

• SSI برنامه جداگانه‌ای است که به افراد سالخورده یا ناتوان با درآمد کم، کمک نقدی ماهانه ارائه می‌دهد
• ممکن است واجد شرایط دریافت همزمان SSI و تامین اجتماعی باشید

سن کامل بازنشستگی (FRA)

سن کامل بازنشستگی، سنی است که برای دریافت مزایای کامل بازنشستگی باید به آن برسید. برای افراد متولد ۱۹۵۵، ۶۶ سال و دو ماه و برای افراد متولد ۱۹۶۰ یا بعد، ۶۷ سال است.

جمع‌بندی

تامین اجتماعی ستون اصلی بازنشستگی بسیاری از آمریکایی‌هاست و بیش از ۷۲ میلیون نفر را پوشش می‌دهد. با این حال، انتظار می‌رود تا سال ۲۰۳۳ منابع آن به پایان برسد و میزان مزایا کاهش یابد.

مزایا بسته به درآمد و سال‌های کار متفاوت است. بازماندگان، فرزندان، والدین و افراد ناتوان نیز ممکن است علاوه بر بازنشستگان از مزایا بهره‌مند شوند.

تامین اجتماعی نباید تنها منبع درآمد بازنشستگی باشد؛ بلکه یک شبکه امنیتی است و باید با منابع دیگر مانند حساب‌های بازنشستگی فردی (IRA)، طرح‌های 401(k) یا 403(b) و پس‌اندازها و سرمایه‌گذاری‌ها تکمیل شود.