برنامه‌ریزی بازنشستگی چیست؟

برنامه‌ریزی بازنشستگی با تعیین اهداف مالی بلندمدت و تحمل ریسک آغاز می‌شود و سپس اقداماتی برای رسیدن به این اهداف انجام می‌شود. این فرآیند می‌تواند در هر زمان از سال‌های کاری شما شروع شود، اما هرچه زودتر شروع کنید، بهتر است.

فرآیند ایجاد یک برنامه بازنشستگی شامل شناسایی منابع درآمدی، جمع‌آوری هزینه‌ها، اجرای یک برنامه پس‌انداز و مدیریت دارایی‌هایتان است. با تخمین جریان‌های نقدی آینده، می‌توانید قضاوت کنید که آیا هدف درآمدی بازنشستگی شما واقع‌بینانه است یا خیر.

نیازی به گفتن نیست که برنامه بازنشستگی یک سند ثابت نیست. شما باید آن را از زمان به زمان به‌روزرسانی کنید و همچنین آن را بررسی کنید تا پیشرفت خود را نظارت کنید.

نکات کلیدی

• هیچ‌وقت برای شروع یک برنامه بازنشستگی خیلی زود یا خیلی دیر نیست.
• برنامه بازنشستگی یک استراتژی برای پس‌انداز، سرمایه‌گذاری و در نهایت برداشت پول‌هایی است که برای دستیابی به یک بازنشستگی مالی راحت جمع‌آوری می‌کنید.
• بخش کلیدی برنامه بازنشستگی استفاده از یکی از وسایل سرمایه‌گذاری مورد تأیید دولت، مانند حساب بازنشستگی فردی (IRA) یا حساب 401(k)، است که مزایای مالیاتی برای پس‌اندازکنندگان بازنشستگی ارائه می‌دهد.
• برنامه بازنشستگی شما باید هزینه‌های تخمینی آینده، بدهی‌ها و امید به زندگی شما را در نظر بگیرد.

نحوه عملکرد برنامه‌ریزی بازنشستگی

برنامه بازنشستگی آماده‌سازی شما برای یک زندگی خوب پس از پایان کار برای پرداخت صورت‌حساب‌ها یا حداقل پایان کار تمام‌وقت است. اما این فقط درباره پول نیست.

جنبه‌های غیرمالی شامل انتخاب‌های سبک زندگی مانند نحوه گذراندن وقت در بازنشستگی و محل زندگی شما است. یک رویکرد جامع به برنامه‌ریزی بازنشستگی تمام این حوزه‌ها را در نظر می‌گیرد.

اهداف برنامه بازنشستگی شما با گذشت زمان تغییر تمرکز می‌دهند:

• در اوایل زندگی کاری یک فرد، مشارکت در پس‌انداز بازنشستگی ممکن است کم باشد. پاداش آن بیش از ۴۰ سال رشد سرمایه‌گذاری است.
• در میانه حرفه‌تان، زمانی که درآمد شما ممکن است در اوج خود باشد، ممکن است اهداف درآمدی یا دارایی خاصی تعیین کنید و گام‌هایی برای دستیابی به آن‌ها بردارید.
• هنگامی که به سن بازنشستگی می‌رسید، از انباشت دارایی‌ها به مرحله‌ای که برنامه‌ریزان آن را فاز توزیع می‌نامند، می‌روید. دیگر به حساب(های) بازنشستگی خود واریز نمی‌کنید. در عوض، شروع به جمع‌آوری پاداش‌های دهه‌ها پس‌انداز می‌کنید.

توجه برخی از برنامه‌های بازنشستگی بسته به جایی که هستید تغییر می‌کنند. ایالات متحده و کانادا هر کدام سیستم‌های منحصربه‌فردی از طرح‌های تحت حمایت کارفرما دارند.

برای بازنشستگی به چقدر پول نیاز دارید؟

عدد جادویی شما، یعنی مقداری که برای بازنشستگی راحت نیاز دارید، بسیار شخصی‌سازی‌شده است. اما قوانین سرانگشتی وجود دارند که می‌توانند ایده‌ای از میزان پس‌انداز موردنیاز به شما بدهند:

• قبلاً گفته می‌شد که برای بازنشستگی راحت به حدود ۱ میلیون دلار نیاز دارید.
• برخی از حرفه‌ای‌ها از قانون ۸۰٪ استفاده می‌کنند، که بیان می‌کند برای زندگی راحت پس از بازنشستگی به ۸۰٪ درآمد فعلی خود نیاز دارید. بنابراین، اگر سالانه ۱۰۰,۰۰۰ دلار درآمد داشته باشید، به پس‌اندازی نیاز دارید که ۸۰,۰۰۰ دلار در سال برای حدود ۲۰ سال تولید کند، یا در مجموع ۱.۶ میلیون دلار.
• دیگران می‌گویند اکثر ما به هیچ وجه نزدیک به این معیارها پس‌انداز نمی‌کنیم و باید سبک زندگی خود را مطابق با آن تنظیم کنیم.

تخمین هزینه‌ها

هزینه‌های پس از بازنشستگی شما تا حد زیادی عدد جادویی را تعیین می‌کنند.

ایجاد یک بودجه بازنشستگی که هزینه‌های تخمینی برای مسکن، بیمه درمانی، غذا، پوشاک و حمل‌ونقل را محاسبه کند، ایده خوبی است.

و از آنجا که زمان آزاد بیشتری خواهید داشت، ممکن است بخواهید هزینه‌های سرگرمی، سرگرمی‌ها و سفر را نیز در نظر بگیرید.

ارائه ارقام دقیق ممکن است دشوار باشد، اما یک تخمین منطقی مفید خواهد بود.

مراحل برنامه‌ریزی بازنشستگی

صرف‌نظر از اینکه در چه مرحله‌ای از زندگی هستید، چندین مرحله کلیدی تقریباً برای همه در برنامه‌ریزی بازنشستگی اعمال می‌شود. در زیر برخی از رایج‌ترین مراحل آورده شده است:

• یک برنامه تدوین کنید. این شامل تصمیم‌گیری در مورد زمان شروع پس‌انداز، زمان بازنشستگی و میزان پس‌اندازی است که برای هدف نهایی خود می‌خواهید.
• تصمیم بگیرید که هر ماه چقدر کنار می‌گذارید. استفاده از کسورات خودکار حدس و گمان را حذف می‌کند، شما را در مسیر نگه می‌دارد و وسوسه توقف یا فراموش کردن واریز پول به‌تنهایی را از بین می‌برد.
• حساب‌های مناسب را برای خود انتخاب کنید. اگر کارفرمای شما این گزینه را ارائه می‌دهد، در یک حساب 401(k) یا مشابه سرمایه‌گذاری کنید. اگر شرکت تطبیق کارفرما ارائه دهد و شما ثبت‌نام نکنید، در واقع پول رایگان را از دست می‌دهید. چه تطبیقی وجود داشته باشد یا نه، از نظر مالیاتی معامله خوبی خواهید داشت.
• سرمایه‌گذاری‌های خود را از زمان به زمان بررسی کنید و تنظیماتی انجام دهید. این امر به‌ویژه پس از یک رویداد بزرگ، مانند ازدواج یا تولد فرزند، مهم است.

برنامه بازنشستگی چیست؟

برنامه بازنشستگی می‌تواند به‌عنوان نقشه‌راهی برای یک زندگی راحت پس از کار دیده شود. این شامل جمع‌آوری پول کافی برای پرداخت هزینه سبک زندگی‌ای است که می‌خواهید در آینده داشته باشید. برنامه بازنشستگی شما ممکن است با گذشت زمان تغییر کند، اما هرچه زودتر شروع کنید، بهتر است.

طرح‌های بازنشستگی

طرح‌های پس‌انداز بازنشستگی با مزیت مالیاتی به سنگ بنای پس‌انداز بلندمدت برای آمریکایی‌ها تبدیل شده‌اند. بسته به نحوه کسب درآمد، باید به یک یا چند مورد از این طرح‌ها دسترسی داشته باشید. هر یک قوانین و مقررات خاص خود را دارد.

طرح‌های تحت حمایت کارفرما

اکثر شرکت‌های بزرگ به کارمندان خود طرح‌های 401(k) ارائه می‌دهند. کارفرمایان غیرانتفاعی طرح‌های مشابه 403(b) دارند.

یکی از مزایای فوری این طرح‌های بازنشستگی واجد شرایط این است که کارفرمای شما می‌تواند تا سقف مشخصی با آنچه سرمایه‌گذاری می‌کنید، تطبیق دهد. به عنوان مثال، اگر ۳٪ از درآمد سالانه خود را به حساب طرح خود واریز کنید، کارفرمای شما ممکن است همان مقدار را تطبیق دهد و مبلغ را به همراه مشارکت شما به حساب بازنشستگی شما واریز کند.

شما می‌توانید بیش از مقداری که تطبیق کارفرما را به دست می‌آورد، مشارکت کنید. برخی از کارشناسان توصیه می‌کنند تا بیش از ۱۰٪ مشارکت کنید.

محدودیت‌های 401(k)

حداکثر میزان توسط اداره درآمد داخلی (IRS) هر سال بازنگری می‌شود. شرکت‌کنندگان می‌توانند در سال ۲۰۲۴ تا ۲۳,۰۰۰ دلار (۲۳,۵۰۰ دلار در سال ۲۰۲۵) به یک 401(k) یا 403(b) مشارکت کنند، که بخشی از آن ممکن است با تطبیق کارفرما اضافه شود. افراد ۵۰ سال و بالاتر می‌توانند در سال‌های ۲۰۲۴ و ۲۰۲۵ یک مشارکت جبرانی اضافی ۷,۵۰۰ دلاری داشته باشند. افرادی که بین ۶۰ تا ۶۳ سال دارند، اکنون می‌توانند در سال ۲۰۲۵ یک مشارکت جبرانی ۱۱,۲۵۰ دلاری داشته باشند.

این حساب‌ها می‌توانند نرخ بازده بسیار بالاتری نسبت به یک حساب پس‌انداز کسب کنند (اگرچه سرمایه‌گذاری‌ها بدون ریسک نیستند). وجوه در حساب، اگر حساب سنتی باشد و نه حساب Roth، تا زمان برداشت مشمول مالیات نمی‌شوند. از آنجا که مشارکت‌های شما از درآمد ناخالص شما کسر می‌شود، بلافاصله معافیت مالیاتی بر درآمد دریافت خواهید کرد.

کسانی که در آستانه رده مالیاتی بالاتر هستند ممکن است بخواهند به اندازه کافی مشارکت کنند تا تعهد مالیاتی خود را کاهش دهند.

حساب‌های بازنشستگی فردی سنتی (IRAs)

حساب بازنشستگی فردی سنتی (IRA) مشابه طرح 401(k) است، اما تقریباً در هر بانک یا کارگزاری قابل دریافت است. این حساب در درجه اول برای افراد خوداشتغال و دیگرانی که به 401(k) دسترسی ندارند، طراحی شده است، اما هر کسی که درآمد کسب‌شده دارد می‌تواند در IRA سرمایه‌گذاری کند.

پولی که در یک IRA پس‌انداز می‌کنید از درآمد سالانه شما کسر می‌شود، درآمد مشمول مالیات شما را کاهش می‌دهد و در نتیجه، تعهد مالیاتی شما را کاهش می‌دهد.

مزیت مالیاتی این نوع حساب فوری است. بنابراین، هنگامی که زمان برداشت از حساب فرا می‌رسد، شما مشمول نرخ مالیات استاندارد در آن زمان خواهید بود. با این حال، به خاطر داشته باشید که پول به‌صورت معوق مالیاتی رشد می‌کند. هیچ مالیاتی بر سود سرمایه یا سود سهام بر موجودی حساب شما تا زمانی که شروع به برداشت کنید، اعمال نمی‌شود.

محدودیت‌های IRA

IRS محدودیت‌هایی برای میزان مشارکت شما در یک IRA سنتی در هر سال تعیین می‌کند. محدودیت برای سال‌های ۲۰۲۴ و ۲۰۲۵، ۷,۰۰۰ دلار است. افرادی که ۵۰ سال و بالاتر هستند می‌توانند ۱,۰۰۰ دلار اضافی سرمایه‌گذاری کنند که در مجموع ۸,۰۰۰ دلار در سال‌های ۲۰۲۴ و ۲۰۲۵ می‌شود.

توزیع‌ها باید در سن ۷۳ سالگی انجام شوند و می‌توانند از ۵۹.۵ سالگی شروع شوند. شما باید مالیات بر برداشت را با نرخ مالیات بر درآمد معمولی خود برای آن سال پرداخت کنید.

حساب بازنشستگی فردی Roth (Roth IRA)

Roth IRA با دلارهای پس از کسر مالیات تأمین مالی می‌شود. این یک تنوع عالی از IRA است، با کمی درد بیشتر در ابتدا برای سود زیاد در آینده.

Roth IRA کسر مالیاتی فوری IRA سنتی را حذف می‌کند. پولی که به آن واریز می‌کنید در همان سال مشمول مالیات است.

با این حال، هنگامی که شروع به برداشت پول می‌کنید، نباید مالیاتی بر مقدار واریز شده یا سودهای سرمایه‌گذاری کسب‌شده بدهید.

شروع یک Roth IRA در سنین پایین می‌تواند در بلندمدت سود زیادی داشته باشد، حتی اگر در ابتدا پول زیادی برای سرمایه‌گذاری نداشته باشید. به یاد داشته باشید، هرچه پول مدت بیشتری در حساب بازنشستگی بماند، سود بدون مالیات بیشتری کسب می‌شود.

محدودیت‌های Roth

محدودیت مشارکت برای هر IRA (Roth یا سنتی) در سال‌های ۲۰۲۴ و ۲۰۲۵، ۷,۰۰۰ دلار در سال یا ۸,۰۰۰ دلار برای افراد ۵۰ سال و بالاتر است. Roth محدودیت‌های دیگری مرتبط با درآمد دارد. به عنوان مثال:

• یک فرد مجرد تنها در صورتی می‌تواند کل مبلغ را مشارکت کند که درآمد سالانه آن‌ها ۱۴۶,۰۰۰ دلار یا کمتر در سال مالیاتی ۲۰۲۴ باشد. برای سال ۲۰۲۵، باید ۱۵۰,۰۰۰ دلار یا کمتر درآمد داشته باشند.
• پس از آن، می‌توانید تا درآمد سالانه ۱۶۱,۰۰۰ دلار در سال ۲۰۲۴ و ۱۶۵,۰۰۰ دلار در سال ۲۰۲۵ به میزان کمتری سرمایه‌گذاری کنید.

توجه داشته باشید که محدودیت‌های درآمدی برای زوج‌های متأهل که به‌صورت مشترک اظهارنامه می‌دهند، بالاتر است.

مانند 401(k)، Roth IRA نیز در صورت برداشت پول قبل از رسیدن به سن بازنشستگی جریمه‌هایی دارد. اما چند استثنای قابل‌توجه وجود دارد که ممکن است در مواقع اضطراری مفید باشد. ابتدا، همیشه می‌توانید پولی که سرمایه‌گذاری کرده‌اید (اما نه سودهای کسب‌شده) را بدون پرداخت جریمه برداشت کنید.

حساب بازنشستگی فردی ساده (SIMPLE IRA)

حساب بازنشستگی فردی ساده (SIMPLE IRA) یک حساب بازنشستگی است که برای کارمندان کسب‌وکارهای کوچک در دسترس است. این جایگزینی برای 401(k) است که مدیریت آن برای کارفرما گران است. این حساب مانند 401(k) عمل می‌کند و به کارمندان امکان می‌دهد پول را به‌صورت خودکار از طریق کسورات حقوق پس‌انداز کنند با گزینه تطبیق کارفرما.

این مقدار تا ۳٪ از حقوق سالانه کارمند محدود است. محدودیت مشارکت سالانه برای SIMPLE IRA در سال ۲۰۲۴، ۱۶,۰۰۰ دلار و در سال ۲۰۲۵، ۱۶,۵۰۰ دلار است. مشارکت‌های جبرانی ۳,۵۰۰ دلاری به کارمندان ۵۰ سال یا بیشتر اجازه می‌دهد این محدودیت را تا ۱۹,۵۰۰ دلار در سال ۲۰۲۴ و ۲۰,۰۰۰ دلار در سال ۲۰۲۵ افزایش دهند.

توجه: هنگامی که یک حساب بازنشستگی راه‌اندازی می‌کنید، سؤال این است که پول را کجا سرمایه‌گذاری کنید. معمولاً گزینه‌ای بین صندوق‌های سرمایه‌گذاری مشترک و صندوق‌های قابل معامله در بورس (ETFs) به شما ارائه می‌شود. بسیاری همچنین صندوق‌های هدف‌دار (target-date funds) ارائه می‌دهند که به‌طور خودکار انتخاب‌های شما را با گذشت زمان تغییر می‌دهند و با نزدیک شدن به سن بازنشستگی، پول بیشتری را به سمت انتخاب‌های محافظه‌کارانه تخصیص می‌دهند.

مراحل برنامه‌ریزی بازنشستگی

در زیر برخی از دستورالعمل‌ها برای برنامه‌ریزی موفق بازنشستگی در مراحل مختلف زندگی آورده شده است.

بزرگسالی جوان (سنین ۲۱ تا ۳۵)

کسانی که وارد زندگی بزرگسالی می‌شوند ممکن است پول زیادی برای سرمایه‌گذاری نداشته باشند، اما زمان دارند تا سرمایه‌گذاری‌ها بالغ شوند، که بخش مهمی از پس‌انداز بازنشستگی است. این اصل سود مرکب است.

سود مرکب به سود اجازه می‌دهد سود بیشتری کسب کند، و هرچه زمان بیشتری داشته باشید، سود بیشتری کسب خواهید کرد. اگر فقط بتوانید ماهانه ۵۰ دلار کنار بگذارید، اگر در سن ۲۵ سالگی سرمایه‌گذاری کنید، ارزش آن سه برابر بیشتر از زمانی خواهد بود که تا سن ۴۵ سالگی صبر کنید تا شروع به سرمایه‌گذاری کنید، به لطف لذت‌های سود مرکب.

ممکن است در آینده بتوانید پول بیشتری سرمایه‌گذاری کنید، اما هرگز نمی‌توانید زمان ازدست‌رفته را جبران کنید.

توجه: برخی از آژانس‌های فدرال و خدمات نظامی طرح‌های پس‌انداز پس‌انداز (thrift savings plans) ارائه می‌دهند.

اوایل میانسالی (سنین ۳۶ تا ۵۰)

اوایل میانسالی معمولاً فشارهای مالی مانند وام‌های مسکن، وام‌های دانشجویی، حق بیمه و بدهی کارت اعتباری را به همراه دارد.

با این حال، ادامه پس‌انداز در این مرحله از برنامه‌ریزی بازنشستگی حیاتی است. ترکیبی از کسب درآمد بیشتر و زمانی که هنوز برای سرمایه‌گذاری و کسب سود دارید، این سال‌ها را به برخی از بهترین سال‌ها برای پس‌انداز تهاجمی تبدیل می‌کند.

افراد در این مرحله از برنامه‌ریزی بازنشستگی باید از هر برنامه تطبیق 401(k) که کارفرمایانشان ارائه می‌دهند، استفاده کنند. همچنین باید سعی کنند مشارکت‌های خود را به 401(k) یا Roth IRA به حداکثر برسانند (می‌توانید هر دو را همزمان داشته باشید). برای کسانی که واجد شرایط Roth IRA نیستند، یک IRA سنتی را در نظر بگیرید. مانند 401(k) شما، این با دلارهای قبل از کسر مالیات تأمین مالی می‌شود و دارایی‌های درون آن به‌صورت معوق مالیاتی رشد می‌کنند.

برخی از طرح‌های تحت حمایت کارفرما گزینه Roth را برای کنار گذاشتن مشارکت‌های بازنشستگی پس از کسر مالیات ارائه می‌دهند. شما به همان محدودیت سالانه محدود هستید، اما محدودیت‌های درآمدی مانند Roth IRA وجود ندارد.

در نهایت، بیمه عمر و بیمه ناتوانی را نادیده نگیرید. می‌خواهید اطمینان حاصل کنید که خانواده‌تان می‌تواند از نظر مالی بدون استفاده از پس‌انداز بازنشستگی در صورت بروز مشکلی برای شما دوام بیاورد.

اواخر میانسالی (سنین ۵۰ تا ۶۵)

با نزدیک شدن به بازنشستگی، حساب‌های سرمایه‌گذاری شما باید محافظه‌کارانه‌تر شوند. اوراق خزانه (Treasury bills یا T-bills) یکی از محافظه‌کارانه‌ترین سرمایه‌گذاری‌ها هستند، اگرچه بازده آن‌ها در مقایسه با سایر سرمایه‌گذاری‌ها پایین است.

افراد در این گروه سنی چند مزیت دارند. این‌ها اغلب شامل دستمزدهای بالاتر و درآمد قابل‌تصرف بیشتری نسبت به پس‌اندازکنندگان جوان‌تر است.

هیچ‌وقت برای راه‌اندازی و مشارکت در 401(k) یا IRA دیر نیست. یکی از مزایای این مرحله برنامه‌ریزی بازنشستگی مشارکت‌های جبرانی است. از سن ۵۰ به بالا، می‌توانید در سال‌های ۲۰۲۴ و ۲۰۲۵، ۱,۰۰۰ دلار اضافی به IRA سنتی یا Roth خود و ۷,۵۰۰ دلار اضافی در سال به 401(k) خود مشارکت کنید.

سایر سرمایه‌گذاری‌ها

کسانی که گزینه‌های پس‌انداز بازنشستگی با مزیت مالیاتی خود را به حداکثر رسانده‌اند، می‌توانند سایر اشکال سرمایه‌گذاری را برای تکمیل پس‌انداز بازنشستگی خود در نظر بگیرند. گواهی‌های سپرده (CDs)، سهام برتر (blue-chip stocks) یا سرمایه‌گذاری‌های املاک و مستغلات (مانند خانه تعطیلاتی که اجاره می‌دهید) می‌توانند راه‌های نسبتاً ایمنی برای افزودن به پس‌انداز شما باشند.

همچنین می‌توانید شروع به درک مزایای تأمین اجتماعی خود و سنی که شروع به دریافت آن‌ها منطقی است، کنید. واجد شرایط بودن برای مزایای زودهنگام از سن ۶۲ سالگی شروع می‌شود، اما سن بازنشستگی برای مزایای کامل ۶۶ سال است.

این زمان برای بررسی بیمه مراقبت طولانی‌مدت است که به پوشش هزینه‌های خانه سالمندان یا مراقبت خانگی در صورت نیاز در سال‌های پیشرفته شما کمک می‌کند. اگر به‌درستی برای هزینه‌های مرتبط با سلامت، به‌ویژه هزینه‌های غیرمنتظره، برنامه‌ریزی نکنید، آن‌ها می‌توانند پس‌انداز شما را نابود کنند.

توجه: اداره تأمین اجتماعی (SSA) یک ماشین‌حساب آنلاین برای تخمین پرداخت ماهانه نهایی شما ارائه می‌دهد.

سایر جنبه‌های برنامه‌ریزی بازنشستگی

برنامه‌ریزی بازنشستگی شامل خیلی بیشتر از اینکه چقدر پس‌انداز خواهید کرد و به چقدر نیاز دارید، است. این برنامه تصویر مالی کامل شما را در نظر می‌گیرد.

خانه شما برای اکثر آمریکایی‌ها، بزرگ‌ترین دارایی که دارند خانه‌شان است. این چگونه در برنامه بازنشستگی شما جای می‌گیرد؟

در گذشته، خانه به‌عنوان یک دارایی در نظر گرفته می‌شد، اما از زمان سقوط بازار مسکن، برنامه‌ریزان آن را کمتر از آنچه قبلاً بود، به‌عنوان یک دارایی می‌بینند. با محبوبیت وام‌های سهام خانگی و خطوط اعتباری سهام خانگی (HELOCs)، بسیاری از مالکان خانه در بازنشستگی با بدهی وام مسکن وارد می‌شوند به جای اینکه وضعیت مالی خوبی داشته باشند.

هنگامی که بازنشسته می‌شوید، سؤالم این است که آیا باید خانه خود را بفروشید و کوچک‌سازی کنید. اگر هنوز در خانه‌ای که خانواده‌تان را در آن بزرگ کرده‌اید زندگی می‌کنید، ممکن است بزرگ‌تر و پرهزینه‌تر از آنچه نیاز دارید یا می‌خواهید باشد.

برنامه بازنشستگی شما باید شامل نگاهی بی‌طرفانه به خانه‌تان و کاری که باید با آن انجام دهید باشد.

برنامه‌ریزی املاک

برنامه املاک شما به آنچه پس از مرگ شما برای دارایی‌هایتان اتفاق می‌افتد، می‌پردازد. این باید شامل یک وصیت‌نامه باشد که برنامه‌های شما را مشخص کند.

اما حتی قبل از آن، باید یک تراست راه‌اندازی کنید یا از استراتژی دیگری استفاده کنید تا尽可能 از دارایی‌هایتان در برابر مالیات‌های املاک محافظت شود.

تا سال ۲۰۲۴، ۱۳.۶۱ میلیون دلار اول یک املاک از مالیات املاک معاف است (۱۳.۹۹ میلیون دلار در سال ۲۰۲۵)، اما بسیاری از مردم راه‌هایی برای انتقال پول خود به فرزندانشان به‌گونه‌ای پیدا می‌کنند که به‌صورت یکجا پرداخت نشود.

کارایی مالیاتی هنگامی که به سن بازنشستگی می‌رسید و شروع به برداشت می‌کنید، مالیات‌ها به مشکل بزرگ‌تری تبدیل می‌شوند. اکثر حساب‌های بازنشستگی شما به‌عنوان مالیات بر درآمد معمولی مشمول مالیات هستند.

این یک استدلال خوب برای در نظر گرفتن Roth IRA یا Roth 401(k) است، زیرا هر دو به شما اجازه می‌دهند مالیات‌ها را پیشاپیش پرداخت کنید تا در زمان برداشت.

اگر معتقد هستید که بعداً در زندگی درآمد مشمول مالیات بالاتری خواهید داشت، ممکن است انجام تبدیل Roth منطقی باشد. یک حسابدار یا برنامه‌ریز مالی می‌تواند به شما کمک کند تا چنین ملاحظات مالیاتی را بررسی کنید.

بیمه درمانی هزینه‌های پزشکی با افزایش سن تمایل به افزایش دارند. شما پوشش مدیکر تحت حمایت دولت را با هزینه‌ای متوسط خواهید داشت، اما بسیاری با یک سیاست Medicare Advantage یا Medigap این پوشش را تکمیل می‌کنند.

انتخاب‌های شما متعدد و پیچیده هستند. بهتر است خیلی زودتر از بازنشستگی گزینه‌های خود را بررسی کنید.

چگونه یک برنامه بازنشستگی را شروع کنم؟

برنامه‌ریزی بازنشستگی دشوار نیست. به سادگی کنار گذاشتن مقداری پول هر ماه است—و هر مقدار کمی مهم است.

می‌توانید با یک طرح پس‌انداز با مزیت مالیاتی، یا یک 401(k) از طریق کارفرما یا یک IRA از طریق یک بانک یا شرکت کارگزاری شروع کنید.

همچنین ممکن است بخواهید با یک حرفه‌ای، مانند یک برنامه‌ریز مالی یا کارگزار سرمایه‌گذاری که می‌تواند شما را در مسیر درست هدایت کند، صحبت کنید.

هرچه زودتر شروع کنید، بهتر است. این به این دلیل است که سرمایه‌گذاری‌های شما با کسب سود در طول زمان رشد می‌کنند. و شما روی آن سود، سود بیشتری کسب خواهید کرد.

چرا برنامه بازنشستگی اینقدر مهم است؟

برنامه بازنشستگی به شما کمک می‌کند تا پول کافی برای حفظ سبک زندگی فعلی خود پس از بازنشستگی کنار بگذارید. در حالی که ممکن است به‌صورت پاره‌وقت کار کنید یا کارهای موقتی انجام دهید، احتمالاً برای حفظ سبک زندگی فعلی شما کافی نخواهد بود. مزایای تأمین اجتماعی تنها تا حدی شما را پیش می‌برند. به همین دلیل داشتن یک برنامه بلندمدت قابل‌اجرا برای یک بازنشستگی مالی راحت مهم است.

بخش‌های اصلی یک برنامه بازنشستگی چیست؟

برنامه بازنشستگی درباره جمع‌آوری پول کافی برای لذت بردن از یک زندگی راحت پس از کار است. چند مسئله کلیدی وجود دارد که باید در نظر داشت:

• در نظر بگیرید که چگونه مالیات‌هایی که بر درآمد بازنشستگی خود بدهکار هستید را به حداقل برسانید. یکی از راه‌ها این است که پول را در یک حساب Roth کنار بگذارید یا حساب سنتی خود را قبل از بازنشستگی به Roth تبدیل کنید.
• برنامه‌ریزی املاک را نادیده نگیرید. شما در حال مراقبت از عزیزانتان هستید، همان‌طور که از خودتان مراقبت می‌کنید.

گزینه‌های فراتر از 401(k) چیست؟

اگر به 401(k) دسترسی ندارید، چند گزینه دارید. می‌توانید یک حساب بازنشستگی فردی (IRA) باز کنید؛ با این حال، محدودیت مشارکت برای IRAها بسیار کمتر از 401(k) است: ۷,۰۰۰ دلار در مقابل ۲۳,۰۰۰ دلار در سال ۲۰۲۴ (۷,۰۰۰ دلار در مقابل ۲۳,۵۰۰ دلار در سال ۲۰۲۵). همچنین Solo 401(k) برای کارگران خوداشتغال وجود دارد. ممکن است به یک مستمری فکر کنید، اما مراقب باشید: آن‌ها معمولاً غیرنقدشونده هستند و هزینه‌های بالایی دارند. همچنین می‌توانید پول را در یک حساب کارگزاری قرار دهید، اگرچه این از مزایای مالیاتی حساب‌های ذکرشده بهره‌مند نخواهد شد.

نتیجه‌گیری

همه رویای روزی را دارند که بتوانند با نیروی کار خداحافظی کنند. اما انجام این کار هزینه دارد. اینجا جایی است که برنامه‌ریزی بازنشستگی وارد می‌شود. مهم نیست در چه مرحله‌ای از زندگی خود هستید. کنار گذاشتن پول اکنون به این معناست که بعداً نگرانی کمتری خواهید داشت.