پیش‌بینی بازارها
توافق بازسازی وام چیست؟
توافق بازسازی وام به وام‌گیرنده‌ای که در نکول است و وام‌دهنده امکان می‌دهد تا شرایط وام را مجدداً مذاکره کنند.
عکس آرشیوی مرتبط با موضوع
Market centre in Tokyo stock exchange.jpg
عکس: ehnmark · CC BY 2.0
عکس آرشیوی مرتبط با موضوع
Market centre in Tokyo stock exchange.jpg
عکس: ehnmark · CC BY 2.0
توافق بازسازی وام چیست؟
توافق بازسازی وام، قراردادی است که به‌صورت توافقی بین وام‌دهنده و وام‌گیرنده منعقد می‌شود تا شرایط وامی که در وضعیت نکول (عدم پرداخت) قرار دارد، مجدداً مذاکره شود. این توافق اغلب در مورد وام‌های مسکنی که اقساط آن عقب افتاده است، اعمال می‌شود. به‌طور کلی، این توافق شامل چشم‌پوشی از هرگونه نکول موجود و بازسازی شرایط و تعهدات وام است.
توافق بازسازی وام تنها در صورتی امکان‌پذیر است که منافع هر دو طرف، یعنی وام‌گیرنده و وام‌دهنده، تأمین شود.
نکات کلیدی
- توافق بازسازی وام به وام‌گیرنده‌ای که در نکول است و وام‌دهنده امکان می‌دهد تا شرایط وام را مجدداً مذاکره کنند.
- هدف این است که به وام‌گیرنده‌ای که در نکول است کمک شود تا وام‌دهنده شانس بیشتری برای بازپرداخت اصل و سود وام بدون نیاز به سلب مالکیت داشته باشد، که این امر برای هر دو طرف سودمند است.
- همه وام‌دهندگان حاضر به انعقاد توافق بازسازی وام نیستند و شرایط آن بسته به هر مورد متفاوت خواهد بود.
توافق بازسازی وام چگونه کار می‌کند
توافق بازسازی وام مسکن برای کمک به وام‌گیرنده در جلوگیری از سلب مالکیت طراحی شده است، فرآیندی که طی آن وام‌دهنده به دلیل عدم پرداخت اقساط طبق توافق وام مسکن، کنترل ملک را از صاحب‌خانه می‌گیرد. در عین حال، این توافق به وام‌دهنده کمک می‌کند تا بخشی از وجوهی که در غیر این صورت از دست می‌رفت، بازیابی کند.
شرایط مذاکره‌شده معمولاً با ارائه اقدامات تسهیلی از سوی وام‌دهنده، بار بازپرداخت بدهی را برای وام‌گیرنده کاهش می‌دهد. نمونه‌هایی از این تسهیلات شامل تمدید مدت وام یا بازآرایی برنامه پرداخت اقساط است. در حالی که مزایای توافق بازسازی برای وام‌گیرنده آشکار است، مزیت آن برای وام‌دهنده در این است که از هزینه‌ها و مشکلات تلاش برای بازپرداخت، مانند سلب مالکیت در املاک یا دعوی قضایی برای وصول بدهی، جلوگیری می‌کند.
انواع دیگر توافق‌های بازسازی وام ممکن است شامل انواع مختلف وام‌ها یا حتی سناریوهای تسویه بدهی باشد. کسب‌وکاری که ورشکسته شده و نمی‌تواند تعهدات بدهی خود را برآورده کند، ممکن است به دنبال توافقی برای جلب رضایت طلبکاران و سهامداران باشد.
ملاحظات ویژه در توافق‌های بازسازی وام
برای وام‌گیرندگان، بهترین روش‌ها هنگام مذاکره یا بررسی مذاکره برای توافق بازسازی وام با وام‌دهنده شامل موارد زیر است:
- اطلاع‌رسانی به‌موقع : اطلاع‌رسانی زودهنگام به وام‌دهنده درباره ناتوانی در انجام تعهدات بدهی، حسن نیت محسوب می‌شود. اکثر وام‌دهندگان احتمالاً در صورتی که وام‌گیرنده به‌موقع برای توافق بازسازی اقدام کند و نشان دهد که نکول ممکن است مشکل‌ساز شود، همکاری بیشتری خواهند داشت. اطلاع‌رسانی به‌موقع اعتماد به نفس ایجاد می‌کند که وام‌گیرنده بر مدیریت وام خود مسلط است و به‌عنوان شریکی قابل اعتماد برای وام‌دهنده عمل می‌کند.
- صداقت و انعطاف‌پذیری : وام‌دهنده هیچ تعهدی برای بازسازی شرایط وام ندارد، بنابراین وام‌گیرنده باید صادق، صریح و انعطاف‌پذیر باشد. با این حال، وام‌دهنده احتمالاً می‌خواهد ضررهای خود را محدود کرده و بازپرداخت وام را به حداکثر برساند، بنابراین به نفع اوست که تا حد امکان به وام‌گیرنده کمک کند.
- توجه به امتیاز اعتباری و تبعات مالیاتی : هرگونه تغییر در شرایط وام در سناریوی بازسازی ممکن است بر امتیاز اعتباری وام‌گیرنده تأثیر منفی بگذارد، هرچند احتمالاً این تأثیر به اندازه سلب مالکیت شدید نیست. از نظر مالیاتی، سازمان درآمد داخلی آمریکا (IRS) معمولاً هرگونه کاهش یا لغو وام را به‌عنوان درآمد مشمول مالیات در نظر می‌گیرد، به این معنی که وام‌گیرنده ممکن است در سالی که توافق بازسازی اجرایی می‌شود، مالیات بیشتری بدهکار شود.
هشدار: تبعیض در اعطای وام مسکن غیرقانونی است. اگر فکر می‌کنید به دلیل نژاد، مذهب، جنسیت، وضعیت تأهل، استفاده از کمک‌های عمومی، ملیت، معلولیت یا سن مورد تبعیض قرار گرفته‌اید، اقداماتی وجود دارد که می‌توانید انجام دهید. یکی از این اقدامات، ثبت گزارش در اداره حمایت مالی از مصرف‌کننده (CFPB) یا وزارت مسکن و توسعه شهری ایالات متحده (HUD) است.
توافق بازسازی وام چیست؟
توافق بازسازی وام، قراردادی است که به‌صورت توافقی بین وام‌دهنده و وام‌گیرنده برای مذاکره مجدد شرایط وامی که در وضعیت نکول است، اغلب در مورد وام مسکنی که اقساط آن عقب افتاده، منعقد می‌شود.
گزینه‌های بازسازی وام چیست؟
وام‌دهنده ممکن است مدت وام را تمدید کند، اقساط عقب‌افتاده را به وام اضافه کند یا نرخ بهره را تغییر دهد.
چرا کسی به توافق بازسازی وام رضایت می‌دهد؟
توافق بازسازی وام راه‌حل‌هایی برای وام‌گیرندگانی ارائه می‌دهد که در پرداخت اقساط وام مسکن خود با مشکل مواجه هستند. با تنظیم برنامه پرداخت، وام‌دهنده می‌تواند به دریافت اقساط ادامه دهد و وام‌گیرنده از سلب مالکیت جلوگیری می‌کند.
نتیجه‌گیری
توافق‌های بازسازی وام می‌توانند با مذاکره مجدد شرایط وام، از سلب مالکیت جلوگیری کنند تا وام‌گیرنده بتواند اقساط را پرداخت کند. این توافق‌ها همیشه برای وام‌گیرنده و وام‌دهنده سودمند هستند، بنابراین گزینه خوبی برای وام‌گیرندگانی است که در پرداخت اقساط با مشکل مواجه‌اند و در غیر این صورت ممکن است خانه خود را از دست بدهند.