توافق‌نامه تحمل وام مسکن چیست؟

توافق‌نامه تحمل وام مسکن، توافقی است که بین وام‌دهنده مسکن و وام‌گیرنده‌ای که در پرداخت اقساط خود دچار تأخیر شده است، منعقد می‌شود. در این توافق، وام‌دهنده متعهد می‌شود که از حق قانونی خود برای سلب مالکیت وام مسکن استفاده نکند و وام‌گیرنده به طرحی برای پرداخت وام متعهد می‌شود که طی مدت زمان مشخصی، او را به‌روز با پرداخت‌هایش می‌رساند.

شیوع ویروس کرونا از 18 مارس 2020 کمک‌های تحملی را به دنبال داشت. قوانین و سیاست‌های پس از بحران اقتصادی سال 2020 به منظور ارائه تخفیف به صاحب‌خانه‌هایی که در پرداخت اقساط وام مسکن خود با مشکل مواجه شده‌اند، وضع شده است.

نکات کلیدی

• توافق‌نامه تحمل وام مسکن، طرحی است بین وام‌دهنده و وام‌گیرنده‌ای که در پرداخت اقساط وام مسکن مشکل دارد و تلاش می‌کند تا وام‌گیرنده بتواند تعهدات وام خود را انجام دهد و از سلب مالکیت جلوگیری کند.
• این توافق معمولاً پرداخت‌های وام مسکن را برای مدت زمان مشخصی کاهش می‌دهد یا به‌طور کامل متوقف می‌کند و وام‌دهنده متعهد می‌شود که در این دوره سلب مالکیت انجام ندهد.
• این توافق برای وام‌گیرندگانی طراحی شده است که مشکلات مالی موقتی دارند و به‌عنوان راه‌حل بلندمدت در نظر گرفته نمی‌شود.
• در برخی موارد، وام‌دهنده ممکن است توافق تحمل را پس از تاریخ پایان اولیه آن تمدید کند.

نحوه عملکرد توافق‌نامه تحمل وام مسکن

توافق‌نامه تحمل وام مسکن زمانی ایجاد می‌شود که وام‌گیرنده در پرداخت اقساط خود با مشکل مواجه شود. با این توافق، وام‌دهنده موافقت می‌کند که پرداخت‌های وام مسکن را برای مدت معینی کاهش دهد یا حتی به‌طور کامل متوقف کند و در طول دوره تحمل، اقدام به سلب مالکیت نکند.

وام‌گیرنده باید در پایان دوره، پرداخت کامل را از سر بگیرد و مبلغ اضافی برای جبران پرداخت‌های عقب‌افتاده، شامل اصل وام، سود، مالیات و بیمه را بپردازد. شرایط توافق بسته به وام‌دهنده و موقعیت متفاوت است. در توافق تحمل معمولی، حتی اگر پرداخت‌ها برای مدتی متوقف شوند، سود همچنان انباشته می‌شود.

هشدار

تبعیض در وام‌دهی مسکن غیرقانونی است. اگر فکر می‌کنید به دلیل نژاد، مذهب، جنسیت، وضعیت تأهل، استفاده از کمک‌های عمومی، منشأ ملی، معلولیت یا سن مورد تبعیض قرار گرفته‌اید، می‌توانید اقداماتی انجام دهید. یکی از این اقدامات، ارائه گزارش به دفتر حمایت از مصرف‌کننده مالی یا وزارت مسکن و توسعه شهری ایالات متحده (HUD) است.

توافق‌نامه تحمل وام مسکن راه‌حل بلندمدتی برای وام‌گیرندگان معوق نیست. این توافق برای وام‌گیرندگانی طراحی شده است که مشکلات مالی موقتی ناشی از مسائل غیرمنتظره مانند بیکاری موقت یا مشکلات سلامتی دارند. وام‌گیرندگانی که مشکلات مالی اساسی‌تری دارند، مانند انتخاب وام با نرخ قابل تنظیم که نرخ سود آن به سطحی رسیده که پرداخت‌های ماهانه را غیرقابل تحمل کرده است، معمولاً باید به دنبال راه‌حل‌های دیگری باشند.

توافق‌نامه تحمل ممکن است به وام‌گیرنده اجازه دهد تا زمانی که وضعیت مالی‌اش بهبود یابد، از سلب مالکیت جلوگیری کند. در برخی موارد، اگر مشکلات وام‌گیرنده تا تاریخ پایان توافق اولیه برطرف نشود، وام‌دهنده ممکن است دوره تحمل را تمدید کند.

نکته مهم

اصلاح وام به‌عنوان راه‌حل دائمی برای پرداخت‌های ماهانه غیرقابل تحمل وام مسکن از طریق مذاکره مجدد در شرایط وام در نظر گرفته می‌شود، نه تعلیق یا کاهش موقت پرداخت‌ها.

توافق‌نامه تحمل وام مسکن در برابر اصلاح وام

در حالی که توافق‌نامه تحمل وام مسکن برای وام‌گیرندگان تسکین کوتاه‌مدت فراهم می‌کند، توافق اصلاح وام راه‌حل دائمی برای پرداخت‌های ماهانه غیرقابل تحمل است. در طرح پرداخت اصلاح وام، وام‌دهنده می‌تواند با وام‌گیرنده همکاری کند تا اقداماتی مانند کاهش نرخ سود، تبدیل از نرخ سود متغیر به نرخ ثابت یا تمدید مدت وام انجام دهد تا پرداخت‌های ماهانه وام‌گیرنده کاهش یابد.

برای واجد شرایط شدن برای اصلاح وام، وام‌گیرندگان باید نشان دهند که به دلیل مشکلات مالی قادر به پرداخت اقساط فعلی وام نیستند، اثبات کنند که می‌توانند مبلغ پرداخت جدید را با گذراندن دوره آزمایشی تحمل کنند و تمام مدارک مورد نیاز را به وام‌دهنده ارائه دهند. مدارک مورد نیاز بسته به وام‌دهنده متفاوت است، اما ممکن است شامل صورت‌حساب مالی، اثبات درآمد، اظهارنامه مالیاتی، صورت‌حساب‌های بانکی و بیانیه مشکلات مالی باشد.

نکته مهم

قوانین مربوط به بحران اقتصادی سال 2020، کمک‌های ویژه تحمل وام مسکن را برای صاحب‌خانه‌هایی با وام‌های تحت حمایت فدرال، از جمله وام‌های تحت حمایت فانی می، فردی مک، FHA/HUD، VA و USDA فراهم می‌کند.

توافق‌نامه‌های تحمل وام مسکن و کووید-19

قوانین مربوط به بحران اقتصادی سال 2020، کمک‌های ویژه تحمل وام مسکن را برای صاحب‌خانه‌هایی با وام‌های تحت حمایت فدرال ارائه می‌دهد. این شامل وام‌های HUD/FHA، VA، USDA، فانی می و فردی مک است. برای واجد شرایط شدن برای تحمل وام مسکن مرتبط با کووید-19، باید مشکلات مالی را به‌طور مستقیم یا غیرمستقیم ناشی از همه‌گیری ویروس کرونا تجربه کرده باشید.

اگرچه وام‌های خصوصی که تحت حمایت فدرال نیستند، مشمول این قانون نمی‌شوند، ارائه‌دهندگان خدمات وام خصوصی ممکن است گزینه‌های تحمل مشابهی ارائه دهند. اگر در پرداخت اقساط وام مسکن مشکل دارید، بدانید که همه ارائه‌دهندگان خدمات وام معمولاً موظف‌اند گزینه‌های پرداخت را با شما بررسی کنند، حتی اگر وام شما تحت حمایت فدرال نباشد.

واجد شرایط بودن

شما واجد شرایط تحمل وام مسکن کووید-19 هستید اگر وام شما از نوع HUD/FHA، VA، USDA، فانی می یا فردی مک باشد و مشکلات مالی را به‌طور مستقیم یا غیرمستقیم ناشی از همه‌گیری ویروس کرونا تجربه کرده باشید. نیازی به ارائه مدرک مشکلات مالی نیست.

مهلت درخواست

برای وام‌های HUD/FHA، USDA یا VA، مهلت درخواست تحمل اولیه 30 ژوئن 2021 بود، اگرچه کاخ سفید در پایان ژوئیه اعلام کرد که دوره ثبت‌نام تا 30 سپتامبر 2021 تمدید خواهد شد. اگر وام مسکن شما توسط فانی می یا فردی مک پشتیبانی می‌شود، در حال حاضر هیچ مهلتی برای درخواست تحمل اولیه وجود ندارد.

از آنجا که وام‌های خصوصی مشمول قوانین کووید نیستند، تحمل وام مسکن کووید-19 برای وام‌های خصوصی به هر توافقی که با وام‌دهنده خود بتوانید مذاکره کنید، بستگی دارد. بنابراین، مهلت درخواست، در صورت وجود، به ارائه‌دهنده خدمات وام بستگی دارد.

نکته مهم

مهلت درخواست برای "تحمل اولیه" (معمولاً 3 تا 6 ماه) است. پس از درخواست و دریافت تحمل، می‌توانید آن را تا یک سال تمدید کنید.

مدت زمان تحمل

از آنجا که تحمل کووید-19 تنظیم‌شده است، مدت زمان مشخصی دارد. اکثر توافق‌نامه‌های تحمل اولیه برای 3 تا 6 ماه برنامه‌ریزی شده‌اند و قابل تمدید تا 12 ماه هستند. در موارد خاص، بسته به زمان شروع تحمل اولیه، مجموع آن می‌تواند تا 18 ماه باشد.

اگر وام شما توسط فانی می یا فردی مک پشتیبانی می‌شود و تا 28 فوریه 2021 در طرح تحمل فعال بوده‌اید، می‌توانید تا 18 ماه تحمل کل درخواست کنید. اگر وام شما توسط HUD/FHA، USDA یا VA پشتیبانی می‌شود و تحمل اولیه شما در یا قبل از 30 ژوئن 2020 فعال بوده است، می‌توانید تا 18 ماه تحمل کل برای آن وام درخواست کنید.

سایر مفاد تحمل وام مسکن کووید-19

توافق‌نامه‌های تحمل وام مسکن کووید-19 شامل مفاد غیرقابل مذاکره خاصی است که ممکن است در توافق‌نامه‌های تحمل وام مسکن معمولی وجود داشته یا نداشته باشد:

• پرداخت‌ها می‌توانند به تعویق بیفتند یا کاهش یابند.
• سود انباشته می‌شود اما به اصل وام اضافه نمی‌شود.
• هیچ هزینه یا جریمه اضافی اعمال نخواهد شد.

صندوق کمک به صاحب‌خانه‌ها

تصویب قانون طرح نجات آمریکا در سال 2021 شامل صندوق کمک به صاحب‌خانه‌ها به مبلغ حدود 10 میلیارد دلار بود که برای توزیع به ایالت‌ها طراحی شده است تا به صاحب‌خانه‌هایی که در معرض خطر سلب مالکیت یا اخراج هستند، کمک کند.

این بودجه همچنین برای کمک به صاحب‌خانه‌ها برای جلوگیری از معوقات، پیش‌فرض‌ها، قطع خدمات آب و برق یا خدمات انرژی خانگی یا تجربه مشکلات مالی مرتبط با وام‌های مسکن و مسکن استفاده خواهد شد.

پایان تحمل

در پایان تحمل وام مسکن کووید-19، گزینه‌های بازپرداخت شما بسته به نهاد متفاوت است. یک شرط عمومی، ممنوعیت الزام وام‌گیرندگان به بازپرداخت مبلغ به تعویق افتاده به‌صورت یکجا است.

گزینه‌های بازپرداخت معمول شامل موارد زیر است. همه وام‌گیرندگان واجد شرایط همه گزینه‌ها نخواهند بود:

• بازپرداخت : بخشی از مبلغ بدهی به پرداخت‌های منظم شما اضافه خواهد شد.
• تعویق/ادعای جزئی : پرداخت‌های عقب‌افتاده به انتهای دوره وام منتقل می‌شوند یا در قالب رهن قرار می‌گیرند که هنگام بازپرداخت، فروش یا خاتمه وام پرداخت خواهد شد.
• اصلاح : پرداخت شما کاهش می‌یابد و مبلغ بدهی به وام اضافه می‌شود. بازپرداخت وام شما طولانی‌تر خواهد شد.
• پرداخت یکجا : شما نمی‌توانید مجبور به پذیرش این گزینه شوید که شامل بازپرداخت کل مبلغ معوق در یک پرداخت است.