رتبه‌بندی تجربه چیست؟

رتبه‌بندی تجربه، میزان زیانی است که یک طرف بیمه‌شده تجربه می‌کند در مقایسه با میزان زیانی که سایر طرف‌های بیمه‌شده مشابه تجربه کرده‌اند. رتبه‌بندی تجربه معمولاً با بیمه جبران خسارت کارگران مرتبط است. از آن برای محاسبه عامل تعدیل تجربه استفاده می‌شود.

نکات کلیدی

• رتبه‌بندی‌های تجربه بیمه، زیان‌هایی هستند که یک طرف بیمه‌شده نسبت به طرف‌های بیمه‌شده مشابه تجربه می‌کند.
• رتبه‌بندی‌های تجربه به تعیین احتمال ثبت ادعا توسط بیمه‌شده کمک می‌کنند.
• بیمه‌گران حق بیمه بالاتری را از بیمه‌گذاران پرریسک دریافت می‌کنند، که همچنین بیمه‌گذار را تشویق می‌کند تا شیوه‌های مدیریت ریسک را بهبود بخشد.
• تعدیل‌کننده‌های تجربه، تنظیمات حق بیمه سالانه بر اساس تجربه زیان قبلی هستند.

درک رتبه‌بندی‌های تجربه

شرکت‌های بیمه به‌دقت ادعاها و زیان‌هایی که از سیاست‌هایی که آن‌ها پذیره‌نویسی می‌کنند، نظارت می‌کنند. این ارزیابی شامل تعیین این است که آیا طبقات خاصی از بیمه‌گذاران بیشتر مستعد ادعاها هستند و بنابراین برای بیمه کردن برای شرکت پرریسک‌تر هستند.

رتبه‌بندی تجربه به شرکت بیمه کمک می‌کند تا احتمال ثبت ادعا توسط یک بیمه‌گذار خاص را تعیین کند. در این معنا، تجربه زیان گذشته یک بیمه‌گذار برای تعیین تغییرات آینده در حق بیمه دریافتی برای سیاست استفاده می‌شود. به طور کلی، تعیین ریسک مرتبط با یک طبقه کامل از بیمه‌گذاران برای یک شرکت بیمه آسان‌تر است، اما تعیین میزان ریسک یک بیمه‌گذار فردی دشوارتر است.

برای مثال، یک شرکت بیمه بررسی خواهد کرد که آیا یک شرکت خدمات ساختمانی با اندازه بزرگ ادعاهای جبران خسارت کارگران بیشتری نسبت به شرکت‌های با اندازه مشابه تولید کرده است. اگر ادعاها بیشتر از حد انتظار رخ دهند، شرکت بیمه ممکن است حق بیمه را افزایش دهد تا انتظار افزایش یافته پرداخت‌ها را پوشش دهد.

با دریافت حق بیمه بالاتر برای بیمه‌گذاران پرریسک‌تر، یک شرکت بیمه می‌تواند بیمه‌گذاران خود را تشویق کند تا شیوه‌های مدیریت ریسک خود را بهبود بخشند. برای مثال، کسب‌وکاری که برای ادعای جبران خسارت کارگران پرریسک در نظر گرفته می‌شود، باید بیشتر از یک بیمه‌گذار کم‌ریسک پرداخت کند. با این حال، بیمه‌گذار پرریسک می‌تواند رویه‌های ایمنی و شرایط محل کار خود را بهبود بخشد تا حق بیمه خود را کاهش دهد. رتبه‌بندی تجربه معمولاً بر اساس سه سال قبل از دوره سیاست منقضی‌شده اخیر است.

نحوه استفاده از رتبه‌بندی تجربه

تعدیل‌کننده تجربه، تنظیم حق بیمه سالانه بر اساس تجربه زیان قبلی است. برای مثال، معمولاً سه سال تجربه زیان برای تعیین تعدیل‌کننده تجربه برای یک سیاست جبران خسارت کارگران استفاده می‌شود. تعدیل‌کننده تجربه هر سال محاسبه می‌شود. یک تعدیل‌کننده ممکن است کمتر از یک، بیشتر از یک یا برابر با یک باشد.

تعدیل‌کننده برابر با یک به این معناست که تجربه زیان شما برای گروه صنعتی شما متوسط است. یعنی تاریخچه زیان شما نه بهتر و نه بدتر از کسب‌وکارهای مشابه شماست. در چنین حالتی، حق بیمه شما احتمالاً بدون تغییر باقی خواهد ماند. اگر تعدیل‌کننده شما بیشتر از یک باشد، تجربه زیان شما بدتر از متوسط گروه صنعتی شماست. تعدیل‌کننده‌ای که بیشتر از یک باشد، حق بیمه شما را برای دوره سیاست بعدی افزایش خواهد داد. به همین ترتیب، تعدیل‌کننده کمتر از یک نشان‌دهنده تاریخچه زیانی است که بهتر از متوسط است. تعدیل‌کننده کمتر از یک کاهش حق بیمه را به دست خواهد آورد.