اعتبار چیست؟

اعتبار چیست؟

اعتبار یک توافق قراردادی است که در آن وام‌گیرنده مبلغی پول یا چیزی باارزش دریافت می‌کند و متعهد می‌شود که آن را بعداً، معمولاً همراه با بهره، به وام‌دهنده بازپرداخت کند. اعتبار همچنین به توانایی اعتباری یا سابقه اعتباری یک فرد یا شرکت اشاره دارد. اعتبار خوب به وام‌دهندگان نشان می‌دهد که شما سابقه‌ای قابل‌اعتماد در بازپرداخت بدهی‌های خود دارید. ایجاد سابقه اعتباری خوب برای دریافت وام‌هایی مانند وام مسکن و بهره‌مندی از بهترین نرخ‌های بهره ضروری است. در دنیای حسابداری، اعتبار به نوع خاصی از ثبت حسابداری اشاره دارد.

نکات کلیدی:

• اعتبار معمولاً به‌عنوان یک توافق‌نامه بین وام‌دهنده و وام‌گیرنده تعریف می‌شود.
• اعتبار همچنین می‌تواند به توانایی اعتباری یک فرد یا کسب‌وکار اشاره داشته باشد.
• در حسابداری، اعتبار به یک ثبت حسابداری گفته می‌شود که معکوس آن، بدهی است.

اعتبار در وام‌دهی و وام‌گیری

اعتبار یک توافق‌نامه بین یک طلبکار (وام‌دهنده) و یک بدهکار (وام‌گیرنده) است. بدهکار قول می‌دهد که وام‌دهنده را بازپرداخت کند، معمولاً با بهره، در غیر این صورت با خطر جریمه‌های مالی یا قانونی روبرو می‌شود.

انواع مختلفی از اعتبار وجود دارد. نمونه‌های رایج آن شامل وام‌های خودرو، وام‌های مسکن، وام‌های شخصی و خطوط اعتباری است. به‌طور کلی، زمانی که بانک یا سایر موسسات مالی یک وام می‌دهند، «اعتباری» به وام‌گیرنده اختصاص می‌دهند که باید آن را در آینده بازپرداخت کند.

کارت‌های اعتباری نمونه‌ای از اعتبار هستند که به شما اجازه می‌دهند تقریباً هر چیزی را به صورت اعتباری خریداری کنید. بانک صادرکننده کارت به‌عنوان واسطه‌ای بین خریدار و فروشنده عمل می‌کند، به فروشنده به‌طور کامل پرداخت می‌کند و اعتبار به خریدار می‌دهد که می‌تواند بدهی خود را در طول زمان با پرداخت بهره تسویه کند تا زمانی که به طور کامل بازپرداخت شود.

به‌طور مشابه، اگر خریداران کالاها یا خدماتی را از فروشنده‌ای دریافت کنند که پرداخت آن تا زمانی بعد از تحویل کالاها به تأخیر می‌افتد، این نیز نوعی اعتبار است. برای مثال، هنگامی که یک رستوران محموله‌ای از محصولات کشاورزی را از یک عمده‌فروش دریافت می‌کند که یک ماه بعد صورت‌حساب آن را ارسال می‌کند، عمده‌فروش نوعی اعتبار به مالک رستوران ارائه داده است.

تعاریف دیگر اعتبار

اعتبار همچنین به‌طور خلاصه برای توصیف سلامت مالی افراد یا کسب‌وکارها استفاده می‌شود. کسی که اعتبار خوبی دارد، برای وام‌دهندگان کمتر خطرناک است نسبت به کسی که اعتبار ضعیفی دارد.

مهم: نمرات اعتباری یکی از راه‌هایی هستند که افراد از نظر ریسک طبقه‌بندی می‌شوند، نه تنها توسط وام‌دهندگان احتمالی، بلکه توسط شرکت‌های بیمه و در برخی موارد، صاحبان خانه و کارفرمایان. به‌عنوان مثال، نمره FICO که به‌طور رایج استفاده می‌شود، از ۳۰۰ تا ۸۵۰ متغیر است. هر کسی که نمره ۸۰۰ یا بالاتر داشته باشد، به‌عنوان فردی با اعتبار استثنایی شناخته می‌شود، نمره ۷۴۰ تا ۷۹۹ اعتبار بسیار خوب، نمره ۶۷۰ تا ۷۳۹ اعتبار خوب، نمره ۵۸۰ تا ۶۶۹ اعتبار متوسط و نمره ۵۷۹ یا کمتر اعتبار ضعیف است.

عتبار در وام‌دهی و کسب‌وکار

شرکت‌ها همچنین توسط آژانس‌های رتبه‌بندی اعتباری مانند مودیز و استاندارد اند پورز ارزیابی می‌شوند و نمرات با حروفی دریافت می‌کنند که نمایانگر ارزیابی آژانس از قدرت مالی آن‌ها است. این نمرات توسط سرمایه‌گذاران اوراق قرضه به دقت بررسی می‌شود و می‌تواند بر میزان بهره‌ای که شرکت‌ها باید برای قرض گرفتن پول ارائه دهند تأثیر بگذارد. به‌طور مشابه، اوراق قرضه دولتی بر اساس این‌که آیا دولت یا نهاد دولتی صادرکننده آن به‌عنوان دارنده اعتبار قوی شناخته می‌شود یا خیر، رتبه‌بندی می‌شود. برای مثال، خزانه‌داری ایالات‌متحده توسط «اعتماد و اعتبار کامل ایالات‌متحده» پشتیبانی می‌شود.

در دنیای حسابداری، «اعتبار» معنای خاص‌تری دارد. این به ورودی حسابداری اطلاق می‌شود که کاهش دارایی‌ها یا افزایش بدهی‌ها را ثبت می‌کند (برخلاف بدهی که عمل معکوس آن را انجام می‌دهد). برای مثال، فرض کنید که یک خرده‌فروش کالاهایی را به صورت اعتباری خریداری می‌کند. پس از خرید، حساب موجودی کالاهای شرکت به اندازه خرید افزایش می‌یابد (از طریق بدهی)، که به ترازنامه شرکت دارایی اضافه می‌کند. اما همچنین حساب‌های پرداختنی آن نیز به اندازه خرید افزایش می‌یابد (از طریق اعتبار)، که بدهی به ترازنامه اضافه می‌کند.

نمره اعتباری شما: چطور محاسبه می‌شود؟

نمره اعتباری شما یک عدد سه‌رقمی از ۳۰۰ تا ۸۰۰ است که وام‌دهندگان از آن برای تعیین این‌که آیا شما وام‌گیرنده قابل اعتمادی هستید یا خیر، استفاده می‌کنند.

نمره اعتباری شما با استفاده از پنج عامل اصلی محاسبه می‌شود: تاریخ پرداخت‌ها، میزان استفاده از اعتبار، طول تاریخ اعتبار، ترکیب اعتبار شما و این‌که آیا به تازگی درخواست اعتبار جدیدی کرده‌اید یا خیر.

اگر نمره اعتباری شما بالا باشد، ممکن است شما اعتبار خوبی داشته باشید. اگر نمره شما پایین باشد، می‌توانید اقداماتی برای بهبود آن انجام دهید. در بسیاری از موارد، بهبود نمره اعتباری شما ممکن است ماه‌ها یا سال‌ها طول بکشد تا بتوانید بهترین نرخ‌های وام را دریافت کنید.

شما می‌توانید گزارش اعتباری خود را به‌طور رایگان حداقل یک‌بار در سال از هر یک از سه موسسه اعتبارسنجی اصلی: ترنس‌یونیون، اکسپیریان و اکوفاکس از طریق وب‌سایت www .annualcreditreport .com بررسی کنید.

سوالات متداول (FAQ)

نامه اعتبار چیست؟ نامه اعتبار که معمولاً در تجارت بین‌المللی استفاده می‌شود، یک نامه از بانک است که تضمین می‌کند فروشنده مبلغ کامل بدهی خود را از خریدار تا تاریخ معین دریافت خواهد کرد. اگر خریدار نتواند این کار را انجام دهد، بانک مسئول پرداخت آن مبلغ می‌شود.

حد اعتبار چیست؟ حد اعتبار نمایانگر حداکثر میزان اعتباری است که یک وام‌دهنده (مانند شرکت کارت اعتباری) به یک وام‌گیرنده (مانند صاحب کارت اعتباری) اختصاص می‌دهد. زمانی که وام‌گیرنده به حد اعتبار برسد، نمی‌تواند خریدهای بیشتری انجام دهد مگر این‌که قسمتی از بدهی خود را پرداخت کند. این اصطلاح همچنین در ارتباط با خطوط اعتباری و وام‌های «بخر، حالا بپرداز» استفاده می‌شود.

خط اعتباری چیست؟ خط اعتباری به وامی از یک بانک یا موسسه مالی اطلاق می‌شود که میزان معینی اعتبار را در اختیار وام‌گیرنده قرار می‌دهد تا به میزان نیاز خود برداشت کند، نه اینکه همه آن را یکجا دریافت کند. یکی از انواع آن خط اعتباری مبتنی بر ارزش خانه (HELOC) است که به مالکان اجازه می‌دهد از ارزش خانه خود برای نوسازی یا اهداف دیگر قرض بگیرند.

اعتبار چرخشی چیست؟ اعتبار چرخشی شامل وامی است که تاریخ پایان معینی ندارد—حساب کارت اعتباری نمونه‌ای از آن است. تا زمانی که حساب در وضعیت خوبی باشد، وام‌گیرنده می‌تواند تا هر حدی که برای آن تعیین شده اعتبار برداشت کند. همانطور که وام‌گیرنده پرداخت‌هایی به تعادل می‌دهد، حساب دوباره شارژ می‌شود. این‌گونه وام‌ها اغلب به عنوان اعتبار بازشناخته می‌شوند. به‌طور مقابل، وام‌های مسکن و وام‌های خودرو به‌عنوان اعتبار بسته شناخته می‌شوند زیرا در تاریخ مشخصی پایان می‌یابند.

چطور می‌توانید اعتبار خود را بهبود بخشید؟ برای بهبود اعتبار خود، می‌توانید نسبت استفاده از بدهی خود را کاهش دهید که نشان‌دهنده میزان بدهی است که در مقایسه با خط اعتباری موجود استفاده می‌کنید. همچنین می‌توانید مطمئن شوید که تمام پرداخت‌های خود را به‌موقع انجام می‌دهید و از باز کردن اعتبار جدید خودداری کنید.

نتیجه‌گیری

کلمه «اعتبار» معانی مختلفی در امور مالی شخصی و کسب‌وکار دارد. معمولاً به توانایی خرید کالا یا خدمات و پرداخت هزینه آن در زمان آینده اشاره دارد. اعتبار ممکن است مستقیماً بین خریدار و فروشنده ترتیب داده شود یا با کمک یک واسطه مانند بانک یا موسسه مالی انجام شود. اعتبار نقش حیاتی در روان‌سازی دنیای تجارت ایفا می‌کند.