تحلیل تکنیکال · تحلیل بنیادین
رهن‌کالا چیست؟
رهن‌کالا یک وام برای خرید اموال شخصی قابل جابجایی، مانند خانه‌های پیش‌ساخته یا تجهیزات ساخت‌وساز است.
عکس آرشیوی مرتبط با موضوع
اموال یا رهن‌کالا، وام را تضمین می‌کند و وام‌دهنده مالکیت آن را در اختیار دارد. وام‌های رهن‌کالا معمولاً به عنوان توافق‌نامه‌های تضمینی (ضمانت) شناخته می‌شوند. اصطلاحات "تضمین اموال شخصی"، "حق رهن بر اموال شخصی"، یا حتی "رهن قابل جابجایی" نیز مترادف‌های دیگری برای رهن‌کالا هستند.
نکات کلیدی
رهن‌کالا وامی است برای خرید اموال شخصی قابل جابجایی، مانند تجهیزات ساخت‌وساز.
خانه‌های پیش‌ساخته یا متحرک، که در آن مالک خانه واحد مسکونی را می‌خرد اما زمینی که در آن قرار دارد را نمی‌خرد، با رهن‌کالا تأمین مالی می‌شوند.
رهن‌کالاها معمولاً نرخ بهره بالاتری دارند و از حمایت‌های کمتری نسبت به رهن‌های معمولی برخوردارند.
انواع رهن‌کالا
مقترضین برای خرید اموال قابل جابجایی رهن‌کالا دریافت می‌کنند. این وام‌ها معمولاً مدت‌زمان کوتاه‌تری نسبت به رهن‌های معمولی دارند. اگر مقترض در پرداخت رهن‌کالا شکست بخورد، وام‌دهنده یا طلبکار می‌تواند مالکیت اموال خریداری‌شده را به دست آورد و آن را بفروشد تا وام را تسویه کند.
وام‌های خانه‌های متحرک/پیش‌ساخته
رهن‌کالاها خانه‌های متحرک یا پیش‌ساخته را بر روی زمین اجاره‌ای تأمین مالی می‌کنند. مقترضین نمی‌توانند از رهن معمولی استفاده کنند چون زمین به مالک خانه تعلق ندارد. در عوض، خانه متحرک یا پیش‌ساخته به عنوان "اموال شخصی قابل جابجایی" و تضمین رهن‌کالا در نظر گرفته می‌شود. ترتیب تأمین مالی حتی اگر خانه متحرک به مکان دیگری منتقل شود، همچنان برقرار است.
وزارت مسکن و توسعه شهری ایالات متحده (HUD)، وزارت امور کهنه‌سربازان ایالات متحده (VA) و خدمات مسکن روستایی وزارت کشاورزی ایالات متحده برنامه‌هایی برای تضمین وام خانه‌های پیش‌ساخته بدون زمین از سوی وام‌دهندگان خصوصی مجاز دارند.
وام‌های تجهیزات
کسب‌وکارها از رهن‌کالا برای خرید تجهیزات سنگین جدید یا دست‌دوم برای ساخت‌وساز، کشاورزی یا دیگر اهداف استفاده می‌کنند. رهن‌کالا به خریدار این امکان را می‌دهد که از تجهیزات استفاده کند در حالی که وام‌دهنده مالکیت آن را حفظ می‌کند. اگر خریدار در پرداخت وام شکست بخورد، وام‌دهنده می‌تواند تجهیزات را تصاحب کرده و آن را بفروشد تا وام باقی‌مانده را تسویه کند.
اداره کسب‌وکارهای کوچک ایالات متحده (SBA) منبع مالی کم‌هزینه برای تجهیزات مرتبط با کسب‌وکار ارائه می‌دهد. مانند سایر نهادهای دولتی، این اداره وام نمی‌دهد بلکه وام‌های واجد شرایط صادرشده را توسط فهرست تأییدشده‌ای از وام‌دهندگان تجاری تضمین می‌کند.
رهن‌کالا در مقابل رهن معمولی
رهن‌کالا با رهن معمولی در این تفاوت دارد که در رهن‌کالا، وام‌دهنده تا زمانی که وام به طور کامل پرداخت نشود، مالکیت اموال را در اختیار دارد. در رهن معمولی، وام‌دهنده مالک نیست اما حق رهن بر اموال را دارد و در صورت عدم پرداخت، می‌تواند مالکیت را به دست آورد. در رهن‌کالا، مالکیت در پایان دوره وام به شرطی که تمام پرداخت‌ها انجام شده باشد به خریدار منتقل می‌شود. همچنین، رهن‌کالاها معمولاً نرخ بهره بالاتری دارند و حمایت‌های کمتری نسبت به رهن‌های معمولی دارند. به علاوه، مدت‌زمان کوتاه‌تری دارند، بنابراین پرداخت‌های ماهانه ممکن است بالاتر باشد.
نمونه‌هایی از وام‌های رهن‌کالا
وسایل نقلیه، هواپیماها، قایق‌ها، تجهیزات کشاورزی و خانه‌های پیش‌ساخته از جمله نمونه‌های رایج اموالی هستند که معمولاً با وام‌های رهن‌کالا تأمین مالی می‌شوند. طبق گزارش دفتر حمایت از مصرف‌کنندگان مالی (CFPB)، تقریباً ۴۲٪ از وام‌هایی که برای خرید خانه‌های پیش‌ساخته استفاده می‌شوند، وام‌های رهن‌کالا هستند.
وام‌های رهن‌کالا قوانین خاصی دارند که بسته به نوع ملک و قوانین ایالتی یا فدرال متفاوت است. در فلوریدا، وام‌های خانه‌های رهن‌کالا باید در یک ثبت عمومی فهرست شوند تا طرف‌های ثالث قبل از ورود به توافق‌های تأمین مالی با مقترضین بالقوه که می‌خواهند ملک را به عنوان تضمین برای وام دیگر استفاده کنند، از آن‌ها مطلع شوند. برای توافق‌نامه‌های تضمینی مرتبط با هواپیماها، رهن‌کالا باید در شاخه ثبت هواپیماهای اداره هوانوردی فدرال ثبت شود. رهن‌کالاها معمولاً نرخ بهره بالاتری نسبت به رهن‌های معمولی دارند و مدت‌زمان کوتاه‌تری دارند.
رهن‌کالا را از کجا می‌توان دریافت کرد؟
وام‌های رهن‌کالا به صورت حضوری در مؤسسات مالی و از طریق وام‌دهندگان آنلاین ارائه می‌شوند، که برخی از آن‌ها در نوع خاصی از اموال مانند خانه‌های متحرک، هواپیماها یا تجهیزات ساخت‌وساز تخصص دارند.
میزان پیش‌پرداخت مورد نیاز برای وام رهن‌کالا چقدر است؟
این میزان بستگی به نوع وام، وام‌دهنده و امتیاز اعتباری شما دارد. به عنوان مثال، در وام‌های عنوان I از سوی FHA، مقترضینی که امتیاز اعتباری بالاتر از ۵۰۰ دارند باید حداقل ۵٪ پیش‌پرداخت داشته باشند، در حالی که افرادی که امتیاز اعتباری پایین‌تری دارند باید حداقل ۱۰٪ پیش‌پرداخت پرداخت کنند.
آیا بهره پرداختی در رهن‌کالا قابل کسر مالیات است؟
بهره پرداختی بر روی رهن‌کالا ممکن است مانند بهره پرداختی بر روی رهن‌های معمولی قابل کسر باشد. هنگامی که خانه‌های پیش‌ساخته یا مدولار که به زمین متصل شده‌اند تأمین مالی می‌شوند، مقترضین ممکن است قادر به استفاده از کسر مالیات بر املاک نیز باشند.
جمع‌بندی
رهن‌کالا یک وام برای خرید اموال شخصی قابل جابجایی، مانند تجهیزات ساخت‌وساز یا خانه‌های متحرک است. رهن‌کالاها معمولاً نرخ بهره بالاتر و حمایت‌های کمتری نسبت به رهن‌های معمولی دارند. اگر مقترض در پرداخت وام رهن‌کالا شکست بخورد، وام‌دهنده می‌تواند اموال یا تجهیزات را تصاحب کند.