رهن اختیاری چیست؟

رهن اختیاری چیست؟

رهن، حقی قانونی است که شخص یا نهادی بر ملک دیگری به‌عنوان تضمین پرداخت بدهی دارد. رهن‌ها می‌توانند اختیاری یا غیراختیاری باشند. رهن اختیاری، قراردادی یا توافقی است، به این معنا که با اقدام خود بدهکار ایجاد می‌شود. برای مثال، فردی که برای خرید خانه وام مسکن می‌گیرد، توافق می‌کند که خانه به‌عنوان وثیقه وام عمل کند. این در مقابل رهن غیراختیاری است که بدون رضایت بدهکار، مثلاً از طریق حکم دادگاه، اعمال می‌شود.

نکات کلیدی

• رهن‌های اختیاری، رهن‌هایی توافقی هستند که اغلب برای تأمین مالی استفاده می‌شوند.
• برای مثال، ممکن است برای دریافت وام مسکن، رهن اختیاری بپذیرید. در این صورت، وام‌دهنده حقی بر خانه شما خواهد داشت.
• هنگامی که وام‌دهنده حقی بر دارایی دارد، در صورت عدم پرداخت بدهی طبق شرایط وام، می‌تواند آن دارایی را تصاحب کند.
• رهن غیراختیاری، رهنی است که بدون رضایت شما اعمال می‌شود، مانند رهن مالیاتی که دولت به دلیل عدم پرداخت مالیات اعمال می‌کند.

رهن‌های اختیاری چگونه کار می‌کنند

رهن، حقی قانونی بر دارایی تحت شرایط خاصی است. رهن اختیاری، نوعی رهن است که به دلیل توافق شما یا اقدامی که خودتان انجام داده‌اید، ایجاد می‌شود.

در مقابل، رهن غیراختیاری توسط قانون اعمال می‌شود، مانند رهن مالیاتی که دولت به دلیل عدم پرداخت مالیات اعمال می‌کند.

هنگامی که رهنی بر ملک شما وجود دارد، نمی‌توانید آن را به‌صورت قانونی بفروشید تا زمانی که بدهی خود را تسویه کنید.

رهن‌ها به ملک خاصی تعلق دارند، نه به شخص شما. اگر در بازپرداخت بدهی تخلف کنید، دارنده رهن می‌تواند ملک را تصاحب کند. برای مثال، وام‌دهنده می‌تواند خانه شما را در صورت عدم پرداخت وام مسکن یا خودروی شما را در صورت عدم پرداخت وام خودرو تصاحب کند.

نحوه اعمال رهن‌های اختیاری

رهن‌های اختیاری اغلب برای وام‌های مسکن جهت خرید املاک استفاده می‌شوند، اما در انواع دیگر تأمین مالی نیز کاربرد دارند، مانند وام‌های خودرو، وام‌های شخصی تضمین‌شده، وام‌های تجاری، قراردادهای اعتباری، و حتی معاملات اجاره به شرط تملیک برای لوازم خانگی.

معمولاً دارایی فیزیکی که وام‌گیرنده خریداری می‌کند، به‌عنوان وثیقه رهن عمل می‌کند. با این حال، اگر وام‌گیرنده موافقت کند، رهن اختیاری می‌تواند روی دارایی دیگری که او از قبل مالک آن است نیز اعمال شود. برای مثال، اگر وام‌گیرنده از یک تابلوی نقاشی باارزش به‌عنوان وثیقه برای دریافت پیش‌پرداخت نقدی برای خرید دیگری استفاده کند، رهن می‌تواند روی آن تابلو اعمال شود.

همچنین، صاحب‌خانه‌ای که وام مسکن خود را تسویه کرده و مالک کامل خانه‌اش است، ممکن است برای دریافت خط اعتباری با پشتوانه ارزش خانه (HELOC) به رهن روی خانه خود نیاز داشته باشد. در این حالت، همانند وام مسکن برای خرید خانه، خانه به‌عنوان وثیقه عمل می‌کند.

در نهایت، کسب‌وکاری ممکن است رهن اختیاری داشته باشد اگر مالک آن خط اعتباری برای پوشش هزینه‌های عملیاتی یا سایر هزینه‌ها دریافت کند. در این مورد، در صورت تخلف وام‌گیرنده، وام‌دهنده کسب‌وکار را تصاحب نمی‌کند، بلکه حق تضمین دریافت می‌کند.

رهن‌های اختیاری در برابر رهن‌های غیراختیاری

رهن غیراختیاری یا غیرتوافقی، رهنی است که بدون رضایت شما اعمال می‌شود. دو نوع رهن غیراختیاری شامل رهن‌های قانونی و رهن‌های قضایی هستند.

هنگامی که قانون به طلبکار اجازه می‌دهد برای بدهی پرداخت‌نشده حقی بر ملک شما اعمال کند، این رهن قانونی است. یکی از انواع رایج رهن قانونی، رهن مالیاتی است که دولت در صورت عدم پرداخت مالیات می‌تواند ملک شما را تصاحب کند.

رهن قضایی زمانی رخ می‌دهد که دادگاه حکم می‌دهد برای تسویه تعهدات شما به طلبکاران، رهنی بر ملک شما اعمال شود. برای مثال، اگر بیمه شما تمام خسارات ناشی از یک تصادف را که شما مسئول آن هستید پوشش ندهد، دادگاه ممکن است رهن قضایی اعمال کند.

آیا رهن اختیاری بر اعتبار شما تأثیر می‌گذارد؟

اگر رهن اختیاری یا توافقی بر ملک خود داشته باشید و به شرایط وام پایبند باشید، مانند پرداخت به‌موقع اقساط، امتیاز اعتباری شما تحت تأثیر قرار نمی‌گیرد. با این حال، سایر طلبکاران احتمالی می‌توانند از وجود رهن مطلع شوند، بنابراین نمی‌توانید از آن دارایی خاص به‌عنوان وثیقه برای وام‌های دیگر استفاده کنید.

آیا رهن‌های قانونی یا قضایی بر اعتبار شما تأثیر می‌گذارند؟

رهن‌های غیراختیاری می‌توانند بر اعتبار شما تأثیر منفی بگذارند. رهن‌ها در گزارش اعتباری شما ظاهر نمی‌شوند اما در سوابق عمومی قابل دسترسی هستند، بنابراین وام‌دهندگان احتمالی می‌توانند از آن‌ها مطلع شوند. علاوه بر این، اگر رهن ناشی از عدم پرداخت وام بانکی یا وام مسکن باشد، آن پرداخت‌های از دست رفته در گزارش اعتباری شما منعکس می‌شود که می‌تواند به امتیاز اعتباری شما آسیب جدی وارد کند. تاریخچه پرداخت شما مهم‌ترین عاملی است که مدل‌های امتیازدهی اعتباری، مانند FICO، برای تعیین امتیاز شما استفاده می‌کنند.

رهن قانونی چیست؟

رهن قانونی، رهنی است که ناشی از قانون موجود است و نیازی به رضایت شما یا حکم دادگاه علیه شما ندارد. طلبکاران می‌توانند از آن برای تلاش برای وصول بدهی‌های پرداخت‌نشده استفاده کنند.

رهن قضایی چیست؟

رهن قضایی، نوعی رهن غیراختیاری است که به دلیل حکم دادگاه بر ملک شما اعمال می‌شود. رهن‌های قضایی معمولاً پس از آن صادر می‌شوند که طلبکار برای بدهی پرداخت‌نشده یا تعهد دیگری علیه بدهکار شکایت کند و در پرونده برنده شود.

نتیجه‌گیری

رهن‌های اختیاری در بسیاری از معاملات مالی رایج هستند و برخلاف رهن‌های غیراختیاری، تا زمانی که به تعهدات وام خود پایبند باشید، تأثیر منفی بر اعتبار شما ندارند. با این حال، این رهن‌ها دارایی شما را در معرض خطر قرار می‌دهند اگر نتوانید بدهی را بازپرداخت کنید، بنابراین پیش از موافقت با آن باید این احتمال را در نظر بگیرید.