بیمه اتکایی مازاد خسارت چیست؟

بیمه اتکایی مازاد خسارت نوعی بیمه اتکایی است که در آن شرکت بیمه اتکایی (reinsurer) به شرکت واگذارکننده (ceding company) برای خسارت‌هایی که از یک حد مشخص فراتر می‌روند، غرامت پرداخت می‌کند. شرکت بیمه اتکایی شرکتی است که به شرکت‌های بیمه حفاظت مالی ارائه می‌دهد؛ شرکت واگذارکننده شرکت بیمه‌ای است که پرتفوی بیمه خود را به شرکت بیمه اتکایی منتقل می‌کند.

بیمه اتکایی مازاد خسارت نوعی بیمه اتکایی غیرمتناسب (non-proportional reinsurance) است. بیمه اتکایی غیرمتناسب بر اساس حفظ خسارت (loss retention) عمل می‌کند. در بیمه اتکایی غیرمتناسب، شرکت واگذارکننده موافقت می‌کند که تمام خسارت‌ها تا سطح مشخصی را بپذیرد.

بسته به زبان قرارداد، بیمه اتکایی مازاد خسارت می‌تواند به تمام رویدادهای خسارت در طول دوره بیمه‌نامه یا به خسارت‌های کلی اعمال شود. قراردادها همچنین ممکن است از باندهای خسارتی استفاده کنند که با هر ادعا کاهش می‌یابند. شرکت‌های بیمه اتکایی و واگذارکننده از محاسبات هزینه‌ای مانند نسبت هزینه سوختی (burning-cost ratio) برای تعیین قیمت‌ها استفاده می‌کنند.

نکات کلیدی

• بیمه اتکایی مازاد خسارت نوعی بیمه اتکایی است که در آن شرکت بیمه اتکایی به شرکت واگذارکننده برای خسارت‌هایی که از یک حد مشخص فراتر می‌روند، غرامت پرداخت می‌کند.
• این نوع بیمه اتکایی رویکرد متفاوتی نسبت به قراردادهای بیمه اتکایی تعهدی (treaty) یا اختیاری (facultative) دارد؛ شرکت بیمه اتکایی مسئول کل میزان خسارت‌های بالاتر از یک حد خاص است.
• بیمه اتکایی مازاد خسارت همچنین می‌تواند به روشی متفاوت عمل کند؛ به جای اینکه شرکت بیمه اتکایی مسئول تمام خسارت‌های بالاتر از یک مقدار خاص باشد، قرارداد ممکن است نشان دهد که شرکت بیمه اتکایی مسئول درصدی از خسارت‌های بالاتر از آن آستانه است.

درک بیمه اتکایی مازاد خسارت

قراردادهای بیمه اتکایی تعهدی یا اختیاری اغلب حدی را برای خسارت‌هایی که شرکت بیمه اتکایی مسئول آن‌هاست، مشخص می‌کنند. این حد در قرارداد بیمه اتکایی توافق می‌شود؛ این امر شرکت بیمه اتکایی را از مواجهه با مسئولیت نامحدود محافظت می‌کند. به این ترتیب، قراردادهای بیمه اتکایی تعهدی و اختیاری مشابه یک قرارداد بیمه استاندارد هستند که تا مقدار مشخصی پوشش ارائه می‌دهند. در حالی که این به نفع شرکت بیمه اتکایی است، بار کاهش خسارت‌ها را بر دوش شرکت بیمه می‌گذارد.

بیمه اتکایی مازاد خسارت رویکرد متفاوتی نسبت به بیمه اتکایی تعهدی یا اختیاری دارد. شرکت بیمه اتکایی مسئول کل میزان خسارت‌های بالاتر از یک حد خاص است. برای مثال، یک قرارداد بیمه اتکایی با بند مازاد خسارت ممکن است نشان دهد که شرکت بیمه اتکایی مسئول خسارت‌های بیش از 500,000 دلار است. در این مورد، اگر خسارت‌های کلی به 600,000 دلار برسد، شرکت بیمه اتکایی مسئول 100,000 دلار خواهد بود.

بیمه اتکایی مازاد خسارت همچنین می‌تواند به روشی کمی متفاوت عمل کند. به جای اینکه شرکت بیمه اتکایی مسئول تمام خسارت‌های بالاتر از یک مقدار خاص باشد، قرارداد ممکن است نشان دهد که شرکت بیمه اتکایی مسئول درصدی از خسارت‌های بالاتر از آن آستانه است. این به این معناست که شرکت واگذارکننده و شرکت بیمه اتکایی خسارت‌های کلی را تقسیم خواهند کرد.

برای مثال، یک قرارداد بیمه اتکایی با بند مازاد خسارت ممکن است نشان دهد که شرکت بیمه اتکایی مسئول 50٪ از خسارت‌های بیش از 500,000 دلار است. در این مورد، اگر خسارت‌های کلی به 600,000 دلار برسد، شرکت بیمه اتکایی مسئول 50,000 دلار و شرکت واگذارکننده مسئول 50,000 دلار خواهد بود.

با پوشش دادن خود در برابر خسارت‌های بیش از حد، یک بیمه‌نامه اتکایی مازاد خسارت به شرکت بیمه واگذارکننده امنیت بیشتری برای حقوق صاحبان سهام و solvency خود می‌دهد. همچنین می‌تواند در هنگام وقوع رویدادهای غیرمعمول یا重大 پایداری بیشتری فراهم کند.

بیمه اتکایی همچنین به شرکت بیمه اجازه می‌دهد تا بیمه‌نامه‌هایی را صادر کند که حجم بیشتری از ریسک‌ها را پوشش می‌دهند بدون اینکه هزینه‌های پوشش حاشیه solvency آن‌ها—مقداری که دارایی‌های شرکت بیمه، به ارزش منصفانه، از بدهی‌ها و سایر تعهدات مشابه فراتر می‌رود—به‌طور بیش از حد افزایش یابد. در واقع، بیمه اتکایی دارایی‌های نقدی قابل‌توجهی را برای بیمه‌گران در صورت خسارت‌های استثنایی فراهم می‌کند.