بیمه اتکایی واگذار شده چیست؟

بیمه اتکایی واگذار شده (Reinsurance Ceded) به آن بخشی از ریسک گفته می‌شود که یک شرکت بیمه اصلی به شرکت بیمه‌گر دیگری منتقل می‌کند تا میزان ریسک کلی خود را کاهش دهد.

بیمه اتکایی واگذار شده اصطلاحی در صنعت بیمه است که به بخشی از ریسکی اشاره دارد که یک شرکت بیمه اصلی به شرکت دیگری منتقل می‌کند. این شرکت دوم معمولاً در زمینه بیمه اتکایی تخصص دارد. این کار به شرکت بیمه اصلی امکان می‌دهد تا سطح ریسک کلی خود را که از مشتریان پذیرفته کاهش دهد.

شرکت بیمه اصلی را «شرکت واگذارکننده» (Ceding Company) می‌نامند و شرکت بیمه اتکایی را «شرکت پذیرنده» (Accepting Company) می‌گویند. شرکت پذیرنده در ازای دریافت بخشی از ریسک، حق بیمه‌ای را از شرکت واگذارکننده دریافت می‌کند.

بیمه اتکایی گاهی «بیمه توقف زیان» (Stop-Loss Insurance) نیز نامیده می‌شود. این شیوه به شرکت بیمه امکان می‌دهد سقفی برای حداکثر زیانی که ممکن است در یک سناریوی بدترین حالت متحمل شود، تعیین کند.

نکات کلیدی

• بیمه اتکایی واگذار شده فرآیندی است که شرکت‌های بیمه از طریق آن بخشی از پوشش‌های خود را با دیگر شرکت‌های بیمه به اشتراک می‌گذارند تا ریسک کلی پرتفوی خود را کاهش دهند.
• شرکت بیمه اصلی در واقع بخشی از مسئولیت پوشش را به دیگران برون‌سپاری می‌کند.
• شرکت بیمه اصلی همچنان نقطه تماس مشتری باقی می‌ماند.
• این فرآیند خطرات ناشی از خسارات فاجعه‌بار را کاهش می‌دهد و مسئولیت را میان دو یا چند بیمه‌گر تقسیم می‌کند.
• بیمه اتکایی یک زیرشاخه تخصصی از صنعت بیمه است و بسیاری از شرکت‌ها در انواع خاصی از پوشش‌ها فعالیت می‌کنند.

درک بیمه اتکایی واگذار شده

فرآیند بیمه اتکایی به شرکت‌های بیمه کمک می‌کند تا در برابر احتمال خسارت‌های فاجعه‌آمیز که فراتر از منابع مالی‌شان است محافظت شوند. برای مثال، وقوع یک طوفان عظیم می‌تواند به تنهایی یک شرکت را نابود کند. با انتقال بخشی از ریسک‌ها، شرکت بیمه می‌تواند ریسک کلی خود را کاهش داده و حق بیمه‌های مشتریان را در سطح پایین‌تری نگه دارد.

قرارداد میان شرکت واگذارکننده و شرکت پذیرنده «قرارداد بیمه اتکایی» نام دارد و تمامی شرایط مربوط به ریسک واگذار شده را پوشش می‌دهد. در این قرارداد شرایط پرداخت خسارت توسط شرکت بیمه اتکایی مشخص می‌شود.

شرکت پذیرنده به شرکت واگذارکننده کارمزدی تحت عنوان «کمیسیون واگذاری» پرداخت می‌کند که هزینه‌های اداری، صدور بیمه‌نامه و سایر هزینه‌های مرتبط را پوشش می‌دهد. همچنین شرکت واگذارکننده می‌تواند بخشی از خسارت‌های خود را از شرکت پذیرنده پس بگیرد.

بزرگ‌ترین شرکت‌های بیمه اتکایی

بیمه اتکایی معمولاً توسط شرکت‌های تخصصی انجام می‌شود. از بزرگ‌ترین نام‌های جهانی می‌توان به Swiss Re Ltd.، Berkshire Hathaway Inc. و Reinsurance Group of America Inc. اشاره کرد.

در برخی موارد، بیمه اتکایی در داخل شرکت‌های بیمه انجام می‌شود (مانند بیمه خودرو) که با متنوع‌سازی پرتفوی مشتریان صورت می‌گیرد. اما در مواردی مانند بیمه مسئولیت برای یک شرکت بین‌المللی، استفاده از بیمه‌گر اتکایی تخصصی ضروری است.

مهم:

یک شرکت بیمه می‌تواند چندین بار فرآیند واگذاری و پذیرش را انجام دهد تا پرتفویی بسازد که ارزش خسارت‌های آن کمتر از حق بیمه‌ها و درآمد سرمایه‌گذاری‌های شرکت باشد.

انواع قراردادهای بیمه اتکایی

دو نوع اصلی قرارداد در بیمه اتکایی وجود دارد: بیمه اتکایی اختیاری (Facultative Reinsurance) و بیمه اتکایی توافقی (Treaty Reinsurance).

• بیمه اتکایی اختیاری: در این نوع، هر ریسکی که قرار است به بیمه‌گر اتکایی منتقل شود، به صورت جداگانه مذاکره می‌شود. بیمه‌گر اتکایی می‌تواند بخشی از قرارداد یا کل آن را بپذیرد یا رد کند.
• بیمه اتکایی توافقی: در این نوع، شرکت واگذارکننده و پذیرنده درباره مجموعه گسترده‌ای از ریسک‌ها توافق می‌کنند. برای مثال، شرکت واگذارکننده می‌تواند تمام ریسک‌های ناشی از سیل را منتقل کند و شرکت پذیرنده نیز تمام ریسک‌های مربوط به سیل در یک منطقه خاص را بپذیرد.

واقعیت مهم:

Munich Re Group در سال ۲۰۲۲ بزرگ‌ترین بیمه‌گر اتکایی جهان بود و حدود ۴۳.۱ میلیارد دلار حق بیمه خالص دریافت کرد.

مزایای بیمه اتکایی واگذار شده

• ثبات صنعت بیمه از طریق مدیریت ریسک
• امکان پوشش ریسک‌های بزرگ‌تر بدون افزایش بیش از حد هزینه‌ها
• آزادسازی منابع نقدی برای مواجهه با خسارت‌های غیرمنتظره
• کاهش بار اداری برای مشتری، چرا که تنها با یک بیمه‌گر طرف است و فرآیند تقسیم ریسک میان بیمه‌گران صورت می‌گیرد

چالش‌های بیمه اتکایی واگذار شده

• پیچیدگی روزافزون قراردادها و نیاز به سیستم‌های فناوری پیشرفته
• غیرقابل پیش‌بینی بودن حوادث فاجعه‌بار (مانند پاندمی کووید-۱۹)
• فشار مضاعف برای شرکت‌های بیمه اتکایی فعال در حوزه‌های خاص مانند گردشگری یا رویدادهای بین‌المللی

مقررات بیمه اتکایی

در ایالات متحده، صنعت بیمه عمدتاً در سطح ایالتی تنظیم می‌شود و هر شرکت باید قوانین ایالتی را رعایت کند. اما بیمه اتکایی مستقیماً با بیمه‌گذاران سروکار ندارد، بنابراین کمتر تحت مقررات سخت‌گیرانه است. با این حال، بیمه‌گران اتکایی باید مجوز فعالیت در هر ایالت را داشته باشند و الزامات گزارش‌دهی مالی را رعایت کنند.

پرسش و پاسخ

تفاوت بیمه اتکایی واگذار شده و بیمه اتکایی پذیرفته شده چیست؟

• بیمه اتکایی واگذار شده: زمانی است که یک شرکت بخشی از ریسک خود را به شرکت دیگر منتقل می‌کند.
• بیمه اتکایی پذیرفته شده: زمانی است که شرکت دیگر آن ریسک را می‌پذیرد.

نسبت خسارت واگذار شده چیست؟ این نسبت بیانگر مقدار ریسکی است که یک شرکت بیمه به شرکت‌های بیمه اتکایی منتقل می‌کند. نسبت خسارت برابر است با مقدار خسارت‌های پرداختی تقسیم بر حق بیمه‌های دریافتی.

تفاوت بیمه اتکایی مازاد سهم و بیمه اتکایی نسبی چیست؟

• در قرارداد مازاد سهم، شرکت بیمه اصلی تا یک سقف مشخص مسئولیت دارد و مازاد آن را به بیمه‌گر اتکایی منتقل می‌کند.
• در قرارداد نسبی، شرکت بیمه اصلی درصدی از ریسک را تا یک حد مشخص منتقل می‌کند و مسئولیت باقی‌مانده بر عهده خودش است.