کارت اعتباری حساب معوق چیست؟

از دیدگاه یک شرکت کارت اعتباری، یک کارت اعتباری خاص زمانی معوق تلقی می‌شود که مشتری مربوطه نتواند حداقل پرداخت ماهانه خود را تا 30 روز پس از تاریخ سررسید اولیه انجام دهد.

به‌طور کلی، شرکت‌های کارت اعتباری پس از 30 روز تأخیر در پرداخت حداقل مبلغ بدهی، شروع به تماس با مشتری می‌کنند. اگر حساب همچنان برای 60 روز یا بیشتر معوق باقی بماند، شرکت کارت اعتباری معمولاً فرآیند وصول بدهی را آغاز می‌کند. این فرآیند ممکن است شامل اقدامات قانونی و استفاده از شرکت‌های وصول اعتباری باشد.

نکات کلیدی

• در زمینه کارت‌های اعتباری، حساب‌های معوق آنهایی هستند که حداقل پرداخت برای 30 روز یا بیشتر انجام نشده است.
• شرکت‌های کارت اعتباری ریسک ضرر ناشی از حساب‌های معوق را با تلاش برای تماس و مذاکره با وام‌گیرنده و استفاده از خدمات وصول اعتباری داخلی یا شخص ثالث مدیریت می‌کنند.
• معوقات می‌توانند تا هفت سال در گزارش اعتباری وام‌گیرنده باقی بمانند، که منجر به کاهش امتیاز اعتباری می‌شود و استفاده از سایر اشکال بدهی را دشوار می‌کند.

درک کارت اعتباری حساب معوق

یکی از اولین اقدامات شرکت‌های کارت اعتباری پس از شناسایی یک حساب معوق، تلاش برای تماس با دارنده حساب است. اگر توافقی به‌موقع با مشتری حاصل شود، شرکت کارت اعتباری ممکن است اقدام بیشتری انجام ندهد. با این حال، اگر توافقی حاصل نشود، شرکت احتمالاً ابتدا با گزارش حساب معوق به یک آژانس گزارش اعتباری شروع می‌کند.

به همین دلیل، حساب‌های معوق می‌توانند تأثیر منفی شدیدی بر رتبه اعتباری وام‌گیرنده داشته باشند، به‌ویژه اگر معوقه بیش از 60 روز ادامه یابد. به‌طور کلی، تأثیر فوری معوقه کاهش 25 تا 50 امتیازی در امتیاز اعتباری وام‌گیرنده است. با این حال، اگر معوقه پس از آن اصلاح نشود، کاهش‌های بیشتری ممکن است رخ دهد.

معوقات حساب یکی از چالش‌برانگیزترین عوامل برای وام‌گیرندگانی است که به دنبال بهبود امتیاز اعتباری خود هستند، زیرا این معوقات می‌توانند تا هفت سال در گزارش اعتباری وام‌گیرنده باقی بمانند. برای برخی وام‌گیرندگان، این می‌تواند به معنای افت از یک امتیاز اعتباری بسیار رقابتی به امتیازی باشد که صرفاً قابل قبول است، مانند افت از 740 امتیاز به 660. بسته به شرایط کارت اعتباری موردنظر، وام‌گیرنده همچنین ممکن است در صورت معوق شدن حساب خود با جریمه‌های مالی اضافی مواجه شود.

اکثر ناشران اعتبار خدمات وصول بدهی اختصاصی برای معوقات اولیه دارند. با این حال، حساب‌های کارت اعتباری معوق که پرداخت‌نشده باقی می‌مانند، در نهایت به یک وصول‌کننده بدهی شخص ثالث فروخته می‌شوند. این وصول‌کنندگان بدهی وظیفه دارند بدهی اصلی را همراه با بهره وصول کنند و ممکن است اقدامات قانونی انجام دهند.

بدهی که به‌عنوان بدهی حذف‌شده در نظر گرفته می‌شود نیز به دفاتر اعتباری گزارش می‌شود و می‌تواند تأثیر منفی بیشتری بر امتیاز اعتباری وام‌گیرنده نسبت به معوقات یک‌باره‌ای که متعاقباً اصلاح می‌شوند، داشته باشد.

بدهی کارت اعتباری مسئله‌ای قابل‌توجه در ایالات متحده است، با مجموع 807 میلیارد دلار بدهی در حدود 506 میلیون کارت در سال 2021. میانگین بدهی کارت اعتباری خانواده‌های آمریکایی 6,270 دلار است و 45.4٪ از خانواده‌های آمریکایی مقداری بدهی کارت اعتباری دارند.

مثال از کارت اعتباری حساب معوق

مارک مشتری XYZ Financial است، جایی که او یک کارت اعتباری دارد. او به‌طور منظم از کارت اعتباری خود برای خریدهای مختلف استفاده می‌کند و معمولاً فقط حداقل پرداخت موردنیاز هر ماه را انجام می‌دهد.

با این حال، یک ماه، مارک فراموش می‌کند پرداخت خود را انجام دهد و 30 روز بعد توسط XYZ تماس گرفته می‌شود. به او گفته می‌شود که حسابش معوق شده است و باید به‌سرعت پرداخت ازدست‌رفته را جبران کند تا از تأثیر منفی بر امتیاز اعتباری خود جلوگیری کند. چون پرداخت فراموش‌شده غیرعمدی بود، مارک به خاطر این غفلت عذرخواهی می‌کند و به‌سرعت پرداخت ازدست‌رفته را جبران می‌کند.

اگر مارک از جبران پرداخت ازدست‌رفته امتناع می‌کرد، XYZ ممکن بود مجبور به وصول بدهی او شود. برای این کار، ابتدا معوقه را به یک یا چند آژانس گزارش اعتباری گزارش می‌دادند. سپس یا خودشان برای وصول بدهی اقدام می‌کردند یا به یک سرویس وصول بدهی شخص ثالث وابسته می‌شدند. اگر مارک قادر به پرداخت بدهی معوق خود نبود، این امر بر امتیاز اعتباری او تأثیر می‌گذاشت.