پیش‌بینی بازارها · اخبار
تکافل چیست؟
بیمه تکافل نوعی بیمه اسلامی است که در آن اعضا پول خود را به یک سیستم مشترک واریز می‌کنند تا یکدیگر را در برابر خسارت یا زیان تضمین کنند.
تکافل چیست؟
تکافل نوعی بیمه اسلامی است که در آن اعضا با واریز پول به یک سیستم مشترک، یکدیگر را در برابر خسارت یا زیان تضمین می‌کنند. بیمه با برند تکافل بر اساس شریعت یا قوانین مذهبی اسلامی استوار است که توضیح می‌دهد چگونه افراد مسئول همکاری و محافظت از یکدیگر هستند. سیاست‌های تکافل نیازهای بیمه‌ای سلامت، زندگی و عمومی را پوشش می‌دهند.
شرکت‌های بیمه تکافل به‌عنوان جایگزینی برای شرکت‌های بیمه تجاری معرفی شدند، زیرا اعتقاد بر این است که بیمه‌های تجاری با محدودیت‌های اسلامی در مورد ربا (بهره)، المَیسر (قمار) و الغرر (عدم قطعیت) مغایرت دارند—اصولی که همگی در شریعت ممنوع هستند.
نکات کلیدی
- تکافل نوعی بیمه اسلامی است که در آن اعضا پول خود را به یک سیستم مشترک واریز می‌کنند تا یکدیگر را تضمین کنند.
- بیمه با برند تکافل بر اساس شریعت یا قوانین مذهبی اسلامی است و نیازهای بیمه‌ای سلامت، زندگی و عمومی را پوشش می‌دهد.
- هرگونه ادعای مطرح‌شده توسط شرکت‌کنندگان از صندوق تکافل پرداخت می‌شود.
درک تکافل
همه طرف‌ها یا بیمه‌گزاران در یک توافق تکافل متعهد می‌شوند که یکدیگر را تضمین کنند و به‌جای پرداخت حق بیمه، به یک صندوق مشترک یا pool واریز می‌کنند. مجموعه مشارکت‌های جمع‌آوری‌شده، صندوق تکافل را تشکیل می‌دهد. میزان مشارکت هر شرکت‌کننده بر اساس نوع پوشش مورد نیاز و شرایط شخصی او تعیین می‌شود. قرارداد تکافل، مشابه یک سیاست بیمه‌ای متعارف، ماهیت ریسک و مدت پوشش را مشخص می‌کند.
صندوق تکافل توسط یک اپراتور تکافل مدیریت و اداره می‌شود که برای پوشش هزینه‌ها، کارمزد توافق‌شده‌ای دریافت می‌کند. مشابه یک شرکت بیمه متعارف، هزینه‌ها شامل بازاریابی، صدور بیمه‌نامه و مدیریت ادعاها می‌شود.
هرگونه ادعای مطرح‌شده توسط شرکت‌کنندگان از صندوق تکافل پرداخت می‌شود و هرگونه مازاد باقی‌مانده، پس از تأمین هزینه‌های احتمالی ادعاهای آینده و سایر ذخایر، متعلق به شرکت‌کنندگان در صندوق است—نه اپراتور تکافل. این وجوه ممکن است به‌صورت سود نقدی یا توزیع نقدی به شرکت‌کنندگان پرداخت شود یا از طریق کاهش مشارکت‌های آینده توزیع گردد.
یک شرکت بیمه اسلامی که صندوق تکافل را اداره می‌کند، باید بر اساس اصول زیر عمل کند:
- باید طبق اصول تعاونی اسلامی فعالیت کند.
- کارمزد بیمه اتکایی تنها می‌تواند از شرکت‌های بیمه و بیمه اتکایی اسلامی دریافت یا به آن‌ها پرداخت شود.
- شرکت بیمه باید دو صندوق جداگانه حفظ کند: یک صندوق برای شرکت‌کنندگان و بیمه‌گزاران، و یک صندوق برای سهامداران.
ملاحظات ویژه
بر اساس گزارش Allied Market Research، ارزش بازار جهانی بیمه تکافل در سال ۱۴۰۱ (۲۰۲۲ میلادی) ۳۱.۷ میلیارد دلار بود و پیش‌بینی می‌شود تا سال ۱۴۱۱ (۲۰۳۲ میلادی) به ۱۲۶.۸ میلیارد دلار برسد، با نرخ رشد سالانه مرکب (CAGR) ۱۵.۲٪ از سال ۱۴۰۲ تا ۱۴۱۱ (۲۰۲۳ تا ۲۰۳۲).
نکته مهم: از آنجا که ۶۰٪ جمعیت مسلمان جهان را جوانان زیر ۲۵ سال تشکیل می‌دهند، این گروه سنی می‌تواند با افزایش ثروتشان در طول زمان، پایگاه مشتریان قابل‌توجهی را تشکیل دهد.
بر اساس گزارش Research and Markets، برخی از بزرگ‌ترین نام‌ها در بازار تکافل عبارت‌اند از:
- شرکت بیمه اسلامی
- JamaPunji
- AMAN
- Salama
- Standard Chartered
- تکافل برونئی دارالسلام Sdn Bhd
- Allianz
- Prudential BSN Takaful Berhad
- Zurich Malaysia
- تکافل مالزی
- شرکت بیمه اسلامی قطر
تکافل در مقابل بیمه متعارف
اکثر فقهای اسلامی نتیجه گرفته‌اند که بیمه متعارف در اسلام به دلایل زیر قابل‌قبول نیست:
- بیمه متعارف شامل عنصر الغرر یا عدم قطعیت است.
- بیمه متعارف بر اساس مفهوم و عمل دریافت بهره استوار است. در مقابل، بیمه اسلامی بر اساس تبارُّع استوار است، که در آن بخشی از مشارکت‌های شرکت‌کنندگان به‌عنوان کمک مالی در نظر گرفته می‌شود. به همین دلیل، بیمه‌گزاران در تکافل معمولاً به‌عنوان شرکت‌کننده شناخته می‌شوند.
- بیمه متعارف به‌عنوان نوعی قمار در نظر گرفته می‌شود.