پیش‌بینی بازارها
بانکداری خرده‌فروشی چیست؟
بانکداری خرده‌فروشی به خدماتی بانکی اشاره دارد که به مصرف‌کنندگان فردی ارائه می‌شود.
بانکداری خرده‌فروشی به خدماتی بانکی اشاره دارد که به مصرف‌کنندگان فردی ارائه می‌شود.
بانکداری خرده‌فروشی، که به‌عنوان بانکداری مصرف‌کننده یا بانکداری شخصی نیز شناخته می‌شود، خدماتی بانکی است که به مصرف‌کنندگان فردی ارائه می‌شود، نه به کسب‌وکارها. این نوع بانکداری راهی برای افراد است تا پول خود را مدیریت کنند، به اعتبار دسترسی داشته باشند و وجوه خود را به‌صورت امن سپرده‌گذاری کنند. خدمات ارائه‌شده توسط بانک‌های خرده‌فروشی شامل حساب‌های جاری و پس‌انداز، وام‌های مسکن، وام‌های شخصی، کارت‌های اعتباری و گواهی‌های سپرده (CD) است.
نکات کلیدی
- بانکداری خرده‌فروشی خدمات مالی را به مصرف‌کنندگان فردی ارائه می‌دهد، نه به مؤسسات بزرگ.
- خدمات شامل حساب‌های پس‌انداز و جاری، وام‌های مسکن، وام‌های شخصی، کارت‌های نقدی یا اعتباری، گواهی‌های سپرده (CD) و غیره است.
- بانک‌های خرده‌فروشی می‌توانند بانک‌های محلی یا شعب بانک‌های تجاری بزرگ باشند.
- امروزه، بسیاری از شرکت‌های فین‌تک می‌توانند از طریق پلتفرم‌های اینترنتی و برنامه‌های گوشی هوشمند، همان خدمات بانک‌های خرده‌فروشی را ارائه دهند.
- در حالی که خدمات بانکداری خرده‌فروشی برای افراد در عموم مردم هدف‌گذاری شده است، خدمات بانکداری شرکتی فقط به شرکت‌های کوچک یا بزرگ و نهادهای شرکتی ارائه می‌شود.
بانکداری خرده‌فروشی چگونه کار می‌کند؟
بسیاری از شرکت‌های خدمات مالی تلاش می‌کنند تا مقصد یک‌مرحله‌ای بانکداری خرده‌فروشی برای مصرف‌کنندگان فردی خود باشند. مصرف‌کنندگان انتظار دارند طیف وسیعی از خدمات پایه‌ای از بانک‌های خرده‌فروشی دریافت کنند، مانند حساب‌های جاری، حساب‌های پس‌انداز، وام‌های شخصی، خطوط اعتباری، وام‌های مسکن، کارت‌های نقدی، کارت‌های اعتباری و CDها. اکثر مصرف‌کنندگان از خدمات بانکداری شعبه محلی استفاده می‌کنند که خدمات مشتریان حضوری را برای تمام نیازهای بانکی یک مشتری خرده‌فروشی ارائه می‌دهد. نمایندگان مالی از طریق شعب محلی خدمات مشتریان و مشاوره مالی ارائه می‌دهند. نمایندگان مالی همچنین تماس اصلی برای بررسی درخواست‌های مربوط به محصولات اعتباری تأییدشده هستند. اگرچه یک مصرف‌کننده ممکن است از همه این خدمات بانکداری خرده‌فروشی استفاده نکند، سرویس اصلی یک حساب جاری و پس‌انداز برای سپرده‌گذاری پول است. این روشی رایج و امن برای افراد برای ذخیره پول نقد خود است. علاوه بر این، این امکان را به آن‌ها می‌دهد تا سود بر روی پول خود کسب کنند. اکثر حساب‌های پس‌انداز نرخ‌هایی بر اساس نرخ وجوه فدرال ارائه می‌دهند. حساب‌های جاری و پس‌انداز همچنین با کارت نقدی همراه هستند تا برداشت وجوه و پرداخت برای کالاها و خدمات را آسان کنند. بانک‌های خرده‌فروشی همچنین منبع مهمی برای اعتبار برای افراد هستند. آن‌ها به مصرف‌کنندگان اعتبار برای خرید اقلام بزرگ مانند خانه‌ها و خودروها ارائه می‌دهند. این اعطای اعتبار می‌تواند به شکل وام‌های مسکن، وام‌های خودرو یا کارت‌های اعتباری باشد و جنبه مهمی از اقتصاد است زیرا نقدینگی را به مصرف‌کنندگان عادی ارائه می‌دهد که به رشد اقتصاد کمک می‌کند.
مهم: یکی از بزرگ‌ترین روندهای امروزی در بانکداری خرده‌فروشی، تغییر به سمت بانکداری موبایلی و آنلاین است. به‌طور خاص، بانک‌ها ابزارها و ویژگی‌های بیشتری مانند امکان قرار دادن محدودیت موقت بر روی کارت‌ها، مشاهده هزینه‌های دوره‌ای یا اسکن اثر انگشت برای ورود به حساب اضافه می‌کنند تا مشتریان فعلی خود را حفظ کنند و مشتریان جدیدی جذب کنند.
بانک خرده‌فروشی چگونه درآمد کسب می‌کند؟
یک بانک خرده‌فروشی سپرده‌های نقدی مشتریان خرده‌فروشی خود را ذخیره می‌کند. سپس از این سپرده‌ها برای ارائه وام به مشتریان دیگر استفاده می‌کند. فدرال رزرو قبلاً الزام می‌کرد که همه بانک‌ها ۱۰٪ از سپرده‌های تقاضا و جاری خود را به‌صورت شبانه در داخل نگه دارند—این در مارس ۲۰۲۰ به ۰٪ تغییر کرد. این به‌عنوان الزام ذخیره شناخته می‌شود و به‌عنوان یک اقدام ایمنی و نقدینگی دیده می‌شود. این به این معناست که باقی‌مانده سپرده موجود می‌تواند وام داده شود. بانک‌ها نرخ‌های بهره‌ای را برای این وام‌ها با نرخی بالاتر از آنچه برای سپرده‌های مشتریان پرداخت می‌کنند، دریافت می‌کنند که این نحوه کسب درآمد بانک‌ها است. در صنعت بانکداری، مصرف‌کنندگان همچنین به شرکت بیمه سپرده فدرال (FDIC) وابسته هستند تا سپرده‌های بانکی خود را بیمه کند. تا ۳۱ مارس ۲۰۲۳، FDIC تعداد ۴,۶۷۲ مؤسسه، بانک‌های تجاری و بانک‌های پس‌انداز را بیمه کرد. کل مقدار دارایی‌های بیمه‌شده توسط FDIC ۲۳.۷۲ تریلیون دلار و کل مقدار وام‌ها و اجاره‌های بیمه‌شده ۱۲.۲۱۲ تریلیون دلار بود.
انواع بانک‌های خرده‌فروشی
بانک‌های خرده‌فروشی در انواع و اندازه‌های مختلفی وجود دارند، از بانک‌های محلی کوچک که به‌صورت محلی اداره می‌شوند تا خدمات بانکداری خرده‌فروشی بانک‌های تجاری بزرگ جهانی مانند JPMorgan Chase و Citibank. تا ۳۱ مارس ۲۰۲۳، پنج بانک تجاری بزرگ ایالات متحده بر اساس دارایی‌ها عبارت بودند از:
- JPMorgan Chase
- Bank of America
- Citibank
- Wells Fargo
- U.S. Bank همه این بانک‌ها خدمات بانکداری خرده‌فروشی ارائه می‌دهند که بخش بزرگی از درآمد آن‌ها را تشکیل می‌دهد. اتحادیه‌های اعتباری نوع دیگری از بانک خرده‌فروشی هستند که به‌عنوان تعاونی غیرانتفاعی عمل می‌کنند، جایی که اعضا دارایی‌های خود را جمع می‌کنند تا بتوانند وام‌ها و سایر خدمات مالی را به سایر اعضا ارائه دهند. اتحادیه‌های اعتباری معمولاً نرخ‌های بهره بهتری برای اعضا ارائه می‌دهند زیرا نهادهای شرکتی به دنبال سود نیستند و نیازی به پرداخت مالیات‌های شرکتی بر درآمدهای خود ندارند.
خدمات گسترده در بانکداری خرده‌فروشی
بانک‌ها به پیشنهادات محصول خود اضافه می‌کنند تا طیف وسیع‌تری از خدمات را برای مشتریان خرده‌فروشی خود ارائه دهند. علاوه بر حساب‌های بانکداری خرده‌فروشی پایه و خدمات مشتریان از نمایندگان مالی شعبه محلی، بانک‌ها شروع به ارائه تیم‌های مشاوران مالی با پیشنهادات محصول گسترده، خدمات سرمایه‌گذاری مانند مدیریت ثروت، حساب‌های کارگزاری، بانکداری خصوصی و برنامه‌ریزی بازنشستگی کرده‌اند. در قرن بیست‌ویکم، حرکتی به سمت بانکداری اینترنتی نیز پیشنهادات برای مشتریان بانکداری خرده‌فروشی را به‌طور گسترده گسترش داده است. چندین بانک اکنون خدمات آنلاین را به مشتریان صرفاً از طریق اینترنت و برنامه‌های موبایلی ارائه می‌دهند و تعداد دفعاتی که مشتری نیاز به مراجعه به شعبه محلی برای انجام امور دارد را محدود می‌کنند. علاوه بر بانک‌های سنتی که خدمات آنلاین ارائه می‌دهند، شرکت‌های فین‌تک جدید بسیاری ظهور کرده‌اند که خدمات مشابهی را با سهولت بیشتر و اغلب با قیمت‌های بهتر ارائه می‌دهند، زیرا هزینه‌های مربوط به نیاز به شعب بانکی سنتی را متحمل نمی‌شوند. نمونه‌هایی از این بانک‌ها شامل N26، Monzo و Chime هستند.
یادداشت نظرسنجی Chase که در اوایل سال ۲۰۲۳ منتشر شد، نشان داد که مصرف‌کنندگان به‌طور قاطع می‌خواهند فعالیت‌های بانکی خود را در یک مکان مدیریت کنند و ترجیح می‌دهند از برنامه‌های موبایلی خود برای این کار استفاده کنند. هشتاد و هفت درصد از پاسخ‌دهندگان نظرسنجی گفتند که حداقل یک بار در ماه یا بیشتر از برنامه بانکی خود استفاده می‌کنند. آن‌ها موجودی حساب‌ها را بررسی می‌کنند و چک‌ها را از طریق گوشی هوشمند خود سپرده‌گذاری می‌کنند و حتی ممکن است به این روش برای وام مسکن درخواست دهند.
بانکداری خرده‌فروشی در مقابل بانکداری شرکتی
در حالی که خدمات بانکداری خرده‌فروشی به افراد در عموم مردم ارائه می‌شود، خدمات بانکداری شرکتی فقط به شرکت‌ها و نهادهای شرکتی ارائه می‌شود. دامنه محصولات و خدمات موجود نیز متفاوت است: بانکداری خرده‌فروشی مشتری‌محور است و بانکداری شرکتی کسب‌وکارمحور است. ارزش مالی معاملات در بانکداری شرکتی به‌طور قابل‌توجهی بالاتر از بانکداری خرده‌فروشی است. منبع سود نیز متفاوت است: تفاوت بین حاشیه سود وام‌گیرندگان و وام‌دهندگان منبع اصلی سود در بانکداری خرده‌فروشی است، در حالی که منبع سود بانکداری شرکتی بهره و کارمزدهای دریافت‌شده از خدمات ارائه‌شده است. بانک‌های شرکتی خدمات زیر را به کسب‌وکارها ارائه می‌دهند:
- وام‌ها و سایر محصولات اعتباری
- خدمات خزانه‌داری و مدیریت نقدینگی
- وام تجهیزات
- املاک تجاری
- تأمین مالی تجارت
- خدمات کارفرمایی برخی از بانک‌های شرکتی همچنین دارای بخش‌های بانکداری سرمایه‌گذاری هستند که خدمات مرتبطی مانند مدیریت دارایی و پذیره‌نویسی اوراق بهادار را به مشتریان شرکتی خود ارائه می‌دهند.
برخی ویژگی‌های بانکداری خرده‌فروشی چیست؟
بانکداری خرده‌فروشی برای کمک به مصرف‌کنندگان در مدیریت پولشان با ارائه دسترسی به خدمات بانکی پایه، منبع اعتبار و مشاوره مالی طراحی شده است. عموم مردم می‌توانند از طریق یک بانک خرده‌فروشی به خدمات متنوعی دسترسی پیدا کنند، از جمله حساب‌های جاری و پس‌انداز، وام‌های مسکن، کارت‌های اعتباری، خدمات ارز خارجی و حواله، و تأمین مالی خودرو.
مثالی از یک بانک خرده‌فروشی چیست؟
U.S. Bank و Bank of America دو نمونه از بانک‌های خرده‌فروشی هستند زیرا محصولات بانکداری مصرفی مانند حساب‌های جاری و پس‌انداز، وام‌های مسکن، وام‌های شخصی، کارت‌های اعتباری و گواهی‌های سپرده (CD) ارائه می‌دهند.
تفاوت بین بانکداری تجاری و بانکداری خرده‌فروشی چیست؟
بانکداری خرده‌فروشی خدمات سپرده‌گذاری، دسترسی و وام‌دهی را به افراد ارائه می‌دهد. بانکداری تجاری نام دیگری برای بانکداری شرکتی است که خدمات بانکی را به کسب‌وکارها، دولت‌ها و سایر مؤسسات ارائه می‌دهد. در حالی که بانکداری خرده‌فروشی خدمات خود را برای استفاده شخصی به افراد ارائه می‌دهد، بانکداری تجاری به مؤسسات خدمت می‌کند.
نتیجه‌گیری
بانک‌های خرده‌فروشی انواع محصولات و خدمات را به مشتریان خرده‌فروشی ارائه می‌دهند. وقتی افراد به بانک فکر می‌کنند، معمولاً به یک بانک خرده‌فروشی فکر می‌کنند. در هر شهر در سراسر کشور، شعب بانکی وجود دارند که خدمات بانکی را برای عموم مردم قابل‌دسترس می‌کنند. رایج‌ترین خدماتی که بانک‌های خرده‌فروشی ارائه می‌دهند شامل حساب‌های جاری و پس‌انداز، وام‌های مسکن، وام‌های شخصی، کارت‌های اعتباری و گواهی‌های سپرده (CD) است.