اخبار
وام مسکن واجد شرایط چیست؟
وام مسکن واجد شرایط، وامی است که الزامات خاصی را برای حفاظت از وام‌دهنده و تجارت در بازار ثانویه برآورده می‌کند.
عکس آرشیوی مرتبط با موضوع
وام مسکن واجد شرایط، وامی است که الزامات خاصی را برای حفاظت از وام‌دهنده و تجارت در بازار ثانویه تحت قانون اصلاح وال استریت و حفاظت از مصرف‌کننده داد-فرانک، که یک قانون اصلاح مالی مهم در سال ۲۰۱۰ تصویب شد، برآورده می‌کند. مقررات قانون اصلاح وال استریت و حفاظت از مصرف‌کننده داد-فرانک با هدف حفاظت از وام‌گیرندگان و سیستم مالی از شیوه‌های وام‌دهی پرریسک که به بحران وام مسکن زیراستاندارد در سال ۲۰۰۷ منجر شد، طراحی شده‌اند. با ایجاد انگیزه‌های بیشتر برای ارائه وام‌های مسکن با کیفیت بالاتر در بازارهای اولیه و ثانویه، هدف کاهش ریسک کلی وام‌های مسکن در سیستم مالی گسترده‌تر بود.
نکات کلیدی
- وام مسکن واجد شرایط، وامی است که الزامات خاصی را برای حفاظت از وام‌دهنده و تجارت در بازار ثانویه تحت قانون اصلاح وال استریت و حفاظت از مصرف‌کننده داد-فرانک برآورده می‌کند.
- مقررات قانون داد-فرانک—که در سال ۲۰۱۰ تصویب شد و قوانینی را که وام‌های مسکن واجد شرایط را تنظیم می‌کنند ایجاد کرد—با هدف حفاظت از وام‌گیرندگان و سیستم مالی از شیوه‌های وام‌دهی پرریسک که به بحران وام مسکن زیراستاندارد در سال ۲۰۰۷ منجر شد، طراحی شده‌اند.
- برای واجد شرایط بودن برای یک وام مسکن واجد شرایط، وام‌گیرندگان باید الزامات خاصی را برآورده کنند که توانایی آن‌ها برای بازپرداخت وام مسکن را تعیین می‌کند.
وام‌های مسکن واجد شرایط چگونه کار می‌کنند؟
برای واجد شرایط بودن برای یک وام مسکن واجد شرایط، وام‌گیرندگان باید الزامات خاصی را برآورده کنند. این الزامات بر اساس تجزیه و تحلیل توانایی وام‌گیرنده برای بازپرداخت وام مسکن (با توجه به درآمد، دارایی‌ها و بدهی‌ها) تعیین می‌شوند. این پارامترها ایجاب می‌کنند که وام‌گیرنده پرداخت‌های بدهی ماهانه‌ای بیش از ۴۳٪ درآمد قبل از مالیات خود نداشته باشد، وام‌دهنده بیش از ۳٪ در امتیازات و هزینه‌های اولیه دریافت نکرده باشد، و وام به‌عنوان وامی پرریسک یا بیش از حد گران با شرایطی مانند استهلاک منفی، پرداخت بالونی، یا وام تنها با سود صادر نشده باشد.
برای وام‌دهندگانی که مقررات خاصی که در این قانون تعیین شده‌اند را رعایت می‌کنند، وام‌های مسکن واجد شرایط ممکن است حفاظت‌های قانونی بیشتری ارائه دهند. تحت قوانین وام مسکن واجد شرایط، مقررات "پناهگاه امن" وام‌دهندگان را در برابر دعاوی از سوی وام‌گیرندگان مضطرب که ادعا می‌کنند وام‌دهنده وامی اعطا کرده که دلیلی برای باور به توانایی بازپرداخت آن نداشته‌اند، محافظت می‌کند.
این قانون همچنین انگیزه‌هایی برای وام‌دهندگانی که مایل به فروش وام‌های خود در بازار ثانویه هستند فراهم می‌کند (زیرا وام‌های مسکن واجد شرایط برای پذیره‌نویسان در معاملات محصولات ساختاری جذاب‌تر هستند). وام‌دهندگانی که وام‌های مسکن واجد شرایط صادر می‌کنند می‌توانند به‌راحتی آن‌ها را به نهادهایی مانند فانی می و فردی مک در بازار ثانویه بفروشند. این دو شرکت تحت حمایت دولت اکثر وام‌های مسکن را خریداری می‌کنند، که این امر سرمایه را برای بانک‌ها آزاد می‌کند تا وام‌های بیشتری اعطا کنند.
قوانین وام مسکن واجد شرایط برای بهبود کیفیت وام‌های صادرشده در بازار اولیه (که ممکن است در نهایت برای تجارت در بازار ثانویه در دسترس شوند) توسعه داده شده‌اند. اکثریت وام‌های مسکن تازه صادرشده توسط وام‌دهندگان در بازار ثانویه وام مسکن فروخته می‌شوند. در بازار ثانویه وام مسکن، وام‌های مسکن تازه صادرشده به اوراق بهادار با پشتوانه وام مسکن بسته‌بندی شده و به سرمایه‌گذارانی مانند صندوق‌های بازنشستگی، شرکت‌های بیمه و صندوق‌های پوشش ریسک فروخته می‌شوند. تنها وام‌های مسکن واجد شرایط خاصی برای فروش در بازار ثانویه واجد شرایط هستند.
مهم: هزینه‌های اولیه وام‌های مسکن فانی می و فردی مک در مه ۲۰۲۳ تغییر کرد. هزینه‌ها برای خریداران خانه با امتیاز اعتباری بالاتر، مانند ۷۴۰ یا بیشتر، افزایش یافت، در حالی که برای خریداران خانه با امتیاز اعتباری پایین‌تر، مانند زیر ۶۴۰، کاهش یافت. تغییر دیگر: پیش‌پرداخت شما بر هزینه شما تأثیر خواهد گذاشت. هرچه پیش‌پرداخت شما بیشتر باشد، هزینه‌های شما کمتر خواهد بود، اگرچه همچنان به امتیاز اعتباری شما بستگی دارد. فانی می تنظیمات قیمت در سطح وام را در وب‌سایت خود ارائه می‌دهد.
ملاحظات ویژه
چند استثنا در قوانین وام مسکن واجد شرایط وجود دارد. یکی این است که امتیازات و هزینه‌های اولیه ممکن است برای وام‌های کمتر از ۱۰۰,۰۰۰ دلار بیش از ۳٪ باشد. (در غیر این صورت، وام‌دهندگان ممکن است برای صدور چنین وام‌هایی به اندازه کافی جبران نشوند و این وام‌های کوچک‌تر ممکن است در دسترس نباشند.)
علاوه بر این، مقررات وام مسکن واجد شرایط به وام‌دهندگان اجازه می‌دهد وام‌هایی صادر کنند که واجد شرایط نیستند. با این حال، قوانینی وجود دارند که فروش این وام‌ها به بازار ثانویه وام مسکن را محدود می‌کنند و حفاظت‌های قانونی کمتری برای وام‌دهندگان فراهم می‌کنند.
ویژگی‌های وام مسکن واجد شرایط چیست؟
وام‌های مسکن واجد شرایط دارای ویژگی‌های وامی پرریسک مانند پرداخت‌های بالونی نیستند. همچنین محدودیت‌هایی در قیمت وام و امتیازات و هزینه‌های اولیه وجود دارد. وام‌دهندگان همچنین موظف به تأیید درآمد و دارایی‌های وام‌گیرنده قبل از تأیید وام هستند.
تفاوت بین وام مسکن واجد شرایط و غیرواجد شرایط چیست؟
وام‌های غیرواجد شرایط مشمول محدودیت‌ها و حدود مشابه نیستند، بنابراین می‌توانند پرریسک‌تر باشند. برای مثال، وام‌های غیرواجد شرایط نیازی به تأیید درآمد ندارند، که ممکن است به این معنا باشد که وام‌گیرندگان وام‌های مسکن بزرگ‌تری از آنچه به‌راحتی می‌توانند بازپرداخت کنند، دریافت کنند.
چه چیزی در وام مسکن واجد شرایط ممنوع است؟
وام‌های مسکن واجد شرایط شیوه‌های پرریسک مانند پرداخت‌های بالونی، دوره‌های تنها با سود، و استهلاک منفی را ممنوع می‌کنند.
نتیجه‌گیری
بحران وام مسکن زیراستاندارد سال ۲۰۰۷ تأثیرات پایداری بر بازار مسکن و شیوه‌های وام‌دهی گذاشته است. قانون داد-فرانک سال ۲۰۱۰ نمونه‌ای عالی از مقرراتی است که برای جلوگیری از بحران وام مسکن دیگر وضع شده‌اند. این قانون الزاماتی برای وام‌های مسکن واجد شرایط ایجاد کرد و شیوه‌های پرریسک را حذف کرد تا وام‌دهی مسکن را امن‌تر کند.