پیش‌بینی بازارها
بیمه عمر کامل چیست؟
بیمه‌نامه‌های عمر کامل به بیمه‌گذار امکان برداشت یا دریافت وام از ارزش نقدی بیمه را می‌دهند.
عکس آرشیوی مرتبط با موضوع
Market centre in Tokyo stock exchange.jpg
عکس: ehnmark · CC BY 2.0
عکس آرشیوی مرتبط با موضوع
Market centre in Tokyo stock exchange.jpg
عکس: ehnmark · CC BY 2.0
بیمه عمر کامل چیست؟
بیمه عمر کامل پوشش بیمه‌ای را برای تمام طول عمر فرد بیمه‌شده فراهم می‌کند. این نوع بیمه علاوه بر پرداخت مزایای فوت معاف از مالیات، دارای یک جزء پس‌انداز است که در آن ارزش نقدی می‌تواند انباشته شود. سود این ارزش نقدی به‌صورت معاف از مالیات رشد می‌کند.
بیمه عمر کامل یکی از انواع بیمه‌های عمر دائمی است. بیمه عمر یونیورسال، یونیورسال مبتنی بر شاخص، و یونیورسال متغیر از دیگر انواع این دسته هستند.
نکات کلیدی
- بیمه عمر کامل برخلاف بیمه عمر موقت، که پوشش را به تعداد سال‌های مشخصی محدود می‌کند، پوشش مادام‌العمر ارائه می‌دهد.
- اکثر بیمه‌نامه‌های عمر کامل دارای حق بیمه ثابت و یکنواخت هستند که با گذشت زمان تغییر نمی‌کنند.
- برداشت‌ها و مانده وام‌های پرداخت‌نشده، مزایای فوت را کاهش می‌دهند.
نحوه عملکرد بیمه عمر کامل
بیمه عمر کامل در ازای پرداخت‌های منظم و ثابت حق بیمه، تضمین می‌کند که مزایای فوت به ذی‌نفعان پرداخت شود. این بیمه‌نامه شامل یک بخش پس‌انداز به نام «ارزش نقدی» است که در کنار مزایای فوت ارائه می‌شود. در این بخش پس‌انداز، سود به‌صورت معاف از مالیات انباشته می‌شود. رشد ارزش نقدی یکی از اجزای کلیدی بیمه عمر کامل است.
برای افزایش ارزش نقدی، بیمه‌گذار می‌تواند مبالغی بیش از حق بیمه تعیین‌شده پرداخت کند تا پوشش اضافی (معروف به اضافات پرداخت‌شده یا PUA) خریداری کند. سود سهام بیمه‌نامه نیز می‌تواند به ارزش نقدی باز سرمایه‌گذاری شود و سود بیشتری کسب کند. با گذشت زمان، سود سهام و بهره‌ای که از ارزش نقدی بیمه‌نامه به دست می‌آید، بازدهی مثبتی برای سرمایه‌گذاران فراهم می‌کند که می‌تواند از مجموع حق بیمه‌های پرداختی فراتر رود.
ارزش نقدی به بیمه‌گذار یک مزیت در زمان حیات ارائه می‌دهد، به این معنا که بیمه‌گذار می‌تواند در زمان زنده بودن بیمه‌شده به این وجوه دسترسی پیدا کند. برای دسترسی به ذخایر نقدی، بیمه‌گذار می‌تواند درخواست برداشت وجه یا دریافت وام کند. برداشت‌ها تا سقف مجموع حق بیمه‌های پرداختی معاف از مالیات هستند.
وام‌های بیمه‌نامه با نرخ بهره‌ای که بسته به شرکت بیمه متفاوت است، ارائه می‌شوند، اما این نرخ‌ها معمولاً پایین‌تر از نرخ وام‌های شخصی یا وام‌های با وثیقه ملکی هستند.
با این حال، برداشت‌ها و وام‌های پرداخت‌نشده ارزش نقدی بیمه‌نامه را کاهش می‌دهند. بسته به نوع بیمه‌نامه و میزان ارزش نقدی باقی‌مانده، برداشت می‌تواند مزایای فوت را کاهش دهد یا حتی به‌طور کامل از بین ببرد.
نکته: بیمه عمر کامل با بیمه عمر موقت تفاوت دارد، زیرا بیمه موقت تنها برای تعداد سال‌های مشخصی پوشش ارائه می‌دهد و فاقد جزء پس‌انداز نقدی است و فقط مزایای فوت را پرداخت می‌کند.
ارزش نقدی بیمه عمر کامل
بیمه‌نامه عمر با ارزش نقدی مشابه حساب پس‌انداز بازنشستگی است، زیرا امکان انباشت سود معاف از مالیات را فراهم می‌کند.
بخشی از هر پرداخت حق بیمه به ارزش نقدی بیمه‌نامه اختصاص می‌یابد که بعداً می‌توان از آن برداشت کرد یا وام گرفت. ارزش نقدی بیمه‌نامه در زمانی که بیمه‌شده جوان است، به‌سرعت رشد می‌کند. اما با افزایش سن بیمه‌شده، به دلیل افزایش ریسک‌های مرتبط با سن، بخش بیشتری از حق بیمه برای پوشش هزینه‌های بیمه موردنیاز است و در نتیجه، رشد ارزش نقدی کندتر می‌شود.
بیمه‌شده می‌تواند با دریافت وام از ارزش نقدی یا برداشت بخشی از آن به‌صورت تسلیم نقدی جزئی به ارزش نقدی بیمه‌نامه خود دسترسی پیدا کند. تسلیم نقدی، مزایای فوت نهایی بیمه‌نامه را کاهش می‌دهد.
همچنین می‌توانید از ارزش نقدی برای پرداخت حق بیمه‌های ماهانه به‌جای پرداخت از جیب استفاده کنید. یا می‌توانید کل بیمه‌نامه را تسلیم کنید تا تمام ارزش نقدی موجود (منهای هزینه‌های تسلیم) را دریافت کنید. با این حال، در این صورت بیمه‌نامه خاتمه می‌یابد و مزایای فوت دیگر برای ذی‌نفعان در دسترس نخواهد بود.
برخی شرکت‌ها در بریتانیا و استرالیا اوراق بیمه‌ای با بیمه‌نامه‌های خود ارائه می‌دهند که مزایای مالیاتی خاصی فراهم می‌کنند.
مزایای فوت بیمه عمر کامل
میزان دلاری مزایای فوت معمولاً در قرارداد بیمه‌نامه مشخص می‌شود، اما در برخی موارد می‌توان آن را تغییر داد.
برخی بیمه‌نامه‌ها واجد شرایط دریافت سود سهام هستند و بیمه‌گذار می‌تواند از این سودها برای خرید اضافات پرداخت‌شده استفاده کند که مبلغ پرداختی در زمان فوت را افزایش می‌دهد.
نکته: مزایای فوت برای ذی‌نفعان معاف از مالیات است.
مزایای فوت همچنین ممکن است تحت تأثیر شرایط خاص بیمه‌نامه یا رویدادها قرار گیرد. همان‌طور که قبلاً ذکر شد، وام‌های پرداخت‌نشده بیمه‌نامه (شامل سود انباشته) مزایای فوت را به‌صورت دلار به دلار کاهش می‌دهند.
از سوی دیگر، بسیاری از شرکت‌های بیمه پوشش‌های اختیاری (رایدرها) را با هزینه اضافی ارائه می‌دهند که پوشش یا مزایای فوت را تضمین می‌کنند. دو مورد از رایج‌ترین این رایدرها، مزایای فوت ناشی از حادثه و معافیت از پرداخت حق بیمه هستند که در صورت ناتوانی، بیماری بحرانی یا بیماری لاعلاج بیمه‌شده، مزایای فوت را حفظ می‌کنند، حتی اگر بیمه‌گذار قادر به پرداخت حق بیمه نباشد.
ذی‌نفعان همچنین ممکن است در مورد نحوه دریافت مزایای فوت تصمیم‌گیری کنند. گزینه پیش‌فرض دریافت مبلغ یکجا است. اما برخی بیمه‌نامه‌ها به ذی‌نفعان اجازه می‌دهند که مزایای فوت را به‌صورت اقساطی دریافت کنند یا آن را به یک مستمری تبدیل کنند. مستمری ممکن است برای مدت زمان مشخصی تا اتمام مزایای فوت پرداخت شود یا برای تمام عمر ذی‌نفع ادامه یابد. مزایای فوت تا زمان پرداخت به کسب سود ادامه می‌دهند و این سود ممکن است مشمول مالیات باشد.
نکته مهم: مانند هر نوع بیمه دائمی، تحقیق کامل درباره همه شرکت‌های بیمه‌ای که در نظر گرفته می‌شوند، ضروری است تا اطمینان حاصل شود که آنها جزو بهترین شرکت‌های بیمه عمر کامل فعال هستند.
کاربردهای بیمه عمر کامل
مانند هر نوع بیمه عمر، بیمه‌نامه عمر کامل به افراد و خانواده‌هایشان امنیت مالی در برابر از دست دادن نان‌آور خانواده ارائه می‌دهد. برای خانواده‌هایی که به درآمد یک نفر وابسته هستند، بیمه عمر کامل می‌تواند در برابر از دست دادن ناگهانی تأمین‌کننده درآمد، امنیت مالی فراهم کند.
اما برخلاف بیمه عمر موقت، بیمه عمر کامل می‌تواند به‌عنوان یک سرمایه‌گذاری نیز استفاده شود. هنگامی که ارزش نقدی به اندازه کافی رشد کرد، می‌توانید از آن برداشت کنید یا وام بگیرید تا برای خریدهای بزرگ مانند خانه استفاده کنید. برخی افراد همچنین از ارزش نقدی بیمه عمر کامل برای تکمیل درآمد خود در دوران بازنشستگی، به‌ویژه در زمان کاهش بازارها، استفاده می‌کنند.
بیمه عمر کامل همچنین برای کسب‌وکارها به‌عنوان یک طرح اضطراری برای از دست دادن یک کارمند کلیدی یا شریک مفید است. اگر کارمند کلیدی فوت کند، بیمه‌نامه عمر کامل می‌تواند جبران مالی برای از دست دادن مهارت‌ها یا تخصص او فراهم کند. اگر فرد فوت‌شده یکی از مالکان شرکت باشد، بیمه عمر کامل می‌تواند سرمایه کافی برای خرید سهم شریک فوت‌شده توسط مالکان باقی‌مانده فراهم کند.
انواع بیمه عمر کامل
انواع اصلی بیمه عمر کامل بر اساس نحوه پرداخت حق بیمه‌ها دسته‌بندی می‌شوند:
- پرداخت ثابت : حق بیمه‌ها در طول مدت بیمه‌نامه ثابت می‌مانند. این رایج‌ترین نوع طرح پرداخت است.
- پرداخت یکجا : بیمه‌شده یک حق بیمه بزرگ را یک‌باره پرداخت می‌کند که بیمه‌نامه را برای تمام عمر تأمین مالی می‌کند. اما این نوع بیمه‌نامه معمولاً یک قرارداد سرمایه‌گذاری اصلاح‌شده است که پیامدهای مالیاتی دارد.
- پرداخت محدود : همان‌طور که از نامش پیداست، تعداد محدودی پرداخت انجام می‌شود. حق بیمه‌ها بالاتر از حالت پرداخت ثابت هستند، اما تنها برای چند سال پرداخت می‌شوند.
- بیمه عمر کامل اصلاح‌شده : برخلاف طرح پرداخت محدود، این نوع بیمه عمر کامل در دو یا سه سال اول حق بیمه‌های پایین‌تری نسبت به بیمه‌نامه استاندارد ارائه می‌دهد و در سال‌های بعدی حق بیمه‌های بالاتری دارد. در بلندمدت هزینه بیشتری دارد.
بیمه‌نامه‌های عمر کامل همچنین به‌عنوان طرح‌های مشارکتی و غیرمشارکتی متمایز می‌شوند. در بیمه‌نامه غیرمشارکتی، هرگونه مازاد حق بیمه نسبت به پرداخت‌ها به سود شرکت بیمه تبدیل می‌شود، اما شرکت بیمه همچنین ریسک ضرر را متحمل می‌شود.
در بیمه‌نامه مشارکتی، هرگونه مازاد حق بیمه به‌عنوان سود سهام به بیمه‌گذار بازتوزیع می‌شود. این سود سهام می‌تواند برای پرداخت‌ها یا افزایش سقف پوشش بیمه‌نامه استفاده شود. با این حال، سود سهام تضمین‌شده نیست و اغلب هر سال بسته به عملکرد مالی شرکت تغییر می‌کند.
بیمه عمر کامل در مقابل بیمه عمر موقت
بیمه عمر کامل مشابه بیمه عمر موقت است، زیرا هر دو نوع بیمه‌نامه در صورت فوت بیمه‌شده پرداختی ارائه می‌دهند. با این حال، تفاوت‌های مهمی وجود دارد. بیمه عمر کامل مزایای فوت تضمین‌شده‌ای را برای تمام عمر بیمه‌شده ارائه می‌دهد، در حالی که بیمه موقت تنها در صورتی پرداخت می‌کند که بیمه‌شده در بازه زمانی مشخصی (معمولاً ۱۰، ۲۰ یا ۳۰ سال) فوت کند.
ملاحظات دیگری نیز وجود دارد. برای ارائه مزایای بیشتر، بیمه عمر کامل نیاز به حق بیمه‌های به‌مراتب بالاتری نسبت به بیمه موقت با همان سقف پوشش دارد. حق بیمه‌های عمر کامل معمولاً در طول مدت بیمه‌نامه ثابت هستند، در حالی که نرخ‌های بیمه موقت با هر تمدید و با افزایش سن بیمه‌شده افزایش می‌یابد.
مزایا و معایب بیمه عمر کامل
مزایا
- پوشش مادام‌العمر
- ارزش نقدی قابل استفاده برای وام، برداشت یا پرداخت حق بیمه
- مبلغ مزایای فوت تضمین‌شده
- پرداخت‌های حق بیمه قابل پیش‌بینی
- وام‌های معاف از مالیات
معایب
- گران‌تر از بیمه عمر موقت
- رشد ارزش نقدی ممکن است کندتر از سایر بیمه‌نامه‌ها باشد
- عدم انعطاف برای تنظیم حق بیمه
- توانایی محدود برای تنظیم مزایای فوت
توضیح مزایا
- پوشش مادام‌العمر : مانند همه بیمه‌های دائمی، بیمه عمر کامل تا زمان فوت بیمه‌شده پوشش ارائه می‌دهد.
- ارزش نقدی قابل استفاده برای وام، برداشت یا پرداخت حق بیمه : بخشی از هر پرداخت حق بیمه به‌عنوان ارزش نقدی انباشته می‌شود که می‌توانید در طول عمر خود از آن برداشت کنید یا وام بگیرید.
- مبلغ مزایای فوت تضمین‌شده : مزایای فوت شما هنگام ثبت‌نام در بیمه‌نامه تعیین می‌شود و تا زمانی که بیمه‌نامه فعال است، ثابت می‌ماند.
- پرداخت‌های حق بیمه قابل پیش‌بینی : حق بیمه شما نیز در زمان صدور ثابت است و معمولاً در طول عمر شما تغییر نمی‌کند (مگر اینکه گزینه غیرثابت را انتخاب کنید).
- وام‌های معاف از مالیات : در حالی که برداشت‌های بیش از مبلغ پرداختی شما به ارزش نقدی مشمول مالیات است، وام‌های بیمه‌نامه معاف از مالیات هستند.
توضیح معایب
- گران‌تر از بیمه عمر موقت : حق بیمه‌های بیمه عمر کامل معمولاً به‌طور قابل‌توجهی بالاتر از بیمه موقت است، زیرا این بیمه‌نامه ارزش نقدی انباشته می‌کند و شما را برای تمام عمر پوشش می‌دهد.
- رشد ارزش نقدی ممکن است کندتر از سایر بیمه‌نامه‌ها باشد : نرخ رشد ارزش نقدی بیمه عمر کامل در زمان خرید ثابت است، در حالی که بازده سایر انواع پوشش دائمی (مانند بیمه یونیورسال) بسته به عواملی مانند بازده سرمایه‌گذاری و نوسانات نرخ بهره تغییر می‌کند و ممکن است بالاتر باشد.
- عدم انعطاف برای تنظیم حق بیمه : برخلاف بیمه‌های یونیورسال، طرح‌های عمر کامل به شما اجازه تغییر حق بیمه را نمی‌دهند.
- توانایی محدود برای تنظیم مزایای فوت : مزایای فوت شما نیز در زمان صدور بیمه‌نامه تعیین می‌شود. اگرچه نمی‌توانید مستقیماً مزایای فوت اصلی را افزایش دهید، می‌توانید از سود سهام برای خرید پوشش اضافی استفاده کنید.
هزینه بیمه عمر کامل چقدر است؟
به‌طور متوسط، بیمه‌نامه‌های عمر کامل به‌مراتب گران‌تر از بیمه‌های عمر موقت هستند. تحقیقات اینوستوپدیا با استفاده از Quotacy نشان داد که میانگین حق بیمه ماهانه برای یک بیمه‌نامه عمر کامل با پوشش ۵۰۰,۰۰۰ دلار از ۲۴۷ دلار برای یک زن ۳۰ ساله تا ۸۸۷ دلار برای یک مرد ۶۰ ساله متغیر است.
در مقابل، حق بیمه‌های ماهانه برای بیمه عمر موقت برای همان میزان پوشش از ۲۵ دلار برای یک زن ۳۰ ساله تا ۲۴۱ دلار برای یک مرد ۵۵ ساله متغیر است.
هزینه‌های بیمه عمر موقت
هزینه‌های بیمه عمر کامل
تفاوت بین بیمه یونیورسال و بیمه عمر کامل چیست؟
بیمه یونیورسال و بیمه عمر کامل هر دو انواع بیمه‌های عمر دائمی هستند که مزایای فوت تضمین‌شده‌ای را برای طول عمر بیمه‌شده ارائه می‌دهند. با این حال، بیمه یونیورسال به بیمه‌گذار اجازه می‌دهد مزایای فوت و حق بیمه‌ها را تنظیم کند. مزایای فوت بالاتر نیاز به حق بیمه‌های بالاتری دارند. از سوی دیگر، بیمه عمر کامل امکان تغییر مزایای فوت یا حق بیمه‌ها را که در زمان صدور تعیین می‌شوند، فراهم نمی‌کند.
هزینه بیمه عمر کامل چقدر است؟
هزینه بیمه عمر کامل به عوامل متعددی مانند سن، شغل و سابقه سلامتی بستگی دارد. متقاضیان مسن‌تر معمولاً نرخ‌های بالاتری نسبت به متقاضیان جوان‌تر دارند. افرادی با سابقه سلامتی عالی معمولاً نرخ‌های بهتری نسبت به کسانی که مشکلات سلامتی دارند دریافت می‌کنند. میزان پوشش نیز تعیین‌کننده میزان پرداختی بیمه‌گذار است؛ هرچه میزان پوشش بالاتر باشد، حق بیمه نیز بیشتر خواهد بود. همچنین، برخی شرکت‌ها نرخ‌های بالاتری نسبت به دیگران دارند، صرف‌نظر از متقاضی و مشخصات ریسک او. همچنین شayan ذکر است که برای همان میزان پوشش، بیمه عمر کامل به‌مراتب گران‌تر از بیمه عمر موقت است.
بیمه عمر کامل اصلاح‌شده چیست؟
بیمه عمر کامل اصلاح‌شده نوعی بیمه عمر دائمی است که در آن حق بیمه‌ها پس از دوره‌ای مشخص افزایش می‌یابد. بیمه‌گذاران در چند سال اول حق بیمه‌های کمتری نسبت به بیمه‌نامه با حق بیمه ثابت پرداخت می‌کنند و در سال‌های بعدی حق بیمه‌های بالاتری دارند. در مقابل، حق بیمه‌های بیمه عمر کامل سنتی در طول عمر بیمه‌نامه ثابت می‌مانند.
نتیجه‌گیری
بیمه عمر کامل به‌طور کلی دارای حق بیمه و مزایای فوت ثابت است و صرف‌نظر از زمان فوت بیمه‌شده، مزایای تضمین‌شده‌ای ارائه می‌دهد. بخشی از حق بیمه‌هایی که برای بیمه عمر کامل پرداخت می‌کنید به یک جزء پس‌انداز به نام ارزش نقدی اختصاص می‌یابد. این وجوه با بازده تضمین‌شده سرمایه‌گذاری می‌شوند و پس از اینکه به اندازه کافی رشد کردند، می‌توانید از ارزش نقدی به‌صورت معاف از مالیات برداشت کنید یا وام بگیرید.
این ویژگی و همچنین این واقعیت که بیمه عمر کامل شما را تا زمان فوت پوشش می‌دهد (تا زمانی که حق بیمه‌ها را پرداخت کنید)، مزایای آشکاری نسبت به بیمه عمر موقت دارد که تنها در صورت فوت در بازه زمانی مشخصی پرداخت می‌کند. با این حال، بیمه عمر کامل هزینه‌های به‌مراتب بالاتری نیز دارد.