پیش‌بینی بازارها
پرس‌وجوی سخت چیست؟
پرس‌وجوی سخت زمانی است که یک وام‌دهنده پس از درخواست شما برای وام یا سایر اشکال اعتبار، گزارش اعتباری شما را درخواست می‌کند.
پرس‌وجوی سخت درخواستی است که یک وام‌دهنده برای دریافت گزارش کامل اعتباری شما از یک دفتر اعتباری ارائه می‌دهد. پرس‌وجوهای سخت معمولاً زمانی رخ می‌دهند که شما برای دریافت وام یا سایر اشکال اعتبار درخواست می‌دهید و می‌توانند باعث کاهش اندک و موقتی در امتیاز اعتباری شما شوند. «کشیدن سخت» و «بررسی سخت اعتباری» نام‌های دیگر برای پرس‌وجوی سخت هستند.
نکات کلیدی
- پرس‌وجوی سخت زمانی است که یک وام‌دهنده پس از درخواست شما برای وام یا سایر اشکال اعتبار، گزارش اعتباری شما را درخواست می‌کند.
- پرس‌وجوهای سخت می‌توانند باعث کاهش اندک و موقتی در امتیاز اعتباری شما شوند.
- پرس‌وجوهای نرم زمانی اتفاق می‌افتند که یک وام‌دهنده یا کسب‌وکار دیگر به ابتکار خود گزارش اعتباری شما را بررسی می‌کند.
پرس‌وجوی سخت چگونه کار می‌کند؟
هنگامی که برای دریافت وام، خط اعتباری یا کارت اعتباری درخواست می‌دهید، وام‌دهنده معمولاً یک نسخه از گزارش اعتباری شما را از یک یا چند دفتر اعتباری اصلی، یعنی Equifax، Experian و TransUnion، درخواست می‌کند. دفاتر اعتباری اطلاعات خود را از طلبکاران کنونی و قبلی شما دریافت می‌کنند. از آنجا که همه طلبکاران به هر سه دفتر گزارش نمی‌دهند (و برخی به هیچ‌کدام گزارش نمی‌دهند)، گزارش‌های اعتباری شما ممکن است از یک دفتر به دفتر دیگر متفاوت باشد. در مورد وام‌های بزرگ، مانند وام‌های مسکن، وام‌دهنده ممکن است برای به دست آوردن تصویری کامل‌تر از شما، هر سه گزارش را درخواست کند. این درخواست‌ها به‌عنوان پرس‌وجوهای سخت شناخته می‌شوند. هر نوع پرس‌وجوی سخت اعتباری در گزارش اعتباری شما ثبت می‌شود و باعث کاهش اندک امتیاز اعتباری شما می‌شود. پرس‌وجوهای سخت تا دو سال در گزارش اعتباری شما باقی می‌مانند، اگرچه پس از یک سال تأثیری بر امتیاز اعتباری شما ندارند. اگر در مدت زمان کوتاهی پرس‌وجوهای سخت زیادی داشته باشید، برخی از وام‌دهندگان ممکن است آن را نشانه‌ای از نیاز شدید شما به پول تلقی کنند. همچنین ممکن است شاهد کاهش قابل‌توجهی در امتیاز اعتباری خود باشید. با این حال، وام‌دهندگان (و مدل‌های امتیازدهی اعتباری) در برخی موقعیت‌ها استثناهایی قائل می‌شوند. به عنوان مثال، اکثر امتیازهای اعتباری FICO «توسط پرس‌وجوهای متعدد از وام‌دهندگان خودرو، مسکن یا وام دانشجویی در یک دوره زمانی کوتاه تأثیر نمی‌پذیرند. معمولاً این‌ها به‌عنوان یک پرس‌وجوی واحد در نظر گرفته می‌شوند و تأثیر کمی بر امتیازهای اعتباری شما خواهند داشت»، به گفته FICO. FICO مدل‌های امتیازدهی متعددی دارد و این «دوره زمانی کوتاه» ممکن است از یک مدل به مدل دیگر متفاوت باشد؛ در جدیدترین مدل‌ها این دوره ۴۵ روز است. به گفته دفتر حمایت مالی مصرف‌کننده، «تأثیر بر اعتبار شما یکسان است، مهم نیست که با چند وام‌دهنده مشورت کنید، به شرطی که آخرین بررسی اعتباری ظرف ۴۵ روز از اولین بررسی اعتباری باشد. حتی اگر وام‌دهنده‌ای نیاز به بررسی اعتبار شما پس از پایان پنجره ۴۵ روزه داشته باشد، خرید در اطراف معمولاً ارزشش را دارد. تأثیر یک پرس‌وجوی اضافی اندک است، در حالی که خرید برای بهترین معامله می‌تواند در درازمدت پول زیادی برای شما صرفه‌جویی کند.» علاوه بر این، FICO می‌گوید، مدل‌های امتیازدهی آن پرس‌وجوهای مربوط به وام‌های مسکن، خودرو و دانشجویی که «در ۳۰ روز قبل از امتیازدهی انجام شده‌اند» را نادیده می‌گیرند. بنابراین، اگر ظرف ۳۰ روز وامی پیدا کنید، پرس‌وجوها در حالی که در حال خرید نرخ هستید، بر امتیازهای شما تأثیر نمی‌گذارند. دلیل این استثناها این است که فرض می‌شود شما به دنبال یک وام واحد با بهترین شرایط ممکن هستید، نه اینکه بخواهید چندین وام را همزمان دریافت کنید. مهم برخلاف پرس‌وجوهای سخت، پرس‌وجوهای نرم اعتباری هیچ تأثیری بر امتیاز اعتباری شما ندارند.
پرس‌وجوی سخت در مقابل پرس‌وجوی نرم
علاوه بر پرس‌وجوهای سخت، وام‌دهندگان و سایر کسب‌وکارهای علاقه‌مند می‌توانند به‌اصطلاح پرس‌وجوهای نرم را برای درخواست گزارش‌های اعتباری شما انجام دهند. برخلاف پرس‌وجوی سخت، پرس‌وجوی نرم به دلیل درخواست شما برای اعتبار ایجاد نمی‌شود. در واقع، ممکن است حتی ندانید که این اتفاق در حال رخ دادن است. نمونه‌هایی از پرس‌وجوهای نرم شامل درخواست‌های طلبکاران کنونی شما برای دیدن پرونده‌تان یا توسط وام‌دهندگان احتمالی که به دنبال مشتریان خوب برای پیشنهادات کارت اعتباری هستند—فرایندی که به‌عنوان پیش‌غربالگری شناخته می‌شود—می‌باشد. هنگامی که خودتان گزارش اعتباری‌تان را درخواست می‌کنید، آن هم به‌عنوان یک پرس‌وجوی نرم در نظر گرفته می‌شود. اگر کارفرمای شما یا کارفرمای احتمالی گزارش اعتباری شما را درخواست کند، آن هم به‌عنوان پرس‌وجوی نرم محسوب می‌شود. با این حال، احتمالاً از آن مطلع خواهید شد، زیرا کارفرمایان معمولاً باید ابتدا اجازه کتبی شما را دریافت کنند. پرس‌وجوهای نرم هیچ تأثیری بر امتیاز اعتباری شما ندارند. TransUnion می‌گوید که این پرس‌وجوها ممکن است در گزارش اعتباری شما ظاهر شوند، اما فقط شما قادر به دیدن آن‌ها خواهید بود.
سایر اطلاعاتی که وام‌دهندگان ممکن است درخواست کنند
در حالی که گزارش اعتباری شما اطلاعات زیادی درباره استفاده شما از اعتبار دارد، همه اطلاعاتی که وام‌دهندگان بالقوه یا سایر طرف‌های علاقه‌مند ممکن است بخواهند درباره وضعیت مالی شما بدانند را ارائه نمی‌دهد. برای مثال، گزارش اعتباری شامل درآمد شما نمی‌شود. همچنین اطلاعاتی درباره سرمایه‌گذاری‌ها یا سایر دارایی‌های شما، مانند حساب‌های بانکی، ندارد. اگر وام‌دهنده‌ای بخواهد این اطلاعات را بداند، باید آن را به روش دیگری، مانند پرسیدن سؤالات در درخواست وام شما و درخواست مدارک پشتیبان رضایت‌بخش، مانند فیش‌های حقوقی، فرم‌های مالیاتی، صورت‌حساب‌های سرمایه‌گذاری و صورت‌حساب‌های بانکی، به دست آورد. گزارش‌های اعتباری همچنین فاقد اطلاعات شخصی خاصی مانند وضعیت تأهل، تحصیلات و سوابق پزشکی شما هستند. علاوه بر این، گزارش اعتباری شما شامل امتیاز اعتباری شما نیست، که وام‌دهندگان و دیگران باید آن را به‌صورت جداگانه دریافت کنند.
چه کسانی می‌توانند گزارش اعتباری شما را درخواست کنند؟
دسترسی به گزارش اعتباری شما توسط قانون گزارشگری اعتباری منصفانه (Fair Credit Reporting Act) تنظیم می‌شود. به گفته دفتر حمایت مالی مصرف‌کننده، «یک آژانس گزارشگری مصرف‌کننده فقط می‌تواند اطلاعات درباره شما را به افرادی با نیاز معتبر ارائه دهد — معمولاً برای بررسی درخواست با یک طلبکار، بیمه‌گر، کارفرما، صاحبخانه یا سایر کسب‌وکارها.» کارفرمایان معمولاً باید اجازه کتبی شما را دریافت کنند.
چگونه می‌توانید گزارش اعتباری خود را درخواست کنید؟
طبق قانون، شما حق دارید حداقل سالی یک‌بار یک نسخه رایگان از گزارش اعتباری خود را از هر یک از سه دفتر اعتباری اصلی دریافت کنید. وب‌سایت رسمی برای هر سه دفتر AnnualCreditReport.com است. توجه داشته باشید که اگر خطایی در گزارش اعتباری خود پیدا کنید—به‌ویژه خطاهایی که ممکن است به امتیاز اعتباری شما آسیب برسانند—می‌توانید آن اطلاعات را با دفتر اعتباری موردنظر به چالش بکشید. این دفتر موظف است موضوع را بررسی کرده و یافته‌های خود را به شما گزارش دهد.
چگونه می‌توانید از پیش‌غربالگری جلوگیری کنید؟
اگرچه پیش‌غربالگری توسط شرکت‌های کارت اعتباری و بیمه فقط منجر به پرس‌وجوهای نرم می‌شود، اگر به دلایل حفظ حریم خصوصی یا کاهش میزان ایمیل‌های ناخواسته بخواهید از آن جلوگیری کنید، می‌توانید این کار را در وب‌سایت OptOutPrescreen.com انجام دهید.
فریز اعتباری چیست؟
فریز اعتباری به شما امکان می‌دهد تا دسترسی اشخاص ثالث، با برخی استثناها، به گزارش اعتباری شما را متوقف کنید. شما می‌توانید فریز را به‌صورت رایگان درخواست کنید، اما باید با هر دفتر اعتباری به‌صورت جداگانه تماس بگیرید.
نتیجه نهایی
پرس‌وجوهای سخت زمانی رخ می‌دهند که شما برای دریافت وام یا سایر اشکال اعتبار درخواست می‌دهید و وام‌دهنده گزارش اعتباری شما را درخواست می‌کند. در حالی که پرس‌وجوهای سخت می‌توانند تأثیر منفی بر امتیاز اعتباری شما داشته باشند، این اثر معمولاً اندک و موقتی است و نباید شما را از درخواست اعتبار در زمانی که واقعاً به آن نیاز دارید بازدارد.