برنامه بازپرداخت مقرون‌به‌صرفه مسکن چیست؟

برنامه بازپرداخت مقرون‌به‌صرفه مسکن (HARP) برنامه‌ای بود که توسط آژانس مالی مسکن فدرال برای صاحبان خانه‌ای که خانه‌های‌شان ارزشی کمتر از موجودی بدهی وام‌شان دارد، ارائه می‌شد.

این برنامه از آن زمان به پایان رسیده است، اما هدف آن ارائه تسکین پس از بحران مالی ۲۰۰۸ بود. HARP برای کمک به صاحبان خانه‌های زیر آب و نزدیک به زیر آب ایجاد شد تا وام‌های مسکن‌شان را به دلیل افت قیمت خانه‌ها بازپرداخت کنند. در حالی که HARP در دسامبر ۲۰۱۸ به پایان رسید، هنوز گزینه‌هایی برای وام‌گیرندگان زیر آب در وام‌های مسکن‌شان وجود دارد. صاحب خانه‌ای که در وام مسکن‌اش زیر آب است، بیش از ارزش خانه‌اش بدهی دارد.

نکات کلیدی

• برنامه بازپرداخت مقرون‌به‌صرفه مسکن (HARP) برنامه‌ای بود که توسط آژانس مالی مسکن فدرال برای صاحبان خانه‌ای که خانه‌های‌شان ارزشی کمتر از موجودی بدهی وام‌شان دارد، ارائه می‌شد.
• این برنامه از آن زمان به پایان رسیده است، اما هدف آن ارائه تسکین پس از بحران مالی ۲۰۰۸ بود.
• در حالی که HARP در دسامبر ۲۰۱۸ به پایان رسید، هنوز گزینه‌هایی برای وام‌گیرندگان زیر آب در وام‌های مسکن‌شان وجود دارد.

درک برنامه بازپرداخت مقرون‌به‌صرفه مسکن (HARP)

بازپرداخت برنامه بازپرداخت مقرون‌به‌صرفه مسکن (HARP) فقط برای وام‌هایی در دسترس بود که توسط فرددی مک یا فانی می تضمین شده بودند—این برنامه در هماهنگی با این نهادها ایجاد شد. برای واجد شرایط بودن HARP، صاحبان خانه باید وام‌هایی داشته باشند که قبل از ۳۱ مه ۲۰۰۹ به یکی از این نهادها فروخته شده باشد.

به دلیل تأثیر بحران مالی ۲۰۰۸ و اثر آن بر ارزش‌های املاک در سراسر ایالات متحده، بسیاری از صاحبان خانه خود را وارونه یا زیر آب در وام‌های خانه‌شان یافتند. وارونه یا زیر آب برای توصیف مواردی استفاده می‌شود که وام‌گیرنده بیش از ارزش فعلی وثیقه‌ای که وام علیه آن تضمین شده، بدهی دارد.

در مورد وام مسکن، وثیقه ملک است. دولت فدرال HARP را در سال ۲۰۰۹ راه‌اندازی کرد تا نرخ مصادره را کند کند و به وام‌گیرندگانی که توسط شیوه‌های وام‌دهی زیرنخبه سوءاستفاده شده بودند، کمک کند.

این برنامه فقط برای وام‌گیرندگان واجد شرایط در دسترس بود. وام‌گیرندگان ملزم بودند که در پرداخت‌های وام مسکن‌شان جاری باشند و ملک باید در وضعیت خوبی باشد. وام‌گیرندگانی که قبلاً عدم پرداخت کرده بودند یا املاک‌شان را ترک کرده بودند، واجد شرایط برنامه نبودند. هر وام‌دهنده مشارکتی واجد شرایط کمک به وام‌گیرنده در بازپرداخت HARP بود. وام‌گیرندگان مجبور نبودند از طریق وام‌دهنده فعلی‌شان عبور کنند.

این برنامه در ۳۱ دسامبر ۲۰۱۸ به پایان رسید.

برنامه بازپرداخت مقرون‌به‌صرفه مسکن (HARP) در مقابل برنامه اصلاح مقرون‌به‌صرفه مسکن

برنامه دیگری که برای مهار جریان مصادره‌ها پس از سقوط بازار راه‌اندازی شد، اصلاح وام مسکن نامیده می‌شد. برنامه اصلاح مقرون‌به‌صرفه مسکن قبل از HARP، در سال ۲۰۱۶ منقضی شد. برخلاف بازپرداخت‌های HARP، این برنامه‌ها برای وام‌گیرندگانی بود که قبلاً در وام‌شان عدم پرداخت کرده بودند یا عدم پرداخت برای‌شان قریب‌الوقوع بود.

اصلاح فقط می‌توانست از طریق وام‌دهنده موجود تضمین شود و هر وام‌دهنده الزامات واجد شرایط بودن خود را داشت. اگرچه فرآیند اصلاح وام شرایط یادداشت وام را تغییر می‌دهد، اما همان بازپرداخت نیست.

گاهی اوقات اصلاحات می‌توانند در گزارش اعتباری وام‌گیرنده به‌عنوان تغییر شرایط وام گزارش شوند. در برخی موارد، اصلاحات می‌توانند بر اعتبار آینده تأثیر بگذارند. برخی وام‌گیرندگان همچنین ممکن است با مسئولیت مالیاتی اضافی روبرو شوند، زیرا شرایط اصلاح‌شان ممکن است شامل نوشتن بخشی از بدهی بدهکار باشد، که سرویس درآمد داخلی (IRS) ممکن است آن را به‌عنوان درآمد کسب‌شده حساب کند.