رویکرد ارزش زندگی انسان چیست؟

رویکرد ارزش زندگی انسان (Human-Life Approach) روشی برای محاسبه میزان بیمه زندگی است که یک خانواده نیاز دارد، بر اساس زیانی که در صورت فوت فرد بیمه‌شده در خانواده امروز متحمل خواهند شد.

نکات کلیدی

• رویکرد ارزش زندگی انسان، روشی برای محاسبه میزان بیمه زندگی مورد نیاز یک خانواده است که بر اساس زیان مالی آن‌ها در هنگام فوت فرد بیمه‌شده در خانواده تعیین می‌شود.
• عوامل متعددی هنگام محاسبه رویکرد ارزش زندگی انسان در نظر گرفته می‌شوند، مانند سن فرد بیمه‌شده، جنسیت، سن بازنشستگی برنامه‌ریزی‌شده، دستمزد سالانه، مزایا و غیره.
• رویکرد ارزش زندگی انسان عمدتاً برای خانواده‌هایی با افراد شاغل کاربرد دارد و در مقابل رویکرد نیازها قرار می‌گیرد.
• هنگام استفاده از رویکرد ارزش زندگی انسان، مهم است که تمام درآمد از دست رفته پس از فوت یک عضو شاغل خانواده جایگزین شود.
• هنگام محاسبه یک بیمه زندگی با استفاده از این رویکرد، عوامل متعددی باید در نظر گرفته شوند تا اطمینان حاصل شود که خانواده در فشار مالی باقی نخواهد ماند، مانند درآمدهای آتی مورد انتظار و طول مدت زمانی که پول لازم است.

درک رویکرد ارزش زندگی انسان

رویکرد ارزش زندگی انسان معمولاً با در نظر گرفتن عوامل متعددی محاسبه می‌شود، از جمله، اما نه محدود به، سن فرد بیمه‌شده، جنسیت، سن بازنشستگی برنامه‌ریزی‌شده، شغل، دستمزد سالانه، مزایای شغلی، همچنین اطلاعات شخصی و مالی همسر و/یا فرزندان وابسته.

از آنجا که ارزش یک زندگی انسانی تنها از نظر اقتصادی در ارتباط با زندگی‌های دیگر، مانند همسر یا فرزندان وابسته، معنی پیدا می‌کند، این روش معمولاً فقط برای خانواده‌هایی با اعضای شاغل استفاده می‌شود. رویکرد ارزش زندگی انسان در مقابل رویکرد نیازها قرار می‌گیرد.

هنگام استفاده از این رویکرد، لازم است تمام درآمد از دست رفته پس از فوت یک عضو شاغل خانواده جایگزین شود. این مقدار شامل حقوق پس از مالیات است و تنظیماتی برای هزینه‌ها (مانند خودرو دوم) که در حین کسب آن درآمد انجام شده، لحاظ می‌کند. همچنین ارزش بیمه سلامت یا سایر مزایای شغلی نیز در نظر گرفته می‌شود.

محاسبه رویکرد ارزش زندگی انسان

هنگام تعیین میزان بیمه زندگی مورد نیاز یک خانواده، عوامل مهم زیادی وجود دارند که باید در نظر گرفته شوند. اختصاص زمان کافی برای ارزیابی متغیرهای متعدد ضروری است تا خانواده اطمینان حاصل کند که پس از فوت یک عضو، تحت فشار مالی قرار نخواهد گرفت. مراحل کلیدی محاسبه بیمه زندگی برای رویکرد ارزش زندگی انسان به شرح زیر است:

مرحله اول: برآورد درآمد باقیمانده فرد بیمه‌شده، با در نظر گرفتن دستمزد سالانه «متوسط» و افزایش‌های بالقوه آینده، که تأثیر زیادی بر نیازهای بیمه زندگی خواهد داشت.

مرحله دوم: کم کردن برآورد معقولی از مالیات‌های سالانه و هزینه‌های زندگی صرف‌شده برای فرد بیمه‌شده. این میزان دستمزد واقعی مورد نیاز برای تأمین نیازهای خانواده بدون حضور فرد بیمه‌شده را نشان می‌دهد. به عنوان یک قاعده سرانگشتی، این مقدار باید تقریباً ۷۰٪ از درآمد پیش از فوت باشد، اگرچه این عدد ممکن است بسته به خانواده و بودجه‌های فردی متفاوت باشد.

مرحله سوم: تعیین طول مدت زمانی که درآمد باید جایگزین شود. این دوره زمانی می‌تواند تا زمانی باشد که وابستگان فرد بیمه‌شده به سن بلوغ برسند و دیگر به حمایت مالی نیاز نداشته باشند، یا تا سن بازنشستگی فرضی فرد بیمه‌شده.

مرحله چهارم: انتخاب نرخ تنزیل برای درآمدهای آتی. یک رقم محافظه‌کار برای این برآورد، نرخ بازده فرضی اوراق خزانه آمریکا است. این مورد لازم است زیرا شرکت بیمه زندگی، مزایای فوت را در یک حساب بهره‌دار قرار می‌دهد.

مرحله پنجم: ضرب دستمزد خالص مورد نیاز در طول مدت زمانی که لازم است تا درآمدهای آتی تعیین شود. سپس با استفاده از نرخ بازده فرضی، ارزش فعلی درآمدهای آینده محاسبه می‌شود.

مثال رویکرد ارزش زندگی انسان

فرض کنید فردی ۴۰ ساله سالانه ۶۵,۰۰۰ دلار درآمد دارد. پس از دنبال کردن مراحل بالا، مشخص می‌شود که خانواده نیاز دارد سالانه ۴۸,۵۰۰ دلار برای تأمین زندگی خود در صورت فوت این فرد ۴۰ ساله داشته باشد، و این مبلغ تا سن بازنشستگی فرد حفظ شود. در این مثال، ۲۵ سال تا سن ۶۵ سالگی فاصله است. با فرض نرخ تنزیل ۵٪، ارزش فعلی دستمزد خالص آینده این فرد ۴۰ ساله طی ۲۵ سال، ۶۸۳,۵۵۶ دلار خواهد بود.