مزیت فوت تضمینی چیست؟

مزیت فوت تضمینی یک شرط مزایا است که تضمین می‌کند ذینفع، همان‌طور که در قرارداد نام برده شده، مزایای فوت را دریافت خواهد کرد اگر مستمری‌بگیر قبل از شروع پرداخت مزایای سالیانه فوت کند.

نکات کلیدی

• مزیت فوت تضمینی شرطی است که تضمین می‌کند ذینفع مزایای فوت را دریافت خواهد کرد اگر مستمری‌بگیر قبل از شروع پرداخت مزایای سالیانه فوت کند.
• مزیت فوت تضمینی یک شبکه ایمنی است اگر مستمری‌بگیر در فاز تجمیع قرارداد فوت کند.
• مقدار مزایای فوت تضمینی دریافتی بین شرکت‌ها و قراردادها متفاوت است، اما ذینفع حداقل مقداری برابر با مبلغ سرمایه‌گذاری‌شده یا ارزش قرارداد در آخرین بیانیه سالگرد پالسی، هر کدام که بالاتر باشد، تضمین می‌شود.

درک مزیت فوت تضمینی

مزیت فوت تضمینی یک شبکه ایمنی است اگر مستمری‌بگیر در فاز تجمیع قرارداد فوت کند. این امر تضمین می‌کند که اموال مستمری‌بگیر یا ذینفع حداقل مقدار مشخصی را دریافت خواهند کرد، حتی اگر قرارداد هنوز به مرحله‌ای نرسیده باشد که شروع به پرداخت مزایا کند. در برخی موارد، شرایط قرارداد ممکن است مشخص کند که فردی تعیین‌شده به عنوان مستمری‌بگیر جدید جایگزین خواهد شد تا قرارداد را در صورت فوت مستمری‌بگیر اصلی در دوره تجمیع ادامه دهد.

مقدار مزایای فوت تضمینی دریافتی بین شرکت‌ها و قراردادها متفاوت است، اما ذینفع حداقل مقداری برابر با مبلغ سرمایه‌گذاری‌شده یا ارزش قرارداد در آخرین بیانیه سالگرد پالسی، هر کدام که بالاتر باشد، تضمین می‌شود. ساختار پرداخت مزایای فوت نیز می‌تواند متفاوت باشد. در برخی موارد، به صورت یک پرداخت یکجا انجام می‌شود، در حالی که در قراردادهای دیگر، به صورت برنامه‌ریزی‌شده و مداوم تخصیص داده می‌شود.

جزئیات مزیت فوت تضمینی

این نوع شرط اغلب در ارتباط با پوشش بیمه عمر دیده می‌شود. مزیت فوت تضمینی اغلب به عنوان یک مزیت اختیاری اضافی ارائه می‌شود که یک الحاقیه خاص به پالسی اصلی اضافه می‌شود تا پوشش و شرایط استاندارد را بهبود بخشد. در این مورد، مزایای این شرط تا زمانی که حق بیمه‌ها پرداخت شوند و پالسی فعال باقی بماند، تضمین می‌شود. این امر به‌ویژه برای پالسی‌های بیمه عمر با مزایای متغیر وابسته به عملکرد سرمایه‌گذاری زیربنایی جذاب است.

دارنده قرارداد از این شرط بهره‌مند می‌شود زیرا می‌داند حتی در بدترین سناریو، اموال یا ذینفع او حداقل چیزی دریافت خواهد کرد، بنابراین مبلغی که دارنده قرارداد سرمایه‌گذاری کرده یا به عنوان حق بیمه پرداخت کرده، کاملاً هدر نرفته یا از دست نرفته است. به این ترتیب، این شرط قرارداد نوعی محافظت و امنیت برای ورثه یا ذینفعان دارنده قرارداد فراهم می‌کند.

این مزیت به مستمری‌بگیر آرامش خاطر می‌دهد با تضمین اینکه ذینفع او از افت بازارها و کاهش ارزش حساب محافظت خواهد شد. برای مثال، اگر یک رکود اقتصادی رخ دهد و بازار کلی 20٪ افت کند، زمانی که مستمری‌بگیر فوت می‌کند، ذینفع همچنان مقدار کامل تضمین‌شده را طبق شرایط سالیانه و مزایای فوت دریافت خواهد کرد.

ملاحظات ویژه

بر اساس قانون تنظیم هر جامعه برای ارتقای بازنشستگی (SECURE) سال 2019، چندین تغییر در قوانین مربوط به سالیانه‌هایی که به عنوان گزینه‌های سرمایه‌گذاری از طریق طرح‌های 401(k) به کارمندان ارائه می‌شوند، اعمال شد.

قبل از قانون SECURE، اگر کارمندی فوت می‌کرد و سالیانه‌ای در طرح 401(k) خود داشت، این امر بند مزایای فوت سالیانه را فعال می‌کرد، که می‌توانست به این معنا باشد که ذینفع مجبور به نقد کردن سالیانه می‌شد. با این حال، قانون SECURE سرمایه‌گذاری‌های سالیانه 401(k) را قابل انتقال کرده است، به این معنی که ذینفعان می‌توانند سالیانه ارثی خود را به یک طرح مستقیم دیگر از متولی به متولی منتقل کنند، در نتیجه نیازی به نقد کردن سالیانه و پرداخت هزینه‌های تسلیم و کارمزدها ندارند.