مزیت حداقل درآمد تضمینی چیست؟

مزیت حداقل درآمد تضمینی (GMIB) یک الحاقیه اختیاری است که مستمری‌بگیر می‌تواند برای سالیانه بازنشستگی خود خریداری کند. هنگامی که سالیانه مستمری‌سازی می‌شود، این گزینه خاص تضمین می‌کند که مستمری‌بگیر حداقل درآمد مشخصی را به صورت منظم دریافت خواهد کرد، بدون توجه به سایر شرایط.

نکات کلیدی

• مزیت حداقل درآمد تضمینی (GMIB) یک الحاقیه متصل به قرارداد سالیانه است که پرداخت حداقل را پس از مستمری‌سازی تضمین می‌کند.
• GMIBها اغلب در سالیانه‌های متغیر یافت می‌شوند، که دارای سطحی از ریسک بازار هستند.
• این الحاقیه‌ها با هزینه اضافی برای خریدار سالیانه همراه هستند.

درک مزایای حداقل درآمد (GMIB)

ویژگی GMIB معمولاً در سالیانه‌های متغیر یافت می‌شود. هنگامی که شخصی یک سالیانه متغیر خریداری می‌کند، از میان گزینه‌های سرمایه‌گذاری زیربنایی مختلف انتخاب می‌کند. پرداخت‌های سالیانه، پس از مستمری‌سازی، تا حدی بر اساس عملکرد سرمایه‌گذاری‌های زیربنایی خواهد بود. سالیانه‌های متغیر برای سرمایه‌گذاران جذاب هستند زیرا به مستمری‌بگیران اجازه می‌دهند از رشد بازار بهره‌مند شوند. با این حال، کاهش‌های بازار می‌تواند منجر به کاهش ارزش سالیانه و در نتیجه پرداخت‌های سالیانه پایین‌تر شود.

برای مثال، یک ویژگی GMIB ممکن است به خریدار سالیانه این امکان را بدهد که یا پرداختی بر اساس ارزش واقعی بازار سرمایه‌گذاری سالیانه متغیر دریافت کند یا ارزش سرمایه‌گذاری اولیه با سود سالانه 6٪. نوع دیگری از ویژگی GMIB ممکن است مزایای سالیانه را بر اساس بالاترین ارزشی که حساب سرمایه‌گذاری تا به حال به آن رسیده است، تضمین کند.

GMIB همچنین به عنوان برنامه درآمد بازنشستگی تضمینی (GRIP) یا حساب بهره تضمینی (GIA) شناخته می‌شود.

مزایا و معایب GMIB

ویژگی مزیت حداقل درآمد تضمینی یکی از راه‌های کمک به کاهش ریسک بازار ناشی از سرمایه‌گذاری در سالیانه متغیر است. با تضمین حداقل سطح پرداخت‌های سالیانه بدون توجه به عملکرد سرمایه‌گذاری، GMIB می‌تواند امنیت بیشتری برای بازنشستگانی که قصد دارند از درآمد سالیانه خود زندگی کنند، فراهم کند.

هشدار: مزایای الحاقی سالیانه مانند GMIB با هزینه‌ها و کارمزدهای اضافی همراه هستند که می‌توانند هرگونه رشد سرمایه‌گذاری را کاهش دهند.

علاوه بر این، عوامل پیچیده زیادی در محاسبه پرداخت‌های سالیانه، به‌ویژه هنگامی که شرط GMIB درگیر است، دخیل هستند. به همین دلیل، مقایسه گزینه‌های مختلف ارائه‌شده توسط ارائه‌دهندگان سالیانه با یکدیگر دشوار است. سالیانه‌های متغیر همچنین منوی محدودی از گزینه‌های سرمایه‌گذاری ارائه می‌دهند که ممکن است نیازهای همه سرمایه‌گذاران را برآورده نکند.

الحاقیه چیست؟

الحاقیه یک ویژگی اختیاری است که می‌تواند به قرارداد سالیانه اضافه شود. الحاقیه‌ها از نظر آنچه ارائه می‌دهند و هزینه‌ای که دارند بسیار متفاوت هستند. برای مثال، الحاقیه مزایای فوت، پرداختی را برای ذینفع تعیین‌شده مستمری‌بگیر تضمین می‌کند. پس از فوت مستمری‌بگیر، ذینفع ممکن است پرداخت‌های منظم یا مبلغ یکجا دریافت کند. برخی از الحاقیه‌های مزایای فوت تضمینی درباره مقدار پرداخت بر اساس اصل سرمایه یا، در صورت سالیانه متغیر، ارزش اوج آن ارائه می‌دهند. مطمئن شوید که تمام جزئیات هر الحاقیه و خود قرارداد سالیانه را قبل از امضای هر چیزی درک کرده‌اید، زیرا جزئیات می‌توانند پیچیده شوند.

مستمری‌بگیر کیست؟

مستمری‌بگیر شخصی است که امید به زندگی او مقدار پرداخت‌شده در طول فاز مستمری‌سازی قرارداد را تعیین می‌کند. مستمری‌بگیر همچنین پرداخت‌ها را در این فاز (که به عنوان فاز درآمد یا توزیع نیز شناخته می‌شود) دریافت می‌کند. این پرداخت‌ها به صورت منظم، مانند یک بار در ماه، یک بار در سه‌ماهه یا یک بار در سال، دریافت می‌شوند.

مستمری‌بگیر اغلب، اما نه همیشه، همان شخصی است که صاحب سالیانه است و قرارداد را از یک شرکت بیمه خریداری می‌کند. برای مثال، یک کارفرما ممکن است یک سالیانه واجد شرایط برای یک کارمند با درآمد بالا (HCE) خریداری کند که به عنوان مستمری‌بگیر عمل می‌کند. هنگامی که کارمند فوت می‌کند، مزایای فوت قرارداد به ذینفعان مستمری‌بگیر، که ممکن است شامل همسر بازمانده و کارفرمای آنها باشد، اعطا می‌شود.

تفاوت بین سالیانه و 401(k) چیست؟

هر دو سالیانه و 401(k) وسایل دارای مزیت مالیاتی هستند که برای حمایت از سرمایه‌گذار در طول بازنشستگی طراحی شده‌اند و امنیت را در این مرحله از زندگی فراهم می‌کنند. با این حال، تفاوت‌های زیادی وجود دارد. برای مثال، سالیانه معمولاً توسط کارفرما حمایت نمی‌شود، در حالی که 401(k) این‌گونه است.

سالیانه یک قرارداد بیمه است که با مبلغ یکجا یا پرداخت‌های حق بیمه برای تضمین جریان درآمد در بازنشستگی خریداری می‌شود. گزینه‌های متنوعی وجود دارد، از جمله ثابت، متغیر، فوری و معوق. سالیانه‌ها معایبی دارند، از جمله نقدشوندگی پایین و هزینه‌ها، مانند هزینه تسلیم در صورت برداشت وجوه در طول دوره تسلیم که می‌تواند سال‌ها طول بکشد.

401(k) یک طرح بازنشستگی تعریف‌شده با مشارکت کارفرمایی است که به کارمندان اجازه می‌دهد دلارهای پیش از مالیات (یا در مورد حساب Roth، دلارهای پس از مالیات) را به روشی با مزیت مالیاتی برای پس‌انداز بازنشستگی سرمایه‌گذاری کنند.

نتیجه‌گیری

مزیت حداقل درآمد تضمینی (GMIB) تضمین می‌کند که مستمری‌بگیر بدون توجه به شرایط بازار پرداخت‌هایی دریافت خواهد کرد. مقدار حداقل پرداخت GMIB با ارزیابی ارزش آینده سرمایه‌گذاری اولیه تعیین می‌شود. با این حال، GMIB محصولی که از قبل پیچیده است را پیچیده‌تر می‌کند و با هزینه اضافی همراه است. مانند خود سالیانه، ممکن است برای شما مناسب نباشد—برای بررسی گزینه‌های خود وقت بگذارید.