مزیت حداقل برداشت تضمینی چیست؟

مزیت حداقل برداشت تضمینی (GMWB) نوعی الحاقیه یا قرارداد است که به برخی از پالسی‌های بیمه سالیانه متصل می‌شود. این ویژگی به بیمه‌گذار تضمین می‌دهد که جریان ثابتی از برداشت‌های سالانه از طریق بازگشت تمام حق بیمه‌های پرداخت‌شده به قرارداد، بدون توجه به عملکرد سرمایه‌گذاری، از طریق مجموعه‌ای از برداشت‌های سالانه دریافت کند. GMWB برخلاف مزیت حداقل درآمد تضمینی (GMIB) است، که در آن مورد اخیر پس از یک دوره انتظار، پرداخت درآمد دوره‌ای حداقل مشخصی را بدون توجه به عملکرد سرمایه‌گذاری سالیانه متغیر ارائه می‌دهد.

نکات کلیدی

• مزیت حداقل برداشت تضمینی (GMWB) توانایی بیمه‌گذار برای برداشت درصد مشخصی از سرمایه‌گذاری خود به صورت سالانه، بدون توجه به عملکرد بازار، را تضمین می‌کند.
• حداکثر برداشت‌ها معمولاً بین 5٪ تا 10٪ است.
• این نوع الحاقیه‌ها برای محافظت از بیمه‌گذاران در دوران رکود بازار طراحی شده‌اند.

درک مزیت حداقل برداشت تضمینی (GMWB)

الحاقیه‌های مزیت حداقل برداشت تضمینی (GMWB) برای برخی از محصولات سالیانه ثابت و سالیانه متغیر در دسترس هستند. در دوران رکود بازار، بیمه‌گذار یا مستمری‌بگیر می‌تواند حداکثر درصد مشخصی از کل سرمایه‌گذاری‌های خود در سالیانه را برداشت کند. درصدهای حداکثر سالانه قابل برداشت با قراردادها متفاوت است، اما معمولاً بین 5٪ تا 10٪ از مبلغ سرمایه‌گذاری اولیه است. تا زمانی که کل سرمایه‌گذاری اولیه تخلیه شود، مستمری‌بگیر می‌تواند در طول دوره برداشت به دریافت درآمد ادامه دهد.

GMWB از مستمری‌بگیران در برابر زیان‌های سرمایه‌گذاری محافظت می‌کند بدون اینکه مزایای سود بالقوه را از دست بدهند. برای مثال، فرض کنید سرمایه‌گذاری اولیه جیمی 100,000 دلار بوده است. اما به دلیل رکود اقتصادی، این سرمایه‌گذاری اکنون تنها 85,000 دلار ارزش دارد. از آنجا که جیمی یک مزیت حداقل برداشت تضمینی با نرخ 10٪ خریداری کرده است، او می‌تواند قرارداد الحاقیه را فعال کند تا هر سال درصد مشخصی (در این مورد 10,000 دلار) برداشت کند تا کل سرمایه‌گذاری اولیه 100,000 دلار را بازیابی کند.

در برخی موارد، الحاقیه‌های GMWB شامل امکان برداشت مبالغ بالاتر در زمانی که بازار در حال رونق است و صندوق سالیانه در حال رشد است، می‌شوند. با استفاده از این الحاقیه‌ها، مستمری‌بگیر ممکن است بتواند درآمدی بالاتر از حداکثر سرمایه‌گذاری برداشت کند. با بازگشت به مثال بالا، فرض کنید سرمایه‌گذاری اولیه اکنون 150,000 دلار ارزش دارد. اگر الحاقیه جیمی شامل شرطی باشد که او بتواند 2٪ از سودهای به‌دست‌آمده را دریافت کند، ممکن است بیش از 10,000 دلار سالانه برداشت کند. این سناریو در صورتی اعمال می‌شود که الحاقیه او شامل توانایی تنظیم با روندهای مطلوب بازار باشد.

چگونه GMWB محاسبه می‌شود؟

مبلغ قابل برداشت ممکن است به سن بیمه‌گذار در زمان شروع برداشت‌ها نیز مرتبط باشد.

گام بعدی برای سرمایه‌گذاری اعلان تبلیغ‌کننده برای مثال، توافق‌نامه الحاقیه ممکن است به شما اجازه دهد 4٪ از سرمایه‌گذاری‌های خود را برداشت کنید اگر بین سنین 60 تا 64 سال شروع به برداشت کنید. درآمد به 4.5٪ افزایش می‌یابد اگر بین سنین 65 تا 69 سال شروع به برداشت کنید. برداشت‌ها پس از سن 70 سال می‌توانند 5٪ باشند. قبل از سن 59½ سال، برداشت‌ها از سالیانه ممکن است مشمول جریمه برداشت زودهنگام 10٪ توسط سازمان درآمد داخلی شوند.

شرایط الحاقیه‌های GMWB، از جمله هزینه‌ها، بسته به ارائه‌دهنده که یک شرکت بیمه است، متفاوت است. سایر الحاقیه‌های سالیانه در دسترس شامل مزایای برداشت مادام‌العمر تضمینی و مزایای تجمیع حداقل تضمینی هستند.