Thrifts چیستند؟

اگرچه امروزه کمتر رایج هستند، اما thrifts یا انجمن‌های پس‌انداز و وام هنوز نقش مهمی در زندگی بسیاری از مصرف‌کنندگان دارند. اصطلاح thrifts همچنین شامل اتحادیه‌های اعتباری و بانک‌های پس‌انداز مشترک می‌شود که انواع خدمات پس‌انداز و وام را ارائه می‌دهند. تفاوت اصلی thrifts با بانک‌های تجاری این است که آن‌ها می‌توانند از سیستم بانک وام مسکن فدرال وام بگیرند، که به آن‌ها اجازه می‌دهد به اعضا سود بالاتری پرداخت کنند.

درک thrifts

Thrifts همراه با بانک‌های تجاری و اتحادیه‌های اعتباری، جزو موسسات سپرده‌گیری محسوب می‌شوند. بیشتر مردم با بانک‌های تجاری و اتحادیه‌های اعتباری آشنا هستند، اما تعریف دقیق thrifts کمی مبهم است. Thrifts اساساً انجمن‌های پس‌انداز و وام هستند که به اعضای خود کمک می‌کنند تا پس‌اندازشان با نرخ بهره بالاتر رشد کند. مهم‌تر اینکه، این بانک‌ها به‌ویژه در حوزه املاک و مستغلات تخصص دارند.

در ابتدا، thrifts فقط حساب‌های پس‌انداز و سپرده‌های مدت‌دار ارائه می‌دادند، اما در ۲۰ سال گذشته دامنه خدمات آن‌ها گسترش یافته و اکنون همان محصولات اتحادیه‌های اعتباری و بانک‌های تجاری را نیز ارائه می‌کنند.

بانک‌های تجاری در مقابل thrifts

بانک‌های تجاری مانند اکثر شرکت‌ها به دنبال سود هستند و هیچ محدودیت خاصی در نوع دارایی‌های خود ندارند. سهامداران مالک این بانک‌ها هستند و هدف اصلی آن‌ها افزایش درآمد است. محدوده فعالیت بانک‌های تجاری عمدتاً توسط قوانین ایالتی و فدرال تعیین می‌شود و بانک‌ها تحت پوشش بیمه سپرده FDIC و سیستم Federal Reserve هستند. بانک‌های تجاری با داشتن هزاران شعبه، دسترسی آسان و راحتی بیشتری به مشتریان ارائه می‌کنند.

برخلاف آن، thrifts بر وام‌های مسکن و وام‌دهی املاک تمرکز دارند. هدف اولیه آن‌ها خدمات به اعضای موسسه است، نه سودآوری. مانند بانک‌های تجاری، thrifts می‌توانند توسط دفتر نظارت بر ارز (OCC) یا ایالت مربوطه مجوز دریافت کنند و توسط FDIC بیمه می‌شوند. thrifts معمولاً وام‌های خود را نگه می‌دارند و آن‌ها را به اوراق بهادار تبدیل نمی‌کنند، بنابراین اعضایی که شرایط استاندارد وام‌دهی بانک‌های ملی را ندارند، شانس بیشتری برای دریافت وام از یک thrifts محلی دارند.

Qualified Thrift Lender (وام‌دهنده واجد شرایط thrifts)

براساس منشور خود، thrifts موظف هستند بر دارایی‌های مرتبط با مسکن تمرکز کنند و باید عضو Federal Home Loan Bank System باشند. در گذشته، thrifts ملزم بودند که حداقل ۶۵٪ از پرتفوی خود را در دارایی‌های مسکن نگه دارند. این معیار به آزمون Qualified Thrift Lender (QTL) معروف بود و نشان‌دهنده رعایت منشور اصلی بود.

یکی از مزایای عبور از آزمون QTL این است که thrifts می‌توانند از سیستم بانک وام مسکن فدرال وام بگیرند، که منجر به پرداخت نرخ بهره بالاتر به سپرده‌گذاران نسبت به بانک‌های تجاری می‌شود.