پیش‌بینی بازارها
مقررات Z چیست؟
مقررات Z از مصرف‌کنندگان در برابر روش‌های گمراه‌کننده صنعت اعتبار محافظت می‌کند.
مقررات Z، مقرراتی از هیئت رزرو فدرال است که با قانون حقیقت در وام‌دهی سال 1968، بخشی از قانون حفاظت از اعتبار مصرف‌کننده، هم‌خوانی دارد. این قانون از مصرف‌کنندگان در برابر روش‌های وام‌دهی غارتگرانه محافظت می‌کند. وام‌دهندگان باید نرخ‌های بهره را افشا کنند، به وام‌گیرندگان اجازه دهند برخی از انواع وام‌ها را لغو کنند، و از زبان شفاف در مورد شرایط وام و اعتبار استفاده کنند.
نکات کلیدی
- مقررات Z از مصرف‌کنندگان در برابر روش‌های گمراه‌کننده صنعت اعتبار محافظت می‌کند.
- قانون حقیقت در وام‌دهی به وام‌های مسکن، خطوط اعتباری سهام خانگی، وام‌های معکوس، کارت‌های اعتباری، وام‌های اقساطی و وام‌های دانشجویی خاص اعمال می‌شود.
- این قانون به عنوان بخشی از قانون حفاظت از اعتبار مصرف‌کننده در سال 1968 ایجاد شد.
حمایت‌های مقررات Z
بر اساس اعلام هیئت رزرو فدرال، هدف اصلی مقررات Z و قانون حقیقت در وام‌دهی «اطمینان از افشای شرایط اعتباری به شکلی معنادار است تا مصرف‌کنندگان بتوانند شرایط اعتباری را به راحتی و با دانش بیشتری مقایسه کنند. پیش از تصویب این قانون، مصرف‌کنندگان با مجموعه‌ای گیج‌کننده از شرایط و نرخ‌های اعتباری مواجه بودند.» مقررات Z به موارد زیر اعمال می‌شود:
- وام‌های مسکن
- خطوط اعتباری سهام خانگی
- وام‌های معکوس
- کارت‌های اعتباری
- وام‌های اقساطی
- برخی وام‌های دانشجویی
مهم:
برخی از انواع وام‌ها مشمول مقررات Z نیستند، از جمله وام‌های دانشجویی فدرال، وام‌هایی برای مقاصد تجاری، بازرگانی، کشاورزی یا سازمانی، وام‌هایی برای خدمات عمومی و اوراق بهادار یا کالاهایی که توسط کمیسیون بورس و اوراق بهادار عرضه می‌شوند.
تاریخچه مقررات Z
مقررات Z در سال 1970 اصلاح شد تا ناشران اعتبار را از صدور کارت‌های اعتباری ناخواسته منع کند. این قانون بعداً قوانین جدیدی در مورد کارت‌های اعتباری، وام‌های با نرخ قابل تنظیم، خدمات وام مسکن و وام‌دهی به مصرف‌کنندگان اضافه کرد. قانون اصلاح وال استریت و حفاظت از مصرف‌کننده داد-فرانک در سال 2010، مفادی را به مقررات Z و قانون حقیقت در وام‌دهی اضافه کرد، از جمله ممنوعیت داوری اجباری و سلب حقوق مصرف‌کنندگان. همچنین در ژوئیه 2011، اختیار قانون‌گذاری هیئت رزرو فدرال برای قانون حقیقت در وام‌دهی به دفتر حمایت مالی مصرف‌کننده (CFPB) منتقل شد.
بر اساس اعلام CFPB، از زمان انتقال این اختیار، 45 تغییر در موضوعاتی از جمله آستانه‌های معافیت برای اندازه دارایی‌ها و وام‌های مسکن با قیمت بالاتر، قوانین خدمات وام مسکن و الزامات افشای وام مسکن انجام شده است. در دسامبر 2021، CFPB قوانین نهایی را برای تنظیم آستانه‌های معافیت اندازه دارایی برای برخی وام‌های مسکن با قیمت بالاتر صادر کرد.
نکته:
مصرف‌کنندگانی که توسط وام‌دهنده گمراه شده‌اند، باید با CFPB تماس بگیرند تا شکایت خود را مطرح کنند.
مثال نقض
مقررات Z روش‌هایی را ممنوع می‌کند که در آن کارگزاران وام مسکن و مباشران وام ممکن است برای ارجاعات یا «هدایت» غرامت دریافت کنند. خریداران معمولاً با یک نماینده املاک و مستغلات ارتباط برقرار می‌کنند که آن‌ها را به یک وام‌دهنده خاص معرفی می‌کند. این نماینده برای این ارجاع هیچ غرامتی دریافت نمی‌کند.
در همین حال، وام‌دهنده ممکن است با توصیه نوع خاصی از وام مسکن به خریدار، کمیسیونی کسب کند. بر اساس مقررات Z، این عمل اگر وام مسکن با بهترین منافع خریدار هم‌راستا نباشد، غیرمنصفانه تلقی می‌شود. اگر وام‌دهنده خریدار را به سمت وامی سوق دهد که می‌داند با بودجه او سازگار نیست، صرفاً برای جمع‌آوری غرامت، این می‌تواند نقض مقررات Z تلقی شود.
چه چیزهایی باید تحت مقررات Z افشا شود؟
مقررات فدرال Z از ناشران وام مسکن، شرکت‌های کارت اعتباری و سایر وام‌دهندگان می‌خواهد که افشای کتبی شرایط اعتباری مهم را به مصرف‌کنندگان ارائه دهند. این اطلاعات شامل جزئیات نرخ‌های بهره و نحوه محاسبه هزینه‌های مالی است. وام‌دهندگان از انجام روش‌های غیرمنصفانه منع شده‌اند و باید به سرعت به شکایات مشتریان در مورد اختلافات خطای صورت‌حساب پاسخ دهند.
مقررات M چیست؟
ترتیبات اجاره مصرف‌کننده، از جمله اجاره خودرو و اجاره مبلمان، تحت مقررات فدرال M تنظیم می‌شود.
چه کسی مقررات Z را اجرا می‌کند؟
اختیار اجرای مقررات Z و قانون حقیقت در وام‌دهی بر عهده کمیسیون تجارت فدرال است. CFPB اختیار صدور قوانین نهایی مرتبط با مقررات Z را دارد. بر اساس قانون فدرال، دفتر کنترل‌کننده ارز از وام‌دهندگان می‌خواهد که حساب‌های مصرف‌کننده را در صورتی که هزینه‌های مالی یا نرخ درصد سالانه وام به طور نادرست افشا شده باشد، تنظیم و ویرایش کنند.
نتیجه‌گیری
قانون حقیقت در وام‌دهی یا مقررات Z از مصرف‌کنندگان در برابر روش‌های غیرمنصفانه هنگام اخذ انواع خاصی از وام‌ها و خطوط اعتباری محافظت می‌کند. کمیسیون تجارت فدرال قوانین تحت مقررات Z را اجرا می‌کند.