پوشش بیمه راننده با بیمه ناکافی چیست؟

پوشش بیمه راننده با بیمه ناکافی (UIM) چیست؟

پوشش بیمه راننده با بیمه ناکافی (Underinsured Motorist Coverage یا UIM) نوعی بیمه خودرو است که از شما در برابر تصادفاتی محافظت می‌کند که توسط راننده‌ای ایجاد شده باشد که بیمه کافی ندارد. به طور کلی، اگر سقف پوشش بیمه راننده مقصر کمتر از هزینه خسارت به خودرو یا صورت‌حساب‌های پزشکی شما باشد و شما دارای پوشش UIM باشید، شرکت بیمه شما هزینه‌های باقی‌مانده را تا سقف بیمه‌نامه شما پوشش می‌دهد.

تعریف «بیمه ناکافی» و نحوه عملکرد پوشش UIM بسته به ایالت متفاوت است. این پوشش در برخی ایالت‌ها اجباری است و در برخی دیگر می‌توان آن را به‌صورت اختیاری به بیمه‌نامه خودرو اضافه کرد.

نکته مهم

پوشش بیمه راننده با بیمه ناکافی با پوشش بیمه راننده بدون بیمه (Uninsured Motorist) متفاوت است. پوشش راننده بدون بیمه برای مواردی است که راننده مقصر اصلاً بیمه ندارد.

نکات کلیدی

• پوشش UIM در تصادفاتی که راننده مقصر بیمه کافی برای پوشش تمام خسارت‌ها ندارد، از شما محافظت می‌کند.
• در برخی ایالت‌ها، داشتن پوشش UIM اجباری است، در حالی که در دیگر ایالت‌ها به‌صورت اختیاری به بیمه‌نامه خودرو اضافه می‌شود.
• این پوشش با پوشش راننده بدون بیمه متفاوت است که برای مواردی اعمال می‌شود که راننده مقصر هیچ بیمه‌ای ندارد.

نحوه عملکرد پوشش بیمه راننده با بیمه ناکافی

فرض کنید در یک تصادف رانندگی که تقصیر شما نبوده، گرفتار شده‌اید. پس از اطمینان از سلامت همه افراد، اطلاعات را با راننده دیگر مبادله می‌کنید، از خسارت‌ها عکس می‌گیرید و ادعای خسارت را به شرکت بیمه خود ارائه می‌دهید. اما وقتی شرکت بیمه شما با بیمه‌گر راننده مقصر تماس می‌گیرد، مشخص می‌شود که او تنها حداقل پوشش مسئولیت را داشته است که برای پوشش هزینه‌های تعمیر خودروی آسیب‌دیده شما کافی نیست. در این صورت، اگر پوشش UIM داشته باشید، این پوشش فعال می‌شود و هزینه‌های اضافی را تا سقف بیمه‌نامه شما پوشش می‌دهد.

پوشش UIM معمولاً شامل دو بخش است:

• پوشش آسیب جسمانی : هزینه‌های پزشکی و در برخی موارد، دستمزدهای ازدست‌رفته را پوشش می‌دهد.
• پوشش خسارت به اموال : هزینه‌های تعمیر یا جایگزینی خودرو را پوشش می‌دهد.

با این حال، در برخی ایالت‌ها تنها پوشش آسیب جسمانی UIM در دسترس است.

نکته مهم

نمی‌توانید ادعای خسارتی بیش از هزینه‌های واقعی ناشی از تصادف داشته باشید.

مزایای پوشش بیمه راننده با بیمه ناکافی

بیمه مسئولیت که هزینه خسارت‌های ناشی از تصادفی که شما مقصر آن هستید را پرداخت می‌کند، در همه ایالت‌ها به جز نیوهمپشایر اجباری است. در ویرجینیا، رانندگان می‌توانند با پرداخت سالانه ۵۰۰ دلار از خرید بیمه خودداری کنند.

هر ایالت حداقل میزان پوشش اجباری خود را تعیین می‌کند. اما حداقل میزان تعیین‌شده توسط ایالت ممکن است برای پوشش هزینه‌های تعمیر یا جایگزینی خودرو پس از یک تصادف جدی یا پرداخت صورت‌حساب‌های پزشکی در طول دوره بهبودی کافی نباشد. در اینجاست که پوشش UIM می‌تواند مفید باشد. اگر در تصادفی باشید که راننده مقصر بیمه کافی برای پوشش هزینه‌های خسارت ناشی از تصادف نداشته باشد، پوشش UIM شما هزینه‌های باقی‌مانده را تا سقف بیمه‌نامه شما پرداخت می‌کند.

نکته سریع

برخی ایالت‌ها و شرکت‌های بیمه اجازه می‌دهند که پوشش‌های UM/UIM آسیب جسمانی را برای خودروهای متعدد در یک بیمه‌نامه «ترکیب» یا «انباشته» کنید. برای مثال، اگر بیمه‌نامه شما دو خودرو را پوشش می‌دهد و هر کدام سقف پوشش UIM به مبلغ ۳۵,۰۰۰ دلار داشته باشند، ممکن است بتوانید آن‌ها را ترکیب کنید تا پس از تصادف سقف پوشش ۷۰,۰۰۰ دلاری داشته باشید.

پوشش بیمه راننده با,state با بیمه ناکافی در کدام ایالت‌ها اجباری است؟

پوشش UIM در ایالت‌های کانتیکت، کانزاس، مین، مریلند، مینه‌سوتا، نبراسکا، کارولینای شمالی، داکوتای شمالی، اورگن، داکوتای جنوبی و ورمونت اجباری است.

در نیوهمپشایر و ویرجینیا، اگر تصمیم به خرید بیمه خودرو بگیرید، این پوشش اجباری است و در رود آیلند، اگر پوشش مسئولیت بیشتری نسبت به حداقل ایالتی داشته باشید، اجباری است.

ایالت ایلینویز اگر پوشش UM شما بیش از حداقل مورد نیاز ایالت باشد، خرید UIM را الزامی می‌کند. نیوجرسی برای بیمه‌نامه‌های استاندارد خودرو این پوشش را الزامی می‌کند، اما برای بیمه‌نامه‌های پایه خیر.

پوشش بیمه راننده با بیمه ناکافی شامل چه چیزهایی می‌شود؟

پوشش UIM معمولاً شامل دو بخش است: پوشش آسیب جسمانی که هزینه‌های پزشکی و گاهی دستمزدهای ازدست‌رفته را پوشش می‌دهد و پوشش خسارت به اموال که هزینه‌های تعمیر یا جایگزینی خودرو را شامل می‌شود. این پوشش‌ها هزینه‌های بیش از سقف بیمه راننده مقصر را جبران می‌کنند. با این حال، در برخی ایالت‌ها تنها پوشش آسیب جسمانی UIM در دسترس است. اگر مطمئن نیستید که در ایالت شما چه چیزی لازم است، با اداره وسایل نقلیه موتوری ایالت یا نماینده بیمه خود تماس بگیرید.

آیا پوشش بیمه راننده با بیمه ناکافی شامل تصادفات فرار از صحنه (Hit-and-Run) می‌شود؟

خیر، پوشش UIM شامل تصادفات فرار از صحنه نمی‌شود، زیرا این پوشش برای مواردی است که راننده بیمه کافی ندارد. در تصادفات فرار از صحنه، راننده شناسایی نشده و معمولاً به‌عنوان راننده بدون بیمه طبقه‌بندی می‌شود، بنابراین معمولاً پوشش UM اعمال می‌شود. در برخی ایالت‌ها ممکن است به پوشش برخورد (Collision) نیز نیاز باشد. اگر مطمئن نیستید، با نماینده بیمه خود مشورت کنید.

نتیجه‌گیری

پوشش بیمه راننده با بیمه ناکافی از شما در برابر تصادفاتی که توسط راننده‌ای با بیمه ناکافی ایجاد شده و نمی‌تواند هزینه‌های صورت‌حساب‌های پزشکی و خسارت‌های ملکی شما را پوشش دهد، محافظت می‌کند. این پوشش در برخی ایالت‌ها اجباری است و در برخی دیگر به‌صورت اختیاری در دسترس است.