تحلیل تکنیکال
کم‌برخوردار بانکی چیست؟
خانوارهای کم‌برخوردار بانکی اغلب به جای کارت‌های اعتباری و وام‌های سنتی، از پول نقد و خدمات مالی جایگزین برای تأمین هزینه‌ها و مدیریت مالی استفاده می‌کنند.
کم‌برخوردار بانکی به چه معناست؟
افراد یا خانواده‌های کم‌برخوردار بانکی کسانی هستند که حساب بانکی دارند، اما اغلب به جای استفاده از وام‌های سنتی و کارت‌های اعتباری، از خدمات مالی جایگزین مانند حواله‌های پولی، خدمات نقد کردن چک، و وام‌های کوتاه‌مدت برای مدیریت مالی و تأمین هزینه‌های خود استفاده می‌کنند. این وابستگی ممکن است به دلیل عدم دسترسی به خدمات بانکی مناسب و مقرون‌به‌صرفه یا ترجیح شخصی برای استفاده از گزینه‌های جایگزین باشد.
نکات کلیدی
- خانوارهای کم‌برخوردار بانکی اغلب به جای کارت‌های اعتباری و وام‌های سنتی، از پول نقد و خدمات مالی جایگزین برای تأمین هزینه‌ها و مدیریت مالی استفاده می‌کنند.
- بسیاری از این خانوارها به خدمات بانکی و مالی مقرون‌به‌صرفه دسترسی ندارند.
- بر اساس گزارش فدرال رزرو، ۱۳ درصد از بزرگسالان در ایالات متحده کم‌برخوردار بانکی هستند.
شناخت افراد کم‌برخوردار بانکی
بیشتر مردم برای انجام تراکنش‌های مالی روزمره از بانک‌ها استفاده می‌کنند. بانک‌ها حساب‌های جاری برای سپرده‌گذاری، برداشت، انتقال وجه و پرداخت قبوض ارائه می‌دهند. حساب‌های پس‌انداز و سایر ابزارهای سرمایه‌گذاری به مشتریان امکان می‌دهند پول خود را ذخیره کرده و سود دریافت کنند. همچنین، بانک‌ها انواع تسهیلات اعتباری مانند وام و رهن مسکن را در اختیار مشتریان قرار می‌دهند.
افراد دارای حساب بانکی که از خدمات مالی جایگزین مانند وام‌های کوتاه‌مدت، خدمات نقد کردن چک، و کارت‌های نقدی پیش‌پرداخت استفاده می‌کنند، معمولاً به‌عنوان کم‌برخوردار بانکی شناخته می‌شوند. برخی خانوارها نیز که به هیچ‌وجه از بانک‌ها یا خدمات مالی استفاده نمی‌کنند، به‌عنوان بدون بانک (unbanked) طبقه‌بندی می‌شوند.
تعداد افراد کم‌برخوردار بانکی در ایالات متحده
بر اساس گزارش سال ۲۰۲۱ فدرال رزرو درباره وضعیت اقتصادی خانوارهای آمریکایی، در سال ۲۰۲۰، ۱۳ درصد از بزرگسالان در ایالات متحده کم‌برخوردار بانکی و ۵ درصد بدون بانک بودند. این ارقام نسبت به سال ۲۰۱۸ که ۱۶ درصد کم‌برخوردار بانکی و ۶ درصد بدون بانک بودند، بهبود نشان می‌دهد.
مؤسسه بیمه سپرده فدرال (FDIC) نیز پژوهشی درباره استفاده خانوارها از خدمات بانکی انجام داده است. این مؤسسه گزارش داد که در سال ۲۰۱۹، حدود ۵.۴ درصد از خانوارهای آمریکایی بدون بانک بودند، به این معنا که ۹۴.۶ درصد از خانوارها حداقل یک حساب جاری یا پس‌انداز داشتند.
در گزارش سال ۲۰۱۹، FDIC فعالیت‌های مالی جمعیت را تجزیه‌وتحلیل کرد، اما برخلاف سال‌های گذشته، درصد دقیقی برای خانوارهای کم‌برخوردار بانکی ارائه نکرد. در سال ۲۰۱۷، این مؤسسه تخمین زد که ۴۸.۹ میلیون بزرگسال، یعنی ۱۸.۷ درصد از خانوارهای آمریکایی، کم‌برخوردار بانکی بودند، که نسبت به ۱۹.۹ درصد در سال ۲۰۱۵ کاهش نشان می‌دهد.
نکته مهم
داده‌های فدرال رزرو و FDIC به دلیل تفاوت در تعریف کم‌برخوردار بانکی، قابل مقایسه مستقیم نیستند.
کم‌برخوردارهای بانکی چه کسانی هستند؟
فدرال رزرو اعلام کرده است که افراد بدون بانک و کم‌برخوردار بانکی معمولاً درآمد پایین، تحصیلات کمتر، یا متعلق به گروه‌های اقلیت نژادی یا قومی هستند. در میان کم‌برخوردارهای بانکی، ۲۱ درصد درآمد خانوادگی کمتر از ۲۵,۰۰۰ دلار داشتند (در مقایسه با ۵ درصد با درآمد بیش از ۱۰۰,۰۰۰ دلار) و ۲۴ درصد مدرک دیپلم دبیرستان نداشتند (در مقایسه با ۸ درصد با مدرک کارشناسی یا بالاتر). از نظر نژاد/قومیت، ۲۷ درصد از سیاه‌پوستان و ۲۱ درصد از لاتین‌تبارها کم‌برخوردار بانکی بودند، در حالی که این رقم برای سفیدپوستان ۹ درصد بود.
در زمینه درخواست اعتبار، نظرسنجی فدرال رزرو نشان داد که آمریکایی‌هایی با درآمد سالانه کمتر از ۵۰,۰۰۰ دلار، به مراتب بیشتر از کسانی که درآمد بیش از ۱۰۰,۰۰۰ دلار داشتند، از دریافت اعتبار بانکی سنتی محروم شدند (۳۹ درصد در برابر ۹ درصد). در هر سطح درآمدی، سیاه‌پوستان و لاتین‌تبارها نسبت به سفیدپوستان احتمال بیشتری برای مواجهه با نتایج نامطلوب اعتباری داشتند.
نکته
مؤسسات مالی توسعه جامعه (CDFIs) به خریداران خانه و کسب‌وکارها در مناطق روستایی، فقیر و محروم وام ارائه می‌دهند.
مطالعه FDIC نیز نتایج مشابهی درباره ارتباط بین کم‌برخورداری بانکی، درآمد پایین، سطح تحصیلات پایین‌تر و دسترسی محدود به اعتبار نشان داد. این مطالعه همچنین روش‌های پرداخت قبوض را بررسی کرد و نشان داد که ۱۱.۹ درصد از خانوارها از حواله‌های پولی، ۵.۵ درصد از چک‌های بانکی، و ۴.۹ درصد از خدمات پرداخت قبوض مانند وسترن یونیون و مانی‌گرام برای پرداخت قبوض خود استفاده کردند.
نکته
فدرال رزرو و FDIC طی سال‌ها دریافته‌اند که خانوارهایی با درآمد ناپایدار و متغیر، به مراتب بیشتر از خانوارهایی با درآمد ثابت، کم‌برخوردار بانکی هستند.
مشتری کم‌برخوردار بانکی چیست؟
مشتری کم‌برخوردار بانکی کسی است که حساب بانکی دارد، اما اغلب برای مدیریت مالی خود به منابع جایگزین مانند حواله‌های پولی، خدمات نقد کردن چک، و وام‌های کوتاه‌مدت وابسته است.
تفاوت بین بدون بانک و کم‌برخوردار بانکی چیست؟
خانوارهای کم‌برخوردار بانکی حساب بانکی دارند، اما به طور منظم از خدمات مالی جایگزین استفاده می‌کنند. در مقابل، خانوارهای بدون بانک هیچ حساب جاری یا پس‌اندازی ندارند.
چرا افراد زیادی کم‌برخوردار بانکی هستند؟
توضیحات متعددی برای این موضوع وجود دارد. یکی از دلایل آشکار این است که خدمات مالی سنتی همیشه برای همه قابل دسترسی نیستند. برای مثال، بانک‌ها ممکن است حداقل سپرده یا کارمزدهایی داشته باشند که مانع دسترسی شوند. همچنین، معیارهای سخت‌گیرانه وام‌دهی بانک‌ها در مقایسه با شرایط آسان‌تر ارائه‌دهندگان وام‌های کوتاه‌مدت، می‌تواند عاملی باشد. علاوه بر این، بانک‌ها ممکن است خدمات خود را به اندازه منابع جایگزین تبلیغ نکنند یا تبلیغات آن‌ها به اندازه کافی تهاجمی نباشد.