اخبار · تحلیل تکنیکال
بیمه مسئولیت کارفرمایان چیست؟
بیمه مسئولیت کارفرمایان از شرکت‌ها در برابر هزینه‌ها و دعاوی کارکنانی که تحت پوشش بیمه جبران خسارت کارگران قرار نگرفته‌اند، محافظت می‌کند.
بیمه مسئولیت کارفرمایان یک نوع بیمه است که از کسب‌وکارها در برابر دعاوی قانونی که توسط کارکنان به دلیل جراحات یا بیماری‌های شغلی که تحت پوشش بیمه جبران خسارت کارگران قرار نمی‌گیرد، محافظت می‌کند. این نوع بیمه مسئولیت است که می‌تواند به همراه بیمه جبران خسارت کارگران برای محافظت بیشتر از شرکت‌ها در برابر هزینه‌های مرتبط با جراحات، بیماری‌ها و مرگ‌های شغلی استفاده شود.
با این حال، بیمه مسئولیت کارفرمایان هزینه‌های قانونی ناشی از دعاوی کارکنان به اتهام تبعیض، آزار و اذیت جنسی یا اخراج غیرقانونی را پوشش نمی‌دهد. برای پوشش اینگونه موارد، کارفرما باید نوع دیگری از بیمه تحت عنوان بیمه مسئولیت به‌کارگیری کارمندان (EPLI) خریداری کند.
نکات کلیدی
- بیمه مسئولیت کارفرمایان از شرکت‌ها در برابر هزینه‌ها و دعاوی کارکنانی که تحت پوشش بیمه جبران خسارت کارگران قرار نگرفته‌اند، محافظت می‌کند.
- بسیاری از سازمان‌ها برای پوشش هزینه‌های قانونی و دعاوی، بیمه مسئولیت کارفرمایان را انتخاب می‌کنند.
- بیشتر قراردادهای بیمه جبران خسارت کارگران به طور خودکار بیمه مسئولیت کارفرمایان را نیز شامل می‌شوند.
- بیمه مسئولیت کارفرمایان محدودیت‌هایی برای مبالغ پرداختی برای هر کارمند، هر حادثه یا هر سیاست دارد.
چگونگی عملکرد بیمه مسئولیت کارفرمایان
بیشتر کارکنان بخش خصوصی تحت پوشش قوانین بیمه جبران خسارت کارگران قرار دارند که در سطح ایالتی تصویب شده‌اند (کارکنان فدرال تحت قوانین فدرال جبران خسارت کارگران قرار دارند). ایالات متحده از اکثر کارفرمایان می‌خواهد که بیمه جبران خسارت کارگران را خریداری کنند.
بیمه جبران خسارت کارگران پوشش‌هایی برای هزینه‌های پزشکی و دستمزد از دست رفته برای کارکنان یا ذینفعان آنها فراهم می‌کند، زمانی که یک کارمند به دلیل شغل خود دچار آسیب، بیماری یا مرگ شود. نیازی به شکایت از کارفرما برای اثبات تقصیر جهت دریافت مزایای بیمه جبران خسارت کارگران وجود ندارد.
اما اگر یک کارمند احساس کند که بیمه جبران خسارت کارگران به طور کافی ضرر او را پوشش نمی‌دهد—شاید به این دلیل که معتقد است تقصیر کارفرما در ایجاد آسیب او دخالت داشته—ممکن است تصمیم بگیرد که از کارفرما برای خسارات تنبیهی ناشی از وضعیت خود شکایت کند، مانند درد و رنج.
این‌جا است که بیمه مسئولیت کارفرمایان وارد عمل می‌شود. این نوع بیمه برای پوشش هزینه‌هایی است که خارج از دامنه مقررات بیمه جبران خسارت کارگران یا بیمه مسئولیت عمومی قرار دارد و حفاظت اضافی از شرکت یا کسب‌وکار در برابر ضرر مالی فراهم می‌کند.
پوشش بیمه مسئولیت کارفرمایان معمولاً همراه با بیمه جبران خسارت کارگران خریداری می‌شود. در واقع، بیمه مسئولیت کارفرمایان معمولاً "بخش دوم" یک قرارداد بیمه جبران خسارت کارگران است. بخش اول از قرارداد همان "بیمه جبران خسارت کارگران" است که هزینه‌های پزشکی/مرگ و دستمزدهای از دست رفته ناشی از جراحات و بیماری‌های شغلی را پرداخت می‌کند. بخش دوم پوشش بیمه مسئولیت کارفرمایان است که از کسب‌وکار در برابر دعاوی برای خسارات و غرامت‌های اضافی محافظت می‌کند.
چه چیزی بیمه مسئولیت کارفرمایان پوشش می‌دهد
بیمه مسئولیت کارفرمایان دعاوی دیگری را نیز پوشش می‌دهد، از جمله:
- دعاوی شخص ثالث : توسط شخصی که به طور غیرمستقیم در حادثه محل کار دخیل است. به عنوان مثال، ممکن است یک کارمند در محل کار از یک وسیله آسیب ببیند و از سازنده تجهیزات شکایت کند—که سپس از کارفرما شکایت می‌کند.
- دعاوی از دست دادن اتحاد خانوادگی : توسط اعضای خانواده کارمند فوت شده یا معلول شده مطرح می‌شود، که به دنبال جبران خسارت به دلیل از دست دادن عزیز یا درآمد وی هستند.
- دعاوی آسیب جسمی تبعی : توسط شخصی غیر از کارمند که آسیب جسمی دیده است به دلیل صدمه‌ای که به کارمند وارد شده است، مانند همسری که به دلیل مراقبت از کارمند آسیب‌دیده، مشکلات بهداشتی پیدا کرده باشد.
- دعاوی دوگانه : زمانی که یک کارمند از کارفرما به عنوان کارفرما و همچنین به عنوان شخص دیگری (مانند سازنده محصول، ارائه‌دهنده خدمات، مالک املاک و مستغلات و غیره) شکایت می‌کند. یکی از مثال‌ها: یک تکه از سقف محل کار سقوط کرده و به یک کارمند آسیب می‌زند و وی از شرکت به عنوان کارفرما و مالک مکان شکایت می‌کند.
بسیاری از شرکت‌ها تصمیم می‌گیرند بیمه مسئولیت کارفرمایان را برای کمک به پوشش هزینه‌های دفاع از سازمان در دادگاه خریداری کنند. دعاوی می‌تواند پیچیده و پرهزینه باشد، به ویژه در صورت شکایت. یک دعوی مسئولیت ممکن است مشروع یا غیرمشروع باشد، اما حتی در این صورت، بسیاری از کسب‌وکارها نمی‌توانند این سطح از ریسک را بپذیرند و اقداماتی برای بیمه کردن آن انجام می‌دهند. پوشش مسئولیت آنها هم برای مبالغ اعطایی دادگاه و هم برای پرداخت‌هایی که در توافق‌های خارج از دادگاه انجام می‌شود، اعمال می‌شود.
محدودیت‌های بیمه مسئولیت کارفرمایان
بیمه مسئولیت کارفرمایان به طور کلی محدودیت‌هایی برای پرداخت‌ها به ازای هر کارمند، هر حادثه و به طور کلی دارد. این محدودیت‌ها ممکن است تا 100,000 دلار به ازای هر کارمند، 100,000 دلار به ازای هر حادثه و 500,000 دلار به ازای هر سیاست باشد. بیمه مسئولیت کارفرمایان تنها به کارمندان تمام‌وقت یا پاره‌وقت تعلق می‌گیرد و شامل پیمانکاران مستقل یا کارمندانی که در خارج از ایالات متحده یا کانادا کار می‌کنند نمی‌شود.
چه چیزهایی از بیمه مسئولیت کارفرمایان مستثنی است؟
چندین موقعیت وجود دارد که تحت پوشش بیمه مسئولیت کارفرمایان قرار نمی‌گیرند، از جمله:
- اقدامات جنایی
- تقلب
- سود یا مزیت غیرقانونی
- نقض عمدی قانون
- دعاوی ناشی از کاهش نیروی انسانی، تعدیل‌ها، بازسازی‌ها، تعطیلی کارخانه‌ها، اعتصابات، ادغام‌ها یا خریدها
اگر کارفرما به عمد جراحت یا بیماری مرتبط با شغل یک کارمند را تشدید کند، بیمه مسئولیت کارفرمایان از پوشش تعهدات مالی کارفرما در قبال کارمند جلوگیری می‌کند و کارفرما باید اگر کارمند در دادگاه پیروز شود، پرداخت کند.
تفاوت بیمه مسئولیت کارفرمایان با بیمه مسئولیت عمومی
در زمینه پوشش‌دهی، بیمه مسئولیت عمومی فقط کسب‌وکار را در برابر دعاوی خارجی از جمله جراحات مشتریان یا کوتاهی‌های مربوطه محافظت می‌کند. این نوع بیمه از کسب‌وکار در برابر کوتاهی‌های مرتبط با کارکنان محافظت نمی‌کند. بیمه مسئولیت کارفرمایان برای دعاوی قانونی که توسط کارمندانی که دچار آسیب شده‌اند، مطرح می‌شود.
آیا به بیمه EPLI و ELI نیاز دارید؟
EPLI (بیمه مسئولیت به‌کارگیری کارمندان) با ELI (بیمه مسئولیت کارفرمایان) متفاوت است. کارفرمایان برای اطمینان از پوشش دعاوی کارکنان که شامل تبعیض، آزار و اذیت جنسی یا اخراج غیرقانونی است، باید بیمه EPLI را خریداری کنند—مواردی که تحت پوشش بیمه مسئولیت کارفرمایان قرار نمی‌گیرند.
نتیجه‌گیری
بیمه مسئولیت کارفرمایان شرکت‌ها را از دعاوی قانونی کارکنانی که دچار آسیب یا بیماری شغلی شده‌اند، محافظت می‌کند. این نوع بیمه، به همراه بیمه جبران خسارت کارگران، شرکت‌ها را در برابر هزینه‌ها و دعاوی ناشی از آسیب‌های کارکنان پوشش می‌دهد. اقدامات جنایی، تقلب و نقض قوانین از جمله مواردی هستند که تحت پوشش بیمه مسئولیت کارفرمایان قرار نمی‌گیرند. دعاوی کارکنان در زمینه تبعیض، آزار و اذیت جنسی یا اخراج غیرقانونی تحت پوشش بیمه EPLI قرار می‌گیرند.