تحلیل تکنیکال · تحلیل بنیادین · پیش‌بینی بازارها
حفظ ریسک پایه چیست؟
حفظ ریسک پایه، میزان ریسکی است که بیمه‌گر پس از انتقال باقی‌مانده به بیمه‌گر مجدد حفظ می‌کند، تا از پرداخت حق بیمه بازبیمه اجتناب کند.
حفظ ریسک پایه چیست؟
حفظ ریسک پایه، مقدار خالص ریسک یا تعهد ناشی از یک یا چند بیمه‌نامه است که شرکت واگذارکننده (بیمه‌گر اولیه) پس از انتقال بخش باقی‌مانده ریسک یا تعهد به بیمه‌گر مجدد حفظ می‌کند. میزان حفظ ریسک پایه بسته به ارزیابی شرکت واگذارکننده از ریسک‌های مرتبط با حفظ بخشی از تعهد بیمه‌نامه و سودآوری بیمه‌نامه متفاوت خواهد بود.
شناخت حفظ ریسک پایه
حفظ ریسک پایه به شرکت بیمه امکان می‌دهد از پرداخت حق بیمه بازبیمه اجتناب کند. بیمه‌گر معمولاً بیمه‌نامه‌های سودآورتر یا بخش‌های کم‌ریسک آن‌ها را حفظ می‌کند، در حالی که بیمه‌نامه‌های کم‌سود و پرریسک را به بیمه‌گر مجدد منتقل می‌کند.
بازبیمه، که به‌عنوان بیمه برای بیمه‌گران یا بیمه توقف زیان نیز شناخته می‌شود، عملی است که در آن بیمه‌گران بخشی از سبد ریسک خود را از طریق توافقی به طرف‌های دیگر منتقل می‌کنند تا احتمال پرداخت تعهدات بزرگ ناشی از ادعاهای بیمه‌ای را کاهش دهند.
بازبیمه به بیمه‌گران اجازه می‌دهد با بازپس‌گیری بخشی یا تمام مبالغ پرداختی به مدعیان، نقدینگی خود را حفظ کنند. بازبیمه تعهد خالص در ریسک‌های فردی را کاهش می‌دهد و از زیان‌های بزرگ یا متعدد در برابر فجایع محافظت می‌کند. همچنین، این امکان را به شرکت‌های واگذارکننده می‌دهد تا ظرفیت پذیرش بیمه خود را از نظر تعداد و حجم ریسک‌ها افزایش دهند.
نکات کلیدی
- حفظ ریسک پایه به بیمه‌گران امکان می‌دهد با حفظ بخش‌های کم‌ریسک، از پرداخت حق بیمه بازبیمه اجتناب کنند.
- شرکت واگذارکننده ریسک‌های مرتبط با حفظ بخشی از تعهد بیمه‌نامه را ارزیابی می‌کند تا بیمه‌نامه‌های قابل حفظ را انتخاب کند.
- حفظ ریسک پایه در موارد بازبیمه غیرمتناسب استفاده می‌شود.
بازبیمه با پوشش تعهدات انباشته بیمه‌گر، امنیت بیشتری برای حقوق صاحبان سهام و نقدینگی بیمه‌گر فراهم می‌کند و نتایج پایدارتری در هنگام وقوع رویدادهای غیرمعمول و بزرگ ایجاد می‌کند. بیمه‌گران می‌توانند بیمه‌نامه‌هایی با حجم یا تعداد بیشتری ریسک را بدون افزایش بیش از حد هزینه‌های اداری برای پوشش حاشیه نقدینگی خود صادر کنند. علاوه بر این، بازبیمه دارایی‌های نقدی قابل‌توجهی را برای بیمه‌گران در صورت بروز زیان‌های استثنایی فراهم می‌کند.
حفظ ریسک پایه در بازبیمه
در بازبیمه متناسب، بیمه‌گر مجدد سهمی متناسب از تمام حق بیمه‌های فروخته‌شده توسط بیمه‌گر دریافت می‌کند. وقتی ادعایی مطرح می‌شود، بیمه‌گر مجدد بخشی از زیان‌ها را بر اساس درصدی از پیش مذاکره‌شده متحمل می‌شود. بیمه‌گر مجدد همچنین هزینه‌های پردازش، کسب‌وکار و نگارش را به بیمه‌گر بازپرداخت می‌کند.
در بازبیمه غیرمتناسب، بیمه‌گر مجدد مسئول است اگر زیان‌های بیمه‌گر از مقدار مشخصی که به‌عنوان حد اولویت یا حد حفظ شناخته می‌شود، فراتر رود. در نتیجه، بیمه‌گر مجدد سهمی متناسب در حق بیمه‌ها و زیان‌های بیمه‌گر ندارد. حد اولویت یا حفظ ممکن است بر اساس یک نوع ریسک یا کل دسته ریسک باشد.
بازبیمه مازاد زیان نوعی پوشش غیرمتناسب است که در آن بیمه‌گر مجدد زیان‌های بیش از حد حفظ‌شده توسط بیمه‌گر را پوشش می‌دهد. این قرارداد معمولاً برای رویدادهای فاجعه‌آمیز اعمال می‌شود و بیمه‌گر را یا به‌صورت موردی یا برای زیان‌های تجمعی در یک دوره زمانی مشخص پوشش می‌دهد.
در بازبیمه مبتنی بر ریسک، تمام ادعاهای مطرح‌شده در طول دوره مؤثر پوشش داده می‌شوند، صرف‌نظر از اینکه زیان‌ها خارج از دوره پوشش رخ داده باشند. هیچ پوششی برای ادعاهایی که خارج از دوره پوشش ایجاد شده‌اند، حتی اگر زیان‌ها در زمان اعتبار قرارداد رخ داده باشند، ارائه نمی‌شود.
نمونه‌ای از حفظ ریسک پایه
فرض کنید یک شرکت بیمه معاهده بازبیمه‌ای با سقف ۵۰۰,۰۰۰ دلار دارد. این شرکت تصمیم می‌گیرد ۲۰۰,۰۰۰ دلار از ریسک بیمه‌ای را به‌عنوان حفظ ریسک پایه خود نگه دارد. این سبد حفظ‌شده عمدتاً شامل بیمه‌نامه‌هایی با ارزش کمتر و ریسک به‌مراتب پایین‌تر است. برای مثال، شرکت ممکن است ادعاهای زیر ۱۰۰,۰۰۰ دلار را که ریسک کمتری دارند، در سبد خود نگه دارد. در مقابل، بیمه‌نامه‌هایی با مبالغ بالاتر، به‌طور متوسط با پرداخت‌های ۱۰۰,۰۰۰ دلار، به بیمه‌گر مجدد منتقل می‌شوند. بدین ترتیب، بیمه‌گر در پرداخت حق بیمه برای بیمه‌نامه‌های کم‌ریسک صرفه‌جویی می‌کند.