بیمه ازکارافتادگی چیست؟

همان‌طور که از نامش پیداست، بیمه ازکارافتادگی نوعی محصول بیمه‌ای است که در صورت ناتوانی بیمه‌گزار از کار کردن و کسب درآمد به دلیل ازکارافتادگی، درآمد جایگزین فراهم می‌کند.

در ایالات متحده، افراد می‌توانند بیمه ازکارافتادگی را از طریق سیستم تأمین اجتماعی دولت دریافت کنند. همچنین می‌توانند بیمه ازکارافتادگی را از شرکت‌های بیمه خصوصی خریداری کنند.

نکات کلیدی

• بیمه ازکارافتادگی نوعی بیمه است که از کاهش درآمد ناشی از ازکارافتادگی محافظت می‌کند.
• بیمه ازکارافتادگی از طریق برنامه‌های عمومی و خصوصی در دسترس است.
• برخی از متغیرهایی که بر هزینه بیمه ازکارافتادگی تأثیر می‌گذارند شامل سختگیری شرایط لازم برای واجد شرایط شدن در طرح‌ها، میزان درآمد جایگزین‌شده، مدت زمان پرداخت مزایا، سابقه پزشکی، و مدت زمانی است که بیمه‌گزار باید قبل از شروع دریافت مزایا صبر کند.

نحوه عملکرد بیمه ازکارافتادگی

اغلب، محصولات بیمه‌ای از ضرر خاصی محافظت می‌کنند، مانند زمانی که یک طرح بیمه اموال و خسارت به بیمه‌گزار ارزش اموال سرقت‌شده را بازپرداخت می‌کند. با این حال، در مورد بیمه ازکارافتادگی، این غرامت به درآمد ازدست‌رفته ناشی از ازکارافتادگی مربوط می‌شود.

برای مثال، اگر کارگری پیش از ازکارافتادگی سالانه 50,000 دلار درآمد داشته باشد و ازکارافتادگی او مانع ادامه کارش شود، بیمه ازکارافتادگی بخشی از درآمد ازدست‌رفته او را جبران می‌کند، مشروط بر اینکه واجد شرایط باشد. در این معنا، بیمه ازکارافتادگی اساساً هزینه فرصت کارگر اکنون ناتوان را پوشش می‌دهد.

در عمل، شرایط زیادی وجود دارد که بیمه‌گزار باید برای دریافت این پرداخت‌ها برآورده کند. این موضوع به‌ویژه در مورد سیستم تأمین اجتماعی ایالات متحده صادق است. برای واجد شرایط شدن برای بیمه ازکارافتادگی تحت حمایت دولت، متقاضیان باید ثابت کنند که ازکارافتادگی آنها به حدی شدید است که مانع از انجام هر نوع کار معنی‌دار می‌شود.

در مقابل، برخی از طرح‌های خصوصی تنها نیازمند اثبات این هستند که متقاضی دیگر نمی‌تواند در همان حرفه‌ای که قبلاً مشغول به کار بوده ادامه دهد. سیستم تأمین اجتماعی همچنین از متقاضیان می‌خواهد که نشان دهند ازکارافتادگی آنها انتظار می‌رود حداقل 12 ماه طول بکشد یا منجر به مرگ شود.

مانند همه انواع بیمه، طرح‌های بیمه ازکارافتادگی که شرایط و مقررات بهتری برای بیمه‌گزار دارند، حق بیمه گران‌تری خواهند داشت. برعکس، طرح‌هایی با شرایط کمتر سخاوتمندانه معمولاً حق بیمه کمتری دارند. برخی از ویژگی‌های کلیدی که بر حق بیمه در طرح‌های بیمه ازکارافتادگی تأثیر می‌گذارند شامل مدت دوره حذف است، که مدت زمانی است که متقاضی پس از ازکارافتادگی باید صبر کند تا بتواند مزایا را دریافت کند؛ دوره مزایا، که مدت زمان ادامه پرداخت مزایاست؛ و اینکه تعریف «ازکارافتادگی» در سیاست بیمه‌ای تا چه حد سختگیرانه است.

مثال واقعی از بیمه ازکارافتادگی

به عنوان یک تخمین تقریبی، بیمه ازکارافتادگی معمولاً حدود 2٪ از حقوق سالانه فرد بیمه‌شده هزینه دارد. البته، مقدار واقعی به شرکت بیمه و ویژگی‌های سیاست بیمه‌ای مانند موارد ذکرشده بستگی دارد. افراد مختلف ترجیحات متفاوتی در مورد میزان تمایل به پرداخت برای حفاظت بیشتر یا کمتر در برابر ازکارافتادگی احتمالی دارند.

برای توضیح، دو کارگر فرضی را در نظر بگیرید. کارگر A یک حرفه‌ای است که در زمینه‌ای بسیار تخصصی کار می‌کند. کارگر A ده سال تحصیلات پس از متوسطه را صرف کسب صلاحیت در زمینه خود کرده و این به او امکان داده است که درآمد نسبتاً بالایی معادل 250,000 دلار در سال کسب کند. از سوی دیگر، کارگر B فارغ‌التحصیل دبیرستان است که مرتباً بین مشاغل مختلف جابه‌جا می‌شود و حدود 30,000 دلار در سال درآمد دارد.

کارگر A می‌داند که اگر ازکارافتاده شود، ممکن است همچنان بتواند در زمینه دیگری کار کند، اما این احتمالاً به معنای کاهش قابل‌توجه درآمد خواهد بود. به همین دلیل، او تصمیم می‌گیرد یک طرح بیمه ازکارافتادگی نسبتاً گران‌قیمت با تعریف انعطاف‌پذیر از ازکارافتادگی خریداری کند.

با توجه به درآمد بالای کارگر A، او به‌راحتی می‌تواند حق بیمه نسبتاً بالای خود را بپردازد. از سوی دیگر، کارگر B تصمیم می‌گیرد طرحی با حق بیمه کمتر انتخاب کند، حتی اگر این طرح تعریف سخت‌گیرانه‌تری از ازکارافتادگی داشته باشد. علاوه بر داشتن منابع کمتر برای پرداخت حق بیمه، کارگر B همچنین کمتر از کار در زمینه‌ای خارج از شغل کنونی خود اکراه دارد، زیرا ماهیت کار او کمتر تخصصی است.