اخبار
خط اعتباری چیست؟
خط اعتباری، سقف استقراض از پیش تعیین‌شده‌ای است که وام‌گیرنده می‌تواند در هر زمان که خط اعتباری باز است، از آن برداشت کند.
خط اعتباری (LOC) چیست؟
خط اعتباری (LOC) سقف استقراض از پیش تعیین‌شده‌ای است که بانک‌ها و مؤسسات مالی به مشتریان شخصی و تجاری خود ارائه می‌دهند. این خطوط اعتباری تا زمانی که به سقف تعیین‌شده نرسند، در هر زمان قابل استفاده هستند. سقف اعتباری توسط صادرکننده بر اساس اعتبار و توانایی مالی وام‌گیرنده تعیین می‌شود. در خط اعتباری باز، با بازپرداخت وجه، امکان استقراض مجدد وجود دارد. وام‌گیرنده می‌تواند هر زمان که نیاز داشته باشد، تا سقف حداکثر مبلغ تعیین‌شده در قرارداد (سقف اعتباری)، از وجوه استفاده کند.
نکات کلیدی
- خط اعتباری، سقف استقراض از پیش تعیین‌شده‌ای است که وام‌گیرنده می‌تواند در هر زمان که خط اعتباری باز است، از آن برداشت کند.
- انواع خطوط اعتباری شامل خط اعتباری شخصی، تجاری و خط اعتباری با وثیقه ملکی (HELOC) است.
- انعطاف‌پذیری ذاتی، مزیت اصلی خط اعتباری است.
- معایب احتمالی شامل نرخ بهره بالا، جریمه‌های تأخیر در پرداخت و احتمال خرج بیش از حد است.
شناخت خطوط اعتباری (LOC)
خط اعتباری یک محصول اعتباری است که بانک‌ها و دیگر مؤسسات مالی به مشتریان خود ارائه می‌دهند و برای مشتریان شخصی و تجاری در دسترس است. مانند سایر محصولات اعتباری، مشتریان باید شرایط لازم را داشته باشند تا برای خط اعتباری تأیید شوند. مشتریان ممکن است برای خط اعتباری درخواست دهند یا به‌صورت پیش‌تأیید شده باشند. سقف خط اعتباری بر اساس اعتبار وام‌گیرنده تعیین می‌شود.
تمامی خطوط اعتباری شامل مبلغ مشخصی هستند که می‌توان به‌صورت موردنیاز برداشت کرد، بازپرداخت نمود و دوباره برداشت کرد. میزان بهره، اندازه اقساط و سایر قوانین توسط وام‌دهنده تعیین می‌شود. برخی خطوط اعتباری امکان صدور چک را فراهم می‌کنند، در حالی که برخی دیگر کارت بدهی برای دسترسی به اعتبار موجود ارائه می‌دهند. خط اعتباری می‌تواند با وثیقه یا بدون وثیقه باشد. خطوط اعتباری با وثیقه به دلیل پشتیبانی از دارایی، نرخ بهره پایین‌تری دارند، در حالی که خطوط اعتباری بدون وثیقه معمولاً نرخ بهره بالاتری دارند.
انعطاف‌پذیری بالای خط اعتباری، مزیت اصلی آن است. وام‌گیرندگان می‌توانند مبلغ مشخصی را درخواست کنند، اما نیازی به استفاده کامل از آن ندارند. آن‌ها می‌توانند هزینه‌های خود را از خط اعتباری بر اساس نیازهایشان تنظیم کنند و تنها برای مبلغی که برداشت می‌کنند، بهره پرداخت کنند، نه کل سقف اعتباری. علاوه بر این، وام‌گیرندگان می‌توانند مبلغ بازپرداخت را بر اساس بودجه یا جریان نقدی خود تنظیم کنند. برای مثال، می‌توانند کل بدهی باقی‌مانده را یک‌جا بازپرداخت کنند یا فقط حداقل اقساط ماهانه را پرداخت کنند.
مؤسسات مالی انواع مختلفی از خطوط اعتباری را ارائه می‌دهند. برخی از رایج‌ترین انواع شامل خط اعتباری شخصی، تجاری و خط اعتباری با وثیقه ملکی (HELOC) هستند که در ادامه به تفصیل بررسی می‌شوند.
خطوط اعتباری بدون وثیقه در مقابل با وثیقه
بیشتر خطوط اعتباری، وام‌های بدون وثیقه هستند. این یعنی وام‌گیرنده هیچ وثیقه‌ای به وام‌دهنده برای تضمین خط اعتباری ارائه نمی‌دهد. استثنای قابل‌توجه، خط اعتباری با وثیقه ملکی (HELOC) است که توسط ارزش خالص خانه وام‌گیرنده تضمین می‌شود. از دیدگاه وام‌دهنده، خطوط اعتباری با وثیقه جذاب هستند، زیرا در صورت عدم پرداخت، راهی برای بازپس‌گیری وجوه ارائه‌شده فراهم می‌کنند.
برای افراد یا صاحبان کسب‌وکار، خطوط اعتباری با وثیقه جذاب هستند، زیرا معمولاً سقف اعتباری بالاتر و نرخ بهره به‌مراتب پایین‌تری نسبت به خطوط اعتباری بدون وثیقه دارند. دریافت خطوط اعتباری بدون وثیقه دشوارتر است و اغلب نیازمند امتیاز اعتباری بالاتر یا رتبه‌بندی اعتباری بهتری است.
وام‌دهندگان برای جبران ریسک بالاتر، میزان وام‌دهی را محدود می‌کنند و نرخ بهره بالاتری اعمال می‌کنند. این یکی از دلایلی است که نرخ درصد سالانه (APR) کارت‌های اعتباری بسیار بالا است.
کارت‌های اعتباری از نظر فنی نوعی خط اعتباری بدون وثیقه هستند، که سقف اعتباری آن‌ها—یعنی مبلغی که می‌توانید با کارت خرج کنید—حدود آن را مشخص می‌کند. اما هنگام باز کردن کارت، هیچ دارایی‌ای به‌عنوان وثیقه ارائه نمی‌دهید. اگر پرداخت‌ها را از دست بدهید، صادرکننده کارت اعتباری نمی‌تواند چیزی را برای جبران ضبط کند.
نکته مهم
خط اعتباری می‌تواند تأثیر زیادی بر امتیاز اعتباری شما داشته باشد. به‌طور کلی، اگر بیش از ۳۰٪ سقف استقراض را استفاده کنید، امتیاز اعتباری شما کاهش می‌یابد.
خطوط اعتباری چرخشی در مقابل غیرچرخشی
خط اعتباری اغلب به‌عنوان نوعی حساب چرخشی یا حساب اعتباری باز شناخته می‌شود. این ترتیب به وام‌گیرندگان اجازه می‌دهد پول را خرج کنند، بازپرداخت کنند و دوباره خرج کنند در یک چرخه تقریباً بی‌پایان. حساب‌های چرخشی مانند خطوط اعتباری و کارت‌های اعتباری با وام‌های قسطی مانند وام‌های مسکن و خودرو متفاوت هستند.
در وام‌های قسطی، مصرف‌کنندگان مبلغ مشخصی را وام می‌گیرند و آن را در اقساط ماهانه برابر بازپرداخت می‌کنند تا وام به‌طور کامل تسویه شود. پس از تسویه وام قسطی، مصرف‌کنندگان نمی‌توانند دوباره از وجوه استفاده کنند، مگر اینکه برای وام جدیدی درخواست دهند.
خطوط اعتباری غیرچرخشی ویژگی‌های مشابهی با اعتبار چرخشی دارند. سقف اعتباری تعیین می‌شود، وجوه می‌توانند برای اهداف مختلف استفاده شوند، بهره به‌صورت عادی محاسبه می‌شود و پرداخت‌ها می‌توانند در هر زمان انجام شوند. اما یک استثنای بزرگ وجود دارد: موجودی اعتبار پس از بازپرداخت‌ها دوباره پر نمی‌شود. پس از بازپرداخت کامل خط اعتباری، حساب بسته می‌شود و دیگر قابل استفاده نیست.
به‌عنوان مثال، خطوط اعتباری شخصی گاهی توسط بانک‌ها به‌صورت برنامه حفاظت از اضافه‌برداشت ارائه می‌شوند. مشتری بانکی می‌تواند برای برنامه اضافه‌برداشت مرتبط با حساب جاری خود ثبت‌نام کند. اگر مشتری بیش از مبلغ موجود در حساب جاری خرج کند، اضافه‌برداشت مانع از برگشت خوردن چک یا رد شدن خرید می‌شود. مانند هر خط اعتباری، اضافه‌برداشت باید با بهره بازپرداخت شود.
انواع خطوط اعتباری
خطوط اعتباری در اشکال مختلفی ارائه می‌شوند که هر یک در دسته با وثیقه یا بدون وثیقه قرار می‌گیرند. هر نوع خط اعتباری ویژگی‌های خاص خود را دارد.
خط اعتباری شخصی
این نوع خط اعتباری، دسترسی به وجوه بدون وثیقه را فراهم می‌کند که می‌توان آن‌ها را برداشت کرد، بازپرداخت نمود و دوباره برداشت کرد. باز کردن خط اعتباری شخصی معمولاً نیازمند سابقه اعتباری بدون تخلف، امتیاز اعتباری ۶۷۰ یا بالاتر و درآمد قابل‌اعتماد است.
داشتن پس‌انداز یا وثیقه به‌صورت سهام یا گواهی سپرده (CD) کمک می‌کند، هرچند برای خط اعتباری شخصی وثیقه الزامی نیست. خطوط اعتباری شخصی برای موارد اضطراری، عروسی‌ها، حفاظت از اضافه‌برداشت، سفر و سرگرمی و همچنین برای هموار کردن نوسانات درآمدی استفاده می‌شوند.
خط اعتباری با وثیقه ملکی (HELOC)
خطوط اعتباری با وثیقه ملکی (HELOC) رایج‌ترین نوع خط اعتباری با وثیقه هستند. این خط اعتباری توسط ارزش خالص خانه وام‌گیرنده، یعنی ارزش بازار خانه منهای مبلغ بدهی، تضمین می‌شود. معمولاً سقف اعتباری برابر با ۷۵٪ یا ۸۰٪ ارزش بازار خانه، منهای موجودی بدهی وام مسکن است.
خطوط اعتباری با وثیقه ملکی اغلب با دوره برداشت (معمولاً ۱۰ سال) همراه هستند که طی آن وام‌گیرنده می‌تواند به وجوه موجود دسترسی داشته باشد، آن‌ها را بازپرداخت کند و دوباره برداشت کند. پس از دوره برداشت، موجودی باید پرداخت شود یا وامی برای بازپرداخت موجودی در طول زمان تمدید می‌شود. این خطوط اعتباری معمولاً هزینه‌های بسته شدن دارند، از جمله هزینه ارزیابی ملک مورد استفاده به‌عنوان وثیقه.
نکته سریع
از زمان قانون کاهش مالیات و مشاغل (TCJA) سال ۲۰۱۷، بهره پرداختی برای خط اعتباری با وثیقه ملکی تنها در صورتی قابل کسر است که وجوه برای «خرید، ساخت یا بهبود اساسی» ملکی که به‌عنوان وثیقه استفاده شده، به کار رود.
خط اعتباری تجاری
کسب‌وکارها از این خطوط اعتباری برای استقراض بر اساس نیاز استفاده می‌کنند، به جای دریافت وام ثابت. مؤسسه مالی که خط اعتباری را ارائه می‌دهد، ارزش بازار، سودآوری و ریسک کسب‌وکار را ارزیابی می‌کند و بر اساس آن خط اعتباری را اعطا می‌کند. این خط اعتباری می‌تواند با وثیقه یا بدون وثیقه باشد، بسته به مبلغ درخواستی و نتایج ارزیابی. مانند تقریباً همه خطوط اعتباری، نرخ بهره متغیر است.
خط اعتباری درخواستی
این نوع خط اعتباری می‌تواند با وثیقه یا بدون وثیقه باشد، اما به‌ندرت استفاده می‌شود. در خط اعتباری درخواستی، وام‌دهنده می‌تواند هر زمان که بخواهد، مبلغ وام‌گرفته‌شده را مطالبه کند. بازپرداخت (تا زمانی که وام مطالبه نشود) می‌تواند فقط بهره یا شامل اصل و بهره باشد، بسته به شرایط خط اعتباری. وام‌گیرنده می‌تواند تا سقف اعتباری هر زمان که بخواهد خرج کند.
خط اعتباری با پشتوانه اوراق بهادار (SBLOC)
این یک خط اعتباری درخواستی با وثیقه خاص است که در آن وثیقه توسط اوراق بهادار وام‌گیرنده ارائه می‌شود. معمولاً این خط اعتباری به سرمایه‌گذار اجازه می‌دهد بین ۵۰٪ تا ۹۵٪ ارزش دارایی‌های موجود در حساب خود را وام بگیرد. این خطوط اعتباری غیرهدفمند هستند، به این معنا که وام‌گیرنده نمی‌تواند از پول برای خرید یا تجارت اوراق بهادار استفاده کند، اما تقریباً هر نوع هزینه دیگر مجاز است.
این خطوط اعتباری نیازمند پرداخت‌های ماهانه فقط بهره تا زمان بازپرداخت کامل وام یا تا زمانی که کارگزار یا بانک مطالبه پرداخت کند، هستند. این مطالبه می‌تواند در صورتی رخ دهد که ارزش پرتفوی سرمایه‌گذار به زیر سطح خط اعتباری سقوط کند.
محدودیت‌های خطوط اعتباری
مزیت اصلی خط اعتباری، امکان استقراض تنها به میزان مورد نیاز و اجتناب از پرداخت بهره برای وام‌های بزرگ است. با این حال، وام‌گیرندگان باید از مشکلات احتمالی هنگام دریافت خط اعتباری آگاه باشند:
- خطوط اعتباری بدون وثیقه نرخ بهره و شرایط اعتباری بالاتری نسبت به خطوط با وثیقه دارند.
- نرخ‌های بهره برای خطوط اعتباری تقریباً همیشه متغیر هستند و از یک وام‌دهنده به دیگری بسیار متفاوت‌اند.
- خطوط اعتباری حفاظت‌های نظارتی مشابه کارت‌های اعتباری را ارائه نمی‌دهند. جریمه‌های تأخیر در پرداخت یا تجاوز از سقف خط اعتباری می‌تواند شدید باشد.
- خط اعتباری باز می‌تواند به خرج بیش از حد منجر شود و توانایی پرداخت را مختل کند.
- استفاده نادرست از خط اعتباری می‌تواند به امتیاز اعتباری وام‌گیرنده آسیب برساند. بسته به شدت، ممکن است استفاده از خدمات شرکت‌های برتر تعمیر اعتبار ارزش بررسی داشته باشد.
انواع رایج خطوط اعتباری چیست؟
رایج‌ترین انواع خطوط اعتباری شامل خطوط اعتباری شخصی، تجاری و با وثیقه ملکی هستند. به‌طور کلی، خطوط اعتباری شخصی معمولاً بدون وثیقه هستند، در حالی که خطوط اعتباری تجاری می‌توانند با وثیقه یا بدون وثیقه باشند. خطوط اعتباری با وثیقه ملکی توسط ارزش بازار خانه شما پشتیبانی می‌شوند.
چگونه می‌توان از خط اعتباری استفاده کرد؟
می‌توانید از خط اعتباری برای اهداف مختلفی استفاده کنید. نمونه‌ها شامل پرداخت هزینه عروسی، تعطیلات یا اضطراری مالی غیرمنتظره است.
خط اعتباری چگونه بر امتیاز اعتباری من تأثیر می‌گذارد؟
هنگامی که برای خط اعتباری درخواست می‌دهید، وام‌دهندگان بررسی اعتباری انجام می‌دهند. این منجر به یک استعلام سخت در گزارش اعتباری شما می‌شود که در کوتاه‌مدت امتیاز اعتباری شما را کاهش می‌دهد. همچنین، اگر بیش از ۳۰٪ سقف استقراض را استفاده کنید، امتیاز اعتباری شما کاهش می‌یابد.
نتیجه‌گیری
مصرف‌کنندگان و کسب‌وکارها برای خریدهای بزرگ، ادامه عملیات یا سرمایه‌گذاری در رشد خود به اعتبار وابسته هستند. خط اعتباری یکی از انواع محصولاتی است که به مصرف‌کنندگان برای دستیابی به این اهداف کمک می‌کند. برای واجد شرایط شدن برای خط اعتباری، وام‌گیرنده ابتدا باید توسط وام‌دهنده تأیید شود. خطوط اعتباری می‌توانند تا زمانی که وام‌گیرنده حداقل پرداخت را انجام دهد، بیش از یک بار تا سقف اعتباری استفاده شوند.