حساب راکد چیست؟

حساب راکد، حساب یک مشتری در بانک یا مؤسسه مالی دیگر است که برای مدت طولانی هیچ فعالیتی در آن صورت نگرفته باشد؛ به‌جز واریز خودکار سود یا بهره. دلیل آن می‌تواند فراموشی صاحب حساب، تغییر محل زندگی بدون ارائه آدرس جدید، یا حتی فوت فرد باشد.

اگر موجودی حساب بسیار کم باشد، ممکن است به‌تدریج به صفر برسد؛ چرا که کارمزدهای ماهانه بانک بیشتر از بهره واریزی هستند. در غیر این صورت، موجودی حساب به خزانه ایالتی منتقل می‌شود و در صورت درخواست، به مالک قانونی بازگردانده خواهد شد.

مؤسسات مالی موظف‌اند مبالغ موجود در حساب‌های راکد را پس از گذشت مدت‌زمانی مشخص به خزانه ایالت منتقل کنند. این مدت بسته به قوانین هر ایالت متفاوت است.

نکات کلیدی

• حساب راکد، حسابی است که برای مدت طولانی هیچ فعالیت مالی در آن انجام نشده باشد، جز واریز خودکار سود.
• پس از پایان دوره رکود (که در هر ایالت متفاوت است)، حساب‌های راکد به‌عنوان دارایی بدون صاحب به خزانه ایالت منتقل می‌شوند.
• انواع حساب‌هایی که می‌توانند راکد شوند عبارت‌اند از: حساب‌های جاری و پس‌انداز، حساب‌های کارگزاری، حساب‌های بازنشستگی 401(k)، صندوق‌های بازنشستگی و سایر حساب‌های مالی.

حساب راکد چگونه عمل می‌کند؟

حساب‌های جاری، پس‌انداز، کارگزاری، 401(k) و صندوق‌های بازنشستگی می‌توانند مشمول راکد شدن شوند. حتی محتویات صندوق‌های امانات نیز ممکن است به‌عنوان اموال بدون صاحب شناخته شوند.

دوره عدم فعالیت که منجر به راکد شدن حساب می‌شود، می‌تواند تنها دو سال باشد.

حساب زمانی راکد اعلام می‌شود که مالک آن طی دوره مشخصی هیچ فعالیتی انجام ندهد. فعالیت می‌تواند شامل تماس تلفنی یا آنلاین با مؤسسه مالی، ورود به حساب، برداشت یا واریز پول، یا دریافت پرداخت از طرف شخص ثالث باشد.

واریز خودکار سود یا سود تقسیمی به حساب‌های جاری، پس‌انداز یا کارگزاری به‌عنوان فعالیت محسوب نمی‌شود.

اگر بانک ورشکست شود چه می‌شود؟

در صورت ورشکستگی بانک، حساب یا صندوق امانات معمولاً توسط بانکی که دارایی‌ها را در اختیار گرفته یا توسط FDIC نگهداری می‌شود. اگر حساب غیر‌فعال شناخته شده باشد، ممکن است به ایالتی که حساب در آن افتتاح شده منتقل شود. FDIC ابزارهای آنلاین برای کمک به افراد دارای سپرده در بانک‌های ورشکسته ارائه می‌دهد.

تلاش بانک برای تماس

در برخی ایالت‌ها، مؤسسات مالی موظف‌اند برای تماس با صاحبان حساب‌های راکد از آخرین اطلاعات موجود در پرونده استفاده کنند.

اگر تلاش برای یافتن مالک بی‌نتیجه باشد، دارایی‌های حساب‌های راکد به‌عنوان اموال بدون صاحب شناخته می‌شوند و باید به خزانه ایالت منتقل گردند.

برای مثال:

• در کالیفرنیا، حساب‌های جاری، پس‌انداز و کارگزاری باید دست‌کم سه سال بدون فعالیت باشند تا راکد اعلام شوند.
• در ایالت دلاور، دوره رکود برای همین نوع حساب‌ها پنج سال است.

قانون مرور زمان معمولاً برای حساب‌های راکد اعمال نمی‌شود؛ به این معنا که صاحب حساب یا وراث او می‌توانند در هر زمان آینده وجوه را مطالبه کنند.

فرایند انتقال (Escheatment)

Escheatment فرایند قانونی انتقال اموال بدون صاحب به دولت است. صاحبان حساب می‌توانند دارایی‌هایی را که غیر‌فعال شناخته و به دولت منتقل شده‌اند، پس بگیرند.

قوانین ایالتی اسکیتمِنت انتقال وجوه بدون صاحب به خزانه ایالت را تنظیم کرده و از بازگشت آن به مؤسسات مالی جلوگیری می‌کنند.

دولت وظیفه نگهداری سوابق و بازگرداندن اموال گمشده یا فراموش‌شده به صاحبان یا وارثان آن‌ها را بر عهده دارد.

صاحبان حساب می‌توانند با ارائه درخواست به ایالتی که حساب در آن افتتاح شده است، دارایی خود را بدون هزینه بازپس گیرند. چون دولت این اموال را برای همیشه نگهداری می‌کند، صاحبان می‌توانند هر زمان دارایی خود را مطالبه کنند.

در برخی موارد، مانند سهام، ممکن است دولت دارایی را فروخته باشد. در این صورت، ارزش نقدی آن به مدعی پرداخت می‌شود.

نمونه‌هایی از فرایند بازپس‌گیری

هر ایالت سیاست‌ها و فرایندهای خاص خود را برای بازگرداندن دارایی‌های حساب‌های راکد دارد.

• کالیفرنیا یک پایگاه داده جست‌وجو دارد که افراد می‌توانند با شماره تأمین اجتماعی خود جست‌وجو کنند.
• فلوریدا یک ابزار جست‌وجو با عنوان Florida Treasure Hunt ارائه می‌دهد.

ایالت‌ها در عمل مشتاق‌اند دارایی‌های بدون صاحب را بازگردانند؛ چراکه وظیفه ثبت و نگهداری با آن‌هاست اما اجازه استفاده از پول را ندارند.

چگونه می‌توانم پول خود را از حساب راکد پس بگیرم؟

گام نخست تماس با بانک یا مؤسسه مالی است که حساب در آن داشته‌اید. شما باید مدارک شناسایی معتبر و مدرکی مانند صورت‌حساب بانکی برای اثبات مالکیت ارائه دهید.

اگر بانک حساب را غیر‌فعال اعلام کرده باشد اما هنوز وجه به دولت منتقل نشده باشد، حساب باید دوباره فعال شود.

اگر وجه به دولت منتقل شده باشد، باید از طریق خزانه ایالت برای بازپس‌گیری اقدام کنید. معمولاً یک وب‌سایت ویژه برای ادعای اموال بدون صاحب وجود دارد.

اگر فکر می‌کنم پول بدون صاحب دارم چه کنم؟

انجمن ملی مدیران اموال بدون صاحب (NAUPA) یک ابزار جست‌وجوی رایگان ارائه می‌دهد که می‌تواند دارایی‌های بدون صاحب را در همه ۵۰ ایالت، برخی استان‌های کانادا و حتی مناطقی مانند پورتوریکو و کنیا شناسایی کند.

خدمات دیگری نیز برای جست‌وجوی دارایی‌های بدون صاحب وجود دارد، اما NAUPA معتبرترین منبع است زیرا به‌طور مستقیم توسط مقامات ایالتی اداره می‌شود و هدف آن بازگرداندن دارایی‌ها به صاحبان واقعی است.

آیا می‌توانم حساب راکد را ببندم؟

بله، می‌توانید و حتی توصیه می‌شود حساب راکد را ببندید؛ زیرا در غیر این صورت، کارمزدها (از جمله کارمزد حساب راکد) به‌تدریج موجودی را کاهش خواهند داد.

برای بستن حساب، باید با مؤسسه مالی تماس بگیرید و درخواست انتقال موجودی به حساب فعال دیگری بدهید.

جمع‌بندی

گم کردن رد یک حساب بانکی در هنگام تغییر محل زندگی، تغییر شغل یا تغییر در روال زندگی بسیار ساده است.

خوشبختانه، پول از بین نمی‌رود و توسط کسی خرج نخواهد شد. بانک‌ها برای مدیریت حساب‌های راکد فرایند مشخصی دارند و این شامل انتقال آن‌ها به خزانه ایالت برای نگهداری می‌شود.

این پول برای همیشه متعلق به شماست؛ فقط کافی است فرایند جست‌وجو و مطالبه را طی کنید.