بیمه مراقبت بلندمدت چیست؟

بیمه مراقبت بلندمدت (LTC) چیست؟

بیمه مراقبت بلندمدت (LTC) پوششی است که هزینه‌های مربوط به مراقبت در خانه‌های سالمندان، مراقبت‌های بهداشتی خانگی و خدمات مراقبت روزانه شخصی یا بزرگسالان را برای افراد ۶۵ سال یا بالاتر یا کسانی که به دلیل شرایط مزمن یا ناتوانی نیاز به نظارت دائمی دارند، تأمین می‌کند. این نوع بیمه در مقایسه با بسیاری از برنامه‌های کمک عمومی مانند مدیکید، انعطاف‌پذیری و گزینه‌های بیشتری ارائه می‌دهد.

نکات کلیدی

• بیمه مراقبت بلندمدت معمولاً تمام یا بخشی از هزینه‌های امکانات زندگی کمکی و مراقبت‌های خانگی را برای افراد ۶۵ سال یا بالاتر یا کسانی که نیاز به مراقبت مداوم دارند، پوشش می‌دهد.
• این بیمه خصوصی برای هر کسی که توانایی پرداخت آن را داشته باشد، در دسترس است.
• بیمه مراقبت بلندمدت انعطاف‌پذیری و گزینه‌های بیشتری نسبت به مدیکید ارائه می‌دهد.

آشنایی با بیمه مراقبت بلندمدت (LTC)

بسیاری از افراد نمی‌توانند برای مراقبت به فرزندان یا اعضای خانواده خود وابسته باشند و بنابراین بیمه مراقبت بلندمدت را خریداری می‌کنند تا هزینه‌های شخصی را پوشش دهند. بدون این بیمه، هزینه‌های مراقبت بلندمدت می‌تواند به‌سرعت پس‌اندازهای فرد یا خانواده‌اش را تخلیه کند.

هزینه‌های مراقبت بلندمدت بسته به منطقه متفاوت است، اما معمولاً بسیار گران است. به عنوان مثال، بر اساس گزارش جنورث در سال ۱۴۰۰ (۲۰۲۱)، میانگین هزینه سالانه یک اتاق خصوصی در یک مرکز پرستاری حرفه‌ای یا خانه سالمندان ۱۰۸,۴۰۵ دلار بود. هزینه میانگین یک دستیار بهداشتی خانگی نیز سالانه ۶۱,۷۷۶ دلار بود.

در ایالات متحده، مدیکید برای افراد کم‌درآمد یا کسانی که به دلیل هزینه‌های مراقبت، پس‌اندازها و سرمایه‌گذاری‌های خود را مصرف کرده و دارایی‌هایشان را از دست داده‌اند، خدماتی ارائه می‌دهد. هر ایالت دستورالعمل‌ها و شرایط واجد شرایط بودن خاص خود را دارد. در اکثر ایالت‌ها، افراد می‌توانند تا ۲,۰۰۰ دلار به‌عنوان فرد مجرد و ۳,۰۰۰ دلار برای زوج‌های متأهل، خارج از دارایی‌های قابل‌شمارش (مانند موجودی حساب‌های جاری و پس‌انداز، گواهی سپرده، سهام و اوراق قرضه) نگه دارند. خانه، خودرو، وسایل شخصی یا پس‌انداز برای هزینه‌های مراسم تشییع جنازه به‌عنوان دارایی محاسبه نمی‌شوند.

بیمه مراقبت بلندمدت معمولاً تمام یا بخشی از هزینه‌های امکانات زندگی کمکی و مراقبت‌های خانگی را پوشش می‌دهد، در حالی که مدیکید به‌ندرت این کار را انجام می‌دهد. پوشش کامل مراقبت خانگی یکی از گزینه‌های بیمه مراقبت بلندمدت است که هزینه‌های مربوط به مراقب موقت یا مقیم، همراه، خدمتکار، درمانگر یا پرستار خصوصی را تا هفت روز در هفته و ۲۴ ساعت در روز، تا سقف حداکثر مزایای بیمه‌نامه، پوشش می‌دهد.

مهم

اکثر بیمه‌نامه‌های مراقبت بلندمدت تنها مقدار مشخصی از هزینه روزانه برای اقامت در مراکز پرستاری یا هر بازدید مراقبت خانگی را پوشش می‌دهند. بنابراین، هنگام انتخاب بیمه‌نامه، جزئیات را با دقت مطالعه کنید و مزایا را مقایسه کنید تا بهترین گزینه برای نیازهای خود را انتخاب کنید.

ملاحظات ویژه

بسیاری از کارشناسان پیشنهاد می‌کنند که بین سنین ۴۵ تا ۵۵ سالگی، به‌عنوان بخشی از برنامه‌ریزی کلی بازنشستگی برای محافظت از دارایی‌ها در برابر هزینه‌ها و بارهای سنگین مراقبت‌های بهداشتی گسترده، به دنبال خرید بیمه مراقبت بلندمدت باشید. خرید این بیمه در سنین پایین‌تر نیز ارزان‌تر است. در سال ۱۴۰۰ (۲۰۲۱)، میانگین حق بیمه سالانه برای یک زوج ۵۵ ساله، طبق گزارش انجمن آمریکایی بیمه مراقبت بلندمدت، ۲,۰۸۰ دلار بود.

حق بیمه‌های بیمه مراقبت بلندمدت در صورتی که بیمه‌نامه واجد شرایط مالیاتی باشد و بیمه‌گذار کسورات مالیاتی را تفکیک کند، ممکن است از مالیات کسر شوند. همچنین، شرکت‌هایی که حق بیمه مراقبت بلندمدت را برای کارمندان خود پرداخت می‌کنند، معمولاً می‌توانند آن‌ها را به‌عنوان هزینه تجاری کسر کنند.

هشدار

اگرچه خرید بیمه‌نامه در سنین پایین‌تر هزینه کمتری دارد، اما شما سال‌ها قبل از اینکه احتمالاً به آن نیاز داشته باشید، برای پوشش هزینه پرداخت خواهید کرد. بنابراین، گزینه‌های خود را با دقت بررسی کنید.

با توجه به هزینه بالای این محصول، روش‌های جایگزین متعددی برای تأمین هزینه‌های بهداشتی در سال‌های بعدی زندگی به بازار آمده است. این روش‌ها شامل بیمه بیماری‌های بحرانی و مستمری‌هایی با الحاقیه‌های مراقبت بلندمدت هستند. به این فکر کنید که چه گزینه‌ای برای شما و خانواده‌تان مناسب‌تر است، به‌ویژه اگر زوجی هستید با تفاوت سنی یا سلامتی قابل‌توجه که می‌تواند بر آینده شما تأثیر بگذارد.

اگر مشاور مالی ندارید، این می‌تواند دلیلی برای استخدام یک مشاور متخصص در مسائل مراقبت از سالمندان باشد تا این مسائل را با شما بررسی کند. اگر بتوانید با این موضوعات روبه‌رو شوید، بهتر است تمام تلاش خود را برای شکل‌دادن به آینده خود انجام دهید، به‌جای اینکه آن را در بحبوحه یک اضطرار بهداشتی به اعضای خانواده واگذار کنید.