تحلیل بنیادین
طرح اقساطی چیست؟
اصطلاح «اقساطی» به روش خرید خرده‌فروشی اشاره دارد که در آن مصرف‌کنندگان پیش‌پرداختی برای کالاها می‌گذارند و سپس باقی‌مانده را به‌مرور زمان پرداخت می‌کنند.
طرح اقساطی چیست؟
طرح اقساطی روشی برای خرید کالا است. مصرف‌کننده پیش‌پرداختی برای یک کالا انجام می‌دهد و فروشگاه آن کالا را برای او نگه می‌دارد تا باقی‌مانده قیمت را به‌صورت اقساط پرداخت کند. پس از پرداخت کامل، مصرف‌کننده می‌تواند کالای خریداری‌شده را تحویل بگیرد.
طرح اقساطی تضمین می‌کند که مصرف‌کننده کالای موردنظر خود را پس از پرداخت کامل دریافت خواهد کرد.
نکات کلیدی
- اصطلاح «اقساطی» به روش خرید خرده‌فروشی اشاره دارد که در آن مصرف‌کنندگان پیش‌پرداختی برای کالاها می‌گذارند و سپس باقی‌مانده را به‌مرور زمان پرداخت می‌کنند.
- مصرف‌کنندگان این خریدها را برای تحویل در زمانی که کل مبلغ پرداخت شده است، «کنار می‌گذارند».
- فروشگاه تا زمان پرداخت کامل، کالا را نگه می‌دارد.
- برنامه‌های اقساطی معمولاً برای خریدارانی با درآمد محدود طراحی شده‌اند که ممکن است برای پرداخت یکجای خریدها مشکل داشته باشند.
- این برنامه‌ها در طول رکود بزرگ دهه ۱۹۳۰ ایجاد شدند و سپس در دهه ۱۹۸۰ با افزایش استفاده از کارت‌های اعتباری کاهش یافتند.
درک طرح اقساطی
طرح اقساطی برای مصرف‌کنندگانی که درآمد قابل‌تصرف محدودی دارند و نمی‌توانند خریدهای بزرگ را به‌صورت یکجا انجام دهند، مناسب است. گاهی اوقات برای این نوع خرید هزینه‌ای دریافت می‌شود، زیرا فروشنده باید کالا را تا زمان تکمیل پرداخت‌ها در انبار نگه دارد.
طرح‌های اقساطی به‌راحتی به افرادی با اعتبار بد ارائه می‌شوند، زیرا ریسک کمی برای فروشنده وجود دارد. اگر معامله تکمیل نشود، کالا به‌سادگی به قفسه بازمی‌گردد. پول مشتری ممکن است به‌طور کامل بازگردانده شود، منهای هزینه‌ای کسر شود یا به‌صورت اعتبار فروشگاهی برای خرید آینده بازگردد.
برنامه‌های اقساطی همچنین به خرده‌فروشان کمک می‌کنند تا محصولات را به مشتریان با درآمد پایین‌تر به‌عنوان نوعی برنامه پس‌انداز ارائه دهند. مشتری که متعهد به خرید کالا از طریق طرح اقساطی شده است، نمی‌تواند وسوسه شود که پول خود را در جای دیگری خرج کند.
طرح اقساطی آنلاین
برنامه‌های اقساطی آنلاین به مصرف‌کنندگان امکان می‌دهند تا اقلام را از طریق کسرهای برنامه‌ریزی‌شده از حساب بانکی خریداری کنند. این گزینه با حذف هزینه‌های ذخیره‌سازی و حسابداری مرتبط، طرح اقساطی را برای بازرگانان و مصرف‌کنندگان ساده‌تر می‌کند. اقلام اقساطی در طول دوره اقساط در مرکز توزیع باقی می‌مانند و فضای انبار خرده‌فروشی ارزشمند را اشغال نمی‌کنند.
مهم
خرده‌فروشان اغلب خریدهای اقساطی را به اقلام گران‌قیمت‌تر مانند جواهرات و کالاهای الکترونیکی محدود می‌کنند. اقلام کوچک‌تر مانند اسباب‌بازی‌ها معمولاً برای خرید از طریق برنامه‌های اقساطی در دسترس نیستند.
طرح اقساطی در مقابل کارت‌های اعتباری
طرح‌های اقساطی و کارت‌های اعتباری هر دو برای خرید اقلامی استفاده می‌شوند که فرد نمی‌تواند به‌صورت یکجا پرداخت کند. هر دو شامل جریمه‌های پرداخت دیرهنگام و همچنین جریمه‌هایی برای عدم پرداخت هستند. همچنین هر دو امکان پرداخت به‌صورت اقساط در طول زمان را فراهم می‌کنند.
یکی از تفاوت‌ها این است که فرد می‌تواند کالایی را که با کارت اعتباری خریداری کرده است، بلافاصله به خانه ببرد. مصرف‌کننده فقط پس از پرداخت کامل می‌تواند کالای اقساطی را به خانه ببرد. طرح اقساطی نیازمند پیش‌پرداخت است، در حالی که کارت اعتباری نیازی به آن ندارد. معمولاً برای موجودی پرداخت‌نشده خرید اقساطی بهره‌ای پرداخت نمی‌کنید، اما این بستگی به طرح دارد. بهره پرداخت‌شده برای خرید با کارت اعتباری می‌تواند هزینه خرید را افزایش دهد و افراد را به بدهی کارت اعتباری سوق دهد.
عدم پرداخت در طرح اقساطی بر امتیاز اعتباری شما تأثیر نمی‌گذارد، اما عدم پرداخت کارت اعتباری این تأثیر را دارد. برای استفاده از طرح اقساطی نیازی به اعتبار خوب ندارید، اما برای دریافت کارت اعتباری و شرایط خوب آن نیاز به اعتبار خوب دارید.
کارت‌های اعتباری معمولاً گزینه بهتری هستند اگر بتوانید صورت‌حساب کارت اعتباری خود را هر ماه به‌طور کامل پرداخت کنید. اما در غیر این صورت، طرح اقساطی احتمالاً گزینه بهتری است.
تاریخچه طرح‌های اقساطی
ظهور طرح‌های اقساطی در طول رکود بزرگ دهه ۱۹۳۰ رخ داد، زمانی که اکثر افراد و خانواده‌ها از نظر مالی به شدت در تنگنا بودند. این طرح‌ها تا دهه ۱۹۸۰ محبوب باقی ماندند، زمانی که در دسترس بودن فزاینده کارت‌های اعتباری آن‌ها را غیرضروری کرد. والمارت در سپتامبر ۲۰۰۶ پس از ۴۴ سال خدمات اقساطی را متوقف کرد، طبق گزارش NPR، به دلیل کاهش تقاضا و افزایش هزینه‌ها. والمارت سپس در سپتامبر ۲۰۱۱ به دلیل مشکلات مالی ناشی از رکود بزرگ و محدودیت‌های اعتباری مصرف‌کننده، این خدمات را از سر گرفت. با این حال، برنامه اقساطی فقط برای فصل‌های تعطیلات بازگردانده شد. این برنامه تا سال ۲۰۲۱ ادامه داشت، زمانی که والمارت دوباره برنامه خود را متوقف کرد و آن را با یک برنامه «الان بخر، بعداً پرداخت کن» (BNPL) به نام Affirm جایگزین کرد. برنامه Affirm به مشتریان وام می‌دهد تا اقلام خود را خریداری کنند و نیازی به انتظار برای بردن آن‌ها به خانه ندارند. آن‌ها وام را با پرداخت‌های منظم در طول سه تا ۲۴ ماه بسته به اندازه وام بازپرداخت می‌کنند. اقلام موجود برای این نوع تأمین مالی شامل الکترونیک، بازی‌های ویدئویی، ابزار، اسباب‌بازی‌ها، آلات موسیقی، جواهرات، بهبود خانه و پوشاک هستند. ایجاد حساب Affirm بر امتیاز اعتباری شما تأثیر نمی‌گذارد، اما خرید یک کالا با آن ممکن است این تأثیر را داشته باشد. این ویژگی‌ها این برنامه را از سایر پیشنهادات BNPL متمایز می‌کند و آن را بیشتر شبیه استفاده از کارت اعتباری می‌کند. با این حال، Affirm بر خلاف کارت‌های اعتباری هیچ هزینه‌ای دریافت نمی‌کند.
کدام فروشگاه‌ها طرح اقساطی ارائه می‌دهند؟
برخی از شرکت‌ها همچنان تا سال ۲۰۲۴ برنامه‌های اقساطی ارائه می‌دهند. جزئیات و شرایط آن‌ها متفاوت است.
ارتش و نیروی هوایی اکسچنج
این خرده‌فروش نظامی یک تبلیغ ویژه اقساطی از ۶ سپتامبر تا ۲۴ دسامبر ۲۰۰۴ ارائه می‌دهد. اکسچنج معمولاً هزینه خدماتی ۳ دلاری دریافت می‌کند، اما این هزینه در این دوره در صورتی که اقلام واجد شرایط تا ۲۴ دسامبر به‌طور کامل پرداخت و تحویل گرفته شوند، لغو می‌شود. خریدهای اقساطی اقلام الکترونیکی واجد شرایط از جمله نوت‌بوک‌ها، تبلت‌ها، آی‌پدها و ساعت‌های هوشمند باید تا ۱۳ دسامبر پرداخت و تحویل گرفته شوند. شما باید ۱۵٪ پیش‌پرداخت کنید. اگر خرید را پس از پرداخت کامل لغو کنید، هزینه ۵ دلاری دریافت می‌شود.
بیبی دپو و برلینگتون کوت فکتوری
بیبی دپو و برلینگتون کوت فکتوری متعلق به یک شرکت هستند و همان طرح اقساطی را ارائه می‌دهند. با این حال، این طرح در هر STOUT در دسترس نیست، بنابراین لیست آنلاین موجود در وب‌سایت برلینگتون را بررسی کنید. می‌توانید کالای خود را برای ۳۰ روز به‌صورت اقساطی کنار بگذارید. پیش‌پرداخت ۱۰ دلار یا ۲۰٪، هرکدام که بیشتر باشد، و یک هزینه خدماتی غیرقابل‌استرداد ۵ دلاری وجود دارد. پرداخت‌ها فقط می‌توانند در فروشگاه با پول نقد، چک یا کارت اعتباری انجام شوند. می‌توانید به‌صورت اقساط یا کامل پرداخت کنید. در صورت لغو، هزینه ۱۰ دلاری وجود دارد. کالاهای غیرقابل‌قبول شامل اقلام غذایی، آثار هنری دیواری، قالیچه‌ها، لامپ‌ها و مبلمان هستند.
بیگ لاتس
بیگ لاتس دو برنامه صرفه‌جویی در هزینه ارائه می‌دهد که به‌عنوان برنامه‌های اقساطی سنتی شناخته شده‌اند، اگرچه استاندارد نیستند. یکی برنامه لیزینگ پیشرو (Progressive Leasing) است. دیگری برنامه نگهداری قیمت (Price Hold) است. این برنامه فقط برای خریدهای مبلمان در دسترس است. نگهداری قیمت، قیمت فعلی یک کالا را زمانی که موجود نیست یا نمی‌توانید آن را به‌طور کامل پرداخت کنید، حفظ می‌کند. قیمت تا زمانی که کالا دوباره موجود شود یا شما آن را به‌طور کامل پرداخت کنید، حفظ می‌شود. هیچ محدودیت زمانی مشخصی برای پرداخت وجود ندارد، اما شرکت از شما می‌خواهد که وقتی در دو هفته پایانی پرداخت کامل هستید، به آن اطلاع دهید تا مطمئن شوید که کالا برای تحویل آماده است. این برنامه فقط در فروشگاه‌هایی که مبلمان می‌فروشند در دسترس است. لیستی در تب مکان‌یاب فروشگاه در وب‌سایت بیگ لاتس موجود است. برنامه لیزینگ پیشرو یک پیشنهاد ۱۲ ماهه برای مالکیت است، به جز در کالیفرنیا که مدت آن سه ماه است. شما همچنین می‌توانید اجاره محصول خود را زودتر پرداخت کنید. نیازی به اعتبار نیست و خریدها می‌توانند تا ۳۰۰۰ دلار انجام شوند. می‌توانید پرداخت‌ها را هفتگی، دوهفتگی یا ماهانه انجام دهید. اقلام واجد شرایط شامل مبل‌ها، صندلی‌های دو نفره، ست‌های ناهارخوری و تشک‌ها، و همچنین اقلام فصلی مانند مبلمان پاسیو، آلاچیق‌ها، چترها و صندلی‌ها هستند.
هالمارک
برخی از فروشگاه‌های هالمارک گلد کراون سیاست اقساطی دارند. این سیاست فقط از ژوئیه تا دسامبر اعمال می‌شود و مدت اقساط تا ۹۰ روز است. پیش‌پرداخت ۲۰٪ لازم است. سیاست‌ها ممکن است در فروشگاه‌های مختلف متفاوت باشند، بنابراین حتماً با یک همکار فروش برای جزئیات در مورد هزینه‌ها، لغو و هزینه‌های احتمالی بهره بررسی کنید.
کی‌مارت و سیرز
کی‌مارت و سیرز طرح‌های اقساطی آنلاین را از طریق eLayaway ارائه می‌دهند. این فروشگاه‌ها متعلق به شرکت مادر یکسانی، Transformco، هستند. مدت طرح اقساطی سیرز یا هشت هفته یا ۱۲ هفته است. پیش‌پرداخت ۲۰ دلار برای طرح‌های هشت هفته‌ای، افزایش به ۳۵ دلار برای طرح‌های ۱۲ هفته‌ای، یا ۲۰٪ از قیمت خرید، هرکدام که بیشتر باشد، وجود دارد. پرداخت‌ها باید در چهار قسط انجام شوند. هزینه خدماتی غیرقابل‌استرداد ۵ دلار برای شرایط هشت هفته‌ای و ۱۰ دلار برای شرایط ۱۲ هفته‌ای وجود دارد. هزینه‌های لغو ۱۵ دلار برای گزینه هشت هفته‌ای و ۲۵ دلار برای گزینه ۱۲ هفته‌ای هستند. طرح کی‌مارت eLayaway معمولاً ۱۵ دلار پیش‌پرداخت یا ۱۰٪ از قیمت خرید، هرکدام که بیشتر باشد، نیاز دارد. با این حال، پیشنهادات ویژه برای تنها ۱۰ دلار گاهی اوقات در دسترس است. شرایط نیز برای هشت یا ۱۲ هفته است. هزینه خدماتی ۵ دلار برای طرح هشت هفته‌ای، افزایش به ۱۰ دلار برای اقساط ۱۲ هفته‌ای است. چهار پرداخت هر دو هفته یک‌بار سررسید می‌شوند.
مارشالز
eLayaway همچنین برنامه‌ای برای مارشالز ارائه می‌دهد، اما نه در همه مکان‌های مارشالز. تأیید در همان روز پس از پر کردن درخواست هفت دقیقه‌ای ممکن است. پیش‌پرداخت ۱۰٪ لازم است و هزینه خدماتی غیرقابل‌استرداد ۵ دلاری وجود دارد.
آیا طرح اقساطی بهتر از استفاده از کارت اعتباری است؟
بستگی دارد. کارت‌های اعتباری به شما امکان می‌دهند خرید خود را فوراً مالک شوید و نیازی به پیش‌پرداخت ندارند. استفاده مسئولانه از آن‌ها می‌تواند به بهبود امتیاز اعتباری شما کمک کند، که طرح‌های اقساطی معمولاً این کار را نمی‌کنند. کارت‌های اعتباری گاهی اوقات با برنامه‌های پاداش همراه هستند، برخلاف طرح‌های اقساطی.
با این حال، طرح‌های اقساطی معمولاً بهره‌ای برای موجودی پرداخت‌نشده دریافت نمی‌کنند، در حالی که نرخ‌های بهره کارت اعتباری می‌توانند کاملاً بالا باشند و به‌سرعت افزایش یابند. در صورت عدم پرداخت کارت اعتباری، امتیاز اعتباری شما آسیب می‌بیند، اما در مورد طرح اقساطی این‌طور نیست. و البته، برای دریافت کارت اعتباری به اعتبار خوب نیاز دارید، اما برای واجد شرایط بودن طرح اقساطی نیازی به آن نیست.
استفاده از کارت اعتباری می‌تواند راه بهتری برای خرید کالا نسبت به طرح اقساطی باشد اگر بتوانید صورت‌حساب کارت اعتباری خود را هر ماه به‌طور کامل پرداخت کنید. اما در غیر این صورت، طرح اقساطی احتمالاً راه بهتری است.
نتیجه‌گیری
برنامه‌های اقساطی از دهه ۱۹۳۰ به شکلی یا به شکلی دیگر در دسترس بوده‌اند، اما پس از سال ۱۹۸۰ با افزایش استفاده از کارت‌های اعتباری برای دستیابی به قدرت خرید، کمیاب‌تر شدند. آن‌ها همچنان می‌توانند کمک بزرگی باشند زمانی که پول محدود است و پرداخت یکجای چیزی که نیاز دارید ممکن نیست. این برنامه‌ها ممکن است کمتر از سال‌های گذشته باشند، اما همچنان ارزش بررسی دارند.