پیش‌بینی بازارها
مأمور وصول بدهی کیست؟
مأمور وصول بدهی فرد یا سازمانی است که برای وصول پول بدهی‌های معوق به کار گرفته می‌شود.
مأمور وصول بدهی شخص یا سازمانی است که برای وصول بدهی‌های معوق اقدام می‌کند. طلبکاران وقتی از افراد پول طلب دارند، مأمور وصول بدهی استخدام می‌کنند. این مأموران یا مبلغ ثابتی دریافت می‌کنند یا درصدی از بدهی وصول‌شده را به عنوان کارمزد می‌گیرند. برخی از مأمور وصول بدهی‌ها خریدار بدهی هستند، یعنی بدهی را با قیمتی کمتر از مبلغ اسمی آن می‌خرند و سپس تلاش می‌کنند کل مبلغ بدهی یا بخشی از آن را وصول کنند. مأمور وصول بدهی ممکن است به عنوان «آژانس وصول مطالبات» نیز شناخته شود.
نکات کلیدی
- مأمور وصول بدهی تلاش می‌کند بدهی‌های معوق بدهکاران به طلبکاران را وصول کند.
- مأمور وصول بدهی‌ها اغلب درصدی از مبلغ وصول‌شده را دریافت می‌کنند.
- برخی از مأمور وصول بدهی‌ها بدهی‌های معوق را با تخفیف از طلبکار می‌خرند و سپس خودشان برای وصول آن اقدام می‌کنند.
- وصول بدهی تحت نظارت قانون برای محافظت از مصرف‌کنندگان در برابر اقدامات تهاجمی است، اگرچه همچنان تخلفات رخ می‌دهد.
- مأمور وصول بدهی‌هایی که قوانین را نقض کنند ممکن است تحت پیگرد قانونی قرار گیرند.
درک مأمور وصول بدهی‌ها
وقتی یک بدهکار در پرداخت بدهی خود قصور می‌کند، وام‌دهنده یا طلبکار ممکن است حساب او را به یک مأمور وصول بدهی یا آژانس وصول بدهی ارجاع دهد. در این مرحله گفته می‌شود بدهی به «وصول» رفته است. این اتفاق معمولاً ظرف سه تا شش ماه پس از نکول رخ می‌دهد، بسته به سیاست طلبکار. نمونه‌های بدهی که ممکن است به مأمور وصول سپرده شود شامل پرداخت‌های معوق کارت اعتباری، قبض تلفن، وام خودرو، قبض خدمات عمومی و مالیات معوق است.
مأمور وصول بدهی‌ها ممکن است از طریق نامه یا تلفن با بدهکار تماس بگیرند. آن‌ها می‌توانند به شماره تلفن شخصی یا محل کار تماس بگیرند و در برخی موارد حتی ممکن است به درب منزل بدهکار مراجعه کنند. همچنین ممکن است برای تأیید اطلاعات تماس، با خانواده، دوستان یا همسایگان بدهکار تماس بگیرند.
اگر بدهکار موافقت کند که بدهی را پرداخت کند، طلبکار معمولاً درصدی از مبلغ وصول‌شده را به مأمور می‌پردازد، مگر اینکه قرارداد مبلغ ثابت داشته باشند.
برخی آژانس‌های وصول بدهی یا شرکت‌های دیگر، بدهی‌های معوق را از طلبکاران می‌خرند، معمولاً با مبلغی ناچیز، و سپس برای وصول آن به نفع خودشان اقدام می‌کنند. در این حالت، اگر موفق شوند، تمام مبلغ وصول‌شده را برای خود نگه می‌دارند.
نکته مهم: انواع مختلفی از مأمور وصول بدهی‌ها وجود دارد. مأمور وصول بدهی داخلی کارمند خود طلبکار است. مأمور وصول بدهی شخص ثالث برای شرکت‌های خارجی کار می‌کند که در کار وصول بدهی سایر شرکت‌ها تخصص دارند.
مقررات مربوط به مأمور وصول بدهی‌ها
مأمور وصول بدهی‌ها تحت قانون «حفاظت از رویه‌های وصول بدهی عادلانه» (FDCPA) که توسط کمیسیون تجارت فدرال (FTC) اجرا می‌شود، فعالیت می‌کنند. این قانون که در سال ۱۹۷۸ اجرایی شد، برای محافظت از مصرف‌کنندگان در برابر رویه‌های غیرمنصفانه و فریبکارانه در وصول بدهی طراحی شده است. این قانون مواردی مانند موارد زیر را ممنوع می‌کند:
- مأمور وصول بدهی‌ها نمی‌توانند قبل از ساعت ۸ صبح یا بعد از ساعت ۹ شب با بدهکار تماس بگیرند.
- آن‌ها نمی‌توانند ادعا کنند که در صورت عدم پرداخت، بدهکار بازداشت خواهد شد.
- نمی‌توانند بیش از هفت بار در یک دوره هفت‌روزه تماس بگیرند.
- نمی‌توانند به بدهکار آسیب جسمی وارد کنند یا تهدید کنند.
- نمی‌توانند بدون حکم دادگاه اموال بدهکار را ضبط کنند.
این قانون همچنین حقوقی به بدهکاران می‌دهد. به عنوان مثال، اگر نامه‌ای به مأمور وصول بدهی ارسال کنید و از او بخواهید که دیگر با شما تماس نگیرد، او ملزم است به این درخواست عمل کند و از هرگونه تماس تلفنی یا کتبی خودداری کند.
دفتر «حمایت مالی مصرف‌کننده» (CFPB) در سال ۲۰۲۱ قانون جدیدی برای وصول بدهی وضع کرد که دقیق‌تر مشخص می‌کند مأمور وصول بدهی‌ها چه کارهایی می‌توانند یا نمی‌توانند انجام دهند. برای مثال، هنگام اولین تماس با بدهکار، مأمور وصول بدهی باید اطلاعاتی مانند نام و نشانی خود، نام طلبکار، شماره حساب مربوط، مبلغ و جزئیات بدهی، و حقوق بدهکار و روش اعتراض به بدهی را ارائه کند.
افرادی که فکر می‌کنند یک مأمور وصول بدهی قانون را نقض کرده، می‌توانند او را به FTC، CFPB و دفتر دادستان کل ایالت خود گزارش دهند.
توصیه:
مأمور وصول بدهی‌ها حق ندارند بدون رضایت شما اطلاعات بدهی‌تان را به شخص دیگری، مانند اعضای خانواده، دوستان، همسایگان، همکاران یا کارفرما فاش کنند. اگر مشکلی با مأمور وصول بدهی دارید، می‌توانید شکایت خود را به FTC، CFPB یا دادستان کل ایالت ارائه کنید. همچنین حق دارید از او در دادگاه ایالتی یا فدرال شکایت کنید.
مثال از یک مأمور وصول بدهی
فرض کنید «جسی» به بانک ABC مبلغ ۱۵٬۰۰۰ دلار بابت کارت اعتباری بدهکار است و به دلیل فشار مالی شش ماه است که پرداختی نداشته. صادرکننده کارت چندین بار از طریق بخش وصول داخلی خود تلاش می‌کند بدهی را وصول کند اما موفق نمی‌شود، بنابراین کارت را می‌بندد و حساب جسی را به یک آژانس وصول بدهی شخص ثالث می‌فرستد.
آژانس نامه‌ای به جسی ارسال می‌کند که از این پس مسئول وصول بدهی است و ممکن است برای وصول، نامه یا تماس تلفنی داشته باشد.
اگر وصول موفقیت‌آمیز باشد، آژانس کارمزد یا درصدی از مبلغ را دریافت می‌کند و بقیه به طلبکار اصلی بازمی‌گردد و بدهی تسویه‌شده محسوب می‌شود.
آیا مأمور وصول بدهی‌ها اطلاعات را به مراجع اعتبار گزارش می‌دهند؟
بله، مأمور وصول بدهی ممکن است بدهی را به مراجع اعتبار گزارش کند، اما فقط پس از تماس با بدهکار. این بدهی معوق ممکن است در گزارش اعتباری شخص، تحت نام طلبکار اصلی هم درج شود. هر دو مورد می‌توانند تا هفت سال باقی بمانند و بر امتیاز اعتباری، که بخش زیادی از آن بر اساس سابقه پرداخت است، اثر منفی بگذارند.
آیا قانون FDCPA بدهی‌های تجاری را پوشش می‌دهد؟
خیر، این قانون فقط شامل بدهی‌های مصرفی مانند وام مسکن، کارت اعتباری، وام خودرو، وام دانشجویی و صورتحساب پزشکی است.
آیا اداره مالیات آمریکا (IRS) از مأمور وصول بدهی‌ها استفاده می‌کند؟
بله، IRS در برخی موارد از آژانس‌های خصوصی برای وصول مالیات‌های معوق استفاده می‌کند. در این صورت، IRS اطلاعیه رسمی به نام CP40 ارسال می‌کند. به دلیل شیوع کلاهبرداری، مودیان باید مراقب افرادی که ادعا می‌کنند از طرف IRS کار می‌کنند باشند و این موضوع را با خود IRS بررسی کنند.
آیا مأمور وصول بدهی‌ها نیاز به مجوز دارند؟
این موضوع بستگی به ایالت محل فعالیت دارد. برخی ایالت‌ها نیاز به مجوز دارند، برخی خیر. با این حال، همه مأمور وصول بدهی‌ها، چه مجوز داشته باشند چه نداشته باشند، باید از قانون فدرال FDCPA تبعیت کنند و برخی ایالت‌ها قوانین ویژه خود را نیز دارند.
جمع‌بندی
مأمور وصول بدهی‌ها خدمات مهمی به وام‌دهندگان و سایر طلبکارانی ارائه می‌کنند که می‌خواهند تمام یا بخشی از پول خود را بازپس گیرند. در عین حال، قانون برای جلوگیری از اقدامات بیش از حد تهاجمی یا سوءاستفاده‌گرانه، از مصرف‌کنندگان حمایت می‌کند.