پیش‌بینی بازارها
پیش‌فرض (دیفالت) چیست؟
پیش‌فرض زمانی رخ می‌دهد که وام‌گیرنده قادر به بازپرداخت بدهی خود نباشد.
پیش‌فرض زمانی اتفاق می‌افتد که پرداخت‌های برنامه‌ریزی‌شده بهره یا اصل بدهی، چه به صورت وام باشد و چه اوراق بهادار، طبق شرایط توافق‌شده انجام نشود. افراد، شرکت‌ها و حتی کشورها ممکن است روی تعهدات بدهی خود دچار پیش‌فرض شوند. ریسک پیش‌فرض برای اعتباردهندگان یک ملاحظه مهم است.
نکات کلیدی
- پیش‌فرض می‌تواند در بدهی‌های با وثیقه، مانند وام مسکن تضمین‌شده با خانه، یا بدهی‌های بدون وثیقه، مانند کارت‌های اعتباری یا وام‌های دانشجویی، رخ دهد.
- پیش‌فرض وام‌گیرندگان را در معرض دعاوی حقوقی قرار می‌دهد و ممکن است دسترسی آن‌ها به فرصت‌های اعتباری در آینده را محدود کند.
- وام‌گیرندگان می‌توانند با همکاری با اعتباردهندگان، اصلاح بدهی خود یا تلاش برای به دست آوردن شرایط بهتر وام، از پیش‌فرض جلوگیری کنند.
- پیامدهای پیش‌فرض شامل آسیب به امتیاز اعتباری، توقیف اموال، بازپس‌گیری دارایی، تماس‌های مجموعه بدهی و غیره است.
درک پیش‌فرض پیش‌فرض می‌تواند در بدهی‌های با وثیقه، مانند وام مسکن تضمین‌شده با خانه یا وام تجاری تضمین‌شده با دارایی‌های شرکت، رخ دهد. هنگامی که وام‌گیرنده نتواند پرداخت‌های به‌موقع انجام دهد، وام ممکن است به حالت پیش‌فرض درآید و به اعتباردهنده اجازه دهد دارایی یا وثیقه‌ای که برای تضمین وام استفاده شده بود را مطالبه کند.
شرکت‌های بزرگ نیز در صورتی که نتوانند پرداخت‌های برنامه‌ریزی‌شده برای اوراق قرضه یا سایر تعهدات را انجام دهند، ممکن است دچار پیش‌فرض شوند. پیش‌فرض‌های شرکتی گاهی اوقات می‌توانند به ورشکستگی منجر شوند.
پیش‌فرض همچنین می‌تواند در بدهی‌های بدون وثیقه، مانند موجودی کارت‌های اعتباری، رخ دهد. پیش‌فرض امتیاز اعتباری وام‌گیرنده را کاهش می‌دهد و می‌تواند توانایی او برای گرفتن وام در آینده را محدود کند.
پیش‌فرض در بدهی‌های با وثیقه در مقابل بدهی‌های بدون وثیقه اعتباردهندگان یا سرمایه‌گذاران می‌توانند برای بازپس‌گیری وجوه در صورت پیش‌فرض یک فرد، شرکت یا کشور اقدام قانونی کنند. چشم‌انداز بازپس‌گیری آن‌ها تا حدی به این بستگی دارد که بدهی با وثیقه باشد یا بدون وثیقه.
بدهی با وثیقه اگر وام‌گیرنده در وام مسکن خود دچار پیش‌فرض شود، بانک یا اعتباردهنده ممکن است در نهایت خانه‌ای که برای تضمین وام استفاده شده بود را توقیف کند. همین موضوع برای وام‌های خودرو صدق می‌کند، جایی که در صورت پیش‌فرض وام‌گیرنده، اعتباردهندگان ممکن است خودرو را بازپس گیرند. این‌ها نمونه‌هایی از وام‌های با وثیقه هستند. اعتباردهنده ادعای قانونی بر دارایی خاصی دارد که با وام با وثیقه خریداری شده است.
شرکت‌هایی که در بدهی‌های با وثیقه دچار پیش‌فرض می‌شوند، ممکن است برای جلوگیری از مصادره، درخواست حفاظت از ورشکستگی کنند و این زمان را به آن‌ها می‌دهد تا با اعتباردهندگان برای رسیدن به توافق مذاکره کنند.
بدهی بدون وثیقه پیش‌فرض همچنین می‌تواند در بدهی‌های بدون وثیقه، مانند صورت‌حساب‌های پزشکی و موجودی کارت‌های اعتباری، رخ دهد. بدهی بدون وثیقه توسط دارایی پشتیبانی نمی‌شود، اما اعتباردهنده همچنان در صورت پیش‌فرض ادعای قانونی دارد. شرکت‌های کارت اعتباری اغلب چند ماه قبل از ارسال حساب به حالت پیش‌فرض صبر می‌کنند.
بدهی پس از شش ماه یا بیشتر بدون پرداخت روی موجودی معوق، «شارژ آف» (حذف شده) می‌شود. اعتباردهنده آن را به‌عنوان زیان ثبت کرده و حساب را در بدهی شارژ آف شده می‌بندد. سپس اعتباردهنده ممکن است بدهی شارژ آف شده را به یک آژانس وصول بفروشد، که پس از آن تلاش می‌کند از وام‌گیرنده وصول کند.
مهم: آژانس وصولی که بدهی بدون وثیقه شارژ آف شده را خریداری می‌کند، می‌تواند علیه دارایی‌های وام‌گیرنده حق رهن یا حکم قضایی قرار دهد. حکم رهن قضایی حکمی است که به اعتباردهندگان حق می‌دهد در صورت عدم انجام تعهدات قراردادی توسط بدهکار، اموال او را تصاحب کنند.
سه نوع پیش‌فرض از نظر فنی، سه نوع مختلف تأخیر یا پیش‌فرض در تعهدات قراردادی یا قانونی وجود دارد، به‌ویژه در سیستم‌های حقوق مدنی.
- مورا سولوندی (Mora Solvendi) یا پیش‌فرض بدهکار: این به پیش‌فرض از سوی بدهکار یا متعهد - طرفی که وظیفه یا تعهدی را بر عهده دارد - اشاره دارد. این به دو زیرمجموعه تقسیم می‌شود: یک دسته مربوط به پیش‌فرض در تعهدات تحویل یا دادن چیزی خاص است. برای مثال، اگر فروشنده‌ای نتواند کالاها را در تاریخ توافق‌شده تحویل دهد، این پیش‌فرض بدهکار محسوب می‌شود. دسته دیگر در تعهداتی رخ می‌دهد که نیازمند عملکرد یا اقدام شخصی است. برای مثال، اگر پیمانکاری نتواند خدماتی را تا مهلت توافق‌شده تکمیل کند، این نیز پیش‌فرض بدهکار است.
- مورا آکسیپیندی (Mora Accipiendi) یا پیش‌فرض اعتباردهنده: این به پیش‌فرض از سوی اعتباردهنده یا متعهدٌله - طرفی که تعهدی به او بدهکار است - اشاره دارد. این زمانی رخ می‌دهد که اعتباردهنده از پذیرش عملکرد یا پرداخت ارائه‌شده توسط بدهکار خودداری کند. برای مثال، اگر خریداری از پذیرش تحویل کالاهایی که مطابق مشخصات قرارداد هستند خودداری کند، این مورا آکسیپیندی است.
- کمپنسانیو مورا (Compensatio Morae) یا پیش‌فرض متقابل: این به موقعیتی اشاره دارد که هر دو طرف بدهکار و اعتباردهنده در تعهدات متقابل دچار پیش‌فرض هستند. برای مثال، در یک قرارداد فروش، اگر فروشنده نتواند کالاها را تحویل دهد و خریدار نتواند قیمت را به‌موقع پرداخت کند، این کمپنسانیو مورا است.
این مفاهیم در تعیین مسئولیت و راه‌حل‌ها در اختلافات قراردادی مهم هستند. در پرونده‌های حقوق مدنی، این سه نوع تعیین می‌کنند که کدام طرف مقصر است، تا چه حد، و چه پیامدهایی باید دنبال شود.
پیامدهای کلی پیش‌فرض پیامدهای مختلفی ممکن است در صورت پیش‌فرض در وام رخ دهد. این پیامدها نه تنها به نوع وامی که در آن پیش‌فرض کرده‌اید بستگی دارد، بلکه به سابقه اعتباری، دارایی خالص، دارایی‌های نقدی و وضعیت قانونی با قرارداد وام شما نیز مرتبط است.
- آسیب به امتیاز اعتباری : پیش‌فرض در بدهی می‌تواند به شدت به امتیاز اعتباری شما آسیب برساند. پرداخت‌های دیرهنگام و پیش‌فرض‌ها به دفاتر اعتباری گزارش می‌شوند و می‌توانند تا هفت سال در گزارش اعتباری شما باقی بمانند. این امتیاز پایین‌تر، دریافت اعتبار یا وام جدید را دشوار می‌کند و می‌تواند منجر به نرخ‌های بهره بالاتر در وام‌های آینده شود.
- اقدام قانونی : اعتباردهندگان ممکن است برای بازپس‌گیری بدهی از شما شکایت کنند. در صورت برنده شدن، آن‌ها می‌توانند حکمی علیه شما دریافت کنند که ممکن است منجر به توقیف دستمزد، برداشت از حساب بانکی یا رهن اموال شود.
- فعالیت‌های وصول : بدهی شما ممکن است به یک آژانس وصول فروخته شود. این آژانس‌ها می‌توانند در پیگیری پرداخت تهاجمی عمل کنند و اغلب تماس‌های مکرر برقرار کرده و نامه ارسال کنند.
- تصاحب دارایی : برای بدهی‌های با وثیقه مانند وام‌های مسکن یا خودرو، اعتباردهنده ممکن است دارایی را بازپس گیرد. این به این معناست که ممکن است خانه خود را به دلیل توقیف یا خودروی خود را به دلیل بازپس‌گیری از دست بدهید.
- مشکلات شغلی : برخی کارفرمایان گزارش‌های اعتباری را به‌عنوان بخشی از فرآیند استخدام بررسی می‌کنند. پیش‌فرض در گزارش اعتباری شما ممکن است بر فرصت‌های شغلی شما تأثیر بگذارد، به‌ویژه در زمینه‌هایی مانند امور مالی یا مشاغلی که نیاز به تأیید امنیتی دارند.
- چالش‌های مسکن : صاحب‌خانه‌ها اغلب گزارش‌های اعتباری را هنگام ارزیابی درخواست‌های اجاره بررسی می‌کنند. پیش‌فرض می‌تواند اجاره آپارتمان یا خانه را دشوار کند یا ممکن است نیاز به پرداخت ودیعه‌های امنیتی بزرگ‌تر داشته باشید. همین موضوع برای وام‌های مسکن نیز صدق می‌کند که نیاز به اثبات وضعیت مالی خوب دارند.
- بیمه‌های گران‌تر : در برخی ایالت‌ها، شرکت‌های بیمه از امتیازات بیمه مبتنی بر اعتبار برای تعیین حق بیمه استفاده می‌کنند. پیش‌فرض می‌تواند منجر به نرخ‌های بالاتر برای بیمه خودرو، خانه یا انواع دیگر بیمه شود.
- مشکل در باز کردن حساب‌های بانکی : برخی بانک‌ها از ChexSystems یا خدمات مشابه برای بررسی متقاضیان حساب‌های جدید استفاده می‌کنند. سابقه بدهی‌های پیش‌فرض می‌تواند باز کردن حساب‌های بانکی جدید را دشوار کند.
- پیامدهای مالیاتی : اگر بدهی بخشیده یا لغو شود، مبلغ بخشیده‌شده ممکن است توسط IRS به‌عنوان درآمد مشمول مالیات در نظر گرفته شود. این می‌تواند منجر به یک صورت‌حساب مالیاتی غیرمنتظره شود و مشکلات مالی را تشدید کند.
پیش‌فرض در وام دانشجویی وام‌های دانشجویی نوع دیگری از بدهی بدون وثیقه هستند. پیش‌فرض در وام دانشجویی پیامدهای مشابه عدم پرداخت کارت اعتباری را دارد و بر امتیاز اعتباری، رتبه‌بندی اعتباری و چشم‌انداز وام‌های آینده شما تأثیر می‌گذارد. کسانی که در وام‌های دانشجویی فدرال دچار پیش‌فرض می‌شوند، ممکن است با توقیف دستمزد نیز مواجه شوند.
ابتدا "متأخر" هستید وام شما زمانی که پرداخت شما ۹۰ روز به تعویق افتاده باشد، رسماً متأخر محسوب می‌شود. این به هر سه دفتر اعتباری اصلی گزارش می‌شود، بنابراین رتبه‌بندی اعتباری شما کاهش می‌یابد. درخواست‌های اعتباری جدید ممکن است رد شوند یا تنها با نرخ بهره بالاتر که برای وام‌گیرندگان پرریسک‌تر اعمال می‌شود، تأیید شوند.
رتبه‌بندی اعتباری بد می‌تواند به روش‌های دیگری نیز شما را دنبال کند. کارفرمایان بالقوه و صاحب‌خانه‌ها اغلب امتیازات اعتباری متقاضیان را بررسی می‌کنند، به‌ویژه کارمندانی که برای انجام کار نیاز به تأیید امنیتی دارند.
سپس "در پیش‌فرض" هستید اگر پرداخت شما حداقل ۲۷۰ روز به تأخیر بیفتد، وام به حالت پیش‌فرض درمی‌آید. حدود یک‌سوم از تمام وام‌گیرندگان وام‌های دانشجویی فدرال در مقطعی دچار پیش‌فرض شده‌اند.
وام‌گیرندگانی که با گروه حل پیش‌فرض در دفتر کمک‌های دانشجویی فدرال وزارت آموزش وارد توافق بازسازی وام نمی‌شوند، در نهایت ممکن است با توقیف بازپرداخت‌های مالیاتی و سایر پرداخت‌های فدرال و همچنین توقیف تا ۱۵٪ از حقوق خالص خود مواجه شوند.
نکته: اگر وام‌های دانشجویی فدرال شما در حالت پیش‌فرض باشد، می‌توانید وارد برنامه بازسازی وام دانشجویی فدرال شوید یا از تلفیق وام استفاده کنید.
تعویق یا تحمل گام اول خوب این است که به محض اینکه متوجه شدید ممکن است در نگه‌داشتن پرداخت‌های خود مشکل داشته باشید، با اعتباردهنده خود تماس بگیرید. اعتباردهنده ممکن است بتواند با شما برای یک برنامه بازپرداخت قابل‌دسترس‌تر همکاری کند یا به شما کمک کند تا تعویق یا تحمل پرداخت‌های وام خود را دریافت کنید.
کمک موقت برای وام‌گیرندگان وام دانشجویی پرداخت‌های وام دانشجویی و انباشت بهره روی وام‌های معوق به‌عنوان یک اقدام امدادی برای کووید-۱۹ توسط وزارت آموزش (DOE) به حالت تعلیق درآمده بود. سپس DOE در نوامبر ۲۰۲۲ توقف پرداخت‌های وام دانشجویی فدرال را در پاسخ به حکم دادگاه فدرال که برنامه بخشودگی وام دانشجویی کاخ سفید را مسدود کرده بود، تمدید کرد.
پرداخت‌های وام دانشجویی قرار بود ۶۰ روز پس از اینکه وزارت مجاز به اجرای برنامه شد یا دعوی قضایی حل شد، از سر گرفته شود. شارژ بهره وام دانشجویی سپس در ۱ سپتامبر ۲۰۲۳ از سر گرفته شد و پرداخت‌ها در اکتبر ۲۰۲۳ دوباره آغاز شدند.
پیش‌فرض حاکمیتی پیش‌فرض حاکمیتی زمانی رخ می‌دهد که یک کشور بدهی‌های خود را بازپرداخت نکند. برخلاف یک بدهکار فردی یا شرکتی، کشوری که در پیش‌فرض است معمولاً نمی‌توان از طریق دادگاه مجبور به انجام تعهداتش شد. اما با خطرات و مشکلات مختلفی مواجه می‌شود. اقتصاد ممکن است وارد رکود شود یا ارزش پول کاهش یابد. کشور پیش‌فرض‌کننده ممکن است سال‌ها از بازارهای بدهی محروم شود.
پیش‌فرض حاکمیتی می‌تواند به دلایل مختلفی از جمله ناآرامی‌های سیاسی، سوءمدیریت اقتصادی یا بحران بانکی رخ دهد. یونان در سال ۲۰۱۵ قبل از تأمین کمک بدهی اضافی از اتحادیه اروپا، در پرداخت ۱.۷۳ میلیارد دلاری به صندوق بین‌المللی پول (IMF) دچار پیش‌فرض شد.
مهم: فیچ، یکی از ارائه‌دهندگان پیشرو رتبه‌بندی اعتباری، در ۱ اوت ۲۰۲۳ رتبه اعتباری ایالات متحده را از AAA به AA+ کاهش داد. این نشان داد که انتظار «تدهین مالی» در سه سال آینده را دارد و به تمایل دولت فدرال برای مذاکرات لحظه آخری در مورد سقف بدهی کشور اشاره کرد. کمیته بودجه ایالات متحده اعلام کرده است که این تنها دومین بار در تاریخ این کشور است که یک ارائه‌دهنده رتبه‌بندی اعتباری چنین اقدامی انجام داده است.
پیش‌فرض در قرارداد آتی پیش‌فرض در قرارداد آتی زمانی رخ می‌دهد که یکی از طرفین تعهدات مندرج در توافق را انجام ندهد. پیش‌فرض معمولاً شامل عدم تسویه قرارداد تا تاریخ موردنیاز است.
قرارداد آتی یک توافق قانونی برای یک معامله آینده شامل یک کالا یا دارایی خاص است. یک طرف قرارداد موافقت می‌کند که در تاریخ و قیمت مشخصی خرید کند و طرف دیگر موافقت می‌کند که در نقاط مشخص‌شده در قرارداد بفروشد. در صورت پیش‌فرض یکی از طرفین، ممکن است با اقدامات وصول و دعاوی قضایی مواجه شوند.
واقعیت مهم: طبق گزارش دفتر اعتباری Experian، پیش‌فرض تا هفت سال در گزارش‌های اعتباری شما باقی می‌ماند و در امتیاز اعتباری شما لحاظ می‌شود.
چه اتفاقی می‌افتد وقتی در پرداخت وام پیش‌فرض می‌کنید؟ اگر نتوانید پرداخت وام خود را انجام دهید، این لزوماً به این معنا نیست که باید پیش‌فرض کنید. چند گزینه و جایگزین وجود دارد که ممکن است بتوانید از آن‌ها استفاده کنید:
- اصلاح وام : اصلاح وام شامل همکاری با اعتباردهنده برای تغییر شرایط وام موجود است. این می‌تواند شامل تمدید دوره وام، کاهش نرخ بهره یا حتی بخشودگی بخشی از اصل بدهی باشد. هدف این است که پرداخت‌های ماهانه شما بر اساس وضعیت مالی فعلی‌تان قابل مدیریت‌تر شود. ممکن است همچنان مسئول همان مقدار بدهی باشید، اما اصلاح باعث می‌شود پرداخت‌های شما برای مدت طولانی‌تری کمتر باشد.
- تلفیق بدهی : تلفیق بدهی شامل گرفتن وام جدید برای پرداخت چندین بدهی موجود است. این وام جدید معمولاً نرخ بهره کمتری نسبت به بدهی‌های فعلی شما دارد، که می‌تواند پرداخت‌های ماهانه شما را کاهش داده و مدیریت آن‌ها را آسان‌تر کند. این گزینه برای کسانی که اعتبار خوبی دارند و واجد شرایط نرخ‌های بهره پایین‌تر هستند، بهترین کارایی را دارد.
- بازپرداخت : به طور مشابه، بازپرداخت شامل جایگزینی وام فعلی با وام جدیدی است که اغلب شرایط بهتری دارد. این می‌تواند به معنای نرخ بهره پایین‌تر، دوره بازپرداخت طولانی‌تر یا هر دو باشد که منجر به پرداخت‌های ماهانه کمتر می‌شود.
- تحمل : تحمل شامل تعویق موقت یا کاهش پرداخت‌های وام است که توسط اعتباردهنده اعطا می‌شود. این گزینه اغلب در زمان مشکلات مالی کوتاه‌مدت، مانند از دست دادن شغل یا اضطرارهای پزشکی استفاده می‌شود. در طول تحمل، بهره معمولاً همچنان انباشته می‌شود و شما باید مبالغ ازدست‌رفته را بعداً، چه به‌صورت یکجا یا با افزودن به پرداخت‌های آینده، بازپرداخت کنید. با این حال، این می‌تواند به‌عنوان کمک موقت عمل کند تا زمانی که بتوانید دوباره پرداخت‌ها را انجام دهید.
- مشاوره اعتباری : مشاوره اعتباری شامل همکاری با یک متخصص مالی است که می‌تواند وضعیت مالی شما را بررسی کند، به شما در ایجاد بودجه کمک کند و توصیه‌هایی در مورد مدیریت بدهی‌هایتان ارائه دهد. اگر به نظر می‌رسد که ممکن است به سمت پیش‌فرض پیش بروید، یک اعتباردهنده ممکن است در ازای شرایط بدهی مطلوب‌تر، از شما بخواهد مشاوره کنید.
- فروش دارایی‌ها : اگر دارایی‌های باارزشی دارید، فروش آن‌ها برای پرداخت بدهی می‌تواند راهی برای جلوگیری از پیش‌فرض باشد. این می‌تواند شامل فروش خودرو، جواهرات، سرمایه‌گذاری‌ها یا سایر اقلام با ارزش بالا باشد.
مثال پیش‌فرض بد بث اند بیاند (Bed Bath & Beyond)، که زمانی یک زنجیره خرده‌فروشی بزرگ در ایالات متحده بود که در کالاهای خانگی تخصص داشت، در ۲۳ آوریل ۲۰۲۳ درخواست حفاظت از ورشکستگی فصل ۱۱ کرد. این اقدام پس از سال‌ها کاهش فروش، سوءمدیریت و تلاش‌های ناموفق برای بازسازی انجام شد.
این شرکت سال‌ها با مشکلات دست و پنجه نرم می‌کرد و با رقابت شدیدی از سوی خرده‌فروشان آنلاین مانند آمازون و سایر فروشگاه‌های بزرگ مواجه بود. همه‌گیری کووید-۱۹ مشکلات آن را به‌عنوان یک خرده‌فروش فیزیکی تشدید کرد.
در آستانه درخواست ورشکستگی، بد بث اند بیاند روی بخش قابل‌توجهی از بدهی خود دچار پیش‌فرض شد. در ژانویه ۲۰۲۳، این شرکت هشدار داد که به دلیل ناتوانی در بازپرداخت وام‌های معوق خود، در حال بررسی درخواست حفاظت از ورشکستگی است. در زمان درخواست ورشکستگی، شرکت دارایی‌های خود را ۴.۴ میلیارد دلار و بدهی‌های خود را ۵.۲ میلیارد دلار اعلام کرد. بنابراین، شرکت دارایی‌های کافی برای پرداخت بدهی‌های خود نداشت و در نتیجه روی وام‌ها دچار پیش‌فرض شد.
چگونه از این در زندگی واقعی استفاده کنم؟ اگر وامی برای مسکن یا خودرو گرفته‌اید یا صرفاً برای کارت اعتباری اقدام کرده‌اید، باید بدانید اگر نتوانید پرداخت‌های خود را انجام دهید چه اتفاقی می‌افتد. پیش‌فرض زمانی رخ می‌دهد که نتوانید پولی را که قرض کرده‌اید بازپرداخت کنید.
پیامدهای پیش‌فرض به نوع وامی که دارید بستگی دارد. اگر وام شما با خانه یا خودرو تضمین شده باشد، اعتباردهنده می‌تواند وثیقه را بفروشد تا ضرر خود را جبران کند. اگر وام شما بدون وثیقه باشد، اعتباردهنده می‌تواند از شما شکایت کند یا بدهی را به یک آژانس وصول بفروشد. در هر دو مورد، پیش‌فرض به امتیاز اعتباری شما آسیب می‌رساند و گرفتن وام در آینده را برای شما دشوارتر و گران‌تر می‌کند.
چه اتفاقی می‌افتد وقتی در پرداخت پیش‌فرض می‌کنید؟ وقتی در وامی دچار پیش‌فرض می‌شوید، حساب شما در نهایت به یک آژانس وصول بدهی ارسال می‌شود که تلاش می‌کند پرداخت‌های معوق شما را وصول کند. پیش‌فرض در هر پرداختی امتیاز اعتباری شما را کاهش می‌دهد، توانایی شما برای گرفتن وام در آینده را مختل می‌کند، منجر به هزینه‌های اضافی می‌شود و ممکن است به توقیف اموال شخصی شما منجر شود.
پیش‌فرض تا چه مدت در گزارش اعتباری شما باقی می‌ماند؟ پیش‌فرض‌ها تا هفت سال در گزارش‌های اعتباری شما باقی می‌مانند. اگر بتوان ثابت کرد که پیش‌فرض به اشتباه ثبت شده است، ممکن است زودتر حذف شود. امتیاز اعتباری شما پس از حذف پیش‌فرض باید بهبود یابد.
مثال پیش‌فرض چیست؟ پیش‌فرض به معنای عدم پرداخت یا چندین پرداخت ازدست‌رفته روی پولی است که قرض کرده‌اید. نمونه Hawkins برای پرداخت قبض کارت اعتباری یا پرداخت ماهانه وام مسکن نمونه‌ای از پیش‌فرض است.
نتیجه‌گیری پیش‌فرض ناکامی در انجام پرداخت‌های بهره یا اصل موردنیاز روی بدهی است. افراد، شرکت‌ها و کشورها می‌توانند روی تعهدات بدهی خود دچار پیش‌فرض شوند. عدم انجام پرداخت‌ها روی وام مسکن، وام دانشجویی یا وام شخصی بر رتبه‌بندی اعتباری فرد تأثیر می‌گذارد، توانایی او برای تأمین وام‌های آینده را مختل می‌کند و ممکن است به توقیف اموال یا دستمزدها منجر شود.
شرکت‌ها می‌توانند با عدم پرداخت کوپن‌های اوراق قرضه دچار پیش‌فرض شوند. پیش‌فرض حاکمیتی زمانی رخ می‌دهد که یک کشور بدهی‌های خود را بازپرداخت نکند.