اخبار
نگه‌داری و پرداخت چیست؟
نگه‌داری و پرداخت استراتژی‌ای است که به وام‌گیرنده اجازه می‌دهد دارایی غیرمعاف را حتی پس از اعلام ورشکستگی حفظ کند.
نگه‌داری و پرداخت چیست؟
نگه‌داری و پرداخت نوعی معافیت ورشکستگی است. این امکان را به فرد می‌دهد تا دارایی‌ای مانند خانه یا خودرو را حفظ کند که در غیر این صورت برای بازپرداخت بدهی‌ها نقد می‌شد. توافق‌نامه‌های نگه‌داری و پرداخت نیازمند آن است که وام‌گیرنده برای دارایی حفظ‌شده به طلبکار خود پرداخت‌هایی انجام دهد.
نکات کلیدی:
- نگه‌داری و پرداخت استراتژی‌ای است که به وام‌گیرنده اجازه می‌دهد دارایی غیرمعاف را حتی پس از اعلام ورشکستگی حفظ کند.
- نگه‌داری و پرداخت نیازمند آن است که بدهکار موافقت کند مبلغی معادل ارزش دارایی حفظ‌شده را به طلبکار خود بازپرداخت کند.
- قوانین مربوط به نگه‌داری و پرداخت در هر ایالت متفاوت است.
درک نگه‌داری و پرداخت
معافیت ورشکستگی به هر دارایی‌ای اشاره دارد که متقاضی اجازه دارد آن را حفظ کند. تمام اموال غیرمعاف می‌توانند توسط دادگاه نقد شوند تا به تسویه بدهی‌های معوق وام‌گیرنده کمک کنند.
استراتژی نگه‌داری و پرداخت از یک دارایی خاص در برابر بازپس‌گیری و احتمالاً نقد شدن محافظت می‌کند؛ با این حال، گاهی اوقات لازم است که فرد بیانیه رسمی به دادگاه ورشکستگی ارائه دهد که نشان‌دهنده برنامه‌ای برای پرداخت دارایی در آینده است. معمولاً این برنامه باید تأیید طلبکار مربوطه را نیز دریافت کند.
نگه‌داری و پرداخت چگونه کار می‌کند؟
به‌طور کلی، طلبکاران برای برنامه‌های نگه‌داری و پرداخت پذیرا هستند اگر به نظر برسد که احتمالاً می‌توانند کل بدهی باقی‌مانده را وصول کنند، به جای اینکه احتمالاً به مبلغ کمتری بر اساس دستور دادگاه بسنده کنند. علاوه بر این، این می‌تواند اغلب مشکلات را برای طلبکار کاهش دهد.
به عنوان مثال، فرض کنید فردی برای ورشکستگی درخواست می‌دهد و مبلغ قابل توجهی برای خانه خود بدهکار است. بانک می‌تواند در نهایت ملک را بفروشد تا مبلغ باقی‌مانده وام مسکن را بازپس گیرد، اما این ممکن است زمان و تلاش قابل توجهی ببرد و در نتیجه هزینه‌های اضافی ایجاد کند. اگر این احتمال وجود داشته باشد، ممکن است برای بانک سودمندتر باشد که ریسک دریافت بازپرداخت کامل تحت توافق نگه‌داری و پرداخت را بپذیرد.
برای هر دارایی در ورشکستگی فصل هفتم، معمولاً از متقاضی پرسیده می‌شود که می‌خواهد با هر قطعه باارزش از اموال چه کند، از جمله اینکه آیا مایل است آن را واگذار کند، حفظ و بازخرید کند، آن را نگه دارد و بدهی را در طول زمان پرداخت کند، یا کار دیگری با آن انجام دهد.
به همین دلیل، فرد متقاضی می‌تواند درخواست کند که اقلام خاصی را نگه دارد و برای آن‌ها پرداخت کند. دادگاه همیشه با چنین درخواستی موافقت نمی‌کند، اما برخی دادگاه‌ها اگر این درخواست‌ها با حسن نیت ارائه شوند، سعی می‌کنند خواسته‌های متقاضی را دنبال کنند. دادگاه‌های دیگر دستورالعمل‌هایی برای برخورد با دارایی‌ها بر اساس نوع دارایی، ارزش آن، و مبلغ باقی‌مانده بدهی دارند.
به عنوان مثال، دستورالعمل‌های یک دادگاه ممکن است مشخص کند که آیا دارایی غیرنقدی است و به راحتی نمی‌توان آن را برای پوشش بدهی‌های فرد فروخت، یا اینکه آیا دارایی برای معیشت بدهکار، مانند خودرویی که ممکن است برای رفت‌وآمد به محل کار لازم باشد، ضروری است.
قوانین نگه‌داری و پرداخت
قوانین مربوط به نگه‌داری و پرداخت در هر ایالت متفاوت است. اکثر متقاضیان باید از قوانینی که توسط ایالتی که در آن زندگی می‌کنند تعیین شده است، استفاده کنند. با این حال، چند ایالت مانند کالیفرنیا دو مجموعه قوانین معافیت دارند—یکی تحت قانون ایالتی و دیگری فهرستی از قوانین فدرال. متقاضیان ورشکستگی باید یکی از این مجموعه قوانین را انتخاب کنند و به‌طور مداوم در طول مراحل ورشکستگی از آن‌ها استفاده کنند.
برای مثال، در مورد اموال، برخی ایالت‌ها ارزش معافیت را تعیین می‌کنند. اگر ارزش ملک کمتر از آستانه تعیین‌شده توسط قوانین معافیت باشد، می‌توانید نگه‌داری و پرداخت کنید.
فرض کنید فردی که برای ورشکستگی درخواست می‌دهد، خانه‌ای به ارزش ۱۶۰,۰۰۰ دلار دارد، با موجودی وام مسکن ۱۴۰,۰۰۰ دلار و ۲۰,۰۰۰ دلار حقوق صاحبان سهام. ایالت محل اقامت آن‌ها معافیتی تا ۱۷۵,۰۰۰ دلار را اجازه می‌دهد، که بیشتر از ارزش خانه است. در این مورد، متقاضی می‌تواند خانه را نگه دارد.
برعکس، اگر خانه به ارزش ۲۰۰,۰۰۰ دلار با همان موجودی وام مسکن، و ۶۰,۰۰۰ دلار حقوق صاحبان سهام باشد، از آستانه معافیت فراتر می‌رود. این امر نیازمند آن است که متولی منصوب‌شده توسط دادگاه ملک را نقد کند، ۱۴۰,۰۰۰ دلار از عواید را به دارنده وام مسکن پرداخت کند، و باقی‌مانده را به طلبکاران دیگر توزیع کند قبل از اینکه متقاضی بتواند سهمی از حقوق صاحبان سهام دریافت کند.
مهم: اگرچه توافق نگه‌داری و پرداخت می‌تواند تضمین کند که مهم‌ترین دارایی‌های شما توقیف نمی‌شوند، اگر بتوانید به‌طور کلی از ورشکستگی اجتناب کنید، می‌توانید بیشتر صرفه‌جویی کنید. اگر با پرداخت‌های بدهی خود مشکل دارید، یکی از بهترین شرکت‌های تخفیف بدهی یا آژانس‌های مشاوره اعتباری ممکن است بتواند به شما کمک کند.
مثال نگه‌داری و پرداخت
سام از کار خود اخراج شده و قادر به پرداخت به‌موقع اقساط وام مسکن نیست. وام‌دهنده وام مسکن سام از مذاکره مجدد در مورد شرایط پرداخت وام خودداری می‌کند و اعلام کرده است که قصد دارد ملک را از طریق سلب مالکیت تصرف کند. در همین حال، با افزایش سایر بدهی‌ها و هزینه‌ها، سام وارد ورشکستگی می‌شود.
بلافاصله پس از درخواست ورشکستگی، سام شغل جدیدی پیدا می‌کند که درآمد کافی برای پرداخت اقساط وام مسکن را فراهم می‌کند، اما نیازمند چندین کاهش در سبک زندگی و امکانات قبلی اوست. در واقع، سام باید زندگی مقتصدانه‌تری داشته باشد. سام برنامه‌ای به دادگاه ورشکستگی ارائه می‌دهد که جزئیات تفکیک پرداخت‌های پیشنهادی جدید وام مسکن و هزینه‌ها را نشان می‌دهد. دادگاه این برنامه را تأیید می‌کند و سام می‌تواند خانه خود را نگه دارد.
آیا می‌توانم نگه‌داری و پرداخت را برای همه دارایی‌های بزرگم اعمال کنم؟
نگه‌داری و پرداخت ممکن است برای برخی دارایی‌های بزرگ، مانند خانه، امکان‌پذیر باشد، اما اکثر دارایی‌های شما برای بازپرداخت بدهی نقد می‌شوند. طلبکار به احتمال زیاد با توافق نگه‌داری و پرداخت موافقت می‌کند اگر ببیند شما سبک زندگی مالی خود را برای تطبیق با پرداخت‌ها تغییر داده‌اید یا اگر ممکن است در بازپس‌گیری سرمایه‌گذاری خود مشکل داشته باشند.
آیا سقف دلاری برای نگه‌داری و پرداخت وجود دارد؟
هر ایالت مقررات خاص خود را برای آنچه در محدوده معافیت آن قرار می‌گیرد، دارد. برخی ایالت‌ها، مانند کالیفرنیا، از دستورالعمل‌های ایالتی و فدرال استفاده می‌کنند. اگر قصد دارید برای ورشکستگی درخواست دهید و مایل به حفظ دارایی‌هایی هستید که در غیر این صورت غیرمعاف هستند، حتماً بررسی کنید که ایالت شما چه نوع دستورالعمل‌هایی دارد.
آیا پس از ورشکستگی همچنان باید بدهی پرداخت کنید؟
خارج از توافق‌های نگه‌داری و پرداخت، برخی انواع بدهی‌ها نمی‌توانند از طریق ورشکستگی تسویه شوند. نوزده نوع بدهی از تسویه در فصل‌های ۷، ۱۱، و ۱۲ مستثنی هستند، در حالی که فهرست محدودتری برای پرونده‌های فصل ۱۳ اعمال می‌شود.
نتیجه‌گیری
اعلام ورشکستگی به این معنا نیست که باید همه دارایی‌های خود را بفروشید—در برخی موارد، ممکن است بتوانید از توافق نگه‌داری و پرداخت برای حفظ خانه یا خودروی خود استفاده کنید. اگر با ورشکستگی مواجه هستید و مایل به حفظ دارایی‌های خاصی هستید، حتماً قوانین ایالت خود در مورد معافیت‌های ورشکستگی را بررسی کنید.