پیش‌بینی بازارها
حساب مشترک چیست؟
حساب‌های مشترک برای حساب‌های جاری و پس‌انداز، کارت‌های اعتباری، وام‌ها و حساب‌های کارگزاری رایج هستند.
حساب مشترک چیست؟ حساب مشترک، حساب بانکی یا کارگزاری است که توسط دو یا چند نفر افتتاح شده است. این حساب‌های مشترک اغلب توسط اعضای خانواده یا شرکای تجاری استفاده می‌شوند. حساب مشترک مانند یک حساب استاندارد عمل می‌کند. برای مثال، همه دارندگان یک حساب جاری مشترک می‌توانند پول نقد برداشت کنند، چک بنویسند و پرداخت‌های آنلاین با استفاده از حساب انجام دهند.
نکات کلیدی:
- حساب‌های مشترک برای حساب‌های جاری و پس‌انداز، کارت‌های اعتباری، وام‌ها و حساب‌های کارگزاری رایج هستند.
- در یک حساب مشترک، هر دارنده حساب دسترسی برابر و مسئولیت برابر دارد.
- تراکنش‌های انجام‌شده از طریق حساب مشترک ممکن است نیاز به امضای همه طرف‌ها یا تنها یکی از آن‌ها داشته باشد.
حساب‌های مشترک چگونه کار می‌کنند؟ حساب‌های مشترک درست مانند حساب‌های معمولی عمل می‌کنند، با این تفاوت که می‌توانند دو یا چند کاربر مجاز داشته باشند. حساب‌های مشترک می‌توانند به‌صورت دائمی ایجاد شوند، مانند حسابی برای یک زوج که حقوق‌هایشان به آن واریز می‌شود. همچنین ممکن است حساب موقت باشد، مانند حسابی بین دو طرف که در کوتاه‌مدت وجوهی را تأمین می‌کنند.
حساب‌های بانکی که به‌صورت مشترک بین دو طرف نگهداری می‌شوند، ممکن است با «و» یا «یا» بین نام‌های دارندگان حساب عنوان‌بندی شوند. اگر حساب به‌عنوان حساب «و» ذکر شده باشد، همه طرف‌ها باید برای دسترسی به وجوه امضا کنند. اگر حساب «یا» باشد، تنها امضای یکی از طرف‌ها کافی است.
حساب‌های مشترک شامل حساب‌های سپرده در بانک‌ها از جمله حساب‌های جاری و پس‌انداز، کارت‌های اعتباری و سایر محصولات اعتباری مانند وام‌ها، خطوط اعتباری (LOC) و وام‌های مسکن می‌شوند. وضعیت مشترک به همه افرادی که در حساب ذکر شده‌اند اجازه استفاده کامل می‌دهد، اما همچنین مسئولیت پرداخت هرگونه اقساط، هزینه‌ها یا بدهی‌های ایجادشده را بر عهده آن‌ها قرار می‌دهد.
افتتاح یک حساب مشترک به‌سادگی افتتاح یک حساب تک‌نفره است. هر دو طرف باید هنگام افتتاح حساب در بانک حضور داشته باشند—چه این حساب یک حساب سپرده باشد یا محصول دیگری مانند وام مسکن یا وام. برای کارت‌های اعتباری، افزودن یک کاربر ثانویه یا مجاز مشابه افتتاح یک حساب مشترک است. در اکثر موارد، این کار نیاز به امضای طرف دوم دارد.
کاربردها و مزایای حساب‌های مشترک حساب‌های مشترک می‌توانند برای دارندگانشان مفید باشند و مزایای متعددی ارائه دهند. بسیاری از حساب‌ها نیاز به حداقل موجودی دارند، به‌ویژه اگر دارنده بخواهد از مزایای نوع خاصی از حساب بهره‌مند شود. با تجمیع پول، دو نفر می‌توانند این الزام را دور بزنند و از مزایای حساب بهره‌مند شوند.
افتتاح یک حساب مشترک همچنین ممکن است برای زوج‌های تازه‌کار که امور مالی خود را ترکیب می‌کنند، مفید باشد. زوج‌ها ممکن است داشتن یک حساب واحد که حقوق‌هایشان به آن واریز شده و برای پرداخت اجاره یا وام مسکن، قبوض یا سایر بدهی‌های مشترک استفاده می‌شود، آسان‌تر بیابند.
یک فرد سالمند ممکن است افزودن یکی از فرزندان خود یا کاربر مجاز دیگری به حساب‌هایش را برای پرداخت قبوض و انجام امور بانکی روزمره به نمایندگی از او، در صورتی که خود قادر به انجام آن نباشد، مفید بداند.
معایب حساب‌های مشترک با این حال، حساب‌های مشترک می‌توانند مشکلاتی ایجاد کنند، زیرا به‌طور کلی به همه طرف‌ها دسترسی نامحدود به وجوه ارائه می‌دهند. بنابراین، اگر یکی از همسران در کنترل عادات خرج کردن خود مشکل داشته باشد، این ممکن است بر همسر دیگر که محتاط‌تر است تأثیر بگذارد. همسر محتاط نمی‌تواند برداشت‌ها یا تراکنش‌های همسر دیگر را نزد بانک به چالش بکشد، زیرا او به‌عنوان دارنده حساب مشترک ذکر شده است.
نکته دیگری که باید در مورد حساب‌های مشترک به خاطر داشت این است که همه طرف‌های دارای دسترسی، مسئول هرگونه هزینه هستند. اگر همسر شما کارت اعتباری مشترک شما را بیش از حد استفاده کند، شما به‌طور برابر مسئول بازپرداخت آن هستید. به همین ترتیب، اگر حساب جاری مشترک شما به حالت اضافه‌برداشت برود، شما مسئول موجودی منفی هستید.
دولت ممکن است هرگونه وجوهی در یک حساب مشترک را برای رفع یک دستور برجسته، از جمله مالیات‌های معوقه، حمایت از کودک یا سایر ضبط‌های قضایی، ضبط کند.
بهتر است هر دو طرف پیش از افتتاح حساب مشترک، مسئولیت‌های مرتبط با آن را بحث کنند. این می‌تواند از مشکلات و درگیری‌های غیرضروری که ممکن است ایجاد شود، جلوگیری کند.
مهم: همه طرف‌ها باید مزایا و معایب افتتach حساب مشترک را بحث کنند تا از درگیری‌های احتمالی آینده جلوگیری کنند.
حقوق حساب مشترک چندین مکانیزم عنوان‌بندی مشخص می‌کنند که اگر یکی از طرف‌های حساب فوت کند، وجوه چگونه تقسیم می‌شوند. این گزینه‌ها برای حساب‌های کارگزاری مشترک الزامی هستند.
مالکان مشترک با حقوق بقا (JTWROS): اگر یکی از طرف‌ها فوت کند، دارایی‌های موجود در حساب طبق قانون—خارج از فرآیند اثبات وصیت‌نامه—به طرف‌های بازمانده منتقل می‌شود.
مالکان مشترک (TIC): این امکان را به هر دارنده حساب مشترک می‌دهد تا ذینفع خود را برای بخش خود از دارایی‌ها در صورت فوت تعیین کند. به جای انتقال به دارنده دوم حساب طبق قانون، دارایی‌ها به ذینفع منتقل می‌شوند. علاوه بر این، دارایی‌ها ممکن است به‌طور خودکار ۵۰/۵۰ تقسیم نشوند. عنوان TIC به مالکان اجازه می‌دهد تا مالکیت دارایی را به هر شکلی که انتخاب کنند تقسیم کنند.
گزینه مالکان مشترک: این گزینه تقسیم ۵۰/۵۰ دارایی‌های حساب مشترک را الزامی می‌کند.