تحلیل بنیادین
پرداخت مشترک مادام‌العمر چیست؟
پرداخت مشترک مادام‌العمر یک ساختار پرداخت برای مستمری‌ها، سالیانه‌ها و طرح‌های بازنشستگی است.
پرداخت مشترک مادام‌العمر چیست؟ پرداخت مشترک مادام‌العمر یک ساختار پرداخت برای مستمری‌ها و طرح‌های بازنشستگی است که در آن همسر بازمانده پس از فوت صاحب حساب به دریافت درآمد ادامه می‌دهد. پرداخت مشترک مادام‌العمر (که به‌عنوان مشترک و بازمانده نیز شناخته می‌شود) جایگزینی برای پرداخت تک‌عمر است، که در آن پرداخت‌ها با فوت صاحب حساب پایان می‌یابد.
نکات کلیدی:
- پرداخت مشترک مادام‌العمر یک ساختار پرداخت برای مستمری‌ها، سالیانه‌ها و طرح‌های بازنشستگی است.
- این پرداخت پس از فوت صاحب حساب، درآمدی برای شخص دوم (معمولاً همسر) فراهم می‌کند.
- جایگزین این توافق‌ها، پرداخت تک‌عمر برای یک فرد است.
- پرداخت‌های مشترک مادام‌العمر اغلب گزینه قانونی پیش‌فرض برای مستمری‌ها هستند، مگر اینکه همسر به‌صورت کتبی از حق خود چشم‌پوشی کند.
- پرداخت‌های مشترک مادام‌العمر کمتر از تک‌عمر هستند زیرا امید به زندگی دو نفر بیشتر است و پرداخت‌های کل بیشتری نسبت به یک نفر دریافت می‌کنند.
چگونگی عملکرد پرداخت‌های مشترک مادام‌العمر با یک محصول پرداخت مشترک مادام‌العمر، مستمری یا طرح بازنشستگی ابتدا مزایا را به صاحب حساب پرداخت می‌کند. پس از فوت صاحب حساب، پرداخت‌ها برای شخص تعیین‌شده، معمولاً همسرشان، ادامه می‌یابد.
از آنجا که مستمری احتمالاً برای مدت طولانی‌تری تحت گزینه مشترک مادام‌العمر مزایا پرداخت می‌کند، مبالغ پرداخت‌شده کمتر از مقداری خواهد بود که صاحب حساب در صورت انتخاب پرداخت تک‌عمر دریافت می‌کرد. با این حال، صاحب حساب اطمینان دارد که همسرش پس از مرگ او همچنان درآمد دریافت خواهد کرد.
در برخی موارد، بازمانده تعیین‌شده می‌تواند شخصی غیر از همسر باشد. طرح ممکن است چندین ذی‌نفع را نیز مجاز کند. با این حال، اگر متأهل هستید و همسرتان ذی‌نفع اصلی حداقل ۵۰٪ از دارایی‌ها نباشد، همسر باید به‌صورت کتبی موافقت کند که شخص دیگری ذی‌نفع باشد. به‌طور مشابه، اگر پس از ایجاد طرح پرداخت مشترک مادام‌العمر ازدواج کنید، همسرتان ۵۰٪ از پرداخت را دریافت خواهد کرد مگر اینکه موافقت کند که ترتیب فعلی بدون تغییر باقی بماند.
همچنین می‌توانید سالیانه مشترک و بازمانده خود را خریداری کنید. این قرارداد بیمه پرداخت‌های درآمدی تضمین‌شده‌ای را تا زمانی که صاحب حساب یا ذی‌نفع زنده است، فراهم می‌کند. صاحب حساب هنگام امضای قرارداد مبلغ زیادی پول نقد به ارائه‌دهنده سالیانه واریز می‌کند، بنابراین هزینه‌های اولیه بالایی متحمل می‌شود. پرداخت‌های قابل پیش‌بینی بین ۳۰ روز تا یک سال پس از ایجاد قرارداد سالیانه آغاز می‌شود و در طول عمر هر دو طرف ادامه می‌یابد.
کدام گزینه پرداخت را باید انتخاب کنم؟ در بسیاری از موارد، گزینه مشترک مادام‌العمر برای صاحبان حساب متأهل به‌طور قانونی پیش‌فرض است. آن‌ها تنها در صورتی می‌توانند گزینه پرداخت تک‌عمر را انتخاب کنند که همسرشان به‌صورت کتبی با این انتخاب موافقت کند. برای مثال، همسر ممکن است با پرداخت تک‌عمر موافقت کند اگر درآمد بازنشستگی کافی خود را داشته باشد یا معتقد باشد که صاحب حساب از او بیشتر عمر خواهد کرد، بنابراین به‌عنوان بازمانده پرداختی دریافت نخواهد کرد.
صاحبان حساب و همسرانشان اغلب چندین گزینه مشترک مادام‌العمر برای انتخاب دارند. برای مثال، ممکن است بتوانند پرداختی به بازمانده انتخاب کنند که همان مقداری باشد که صاحب حساب دریافت می‌کرد. معمولاً، پرداخت ۵۰٪ یا ۷۵٪ آن مقدار است. بازمانده همچنین ممکن است بتواند هنگام فوت همسر اول، توزیع یک‌جا دریافت کند. گزینه‌ای که انتخاب می‌کنند بر پرداخت صاحب حساب نیز تأثیر می‌گذارد—هرچه پرداخت آینده همسر بیشتر باشد، پرداخت فعلی صاحب حساب کمتر خواهد بود.
مهم پرداخت‌های مشترک مادام‌العمر به سالیانه‌ها و طرح‌های مستمری اشاره دارند. این اصطلاح نباید با سیاست‌های بیمه عمر مشترک اشتباه گرفته شود.
بیمه عمر مشترک چیست؟ بیمه عمر مشترک دو نفر را به جای یک نفر پوشش می‌دهد. در حالی که بیمه عمر مشترک معمولاً یک زوج متأهل را پوشش می‌دهد، ممکن است توسط دیگران، مانند شرکای خانگی یا دو شریک در یک کسب‌وکار، نیز استفاده شود. بیمه عمر مشترک می‌تواند مدت‌دار یا دائمی باشد.
این سیاست‌ها می‌توانند به چند روش ساختاربندی شوند. سیاست «اولین مرگ» زمانی پرداخت می‌کند که یکی از دو نفر فوت کند. این ممکن است برای یک خانواده جوان که یکی از والدین شاغل است و دیگری والد خانه‌دار است، مفید باشد. اگر یکی از آن‌ها فوت کند، خانواده ممکن است با مشکلات مالی مواجه شود، یا به دلیل عدم ورود پول از همسر شاغل یا به این دلیل که بازمانده باید برای کارهایی که قبلاً توسط شریک خانه‌دار انجام می‌شد، هزینه کند. با این حال، دو سیاست فردی جداگانه می‌توانند همان هدف یک سیاست مشترک را داشته باشند.
نوع دیگر بیمه عمر مشترک «دومین مرگ» است. این سیاست تا زمانی که هر دو بیمه‌شده فوت نکنند، به ذی‌نفعان سیاست پرداخت نمی‌کند.
سیاست‌های عمر مشترک مزایای متعددی ارائه می‌دهند. از آنجا که حق بیمه بر اساس بیمه دو نفر به جای یک نفر است، معمولاً ارزان‌تر از خرید دو سیاست جداگانه است. همچنین زمانی مفید است که یکی از همسران شرایط پزشکی داشته باشد که مانع از دریافت پوشش به‌تنهایی شود. اگرچه سیاست‌های عمر مشترک ممکن است ارزان‌تر از دو سیاست فردی باشند، اما با خطرات اضافی همراه هستند، از جمله نحوه مدیریت سیاست در صورت طلاق زوج.
آیا محصولات پرداخت مشترک مادام‌العمر ارزان‌تر هستند؟ خیر، محصولات پرداخت مشترک مادام‌العمر گران‌تر از محصولات پرداخت تک‌عمر هستند. شرکت‌های سالیانه پرداخت‌های درآمدی کمتری برای محصولات مشترک مادام‌العمر ارائه می‌دهند زیرا انتظار دارند برای دو نفر به جای یک نفر پرداخت‌های کل بیشتری انجام دهند. اگر بخواهید ۳,۰۰۰ دلار دریافت کنید، باید برای سالیانه مشترک مادام‌العمر در مقایسه با سالیانه تک‌عمر هزینه بیشتری پرداخت کنید.
پرداخت‌های سالیانه مشترک مادام‌العمر از چه زمانی آغاز می‌شود؟ اولین پرداخت‌ها بین ۳۰ روز تا یک سال پس از اجرایی شدن قرارداد سالیانه انجام می‌شود. پرداخت‌ها اغلب به‌صورت ماهانه انجام می‌شود و تا زمانی که صاحب سالیانه و/یا ذی‌نفع زنده باشند (بسته به گزینه پرداخت انتخاب‌شده) ادامه می‌یابد.
آیا بیمه عمر مشترک شبیه به پرداخت‌های مستمری یا سالیانه مشترک مادام‌العمر است؟ تنها شباهت این است که همه این محصولات برای پوشش دو نفر تحت یک قرارداد طراحی شده‌اند. در غیر این صورت، سالیانه‌ها، طرح‌های مستمری و سیاست‌های بیمه عمر ابزارهای مالی کاملاً متفاوتی هستند. مستمری‌ها و سالیانه‌ها در حالی که افراد تحت پوشش زنده هستند پرداخت می‌کنند، در حالی که بیمه عمر پس از فوت آن‌ها پرداخت می‌کند.
نتیجه‌گیری گزینه پرداخت مشترک مادام‌العمر برای مستمری‌ها و طرح‌های بازنشستگی به همسر بازمانده (یا ذی‌نفع دیگر) اجازه می‌دهد پس از فوت صاحب حساب به دریافت پرداخت‌ها ادامه دهد. محصولات پرداخت مشترک مادام‌العمر گران‌تر از پیشنهادهای تک‌عمر هستند، که در آن پرداخت‌ها با فوت صاحب حساب پایان می‌یابد. باید درآمد کاهش‌یافته را بپذیرید یا هزینه بیشتری در ابتدا پرداخت کنید تا همان درآمد ماهانه محصول تک‌عمر را دریافت کنید. هنگام ارزیابی گزینه‌های پرداخت مشترک مادام‌العمر، گزینه‌های خود را با دقت بررسی کنید.