ترتیبات رفاهی چندکارفرمایی چیست؟

ترتیبات رفاهی چندکارفرمایی (MEWA) سیستمی برای بازاریابی مزایای سلامت و رفاهی به کارفرمایان برای کارکنانشان است. این ترتیبات که به‌عنوان «اعتماد چندکارفرمایی (MET)» نیز شناخته می‌شوند، زمانی رخ می‌دهند که گروهی از کارفرمایان مشارکت‌های خود را در یک برنامه مزایای خود-تأمینی برای کارکنانشان ترکیب می‌کنند.

برای عملکرد این ترتیبات، کارفرمایان باید بر اساس تعداد کارکنان و هزینه‌های تخمینی مرتبط با هر کارمند، مشارکت‌هایی در این برنامه انجام دهند. MEWA راهی برای شرکت‌های کوچک‌تر است تا مزایای کارکنان را خارج از بورس‌های بیمه سلامت دولتی ارائه دهند، با به اشتراک گذاشتن ریسک. این ترتیبات پس از قانون حمایت از بیمار و مراقبت مقرون‌به‌صرفه (ACA) محبوب شدند.

نکات کلیدی

• ترتیبات رفاهی چندکارفرمایی (MEWA) روشی است که گروهی از کارفرمایان منابع خود را برای ارائه گزینه‌های بهتر بیمه سلامت به کارکنانشان تجمیع می‌کنند.
• در MEWA، چندین کارفرما مشارکت‌های خود را در یک برنامه مزایای خود-تأمینی ترکیب می‌کنند و پرداخت‌ها را بر اساس تعداد کارکنان و هزینه‌های تخمینی انجام می‌دهند.
• MEWA برای شرکت‌های کوچک مفید است و به آن‌ها امکان می‌دهد مزایای کارکنان را فراتر از بورس‌های بیمه سلامت دولتی با به اشتراک گذاشتن ریسک ارائه دهند.

نحوه عملکرد ترتیبات رفاهی چندکارفرمایی (MEWA)

بر اساس تعریف قانون امنیت درآمد بازنشستگی کارکنان (ERISA)، ترتیبات رفاهی چندکارفرمایی «یک برنامه مزایای رفاهی کارکنان یا هر ترتیب دیگری است که برای ارائه یا فراهم کردن» مراقبت‌های پزشکی، جراحی یا بیمارستانی، یا مزایا در صورت بیماری، حادثه، معلولیت، فوت یا بیکاری، یا مزایای تعطیلات، برنامه‌های آموزشی یا کارآموزی، مراکز مراقبت روزانه، صندوق‌های بورسیه، یا خدمات حقوقی پیش‌پرداخت‌شده برای کارکنان دو یا چند کارفرما (از جمله یک یا چند فرد خوداشتغال) یا برای ذینفعان آن‌ها ایجاد یا حفظ می‌شود.

به‌طور کلی، ترتیبات رفاهی چندکارفرمایی راه خوبی برای کارفرمایان کوچک‌تر است تا بیمه سلامت گروهی و سایر مزایای بیمه‌ای را برای کارکنانشان فراهم کنند. با تجمیع مشارکت‌هایشان، این کارفرمایان کوچک‌تر در موقعیت بهتری برای ارائه بهترین بسته‌های مزایا از شرکت‌های بیمه به دلیل اقتصاد مقیاس قرار می‌گیرند.

همچنین، از آنجا که هر کارفرما شریک در MEWA است، آن‌ها توانایی پیشنهاد تغییرات در برنامه را دارند و قدرت بیشتری نسبت به زمانی که به‌تنهایی عمل می‌کنند، در ارائه مزایا به کارکنان دارند.

نکته مهم

برای اطلاعات بیشتر درباره MEWA از وزارت کار، به صفحه اطلاعاتی ترتیبات رفاهی چندکارفرمایی ERISA مراجعه کنید که قوانین حاکم بر آن‌ها، برگه‌های اطلاعاتی، الزامات ثبت، اخبار، اصلاحات جاری، نظرات عمومی و غیره را فهرست می‌کند.

ملاحظات ویژه

برخی ملاحظات مالی و چالش‌ها باید در نظر گرفته شوند زمانی که کارفرمایی به فکر مشارکت در MEWA است. در برخی موارد، ترتیبات رفاهی چندکارفرمایی به دلیل بودجه یا ذخایر ناکافی قادر به پرداخت ادعاها نیستند. در موارد شدیدتر، به دلیل مدیریت ضعیف یا کلاهبرداری و اختلاس، برخی MEWAها شاهد تخلیه کامل منابع خود بوده‌اند.

به همین دلیل، اکثر مدیران و شرکت‌کنندگان MEWA بیمه توقف زیان (stop-loss insurance) را برای محدود کردن مسئولیت خود خریداری می‌کنند. این بیمه شامل پوشش خطاها و سهل‌انگاری‌ها، اوراق قرضه وفاداری، مدیران و افسران، جرایم، مسئولیت سایبری و غیره می‌شود.

MEWAها باید از قانون ERISA پیروی کنند و همچنین ممکن است مشمول مقررات بیمه ایالتی شوند که بسته به حوزه قضایی متفاوت است (برخی ایالت‌ها نسبت به MEWA دوستانه‌تر هستند؛ برخی کمتر). نمونه‌ای از این الزامات نظارتی ایالتی را می‌توان در دپارتمان بانکداری و بیمه نیوجرسی یافت (نمونه‌ای از ایالتی با استانداردهای نظارتی معمولاً بالاتر). حداقل، MEWAها باید دستورالعمل‌های ثبت، گزارش‌دهی و تأمین مالی را رعایت کنند.

تفاوت بین یک برنامه چندکارفرمایی و MEWA چیست؟

یک برنامه چندکارفرمایی یک برنامه بازنشستگی مشترک است که توسط دو یا چند کارفرمای غیرمرتبط پذیرفته می‌شود و به آن‌ها امکان می‌دهد از هزینه‌های کمتر به ازای هر کارمند که با مقیاس بزرگ‌تر همراه است، بهره‌مند شوند. در این معنا، مشابه ترتیبات رفاهی چندکارفرمایی (MEWA) است. تفاوت اصلی این است که یک برنامه چندکارفرمایی یک برنامه بازنشستگی است، در حالی که MEWA پوشش مراقبت‌های بهداشتی تجمیع‌شده و سایر مزایای استخدامی را فراهم می‌کند.

چه کسی مسئول تنظیم ترتیبات رفاهی چندکارفرمایی (MEWA) است؟

ترتیبات رفاهی چندکارفرمایی (MEWA) در سطح فدرال توسط وزارت کار تحت قانون ERISA، که برنامه‌های بازنشستگی را نیز تنظیم می‌کند، تنظیم می‌شوند. علاوه بر این، آن‌ها تحت حوزه قضایی تنظیم‌کنندگان ایالتی نیز قرار دارند.

مزایای ترتیبات رفاهی چندکارفرمایی (MEWA) چیست؟

برای کارفرمایان کوچک‌تر، مشارکت در ترتیبات رفاهی چندکارفرمایی به آن‌ها امکان می‌دهد مزایای مراقبت‌های بهداشتی را با هزینه کمتر به کارکنانشان ارائه دهند، بدون بار اداری بیمه مستقیم کارکنان. علاوه بر این، آن‌ها از هزینه‌های کمتر به ازای هر نفر برای بیمه کردن گروه بزرگ‌تری از کارکنان بهره‌مند می‌شوند.

نتیجه‌گیری

برنامه رفاهی چندکارفرمایی نوعی برنامه مزایای تجمیع‌شده است که در آن شرکت‌های غیرمرتبط می‌توانند منابع خود را برای ارائه مزایای مراقبت‌های بهداشتی به کارکنانشان تجمیع کنند. این نوع برنامه به‌ویژه برای شرکت‌های کوچک‌تر مفید است و به آن‌ها امکان می‌دهد بیمه سلامت را با هزینه کمتری ارائه دهند.