امتیاز بیکن چیست؟

امتیاز بیکن (Beacon Score) یکی از مدل‌های امتیازدهی اعتباری است که توسط شرکت FICO، پیشرو در این حوزه، توسعه یافته است. این امتیاز همچنان استفاده می‌شود، اما اکنون به سادگی به عنوان امتیاز FICO شناخته می‌شود. در گذشته، اغلب به آن امتیاز بیکن اکوئیفاکس (Equifax Beacon Score) اشاره می‌شد، به دلیل ارتباط با دفتر اعتباری اکوئیفاکس. به عنوان مثال، امتیاز بیکن 5.0 اکنون به عنوان FICO Score 5 شناخته می‌شود، طبق اعلام FICO. این امتیاز همچنان به طور گسترده در صنعت وام مسکن استفاده می‌شود.

نکات کلیدی

• امتیاز بیکن یکی از مدل‌های متعدد امتیازدهی اعتباری است که توسط FICO توسعه یافته است.
• این امتیاز بعداً تغییر نام یافت و اکنون به سادگی به عنوان امتیاز FICO شناخته می‌شود.
• امتیازهای FICO بر اساس اطلاعات جمع‌آوری‌شده توسط سه دفتر اعتباری اصلی—اکوئیفاکس، اکسپرین و ترنس‌یونیون—محاسبه می‌شوند که هر کدام چندین امتیاز FICO ارائه می‌دهند.
• این سه دفتر همچنین یک رقیب برای FICO به نام VantageScore را توسعه داده و ارائه می‌دهند.

نحوه عملکرد امتیازهای اعتباری FICO در حال حاضر

سه دفتر اعتباری اصلی—اکوئیفاکس، اکسپرین و ترنس‌یونیون—اطلاعاتی درباره عادات اعتباری افراد را به صورت گزارش‌های اعتباری جمع‌آوری می‌کنند. این اطلاعات سپس برای محاسبه امتیاز اعتباری فرد با استفاده از روش‌های مختلف استفاده می‌شود. امتیازهای اعتباری اعدادی سه‌رقمی هستند—معمولاً بین 300 تا 850—که برای ارزیابی اعتبار فرد طراحی شده‌اند. هرچه عدد بالاتر باشد، فرد از نظر اعتباری قابل‌اعتمادتر (و کم‌ریسک‌تر) تلقی می‌شود.

از زمان معرفی در سال 1989 توسط شرکت Fair Isaac Corporation، امتیاز FICO چندین بار بازنگری شده است تا دقیق‌تر و پیش‌بینی‌کننده‌تر شود. همچنین تغییراتی در نام‌گذاری داشته است. علاوه بر امتیاز بیکن، یکی دیگر از مدل‌های اولیه امتیازدهی، امتیاز پیناکل (Pinnacle Score)، اکنون به عنوان FICO Score NG (مخفف NextGen) تغییر نام داده است. به عنوان مثال، پیناکل 2.0 سابق اکنون به عنوان FICO Score NG 2 شناخته می‌شود.

با تکامل سیستم‌های امتیازدهی، برخی وام‌دهندگان و سایر کسب‌وکارها همچنان از مدل‌های قدیمی‌تر که با آن‌ها راحت‌تر و آشنا هستند استفاده می‌کنند. علاوه بر این، FICO مدل‌های امتیازدهی خاصی را برای انواع خاصی از وام‌دهندگان توسعه داده است. در نتیجه، اکثر افرادی که از اعتبار استفاده می‌کنند چندین امتیاز اعتباری مختلف دارند، نه فقط یک امتیاز.

برای مثال، اکوئیفاکس در حال حاضر حداقل 13 امتیاز FICO مختلف در ایالات متحده ارائه می‌دهد. این‌ها شامل FICO Score 8، که همچنان رایج‌ترین امتیاز FICO است، و FICO Score 9، یک مدل جدیدتر، همراه با آخرین نسخه‌ها، FICO Score 10 و FICO Score 10T هستند.

مدل‌های خاص صنعت از اکوئیفاکس شامل FICO Score 5 برای وام‌دهندگان مسکن؛ FICO Auto Score 5، FICO Auto Score 8 و FICO Auto Score 9 برای وام‌دهندگان خودرو؛ و FICO Bankcard Score 5، FICO Bankcard Score 8 و FICO Bankcard Score 9 برای صادرکنندگان کارت اعتباری هستند.

اکسپرین و ترنس‌یونیون نیز لیست‌های مشابهی از نسخه‌های مختلف امتیاز FICO ارائه می‌دهند.

در حالی که اکوئیفاکس، اکسپرین و ترنس‌یونیون همچنان با FICO همکاری می‌کنند و امتیازهای FICO را ارائه می‌دهند، این سه دفتر اعتباری در سال 2006 به طور مشترک یک رقیب برای FICO به نام VantageScore ایجاد کردند. آخرین نسخه آن، VantageScore 4.0، در سال 2017 راه‌اندازی شد.

مانند امتیازهای FICO، VantageScore‌ها نیز بر اساس اطلاعات موجود در گزارش‌های اعتباری افراد محاسبه می‌شوند و به صورت عددی بین 300 تا 850 بیان می‌شوند. با این حال، تفاوت‌های کلیدی وجود دارد. به عنوان مثال، اکوئیفاکس اشاره می‌کند: "برای داشتن امتیاز FICO، مصرف‌کنندگان باید یک یا چند حساب اعتباری داشته باشند که حداقل شش ماه باز بوده و... در شش ماه گذشته به سه دفتر اعتباری ملی گزارش شده باشد. امتیازهای اعتباری VantageScore می‌توانند محاسبه شوند اگر مصرف‌کنندگان یک یا چند حساب اعتباری داشته باشند که حداقل یک ماه باز بوده و یک حساب در دو سال گذشته گزارش شده باشد."

چگونه امتیاز اعتباری خود را بهبود دهید

هر دو امتیاز FICO و VantageScore وزن‌هایی را به اطلاعات موجود در گزارش‌های اعتباری مصرف‌کنندگان اختصاص می‌دهند. برای مثال، FICO به طور کلی وزن‌دهی را به این صورت انجام می‌دهد:

• تاریخچه پرداخت: 35٪. این دسته نشان می‌دهد که آیا فرد صورت‌حساب‌های اعتباری خود را به موقع پرداخت کرده یا پرداخت‌هایی را از دست داده است.
• مقدار بدهی: 30٪. مهم‌تر از میزان بدهی، درصد بدهی نسبت به کل اعتباری که در دسترس فرد است، که به عنوان نسبت استفاده از اعتبار شناخته می‌شود، اهمیت دارد.
• طول تاریخچه اعتباری: 15٪. حساب‌های قدیمی‌تر نسبت به حساب‌های جدیدتر وزن بیشتری دارند، به شرطی که فرد پرداخت‌های به‌موقع انجام داده باشد.
• ترکیب اعتباری: 10٪. افراد برای نشان دادن استفاده مسئولانه از بیش از یک نوع اعتبار، مانند کارت اعتباری و وام خودرو، امتیاز دریافت می‌کنند.
• اعتبار جدید: 10٪. به طور کلی، مدل‌های امتیازدهی مصرف‌کننده‌ای را که اخیراً بدهی‌های جدید زیادی گرفته است جریمه می‌کنند. وام‌دهندگان این را نشانه‌ای از مشکلات مالی احتمالی می‌دانند.

در حالی که VantageScore‌ها از وزن‌دهی‌های کمی متفاوت استفاده می‌کنند و مدل‌های خاص صنعت نیز به عوامل دیگری نگاه می‌کنند، مصرف‌کنندگان می‌توانند با همیشه پرداخت به‌موقع صورت‌حساب‌های اعتباری، نگه داشتن نسبت استفاده از اعتبار نسبتاً پایین و حفظ حساب‌های قدیمی‌تر، امتیازهای اعتباری خوبی را حفظ کنند.

چگونه می‌توانید امتیاز اعتباری خود را پیدا کنید؟

شما می‌توانید امتیاز اعتباری خود را به‌صورت رایگان از بسیاری از بانک‌ها و صادرکنندگان کارت اعتباری دریافت کنید. همچنین وب‌سایت‌هایی وجود دارند که امتیازهای اعتباری رایگان ارائه می‌دهند. به یاد داشته باشید که شما احتمالاً چندین امتیاز اعتباری دارید و امتیازی که دریافت می‌کنید ممکن است با امتیازی که وام‌دهنده در صورت درخواست وام استفاده می‌کند یکسان نباشد.

چگونه می‌توانید گزارش‌های اعتباری خود را دریافت کنید؟

طبق قانون، شما حداقل سالی یک‌بار حق دارید یک نسخه رایگان از گزارش اعتباری خود را از هر یک از سه دفتر اعتباری اصلی دریافت کنید. وب‌سایت رسمی برای این منظور AnnualCreditReport.com است. اگر اطلاعاتی را پیدا کردید که معتقد هستید اشتباه است، می‌توانید با دفتر اعتباری اختلاف کنید و دفتر به‌طور قانونی موظف است بررسی کند و یافته‌های خود را به شما گزارش دهد.

آیا هر سه گزارش اعتباری یکسان نیستند؟

نه لزوماً. دفاتر اعتباری اطلاعات خود را درباره شما از طلبکاران شما، مانند صادرکنندگان کارت اعتباری، وام‌دهندگان مسکن و غیره دریافت می‌کنند. همه طلبکاران اطلاعات را به هر سه دفتر اعتباری ارائه نمی‌دهند (و برخی به هیچ‌کدام اطلاعات ارائه نمی‌دهند)، بنابراین گزارش اعتباری شما می‌تواند از یک دفتر به دفتر دیگر متفاوت باشد. این همچنین می‌تواند بر امتیازهای اعتباری شما تأثیر بگذارد.

نسبت استفاده از اعتبار خوب چیست؟

به طور کلی، هرچه نسبت استفاده از اعتبار شما پایین‌تر باشد، بهتر است. به عنوان مثال، اکوئیفاکس توصیه می‌کند که آن را در 30٪ یا کمتر نگه دارید.

نتیجه‌گیری

مدل‌های امتیازدهی اعتباری و نام‌های تجاری اختصاص‌یافته به آن‌ها در طول سال‌ها تغییر کرده‌اند. اما انواع عادات اعتباری که به شما کمک می‌کنند تا یک امتیاز اعتباری خوب بسازید و حفظ کنید، نسبتاً ثابت مانده‌اند.