پیش‌بینی بازارها
بانک‌بیمه چیست؟
بانک‌بیمه شراکتی بین یک بانک و یک شرکت بیمه است که به شرکت بیمه اجازه می‌دهد محصولات خود را به مشتریان بانک بفروشد.
بانک‌بیمه توافقی بین یک بانک و یک شرکت بیمه است که به شرکت بیمه امکان می‌دهد محصولات خود را به پایگاه مشتریان بانک بفروشد. این ترتیب شراکت می‌تواند برای هر دو شرکت سودآور باشد. بانک‌ها از طریق فروش محصولات بیمه درآمد اضافی کسب می‌کنند و شرکت‌های بیمه پایگاه مشتریان خود را بدون افزایش نیروی فروش گسترش می‌دهند.
نکات کلیدی
- بانک‌بیمه توافقی بین یک بانک و یک شرکت بیمه است که از طریق آن شرکت بیمه می‌تواند محصولات خود را به مشتریان بانک بفروشد.
- شرکت بیمه از افزایش فروش و گسترش پایگاه مشتریان بدون نیاز به گسترش نیروی فروش بهره‌مند می‌شود.
- بانک از طریق دریافت درآمد اضافی از فروش محصولات بیمه سود می‌برد.
درک بانک‌بیمه
ترتیبات بانک‌بیمه در اروپا، جایی که این روش سابقه‌ای طولانی دارد، رایج است. بانک‌های اروپایی مانند Crédit Agricole (فرانسه)، ABN AMRO (هلند)، BNP Paribas (فرانسه) و ING (هلند) در بازار جهانی بانک‌بیمه پیشرو هستند.
اما وضعیت از کشوری به کشور دیگر بسیار متفاوت است. گزارش سال ۲۰۱۳ نشان داد که در حالی که بانک‌بیمه ۸۳.۶٪ از فروش بیمه عمر در ایتالیا، ۶۶.۲٪ در اسپانیا، ۶۴.۲٪ در فرانسه و ۶۲.۶٪ در اتریش را تشکیل می‌داد، سهم بازار آن در اروپای شرقی کمتر بود و در بریتانیا و ایرلند وجود نداشت.
ایالات متحده در مقایسه با بسیاری از کشورها در پذیرش این مفهوم کندتر عمل کرده است. بخشی از این به دلیل بحث‌های جنجالی طولانی‌مدت درباره اینکه آیا بانک‌های ایالات متحده باید اجازه فروش محصولات بیمه را داشته باشند یا خیر بود. از جمله مسائل مطرح‌شده: رقابت ناعادلانه برای نمایندگان بیمه، خطرات احتمالی برای بخش بانکی و احتمال اجبار مشتریان توسط بانک‌ها برای خرید بیمه به منظور واجد شرایط شدن برای وام‌ها.
از سوی دیگر، طرفداران این ایده معتقد بودند که این ترتیب هم برای بانک‌ها و هم برای شرکت‌های بیمه سودآور خواهد بود، برای مصرف‌کنندگان راحت خواهد بود و رقابت افزوده ممکن است به کاهش قیمت‌های بیمه منجر شود.
قانون شرکت هلدینگ بانکی سال ۱۹۵۶ عملاً بسیاری از بانک‌های ملی بزرگ را از فروش محصولات بیمه منع کرد. با این حال، اینکه آیا یک بانک می‌توانست بیمه بفروشد، تا حد زیادی به نوع بانک و نهاد یا نهادهای نظارتی آن بستگی داشت. همان‌طور که دفتر حسابرسی کل ایالات متحده در گزارش سال ۱۹۹۰ اشاره کرد، تا اواخر دهه ۱۹۸۰، بسیاری از ایالت‌ها به بانک‌های دارای منشور ایالتی اجازه فروش اکثر انواع بیمه را می‌دادند، و "در شهرهایی با جمعیت کمتر از ۶,۰۰۰ نفر، شرکت‌های هلدینگ بانکی، بانک‌های ملی و برخی بانک‌های ایالتی می‌توانند همه انواع بیمه را بفروشند."
در سال ۱۹۹۹، قانون فدرال گرام-لیچ-بلایلی اکثر محدودیت‌های باقی‌مانده بر فروش محصولات بیمه توسط بانک‌های ایالات متحده را حذف کرد، در حالی که همچنان به ایالت‌ها اجازه می‌داد سایر جنبه‌های بیمه را تنظیم کنند.
رشد صنعت بانک‌بیمه
بازار بانک‌بیمه در سراسر جهان، به‌ویژه برای بیمه عمر و به‌خصوص در منطقه آسیا-اقیانوسیه، در حال رشد است. گروه تحقیقاتی و مشاوره‌ای IMARC می‌گوید بازار جهانی بانک‌بیمه در سال ۲۰۲۱ به ارزش ۱.۲۶۸ تریلیون دلار رسید. IMARC انتظار دارد این بازار با نرخ رشد سالانه مرکب (CAGR) ۵.۹٪ به رشد خود ادامه دهد و تا سال ۲۰۲۷ به ارزش ۱.۸۰۲ تریلیون دلار برسد. عامل اصلی این روند: جمعیت سالخورده رو به رشد با نیاز بیشتر به بیمه سلامت و عمر و همچنین برنامه‌های بازنشستگی.
مزایا و معایب بانک‌بیمه
از دیدگاه مصرف‌کننده، بانک‌بیمه مزایا و معایبی دارد. از جنبه مثبت، خرید بیمه در بانک راحت است. این به‌ویژه در شهرهای کوچک که نمایندگان بیمه ممکن است کمیاب باشند صادق است، هرچند اکنون که بیمه به طور گسترده‌ای آنلاین در دسترس است، این موضوع کمتر اهمیت دارد. این راحتی همچنین ممکن است آمریکایی‌های بیشتری را که به بیمه عمر نیاز دارند به خرید آن تشویق کند.
از جنبه منفی، سهولت خرید در بانک ممکن است مصرف‌کنندگان را از جست‌وجو و یافتن قیمت رقابتی برای بیمه خود بازدارد. همچنین سؤالی درباره میزان صلاحیت کارکنان بانک برای مشاوره به مشتریان در مورد نیازهای بیمه‌ای‌شان، در مقایسه با نمایندگان و کارگزاران بیمه که در این زمینه تخصص دارند، وجود دارد.
برای بانک‌هایی که در بانک‌بیمه مشارکت می‌کنند، به نظر می‌رسد ضرر کمی وجود داشته باشد، جز خطر احتمالی برای شهرتشان اگر محصولات بیمه‌ای که کارکنانشان می‌فروشند برای مصرف‌کننده ناکافی یا نامناسب باشند.
بانک‌بیمه از کی شروع شد؟
بانک‌بیمه به شکلی که امروز می‌شناسیم ظاهراً در دهه ۱۹۷۰ در فرانسه آغاز شد (که نام به ظاهر فرانسوی آن را توضیح می‌دهد). اسپانیا نیز در دهه ۱۹۸۰ یکی از پذیرندگان اولیه بود. هر دو این کشورها همچنان در سهم بازار بانک‌بیمه پیشرو هستند.
چه کسی بانک‌بیمه را در ایالات متحده تنظیم می‌کند؟
به طور کلی، در ایالات متحده، ایالت‌های فردی همچنان محصولات بیمه و شیوه‌های فروش را تنظیم می‌کنند و همچنین مجوز فروشندگان بیمه را صادر می‌کنند. با این حال، از زمان تصویب قانون گرام-لیچ-بلایلی در سال ۱۹۹۹، "قوانین ایالتی به طور کلی نمی‌توانند فعالیت‌های بیمه‌ای انجام‌شده توسط بانک‌های ملی و شرکت‌های تابعه آن‌ها را 'جلوگیری یا محدود' کنند"، طبق گفته دفتر کنترل‌کننده ارز.
چه نوع بیمه‌هایی در بانک‌ها فروخته می‌شوند؟
بسته به کشور و بانک خاص، مصرف‌کنندگان می‌توانند انواع مختلفی از بیمه‌ها را در بانک‌های محلی خود خریداری کنند، از جمله بیمه عمر، سلامت و اموال و حوادث. با این حال، بیمه عمر در ایالات متحده و اکثر نقاط جهان محصول غالب است. به عنوان مثال، در سال ۲۰۱۸، حدود ۲۹٪ از بیمه عمر در سطح جهانی از طریق بانک‌بیمه فروخته شد، در حالی که تنها حدود ۲٪ از بیمه اموال و حوادث از این طریق فروخته شد، طبق گزارش مک‌کینزی و شرکت.
نتیجه‌گیری
بانک‌بیمه نوعی بیمه نیست، بلکه یک کانال فروش برای فروش محصولات بیمه از طریق بانک‌ها است. این روش امروزه در بسیاری از نقاط جهان رایج است و در ایالات متحده نیز در حال پذیرش بیشتر است. برای بانک‌ها و شرکت‌های بیمه، بانک‌بیمه می‌تواند یک فعالیت سودآور باشد. برای مصرف‌کنندگان، می‌تواند راحت باشد، اگرچه ممکن است جست‌وجوی مقایسه‌ای را کاهش دهد و دسترسی به مشاوره تخصصی را محدود کند.