تحلیل بنیادین
سپرده بین بانکی چیست؟
سپرده بین بانکی توافقی بین دو بانک برای نگهداری وجوه یکدیگر است که نیازمند ایجاد حساب "بدهکار به" توسط بانک نگهدارنده است.
سپرده بین بانکی: مفهوم و نحوه عملکرد
اصطلاح "سپرده بین بانکی" به توافقی بین دو بانک اشاره دارد که در آن یک بانک وجوهی را در حسابی برای بانک دیگر نگهداری می‌کند. این توافق سپرده بین بانکی مستلزم آن است که بانک نگهدارنده یک حساب "بدهکار به" برای بانک دیگر باز کند. این یک حساب دفتر کل عمومی با وجوه قابل پرداخت به طرف دیگر است. در این توافق، بانک کارگزار بانکی است که منتظر سپرده است.
نکات کلیدی
- سپرده بین بانکی توافقی بین دو بانک است که در آن یک بانک وجوهی را در حسابی برای بانک دیگر نگهداری می‌کند.
- این توافق مستلزم آن است که بانک نگهدارنده یک حساب "بدهکار به" برای بانک دیگر باز کند.
- اکثر معاملات بین بانکی انجام شده در بازار اختصاصی هستند—بانک‌ها معمولاً این کار را فقط بین خود و برای یکدیگر انجام می‌دهند.
درک سپرده‌های بین بانکی
سپرده‌های بین بانکی بخشی از بازار بین بانکی هستند. بازار بین بانکی سیستمی است که توسط بانک‌ها و سایر مؤسسات مالی برای تجارت ارزها استفاده می‌شود. این سیستم سرمایه‌گذاران خرد—افرادی که به جای یک شرکت یا سازمان دیگر، برای حساب شخصی خود اوراق بهادار می‌خرند و می‌فروشند—و سایر طرف‌های تجاری کوچکتر را مستثنی می‌کند.اکثر معاملات بین بانکی انجام شده در بازار اختصاصی هستند، به این معنی که بانک‌ها این کار را بین خود و برای یکدیگر انجام می‌دهند. با این حال، مواردی وجود دارد که این نوع بانکداری برای مشتریان بزرگ و نهادی انجام می‌شود.در بازار بین بانکی، بانک‌ها برای مدیریت نقدینگی و برآورده کردن الزامات ذخیره که توسط نهادهای نظارتی بر آنها وضع شده است، از یکدیگر وام می‌گیرند و به یکدیگر وام می‌دهند. الزام ذخیره مقدار پولی است که یک بانک باید در خزانه خود نگه دارد. سپرده‌ها، و همچنین وام‌ها، از جمله انواع مختلف معاملاتی هستند که بین بانک‌ها انجام می‌شود و به آنها در برآورده کردن این شرایط کمک می‌کند. این معاملات همچنین نقدینگی زیادی را برای بازار فراهم می‌کنند.هنگامی که دو بانک برای یک سپرده بین بانکی توافق می‌کنند، بانک نگهدارنده یک حساب "بدهکار به" برای بانک کارگزار—مؤسسه‌ای که سپرده را انجام می‌دهد—ایجاد می‌کند. حساب "بدهکار به" یک حساب نگهداری است که به عنوان حساب پرداختنی نیز شناخته می‌شود.بانک‌ها از نرخ بهره ویژه برای سپرده‌ها و وام‌های کوتاه‌مدت استفاده می‌کنند. این نرخ به عنوان نرخ بین بانکی شناخته می‌شود. نرخ بین بانکی به سررسید، شرایط بازار و رتبه اعتباری مؤسسات مربوطه بستگی دارد. این نرخ‌ها پایین‌ترین نرخ‌هایی هستند که در هر زمان معین یافت می‌شوند و فقط برای مؤسسات بزرگ بانکی محفوظ هستند.
بانکداری کارگزاری چیست؟
همانطور که اشاره شد، بانکی که حساب "بدهکار به" برای آن نگهداری می‌شود، به عنوان بانک کارگزار شناخته می‌شود. این نامگذاری عموماً برای سپرده‌هایی که بین بانک‌های داخلی انجام می‌شود، استفاده می‌شود. اما هنگامی که بانک کارگزار یک مؤسسه خارجی باشد، اصطلاحات تغییر می‌کنند.در این حالت، حساب "بدهکار به" برای بانک نگهدارنده سپرده، یک حساب "نوسترو"—گرفته شده از کلمه لاتین "مال ما"—است. به عبارت ساده، این حسابی است که یک بانک با ارز خارجی در مؤسسه دیگری نگهداری می‌کند. این در مقابل حساب "وُسترو"—کلمه لاتین "مال شما"—برای بانک کارگزار خارجی قرار دارد. حساب وسترو اصطلاحی است که یک بانک برای توصیف حساب‌هایی که سایر شرکت‌ها در دفاتر خود با ارز محلی خود دارند، استفاده می‌کند. بنابراین بانک کارگزار حساب خود را در بانک نگهدارنده حساب نوسترو می‌نامد، در حالی که بانک نگهدارنده آن را حساب وسترو می‌نامد.در اینجا مثالی برای درک آسان‌تر آورده شده است. فرض کنید بانک الف یک سپرده بین بانکی در بانک ب که در کشور دیگری است، انجام می‌دهد. این حساب برای بانک الف حساب نوسترو—حساب ما در دفتر شما نامیده می‌شود، در حالی که برای بانک ب حساب وسترو، یا حساب شما، نامیده می‌شود.
پرسش‌های متداول
چرا بانک‌ها وام و سپرده بین بانکی انجام می‌دهند؟
بانک‌ها ممکن است برای اطمینان از داشتن نقدینگی کافی برای نیازهای فوری خود از بانک‌های دیگر وام بگیرند، یا در صورت داشتن وجه نقد مازاد، پول قرض دهند یا سپرده‌گذاری کنند. سیستم وام‌دهی بین بانکی کوتاه‌مدت، معمولاً یک شبه و به ندرت بیش از یک هفته است.
تفاوت بین ACH و سپرده‌های بین بانکی چیست؟
انتقال ACH (اتاق پایاپای خودکار) توسط مشاغل و افراد در بانکداری خرد استفاده می‌شود و قبل از تکمیل، از طریق یک سیستم بین بانکی برای تأیید می‌رود. سپرده‌های بین بانکی فقط بین مؤسسات مالی استفاده می‌شوند.
حساب "بدهکار به" در سپرده‌های بین بانکی برای چه منظوری استفاده می‌شود؟
هنگامی که دو بانک برای یک سپرده بین بانکی توافق می‌کنند، بانک نگهدارنده چیزی به نام حساب "بدهکار به" برای مؤسسه‌ای که سپرده را انجام می‌دهد، ایجاد می‌کند که به عنوان بانک کارگزار شناخته می‌شود. حساب "بدهکار به" یک حساب نگهداری است که به عنوان حساب پرداختنی نیز شناخته می‌شود.
نکته پایانی
سپرده بین بانکی به توافقی بین دو بانک اشاره دارد که در آن یک بانک وجوهی را در حسابی برای مؤسسه دیگر نگهداری می‌کند. این امر مستلزم آن است که بانک نگهدارنده یک حساب "بدهکار به" برای بانک دیگر باز کند. این یک حساب دفتر کل عمومی با وجوه قابل پرداخت به طرف دیگر است. در این توافق، بانک کارگزار بانکی است که منتظر سپرده است. سپرده‌های بین بانکی معمولاً فقط توسط مؤسسات مالی انجام می‌شود و به طور معمول برای افراد یا مشاغل غیرمالی در دسترس نیست.