حواله چیست؟

حواله چیست؟

حواله یک روش غیررسمی برای انتقال پول بدون جابجایی فیزیکی پول است. این روش به عنوان "انتقال پول بدون جابجایی پول" توصیف می‌شود. تعریف دیگر آن به سادگی "اعتماد" است.

امروزه حواله به عنوان یک کانال جایگزین برای حواله وجه استفاده می‌شود که خارج از سیستم‌های بانکی سنتی وجود دارد. معاملات بین دلالان حواله بدون سفته انجام می‌شود، زیرا این سیستم به شدت بر اعتماد و تراز کردن دفاتر دلالان حواله استوار است.

نکات کلیدی:

• حواله (که گاهی به عنوان بانکداری زیرزمینی نیز شناخته می‌شود) روشی برای انتقال پول بدون جابجایی واقعی ارز است.
• شبکه‌های حواله از دوران باستان مورد استفاده قرار می‌گرفته‌اند. امروزه در میان مهاجران کشورهای در حال توسعه که حواله‌هایی را به خانه می‌فرستند، یافت می‌شوند.
• حواله در معاملات خود ناشناس بودن را فراهم می‌کند، زیرا سوابق رسمی ثبت نمی‌شود و منبع پول قابل ردیابی نیست.
• حواله همچنین در دنیای فناوری مالی جایگاهی پیدا می‌کند که دسترسی به انتقال پول را در میان جمعیت‌های فاقد بانک و کم‌برخوردار در سراسر جهان فراهم می‌کند.
• برخی کشورها مانند هند، به دلیل ماهیت غیررسمی و عدم مقررات یا نظارت، حواله را غیرقانونی اعلام کرده‌اند.

درک حواله:

حواله در قرن هشتم در جنوب آسیا سرچشمه گرفت و امروزه در سراسر جهان، به‌ویژه در جامعه اسلامی، به عنوان وسیله‌ای جایگزین برای انجام انتقال وجوه استفاده می‌شود. برخلاف روش متعارف انتقال پول از طریق مرزها از طریق حواله‌های بانکی، انتقال پول در حواله از طریق شبکه‌ای از "حواله‌داران" یا دلالان حواله ترتیب داده می‌شود.دلالان حواله یک دفترچه یادداشت غیررسمی برای ثبت تمام معاملات اعتباری و بدهی در حساب‌های خود نگه می‌دارند. بدهی بین دلالان حواله می‌تواند به صورت نقدی، املاک یا خدمات تسویه شود. حواله‌داری که به تعهد خود در سیستم قراردادی ضمنی حواله عمل نکند، به عنوان کسی که آبرویش را از دست داده است، برچسب‌گذاری می‌شود و از شبکه یا منطقه طرد می‌شود.تصور می‌شود که حواله از کلمه عربی "واگذاری" یا "برات" یا کلمه هندی "مرجع" گرفته شده است.کارگران مهاجری که مرتباً برای اقوام و دوستان خود در کشورهای مبدا حواله می‌فرستند، سیستم حواله را سودمند می‌دانند. حواله جریان پول را بین کشورهای فقیری که بانکداری رسمی در آنها بسیار پرهزینه یا دسترسی به آن دشوار است، تسهیل می‌کند.علاوه بر سهولت و سرعت انجام حواله، کارمزدها معمولاً در مقایسه با نرخ‌های بالای بانک‌ها پایین است. برای تشویق انتقال ارزهای خارجی از طریق حواله، دلالان گاهی اوقات مهاجران را از پرداخت کارمزد معاف می‌کنند. استفاده از این سیستم نیز آسان است، زیرا فرد فقط باید یک حواله‌دار مورد اعتماد برای انتقال پول پیدا کند.

مزایای حواله:

حواله به افراد امکان می‌دهد حتی اگر روابط بانکی رسمی یا دسترسی به شبکه‌های مالی تثبیت‌شده نداشته باشند، پول انتقال دهند. برای افرادی که شناسه دولتی یا حساب بانکی ندارند، شبکه‌های حواله ممکن است تنها راه برای ارسال حواله، به‌ویژه اگر مقصد در کشور دیگری باشد، باشد. در شرایط دیگر، ممکن است ارزان‌تر یا سریع‌تر از پرداختن به کاغذبازی کانال‌های رسمی باشد.به همین دلیل، شبکه‌های حواله اغلب در کشورهایی که کنترل‌های سرمایه سختگیرانه یا تحریم‌هایی بر جریان پول وجود دارد، استفاده می‌شوند. تجار و مهاجران کشورهای تحریم‌شده مانند ایران ممکن است از شبکه‌های حواله برای پرداخت به طرف‌های مقابل خود در کشورهای همسایه استفاده کنند.

مثال حواله:

حواله چگونه کار می‌کند؟ فرض کنید مریم باید 200 دلار برای امیر که در کشور دیگری زندگی می‌کند، ارسال کند. او به یک حواله‌دار به نام نصیر مراجعه می‌کند و مبلغی را که می‌خواهد امیر دریافت کند، به همراه جزئیات معامله به او می‌دهد: نام گیرنده، شهر و رمز عبور.نصیر با یک دلال حواله در شهر گیرنده، محمد، تماس می‌گیرد و از او می‌خواهد که 200 دلار به امیر بدهد، به شرطی که امیر رمز عبور را به درستی بگوید. محمد پول را از حساب خود، منهای کمیسیون، به امیر منتقل می‌کند و نصیر 200 دلار به محمد بدهکار می‌شود.معامله‌ای که توسط مریم آغاز می‌شود و با دریافت وجوه توسط امیر به پایان می‌رسد، فقط یک تا دو روز یا در برخی موارد فقط چند ساعت طول می‌کشد. هیچ پولی جابجا نمی‌شود و هیچ رسید بدهی توسط نصیر و محمد امضا و مبادله نمی‌شود، زیرا سیستم حواله فقط با اعتماد، آبرو، ارتباطات خانوادگی یا روابط منطقه‌ای پشتیبانی می‌شود.حواله در معاملات خود ناشناس بودن را فراهم می‌کند، زیرا سوابق رسمی ثبت نمی‌شود و منبع پولی که منتقل می‌شود قابل ردیابی نیست. از آنجا که پولشویی هدفش پنهان کردن منبع پولی است که از فعالیت‌های غیرقانونی به دست می‌آید، حواله اغلب به عنوان سیستمی برای پولشویی استفاده می‌شود.

حواله و فعالیت‌های غیرقانونی:

ویژگی‌هایی که حواله را به مسیری جذاب برای مشتریان قانونی تبدیل می‌کند، آن را برای استفاده‌های غیرقانونی نیز جذاب می‌کند. بنابراین، حواله اغلب به عنوان بانکداری زیرزمینی شناخته می‌شود. دلیل این امر این است که پولشویان و تروریست‌ها از این سیستم برای انتقال وجوه از یک مکان به مکان دیگر سوء استفاده می‌کنند.علاوه بر این، سیاستمداران فاسد و ثروتمندانی که ترجیح می‌دهند از پرداخت مالیات فرار کنند، از حواله برای ناشناس کردن ثروت و فعالیت‌های خود استفاده می‌کنند. پول نقدی که از معاملات تجاری به دست می‌آید و ثبت نمی‌شود، قابل مالیات‌گیری نیست.حواله همچنین برای تامین مالی تروریسم استفاده می‌شود که متوقف کردن تروریسم را دشوارتر می‌کند. بخش عمده‌ای از کشف هسته‌های تروریستی شامل ردیابی جابجایی پول است، زیرا سازمان‌های تروریستی تامین مالی می‌شوند و برای خرید سلاح و تغذیه افراد خود به پول نیاز دارند. معاملات حواله این جابجایی پول را آسان می‌کند، زیرا هیچ ردپای کاغذی از منبع وجوه تا سازمان تروریستی وجود ندارد.

حواله و مقررات دولتی:

از آنجا که انتقال حواله از طریق بانک‌ها مسیریابی نمی‌شود و بنابراین توسط نهادهای دولتی و مالی تنظیم نمی‌شود، بسیاری از کشورها به بازنگری سیاست‌های نظارتی خود در مورد حواله سوق داده شده‌اند.به عنوان مثال، در هند، قانون مدیریت ارز خارجی (FEMA) و قانون پیشگیری از پولشویی (PMLA) دو سیستم قانونی اصلی هستند که استفاده از حواله را در این کشور باز می‌دارند. هند معاملات غیررسمی حواله و ورود افراد به آنها را با تعریف دقیق انواع معاملات غیرمجاز، که شامل ایجاد یا تهیه هر دارایی در خارج از هند است، ممنوع می‌کند.در پاکستان نیز معاملات غیررسمی حواله ممنوع است. این کشور مشخص می‌کند که چه نهادهایی مجاز به انجام حواله و مبادلات ارزی هستند. قوانینی وجود دارد که صرافی‌ها را ملزم می‌کند ظرف دو سال ثبت‌نام کنند و از مقررات پیروی کنند تا به شرکت‌های ارز خارجی تبدیل شوند و اگر ثبت‌نام نکنند، مجاز به فعالیت نیستند.بیش از 300 صرافی افغانستان خود را در یک نهاد خودتنظیم‌کننده سازماندهی کرده‌اند که قوانین و مقرراتی را ایجاد کرده است که همه اعضا باید از آنها پیروی کنند. برای این کشور دشوارتر بوده است که صرافی‌های ثبت‌نشده را برای جلوگیری از فعالیت‌های غیرقانونی از طریق مبادلات حواله وارد این نهاد کند.برخی کشورها به دلیل دشواری اجرای مقررات، حواله را غیرقانونی اعلام کرده‌اند.اکثر کشورها قوانینی در رابطه با سیستم‌های انتقال وجوه غیررسمی مانند حواله دارند که به دنبال کاهش فعالیت‌های منفی ایجاد شده توسط چنین سیستمی هستند.

حواله و فناوری مالی

برخی از شرکت‌های فناوری مالی (فین‌تک) در حال پیاده‌سازی سیستم حواله برای ارائه خدمات مالی به جمعیت‌های فاقد خدمات بانکی و کم‌برخوردار در سراسر جهان هستند. پلتفرم‌های بانکداری و پرداخت موبایلی، مانند پاگا (Paga) و ام‌پسا (M-Pesa)، با ترویج شمول مالی از طریق سیستم حواله خدمات مالی، در حال ایجاد انقلابی در سیستم مالی برخی از کشورهای آفریقایی هستند.

آیا حواله غیرقانونی است؟

معاملات حواله در ایالات متحده و بسیاری از کشورهای دیگر غیرقانونی است، زیرا مقررات مالی کسب‌وکارهای خدمات پولی را ملزم می‌کند که مجوزهای مناسب را دریافت کرده و از قوانین ضد پولشویی پیروی کنند.

پول حواله چیست؟

پول حواله وجوهی است که با استفاده از سیستم حواله منتقل می‌شود، که در آن هیچ جابجایی واقعی وجوه از یک حساب به حساب دیگر اتفاق نمی‌افتد، هیچ ردپای کاغذی ایجاد نمی‌شود و هیچ سفته‌ای وجود ندارد.

مجازات حواله در هند چیست؟

مجازات حواله در هند عبارت است از:

• جریمه نقدی تا سه برابر مبلغ مربوطه با سقف 200000 روپیه هند (حدود 2400 دلار).
• ضبط ارز، اوراق بهادار یا سایر پول و دارایی‌های مربوط به تخلف.
• حبس، در صورت عدم پرداخت جریمه.

آیا حواله در دبی قانونی است؟

حواله در دبی قانونی است، به شرطی که ارائه‌دهنده حواله در بانک مرکزی امارات متحده عربی ثبت شده و از مقررات موجود پیروی کند.

نتیجه‌گیری:

حواله یک سیستم انتقال وجوه غیررسمی است که امکان جابجایی پول از یک فرد به فرد دیگر را بدون جابجایی واقعی پول فراهم می‌کند. این یک فرآیند ساده است که نیازی به مستندات ندارد و بنابراین یک سیستم ناشناس برای جابجایی پول است. این امر برای بسیاری از کشورهای فقیر که افراد برای کار به خارج از کشور می‌روند و برای جلوگیری از هزینه‌های انتقال گران و سایر مستندات مورد نیاز، پول به خانه می‌فرستند، مفید بوده است.به دلیل ناشناس بودن آن، حواله همچنین وسیله‌ای برای انجام فعالیت‌های غیرقانونی مانند پولشویی و تامین مالی تروریسم بوده است. به همین دلیل، بسیاری از کشورها حواله را ممنوع کرده یا مقرراتی را برای آن وضع کرده‌اند.