نرخ معوقات چیست؟

نرخ معوقات به درصد وام‌هایی در سبد وام یک مؤسسه مالی اشاره دارد که پرداخت‌های آنها معوق شده است. هنگام تجزیه و تحلیل و سرمایه‌گذاری در وام‌ها، نرخ معوقات معیار مهمی برای پیگیری است. یافتن آمار جامع در مورد معوقات انواع وام آسان است.

نحوه عملکرد نرخ معوقات

پیگیری نرخ معوقات

به طور معمول، وام‌دهنده وامی را معوق گزارش نمی‌کند تا زمانی که وام‌گیرنده دو پرداخت متوالی را از دست بدهد، پس از آن وام‌دهنده به آژانس‌های گزارش اعتباری یا "دفاتر اعتباری" گزارش می‌دهد که وام‌گیرنده ۶۰ روز در پرداخت خود تأخیر داشته است. اگر تأخیر در پرداخت‌ها ادامه یابد، هر ماهی که وام‌گیرنده تأخیر داشته باشد، وام‌دهنده می‌تواند تا ۲۷۰ روز به گزارش معوقات به آژانس‌های اعتباری ادامه دهد.پس از ۲۷۰ روز تأخیر در پرداخت، قانون مقررات فدرال هر نوع وام فدرال را معوق در نظر می‌گیرد. وام‌های بین وام‌گیرندگان و وام‌دهندگان بخش خصوصی از قوانین ایالتی ایالات متحده پیروی می‌کنند که زمان معوق شدن وام را تعریف می‌کنند. برای شروع روند بازیابی پرداخت‌های معوق، وام‌دهندگان معمولاً با نمایندگان جمع‌آوری شخص ثالث همکاری می‌کنند.

گزارش نرخ معوقات

دفاتر اعتباری ممکن است علائم مختلف نرخ معوقات را در خطوط تجاری فردی موجود در گزارش‌های اعتباری خود به وام‌گیرندگان ارائه دهند. اگر وام‌گیرنده به طور مداوم معوق باشد، علائمی برای ۶۰ روز تأخیر، ۹۰ روز تأخیر و غیره دریافت می‌کند. اگر وام‌گیرنده پرداختی انجام دهد و دوباره معوق شود، چرخه جدیدی از معوقات در خط تجاری ظاهر می‌شود. هنگام بررسی وام‌گیرنده برای تأیید اعتبار، آژانس‌های اعتباری و وام‌دهندگان تمام علائم معوقات وام‌گیرنده را در نظر می‌گیرند.اغلب، به ویژه در مورد بدهی شرکتی، وام‌دهندگان نرخ کل معوقات وام‌ها را بر اساس کیفیت اعتباری وام‌گیرنده گزارش می‌کنند. این می‌تواند به سرمایه‌گذاران کمک کند تا بینشی در مورد خطرات مربوط به وام‌های خاص به دست آورند.

محاسبه نرخ معوقات

برای محاسبه نرخ معوقات، تعداد وام‌های معوق را بر کل تعداد وام‌هایی که یک مؤسسه در اختیار دارد، تقسیم کنید. به عنوان مثال، اگر ۱۰۰۰ وام در سبد وام یک بانک وجود داشته باشد و ۱۰۰ مورد از این وام‌ها پرداخت معوق ۶۰ روز یا بیشتر داشته باشند، نرخ معوقات ۱۰٪ خواهد بود (۱۰۰ تقسیم بر ۱۰۰۰ برابر با ۱۰٪).

ملاحظات ویژه: نرخ معوقات گزارش شده عمومی

سیستم فدرال رزرو (FRS) داده‌های عمومی در مورد نرخ معوقات را به صورت فصلی در بازار مالی ایالات متحده ارائه می‌دهد. تا سه ماهه اول سال ۲۰۲۲ (آخرین فصلی که داده‌ها برای آن گردآوری شده است)، نرخ کل معوقات وام‌ها و اجاره‌ها در بانک‌های تجاری ۱.۴۰٪ بود. وام‌های مسکن مسکونی بالاترین نرخ معوقات را با ۲.۱۳٪ گزارش کردند. کارت‌های اعتباری مصرف‌کننده دومین نرخ معوقات بالا را با ۱.۷۳٪ گزارش کردند.

کدام نوع وام‌ها بالاترین نرخ معوقات را دارند؟

طبق گفته فدرال رزرو، وام‌های دانشجویی با ۱۲٪ در دوره مه ۲۰۲۱ تا مه ۲۰۲۲، بالاترین نرخ معوقات را در کل دارند. اگرچه این درصد از زمان رسیدن به اوج ۱۷٪ در پاییز ۲۰۱۹، قبل از همه‌گیری کووید-۱۹، کاهش یافته است. معوقات وام دانشجویی در طول همه‌گیری در نتیجه تخفیف پرداختی که در قانون کمک، امداد و امنیت اقتصادی کرونا (CARES Act) و دستورات اجرایی مختلف گنجانده شده بود، کاهش یافته است.

کدام نوع وام‌های بانکی بالاترین نرخ معوقات را دارند؟

طبق گفته فدرال رزرو، انواع وام‌هایی که تا سال ۲۰۲۲ بالاترین نرخ معوقات را دارند، وام‌های مسکن مسکونی، و پس از آن کارت‌های اعتباری مصرف‌کننده، وام‌های متفرقه مصرف‌کننده، وام‌های املاک کشاورزی، وام‌های کشاورزی مصرف‌کننده، وام‌های C&I مصرف‌کننده، اجاره‌های مصرف‌کننده و وام‌های املاک تجاری هستند.از بین تمام انواع وام‌هایی که فدرال رزرو آنها را ردیابی می‌کند، وام‌های مسکن مسکونی بالاترین نرخ معوقات را با ۲.۱۳٪ و وام‌های املاک تجاری کمترین نرخ معوقات را با ۰.۷۸٪ دارند.

آیا داشتن معوقات می‌تواند مانع از دریافت وام شما شود؟

بله، وجود معوقات در گزارش اعتباری یک وام‌گیرنده بالقوه می‌تواند مانعی برای دریافت وام باشد، به ویژه اگر چرخه‌های متعددی از معوقات وجود داشته باشد.