تحلیل بنیادین
ورشکستگی چیست؟
ورشکستگی یک روند قانونی است که برای آزاد کردن افراد یا مشاغل از بدهی‌های آن‌ها انجام می‌شود.
ورشکستگی اغلب به عنوان سریع‌ترین راه برای خلاص شدن از بدهی‌های شدید دیده می‌شود. در حالی که این ممکن است برای برخی درست باشد، انواع مختلفی از ورشکستگی وجود دارد و اینکه کدام یک برای شما مناسب است به شرایط شما بستگی دارد. در اینجا آن‌ها را بررسی خواهیم کرد.
ورشکستگی چیست؟
ورشکستگی یک روند قانونی است که زمانی آغاز می‌شود که یک فرد یا کسب‌وکار نمی‌تواند بدهی‌ها یا تعهدات پرداخت نشده خود را بازپرداخت کند. این یک شروع تازه برای افرادی است که دیگر نمی‌توانند هزینه‌های خود را پرداخت کنند.
روند ورشکستگی با دادخواستی که توسط بدهکار، که رایج‌ترین است، یا به نمایندگی از طلبکاران، که کمتر رایج است، آغاز می‌شود. تمام دارایی‌های بدهکار اندازه‌گیری و ارزیابی می‌شود و ممکن است از دارایی‌ها برای بازپرداخت بخشی از بدهی‌های پرداخت نشده استفاده شود.
نکات کلیدی
- ورشکستگی یک روند قانونی است که برای آزاد کردن افراد یا مشاغل از بدهی‌های آن‌ها انجام می‌شود.
- طلبکاران همچنان فرصتی برای بازپرداخت با روند ورشکستگی دارند.
- ورشکستگی در دادگاه‌های فدرال رسیدگی می‌شود و قوانین در قانون ورشکستگی ایالات متحده تشریح شده است.
- ورشکستگی برای چندین سال در گزارش‌های اعتباری شما باقی می‌ماند و گرفتن وام در آینده را دشوارتر می‌کند.
نحوه عملکرد ورشکستگی
ورشکستگی به یک فرد یا کسب‌وکار فرصتی می‌دهد تا با بخشش بدهی‌هایی که نمی‌توانند پرداخت کنند، شروع تازه داشته باشند. در همین حال، طلبکاران فرصتی برای دریافت بخشی از بازپرداخت بر اساس دارایی‌های فرد یا کسب‌وکار که برای تصفیه در دسترس هستند، دارند.
از نظر تئوری، توانایی درخواست ورشکستگی به نفع کل اقتصاد است زیرا به افراد و شرکت‌ها فرصتی دوم برای دسترسی به اعتبار می‌دهد. همچنین می‌تواند به طلبکاران کمک کند تا بخشی از بازپرداخت بدهی را بازپس بگیرند.
تمام پرونده‌های ورشکستگی در ایالات متحده از طریق دادگاه‌های فدرال انجام می‌شود. یک قاضی ورشکستگی تصمیم‌گیری می‌کند، از جمله اینکه آیا یک بدهکار واجد شرایط برای درخواست است و اینکه آیا باید از بدهی‌های خود ترخیص شود یا خیر.
مدیریت پرونده‌های ورشکستگی اغلب توسط یک متولی، یک مقام منصوب شده توسط برنامه متولی ایالات متحده وزارت دادگستری، برای نمایندگی از دارایی بدهکار در روند دادرسی انجام می‌شود. بدهکار و قاضی معمولاً تا زمانی که اعتراضی از سوی طلبکار در پرونده مطرح نشود، هیچ تماسی ندارند. هنگامی که روند ورشکستگی کامل شد، بدهکار از تعهدات بدهی خود معاف می‌شود.
انواع درخواست‌های ورشکستگی چیست؟
درخواست‌های ورشکستگی در ایالات متحده بر اساس اینکه کدام فصل از قانون ورشکستگی اعمال می‌شود طبقه‌بندی می‌شوند. به عنوان مثال، فصل ۷ شامل تصفیه دارایی‌ها، فصل ۱۱ با سازماندهی مجدد شرکت یا فرد و فصل ۱۳ با ترتیب بازپرداخت بدهی با پیمان‌های بدهی کاهش‌یافته یا برنامه‌های پرداخت خاص سروکار دارد.
هزینه‌های درخواست ورشکستگی بسته به نوع ورشکستگی، پیچیدگی پرونده و سایر عوامل متفاوت است.
ورشکستگی فصل ۷
بیشتر افراد برای ورشکستگی فصل ۷ درخواست می‌دهند که به شما اجازه می‌دهد از شر بدهی‌های غیرقابل وثیقه مانند مانده کارت‌های اعتباری و صورت‌حساب‌های پزشکی خلاص شوید.
اگر دارایی‌های غیرمعاف مانند یادگاری‌های خانوادگی (مجموعه‌هایی با ارزش‌های بالا مانند مجموعه سکه یا تمبر)، خانه‌های دوم یا سرمایه‌گذاری‌هایی مانند سهام یا اوراق قرضه داشته باشید، باید دارایی‌های خود را برای بازپرداخت بخشی یا تمام بدهی‌های غیرقابل وثیقه خود تصفیه کنید.
هنگامی که فصل ۷ ورشکستگی را درخواست می‌کنید، اساساً دارایی‌های خود را برای تسویه بدهی می‌فروشید. افرادی که هیچ دارایی ارزشمندی ندارند و فقط دارایی‌های معاف - مانند کالاهای خانگی، لباس، ابزار برای مشاغل خود و یک وسیله نقلیه شخصی با ارزش تا یک مقدار مشخص - ممکن است هیچ بخشی از بدهی‌های غیرقابل وثیقه خود را بازپرداخت نکنند.
ورشکستگی فصل ۱۱
مشاغل اغلب برای سازماندهی مجدد و ادامه فعالیت خود، برای ورشکستگی فصل ۱۱ درخواست می‌دهند. درخواست ورشکستگی فصل ۱۱ به یک شرکت فرصتی می‌دهد تا برنامه‌هایی برای سودآوری، کاهش هزینه‌ها و یافتن راه‌های جدید برای افزایش درآمد ایجاد کند. سهامداران ممتاز، در صورت وجود، ممکن است همچنان پرداخت دریافت کنند، اما سهامداران عادی در انتهای صف قرار خواهند گرفت.
به عنوان مثال، یک کسب‌وکار خانه‌داری که برای ورشکستگی فصل ۱۱ درخواست می‌دهد، ممکن است نرخ‌های خود را کمی افزایش دهد و خدمات بیشتری را برای سودآوری ارائه دهد. ورشکستگی فصل ۱۱ به کسب‌وکار اجازه می‌دهد تا فعالیت‌های تجاری خود را بدون وقفه ادامه دهد در حالی که روی یک برنامه بازپرداخت بدهی تحت نظارت دادگاه کار می‌کند. در موارد نادر، افراد نیز می‌توانند برای ورشکستگی فصل ۱۱ درخواست دهند.
ورشکستگی فصل ۱۳
افرادی که درآمد زیادی برای واجد شرایط بودن برای ورشکستگی فصل ۷ دارند، ممکن است تحت فصل ۱۳، که به عنوان برنامه درآمد کارمند نیز شناخته می‌شود، درخواست دهند. این به افراد و همچنین مشاغل با درآمد ثابت اجازه می‌دهد تا برنامه‌های قابل اجرا برای بازپرداخت بدهی ایجاد کنند.
برنامه‌های بازپرداخت معمولاً به صورت اقساط در طول یک دوره سه تا پنج ساله است. در ازای بازپرداخت طلبکاران خود، به این بدهکاران اجازه داده می‌شود تا تمام دارایی‌های خود، از جمله دارایی‌های غیرمعاف، را حفظ کنند.
سایر درخواست‌های ورشکستگی
در حالی که فصل ۷، فصل ۱۱ و فصل ۱۳ رایج‌ترین مراحل ورشکستگی هستند، چندین نوع دیگر نیز وجود دارد:
- ورشکستگی فصل ۹ برای شهرداری‌های با مشکلات مالی، از جمله شهرها، شهرک‌ها، روستاها، شهرستان‌ها و مناطق مدرسه‌ای در دسترس است. تحت فصل ۹، شهرداری‌ها مجبور نیستند برای بازپرداخت بدهی‌های خود دارایی‌های خود را تصفیه کنند، بلکه در عوض مجاز به تدوین برنامه‌ای برای بازپرداخت آن‌ها در طول زمان هستند.
- ورشکستگی فصل ۱۰، که در سال ۱۹۷۸ به پایان رسید، نوعی ورشکستگی شرکتی بود که توسط فصل ۱۱ جایگزین شده است.
- ورشکستگی فصل ۱۲ برای مزارع خانوادگی و ماهیگیری ارائه می‌شود. به آن‌ها اجازه داده می‌شود تا مشاغل خود را حفظ کنند در حالی که روی برنامه‌ای برای بازپرداخت بدهی‌های خود کار می‌کنند.
- ورشکستگی فصل ۱۵ در سال ۲۰۰۵ به قانون اضافه شد تا با پرونده‌های فرامرزی که شامل بدهکاران، دارایی‌ها، طلبکاران و سایر طرف‌هایی که ممکن است در بیش از یک کشور باشند، رسیدگی کند. این نوع دادخواست معمولاً در کشور اصلی بدهکار ثبت می‌شود.
ترخیص از ورشکستگی
هنگامی که یک بدهکار دستور ترخیص دریافت می‌کند، دیگر از نظر قانونی ملزم به پرداخت بدهی‌های مشخص شده در دستور نیست. علاوه بر این، هر طلبکاری که در دستور ترخیص ذکر شده است، پس از اجرای دستور ترخیص، از نظر قانونی نمی‌تواند هیچ نوع فعالیت وصولی (مانند تماس تلفنی یا ارسال نامه) علیه بدهکار انجام دهد.
با این حال، همه بدهی‌ها واجد شرایط ترخیص نیستند. برخی از این موارد شامل ادعاهای مالیاتی، هر چیزی که توسط بدهکار فهرست نشده است، پرداخت‌های نفقه فرزند یا همسر، بدهی‌های آسیب شخصی و بدهی‌های دولت است. علاوه بر این، هر طلبکار تضمین‌شده همچنان می‌تواند حق قانونی خود را برای اجرای وثیقه علیه دارایی‌های متعلق به بدهکار اعمال کند، مشروط بر اینکه وثیقه همچنان معتبر باشد.
دبستان‌ها لزوماً حق ترخیص ندارند. هنگامی که دادخواست ورشکستگی در دادگاه ثبت می‌شود، طلبکاران یک اطلاعیه دریافت می‌کنند و می‌توانند در صورت تمایل اعتراض کنند. در صورت انجام این کار، آن‌ها باید قبل از مهلت مقرر، شکایتی را در دادگاه ثبت کنند. این منجر به تشکیل یک دادرسی خصمانه برای دریافت پول بدهی یا اجرای حق قانونی می‌شود.
ترخیص از فصل ۷ معمولاً حدود چهار ماه پس از ثبت دادخواست ورشکستگی توسط بدهکار اعطا می‌شود. برای هر نوع دیگری از ورشکستگی، ترخیص می‌تواند زمانی رخ دهد که عملی شود.
مزایا و معایب ورشکستگی
اعلام ورشکستگی می‌تواند به شما کمک کند تا از تعهد قانونی خود برای پرداخت بدهی‌های خود خلاص شوید و خانه، کسب‌وکار یا توانایی عملکرد مالی خود را نجات دهید، بسته به نوع دادخواست ورشکستگی که ثبت می‌کنید. اما همچنین باعث کاهش رتبه اعتباری شما می‌شود و گرفتن وام، وام مسکن یا کارت اعتباری، خرید خانه یا کسب‌وکار یا اجاره آپارتمان را دشوارتر می‌کند.
اگر در حال تصمیم‌گیری در مورد درخواست ورشکستگی هستید، احتمالاً اعتبار شما در حال حاضر آسیب دیده است. اما شایان ذکر است که یک پرونده فصل ۷ به مدت ۱۰ سال در گزارش اعتباری شما باقی می‌ماند، در حالی که یک فصل ۱۳ به مدت هفت سال باقی می‌ماند. هر طلبکار یا وام‌دهنده‌ای که برای دریافت بدهی جدید (مانند وام خودرو، کارت اعتباری، خط اعتباری یا وام مسکن) درخواست می‌کنید، ترخیص را در گزارش شما مشاهده خواهد کرد که می‌تواند مانع از دریافت هرگونه اعتباری شود.
مزایا و معایب ورشکستگی
مزایا
- به بدهکاران اجازه می‌دهد از وضعیت پیش‌فرض خارج شوند
- بدهی‌های غیرقابل وثیقه مشخصی را پاک می‌کند
- از حکم قضایی جلوگیری می‌کند
معایب ورشکستگی
- تأثیر منفی بر امتیاز اعتباری: ورشکستگی تأثیر منفی بزرگی بر امتیاز اعتباری شما دارد و به مدت ۷ تا ۱۰ سال در گزارش اعتباری شما باقی می‌ماند.
- از دست دادن دارایی‌ها: بسته به نوع ورشکستگی، ممکن است دارایی‌هایی مانند خانه و ماشین خود را از دست بدهید.
جایگزین‌های ورشکستگی
اگر می‌خواهید از ورشکستگی اجتناب کنید، چندین جایگزین ممکن است بتوانند تعهدات بدهی شما را کاهش دهند:
- مذاکره با طلبکاران: بدون دخالت دادگاه با طلبکاران خود مذاکره کنید تا به توافقاتی مانند کاهش بدهی یا افزایش مدت زمان بازپرداخت برسید.
- مذاکره با سرویس‌دهنده وام: اگر قادر به پرداخت اقساط وام مسکن خود نیستید، با سرویس‌دهنده وام خود تماس بگیرید تا گزینه‌هایی مانند تحمل یا اصلاح وام را بررسی کنید.
- پیشنهاد سازش مالیاتی: اگر به IRS بدهکار مالیاتی هستید، ممکن است واجد شرایط یک پیشنهاد سازش باشید که به شما اجازه می‌دهد با مبلغی کمتر از آنچه بدهکار هستید با آژانس تسویه حساب کنید.
معایب درخواست ورشکستگی
یکی از معایب درخواست ورشکستگی، تأثیر بزرگ و منفی فوری بر امتیاز اعتباری شما است. ورشکستگی به مدت هفت تا ۱۰ سال در گزارش اعتباری شما باقی می‌ماند. در نتیجه، گرفتن وام، وام مسکن یا کارت اعتباری، خرید خانه یا کسب‌وکار یا اجاره آپارتمان دشوارتر و پرهزینه‌تر خواهد بود.
آیا ورشکستگی انتخاب خوبی است؟
برای برخی از افراد یا مشاغل، متأسفانه، ورشکستگی انتخاب درستی است. اگر بدهی‌ها خیلی بزرگ شوند که قابل مدیریت نباشند، جایگزین آن می‌تواند تصفیه همه دارایی‌های شما و احکام قانونی برای عدم پرداخت یا نقض قرارداد باشد. اگرچه برای اعتبار و شهرت شما مضر است، اما ورشکستگی یک کانال قانونی برای اجتناب از این نوع بدترین سناریو است.
آیا با درخواست ورشکستگی از همه بدهی‌های خود خلاص می‌شوید؟
ورشکستگی می‌تواند بسیاری از انواع بدهی‌های غیرقابل وثیقه، مانند بدهی‌های کارت اعتباری یا وام‌های شخصی را مذاکره مجدد یا پاک کند. بدهی‌های دیگر را نمی‌توان در ورشکستگی تخلیه کرد. قانون ورشکستگی ایالات متحده ۱۹ دسته مختلف از بدهی‌هایی را فهرست می‌کند که قابل ترخیص نیستند:
- نفقه و کمک هزینه فرزند
- برخی از مالیات‌های پرداخت نشده، مانند حق رهن مالیاتی. با این حال، برخی از مالیات‌های فدرال، ایالتی و محلی ممکن است در صورتی که چندین سال قدمت داشته باشند، واجد شرایط ترخیص باشند.
- بدهی‌های ناشی از آسیب عمدی و خصمانه به شخص یا دارایی دیگری ("عمدی و خصمانه" در اینجا به معنای عمدی و بدون دلیل موجه است. در ورشکستگی فصل ۱۳، این فقط در مورد آسیب به افراد اعمال می‌شود؛ بدهی‌های ناشی از خسارت به اموال ممکن است قابل ترخیص باشد.)
- بدهی‌های ناشی از مرگ یا آسیب شخصی ناشی از رانندگی وسیله نقلیه موتوری توسط بدهکار در حالی که از الکل مست یا تحت تأثیر مواد دیگر است
- بدهی‌هایی که شما در پرونده ورشکستگی خود فهرست نکرده‌اید
- هزینه‌های مشترک/نگهداری برای انجمن آپارتمان (یا مشابه آن)
آیا اگر اعلام ورشکستگی کنم ماشینم را از دست می‌دهم؟
اگر ماشین خود را با وام خریداری کرده‌اید، ممکن است وسیله نقلیه شما در طول روند ورشکستگی به عنوان وثیقه توقیف شود. با این حال، معمولاً می‌توانید با تأیید مجدد وام خودروی خود و ادامه پرداخت‌ها، خودروی خود را نگه دارید. به طور مشابه، می‌توانید معمولاً خانه خود را نگه دارید اگر اعلام ورشکستگی کنید، حتی اگر بدهکار آن باشید، تا زمانی که به پرداخت ادامه دهید و بیش از آنچه طبق قوانین ایالتی و فدرال ورشکستگی مجاز هستید، سهام نداشته باشید.
چگونه برای ورشکستگی درخواست می‌دهیم؟
ورشکستگی یک روند قانونی است، بنابراین زمانی آغاز می‌شود که بدهکار دادخواستی را در دادگاه ورشکستگی مربوطه ثبت می‌کند. این اغلب با کمک یک وکیل متخصص در این نوع پرونده‌ها انجام می‌شود.
نتیجه گیری
ورشکستگی می‌تواند مزیت مالی پاک کردن بدهی‌هایی که نمی‌توانید پرداخت کنید و کمک به شروع مجدد شما را داشته باشد، اما عواقبی نیز دارد. داشتن ورشکستگی در سابقه اعتباری شما می‌تواند به امتیاز اعتباری شما آسیب برساند و گرفتن وام در آینده را دشوارتر کند.
قبل از درخواست ورشکستگی، تمام گزینه‌های خود را برای حل بدهی خود، از جمله برنامه ادغام بدهی و مذاکره مجدد شرایط با وام‌دهنده خود، بررسی کنید. با یک مشاور مالی حرفه‌ای مشورت کنید که می‌تواند تمام گزینه‌ها را بررسی کند و شما را در مورد نحوه عملکرد آن‌ها در شرایط مالی خاص خود راهنمایی کند.