اعتبار بانکی چیست؟

اعتبار بانکی به میزان اعتباری اشاره دارد که یک کسب‌وکار یا فرد از یک مؤسسه بانکی به شکل وام در اختیار دارد. بنابراین، اعتبار بانکی کل مبلغ پولی است که یک فرد یا کسب‌وکار می‌تواند از یک بانک یا دیگر مؤسسات مالی قرض بگیرد.

اعتبار بانکی یک وام‌گیرنده به توانایی او در بازپرداخت هرگونه وام و کل مبلغ اعتباری که مؤسسه بانکی برای وام دادن در اختیار دارد، بستگی دارد. انواع اعتبار بانکی شامل وام خودرو، وام شخصی و وام مسکن می‌شود.

نکات کلیدی

• اعتبار بانکی کل مبلغ وجوهی است که یک فرد یا کسب‌وکار می‌تواند از یک مؤسسه مالی قرض بگیرد.
• تأیید اعتبار به رتبه اعتباری، درآمد، وثیقه، دارایی‌ها و بدهی‌های قبلی وام‌گیرنده بستگی دارد.
• اعتبار بانکی ممکن است وثیقه‌دار یا بدون وثیقه باشد.
• انواع اعتبار بانکی شامل کارت‌های اعتباری، وام مسکن، وام خودرو و خطوط اعتباری تجاری می‌شود.

درک اعتبار بانکی

بانک‌ها و مؤسسات مالی از وجوهی که به مشتریان خود وام می‌دهند، درآمد کسب می‌کنند. این وجوه از پولی که مشتریان در حساب‌های جاری و پس‌انداز خود سپرده‌گذاری می‌کنند یا در برخی از وسایل سرمایه‌گذاری مانند گواهی‌های سپرده (CD) سرمایه‌گذاری می‌کنند، تأمین می‌شود. در عوض استفاده از خدمات خود، بانک‌ها به مشتریان مبلغ کمی بهره بر سپرده‌های آن‌ها پرداخت می‌کنند. همانطور که گفته شد، این پول سپس به دیگران وام داده می‌شود و به عنوان اعتبار بانکی شناخته می‌شود.

اعتبار بانکی شامل کل مبلغ وجوه ترکیبی است که مؤسسات مالی به افراد یا کسب‌وکارها پیش پرداخت می‌کنند. این یک توافق بین بانک‌ها و وام‌گیرندگان است که در آن بانک‌ها به وام‌گیرندگان وام می‌دهند. با اعطای اعتبار، یک بانک اساساً به وام‌گیرندگان اعتماد می‌کند تا اصل مبلغ و همچنین بهره را در تاریخ بعدی بازپرداخت کنند. اینکه آیا فردی برای دریافت اعتبار تأیید می‌شود و چقدر دریافت می‌کند، بر اساس ارزیابی اعتبارسنجی او است.

تأیید به رتبه اعتباری و درآمد وام‌گیرنده یا سایر ملاحظات بستگی دارد. این شامل وثیقه، دارایی‌ها یا میزان بدهی‌های فعلی آن‌ها می‌شود. چندین راه برای اطمینان از تأیید وجود دارد، از جمله کاهش نسبت کل بدهی به درآمد (DTI). یک نسبت DTI قابل قبول 36% یا کمتر است.

به طور کلی به وام‌گیرندگان توصیه می‌شود که مانده کارت‌های خود را در 20% یا کمتر از حد اعتبار نگه دارند و تمام حساب‌های دیرکرد را پرداخت کنند. بانک‌ها معمولاً به وام‌گیرندگانی که سابقه اعتباری نامطلوبی دارند، با شرایطی که به نفع خود بانک‌ها است، اعتبار می‌دهند - نرخ بهره بالاتر، خطوط اعتباری پایین‌تر و شرایط محدودکننده‌تر.

ملاحظات ویژه

اعتبار بانکی برای افراد به طور قابل توجهی افزایش یافته است زیرا مصرف‌کنندگان به استفاده از بدهی برای نیازهای مختلف عادت کرده‌اند. این شامل تامین مالی خریدهای بزرگ مانند خانه و خودرو و همچنین اعتباری است که می‌تواند برای خرید اقلام مورد نیاز برای مصرف روزانه استفاده شود.

کسب‌وکارها نیز برای تأمین مالی عملیات روزمره خود از اعتبار بانکی استفاده می‌کنند. بسیاری از شرکت‌ها برای پرداخت هزینه‌های راه‌اندازی، پرداخت کالاها و خدمات یا تکمیل جریان نقدی نیاز به بودجه دارند. در نتیجه، استارت‌آپ‌ها یا کسب‌وکارهای کوچک از اعتبار بانکی به عنوان تامین مالی کوتاه‌مدت استفاده می‌کنند.

انواع اعتبار بانکی

اعتبار بانکی به دو شکل مختلف وجود دارد: وثیقه‌دار و بدون وثیقه. اعتبار یا بدهی وثیقه‌دار با نوعی وثیقه، چه به شکل نقدی یا دارایی ملموس دیگری، پشتیبانی می‌شود. در مورد وام مسکن، خود ملک به عنوان وثیقه عمل می‌کند. بانک‌ها همچنین ممکن است از برخی وام‌گیرندگان بخواهند برای دریافت کارت اعتباری وثیقه‌دار، سپرده نقدی داشته باشند.

اعتبار وثیقه‌دار میزان ریسک یک بانک را در صورت عدم پرداخت وام توسط وام‌گیرنده کاهش می‌دهد. بانک‌ها می‌توانند وثیقه را ضبط کنند، آن را بفروشند و از عواید آن برای پرداخت بخشی یا تمام وام استفاده کنند. از آنجایی که این نوع اعتبار با وثیقه تضمین می‌شود، تمایل دارد نرخ بهره پایین‌تر و شرایط و ضوابط معقول‌تری داشته باشد.

بانک‌ها معمولاً نرخ بهره پایین‌تری را برای اعتبار وثیقه‌دار در نظر می‌گیرند زیرا خطر عدم پرداخت در وسایل نقلیه اعتباری بدون وثیقه بیشتر است.

از سوی دیگر، اعتبار بدون وثیقه با وثیقه پشتیبانی نمی‌شود. این نوع وسایل نقلیه اعتباری ریسک بیشتری نسبت به بدهی‌های وثیقه‌دار دارند زیرا احتمال عدم پرداخت بالاتر است. به همین دلیل، بانک‌ها عموماً نرخ بهره بالاتری را برای وام‌دهندگان اعتبار بدون وثیقه در نظر می‌گیرند.

مثال‌های اعتبار بانکی

رایج‌ترین شکل اعتبار بانکی، کارت اعتباری است. تأیید کارت اعتباری با یک حد اعتبار خاص و نرخ درصد سالانه (APR) مشخص بر اساس سابقه اعتباری وام‌گیرنده همراه است. به وام‌گیرنده اجازه داده می‌شود از کارت برای خرید استفاده کند. آن‌ها باید یا کل مبلغ را پرداخت کنند یا حداقل ماهانه را برای ادامه وام‌گیری تا رسیدن به حد اعتبار پرداخت کنند.

بانک‌ها همچنین وام مسکن و خودرو را به وام‌گیرندگان ارائه می‌دهند. این‌ها اشکال وثیقه‌دار اعتبار هستند که از دارایی - خانه یا خودرو - به عنوان وثیقه استفاده می‌کنند. وام‌گیرندگان ملزم به پرداخت اقساط ثابت در فواصل زمانی منظم، معمولاً ماهانه، دو هفته یکبار یا ماهانه، با استفاده از نرخ بهره ثابت یا متغیر هستند.

یک مثال از اعتبار تجاری، خط اعتباری تجاری (LOC) است. این امکانات اعتباری وام‌های چرخشی هستند که به یک شرکت اعطا می‌شوند. آن‌ها ممکن است وثیقه‌دار یا بدون وثیقه باشند و به شرکت‌ها دسترسی به سرمایه کوتاه‌مدت می‌دهند.

حدود اعتبار معمولاً به دلیل نیازهای کسب‌وکارها، اعتبارسنجی آن‌ها و توانایی آن‌ها در بازپرداخت، بالاتر از حدودی است که به مصرف‌کنندگان فردی اعطا می‌شود. LOC‌های تجاری معمولاً تحت بررسی‌های سالانه قرار می‌گیرند.

مثال اعتبار بانکی چیست؟

مثال‌های اعتبار بانکی شامل هر پولی است که یک بانک به شما وام داده است. این شامل وام مسکن، وام خودرو، وام شخصی و کارت‌های اعتباری می‌شود. اعتبار بانکی وامی است که از یک بانک به یک وام‌گیرنده داده می‌شود و باید بازپرداخت شود.

برای وام بانکی به چه امتیاز اعتباری نیاز است؟

امتیاز اعتباری مورد نیاز برای وام بانکی به امور مالی فرد، اندازه وام و اینکه وام برای چه چیزی استفاده می‌شود، بستگی دارد. به طور کلی، امتیاز اعتباری 640 یا بین 600 تا 700 مورد نیاز است.

آیا یک بانک وامی با اعتبار بد می‌دهد؟

معمولاً یک بانک وامی با اعتبار بد می‌دهد. این ممکن است بانک‌های سنتی نباشد، بلکه بانک‌های مختلف یا وام‌دهندگان آنلاین باشند. وقتی شخصی اعتبار بدی داشته باشد، دریافت وام دشوار و پرهزینه خواهد بود. بانک‌ها معمولاً نرخ بهره بالاتری را دریافت می‌کنند، اندازه وام کمتری را ارائه می‌دهند و ممکن است شرایط دیگری را نیز در نظر بگیرند.

نتیجه گیری

اعتبار بانکی به افراد اجازه می‌دهد تا اقلام گران‌قیمت را خریداری کنند که در غیر این صورت خرید آن‌ها فقط با پول نقد دشوار خواهد بود، مانند خانه و ماشین. در حالی که برخی از اعتبارات بانکی به ساخت دارایی، مانند وام مسکن، کمک می‌کند، برخی از اعتبارات بانکی، مانند کارت‌های اعتباری، در صورت مدیریت نادرست می‌توانند خطرناک باشند. اطمینان از اینکه نسبت بدهی به درآمد شما در سطح قابل قبولی قرار دارد، به کنترل هرگونه اعتبار بانکی و کمک به حفظ وضعیت مالی شخصی شما کمک خواهد کرد.